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【1年領100萬「0本金退休」實驗13】每月領息不穩定的最大敵人,原來是它……

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@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#1樓主

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
「0本金退休」實驗開始進行時,我曾提到會定時更新投資狀況,看看這個實驗是否按著原定計劃在走。

複習一下原定計畫的目標:

「我估算個人開銷後,設定的退休金需求是:每個月領8萬5,000元,也就是1年領102萬。

目前初步所使用的工具是南非幣的月配型基金,預估一年配息率15%,所以我要準備的資金是700萬,一年15%就是領105萬,符合我一年領102萬的需求。

我預期用7年的時間,用這些配息償還本利,也就是用配息一年還100萬,7年後就無負債。這些單位數之後的配息就不用再償還利息,真正成為我月領的退休金。」


上述計畫寫在:
【1年領100萬「0本金退休」實驗1】大膽想法:7年還完借款,之後每月領8萬5,000元,一年102萬...
https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=4831

我從2016年12月投入600萬開始,之後陸續又買了50萬,合計650萬的本金目前已領息515,503,含息報酬率3.36%,不含息報酬率-4.57%,淨值下跌的幅度還在可接受的範圍內。
目前已領了半年的利息(2016/12-2017/5),金額超過50萬,原訂準備700萬來做實驗,現在或許用這650萬就能達到一年還100萬的目標,也算超前進度。

然而,各位有沒有發現一件事:5月領到的配息金額,比4月略少。

以我的狀況為例,在本金一樣的情況下,4月領息9萬1,094元,5月卻只領到8萬8,721元,差了2,373元,換算成百分比就是2.6%。

原本以為是配息下修了,但查看每單位配息金額,4月跟5月都是毎單位配1.925南非幣,為何入帳的金額會有這麼大的差異?

原來是南非幣對台幣的匯率闖的禍。

下表是4月跟5月的領息時間,可以看到配息金額差了2.6%,再對照2個入帳日的南非幣對台幣匯率差異2.81%。
原來,每月領息不穩定的最大敵人,就是入帳當日南非幣對台幣的匯率。

台幣領息族,也間接成了「今年以來地表最強貨幣」的受害者!

但,需要擔心嗎?如果你跟我一樣,是至少長放7年的台幣領息族,匯率短期雖然起起伏伏,但長期平均就會變得穩定,只要南非幣別再重演2011年到2015年的長波大空頭。

從下圖可以看到,這波南非幣約從2016年初開始起漲,呈現多頭走勢,三月受到南非總統撤換內閣影響而大幅修正,但目前正努力重回上升趨勢線。

目前礦業、金價的走勢落底盤旋,南非幣再出現長波段下殺的機率應該不大,就只怕政治問題了。
完整收錄的系列連結在這裡:
【完整收錄】真人真事人體實驗:1年領100萬「0本金退休」實驗
https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5037

聲明:本文為個人經驗分享,純粹只是在實驗過程中學到不少東西,有些心得跟各位分享而已,絕對沒有鼓勵大家借錢投資,更沒有推薦特定基金的意思。跟單請盈虧自負!!!

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@jerrysun

jerrysun

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#2樓

請問版大
匯差的部分是要看台幣對南非幣嗎?
還是要看美金對南非幣?
買安聯南非幣基金,一般是用台幣換成美金,美金再換南非幣嗎?
還是台幣直接對南非幣?

台幣升值對基金較有利嗎?
還是南非幣升值比較有利?

謝謝
@我是強大

我是強大

管理員

#3樓

成就徽章:強基金創辦人
"jerrysun"買安聯南非幣基金,一般是用台幣換成美金,美金再換南非幣嗎?
還是台幣直接對南非幣?

這個我也很好奇,有人知道嗎?

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@我是強大

我是強大

管理員

#4樓

成就徽章:強基金創辦人
"jerrysun"台幣升值對基金較有利嗎?
還是南非幣升值比較有利?

從M大的文章可知,南非幣兌台幣,4/18明顯較強,所以可以換回更多的台幣。

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@mrchildren

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#5樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"mrchildren"我從2016年12月投入600萬開始,之後陸續又買了50萬,合計650萬的本金目前已領息515,503,含息報酬率3.36%,不含息報酬率-4.57%,淨值下跌的幅度還在可接受的範圍內

只花了一天,南非幣兌台幣從2.265(5/23)升成2.304(5/24),上升1.72%,不含息報酬率馬上就從-4.57%減少成-2.9%。

知道南非幣的升值對帳面績效的影響有多大了吧!

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@儒啦啦

儒啦啦

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#6樓

太感謝了,有真實數字來對照,更容易明白。

投資海外的資產,在台幣「強勢」時,這些海外資產會產生匯兌損失。
從另一個角度來看,現在的台幣比年初時約升值了6.66%(1/3台銀收盤即期匯率32.28)。
現在用台幣去買海外的資產,差不多就是比年初時打了個折,因為新台幣購買力增加。
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#7樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"儒啦啦"投資海外的資產,在台幣「強勢」時,這些海外資產會產生匯兌損失。
從另一個角度來看,現在的台幣比年初時約升值了6.66%(1/3台銀收盤即期匯率32.28)。
現在用台幣去買海外的資產,差不多就是比年初時打了個折,因為新台幣購買力增加。

對阿,雖然已經買了的資產持有者會有匯損,但還沒買的人,可以利用這波台幣強勢的時候投資海外標的,買基金或買海外資產都能省些成本。(網購也是

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@wripblack

wripblack

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#8樓

"mrchildren"
"mrchildren"我從2016年12月投入600萬開始,之後陸續又買了50萬,合計650萬的本金目前已領息515,503,含息報酬率3.36%,不含息報酬率-4.57%,淨值下跌的幅度還在可接受的範圍內

只花了一天,南非幣兌台幣從2.265(5/23)升成2.304(5/24),上升1.72%,不含息報酬率馬上就從-4.57%減少成-2.9%。

知道南非幣的升值對帳面績效的影響有多大了吧!



請問M大是在基富通做申購持有嗎??
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#9樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"wripblack"請問M大是在基富通做申購持有嗎??

我在很多基金平台申購基金,安聯收益成長基金南非幣這一檔是在基富通沒錯。

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@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#10樓

"布負責任"發言
此法可行性達85%以上。我的部位更大、買入更早些。

話說2016年六月某日我步入撥薪銀行在附近的分行,事先即以電話聯絡,曰大額信託(在銀行,基金就是信託,故須收取0.2%/年的信託管理費)可享手續費優惠。我直接說明欲買入之標的-聯博全高AA斐幣,該分行約40幾歲的女性協理(分行的頭兒)居然大表贊同! 呵! Rand (ZAR) 可是沒幾個人敢碰、或推薦的東東。她問我TWD、ZAR比例各多少? 這把我問倒了,我之前沒想過,因為在之前小型實驗計畫哩,每支配息基金都買5萬TWD左右,觀察其配息與本金消長。她甚至勸我全以斐幣存在,自己再選擇匯率好的時候兌換回TWD。

總之,最後還是以40%/60%分配了ZAR/TWD。但是隔天差點沒吐血...沒錯! 當晚Brexit(英國脫歐)結果出爐,好大一隻黑天鵝! 我不管JPY是否大漲,但ZAR大跌10%左右。意謂:我若晚一天買,單位數可以增加約10%,那時真是烏卒啊! 到今天看來,其實還好,頂多像我每周買200塊台彩,卻沒中超過400塊的大獎一般。誰也無法準確預測,否則應該在2016年初就投入,當時匯率15年以來最好、淨值為有斐幣計價以來最低!

Q: 為何買聯博,安聯配息率不是更高?
A: 聯博為高收債專業,其美元AT股(T代表台灣,專為台灣基金受益人設計,應該也是另類台灣之光)有超過15年的歷史。同樣是斐幣高收,配息率就遠高於其他幣別之高收或新興債,沒必要樣樣衝第一。單筆購入聯博,現在拿聯博配息定時不定額買安聯。

Q: 為何在銀行買?
A: 聯博斐幣在鉅亨沒賣、等上好幾個月的基富通也沒賣 (我沒開先鋒帳戶),只有銀行有賣。我若苦等基富通,光晚買所少領的配息就超過五年1%的信託管理費+手續費。更何況苦等之後一樣買不到!

Q: 怕不怕? 怕甚麼?
A: 怕還是會怕,即使ZAR過了2016年低點(i.e.爛到不能再爛了,就跟女兒考全班最後一名拿成績單給我簽時,我大笑,曰"很好呀! 以後只會更好,不會更壞了!",再破底機率甚低,但誰知會不會突然來那麼一隻大如鴕鳥的黑天鵝,讓我的天空黑麻麻的?

註: 慣用工具為 鉅亨(大部分指數有長達15年的線圖可參考)、Morning Star(雖說鉅亨的資料來源亦為晨星,但晨星還是有鉅亨沒有的,ex組別排行榜)
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@amonlu

amonlu

天使人

#11樓

"我是布魯斯""布負責任"發言
此法可行性達85%以上。我的部位更大、買入更早些。

話說2016年六月某日我步入撥薪銀行在附近的分行,事先即以電話聯絡,曰大額信託(在銀行,基金就是信託,故須收取0.2%/年的信託管理費)可享手續費優惠。我直接說明欲買入之標的-聯博全高AA斐幣,該分行約40幾歲的女性協理(分行的頭兒)居然大表贊同! 呵! Rand (ZAR) 可是沒幾個人敢碰、或推薦的東東。她問我TWD、ZAR比例各多少? 這把我問倒了,我之前沒想過,因為在之前小型實驗計畫哩,每支配息基金都買5萬TWD左右,觀察其配息與本金消長。她甚至勸我全以斐幣存在,自己再選擇匯率好的時候兌換回TWD。

總之,最後還是以40%/60%分配了ZAR/TWD。但是隔天差點沒吐血...沒錯! 當晚Brexit(英國脫歐)結果出爐,好大一隻黑天鵝! 我不管JPY是否大漲,但ZAR大跌10%左右。意謂:我若晚一天買,單位數可以增加約10%,那時真是烏卒啊! 到今天看來,其實還好,頂多像我每周買200塊台彩,卻沒中超過400塊的大獎一般。誰也無法準確預測,否則應該在2016年初就投入,當時匯率15年以來最好、淨值為有斐幣計價以來最低!

Q: 為何買聯博,安聯配息率不是更高?
A: 聯博為高收債專業,其美元AT股(T代表台灣,專為台灣基金受益人設計,應該也是另類台灣之光)有超過15年的歷史。同樣是斐幣高收,配息率就遠高於其他幣別之高收或新興債,沒必要樣樣衝第一。單筆購入聯博,現在拿聯博配息定時不定額買安聯。

Q: 為何在銀行買?
A: 聯博斐幣在鉅亨沒賣、等上好幾個月的基富通也沒賣 (我沒開先鋒帳戶),只有銀行有賣。我若苦等基富通,光晚買所少領的配息就超過五年1%的信託管理費+手續費。更何況苦等之後一樣買不到!

Q: 怕不怕? 怕甚麼?
A: 怕還是會怕,即使ZAR過了2016年低點(i.e.爛到不能再爛了,就跟女兒考全班最後一名拿成績單給我簽時,我大笑,曰"很好呀! 以後只會更好,不會更壞了!",再破底機率甚低,但誰知會不會突然來那麼一隻大如鴕鳥的黑天鵝,讓我的天空黑麻麻的?

註: 慣用工具為 鉅亨(大部分指數有長達15年的線圖可參考)、Morning Star(雖說鉅亨的資料來源亦為晨星,但晨星還是有鉅亨沒有的,ex組別排行榜)



感謝分享
布大的分享真是受益良多,單就領息及穩定這兩點 聯博AT真的是台灣之光 但目前AA有急起直追的跡象!!
但本人也都同時有投資(在兩間不同銀行),但就表現,雖然不是樣樣第一,但抱得久抱得穩且也輸不多,是我目前最在乎的!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#12樓

我除了2016六月分別以TWD、ZAR單筆投入一次AA,在八月時又追加了一次
六月時的淨值或匯率都比較好,所以收息、增值雙贏
八月的匯率、淨值都高了,以TWD購入的那筆,偶爾淨值會是虧損的紅字

雖說長期收息打算者,不應受短期淨值波動所影響,但看到四筆淨值均為正,kimochi就是爽啊!
這印證了我去年跟那銀行協理說的話: "買ZAR計價,是為了讓自己心情比較好"

我幾乎每天都會去點一下,然後用一個速算法,我平均的匯率*淨值的乘積大約是接近192
某日這兩個數值相乘,再比對192,就可概算那四筆是正或負

現在定時不定額購入安聯(直接ZAR買入),因為AA大概配14.x%,買些安聯,讓整體配息率達到15%
AA之前都配到1.0x ZAR,最近有點弱掉了,每單位只配0.994 ZAR,要忍到八月上旬看配息是否可以回到1.0x
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@reasonshu

reasonshu

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#13樓

104年開始買安聯收益成長基金(美金).每有風吹草動就趕緊落跑.雖然含息報酬率是正的.但總覺得自己忙得可笑.因為再回頭買的價位似乎也沒有很理想.直到發現這個園地.心中真的是踏實了不少.現在只要有個風聲我就加碼(完全顛覆嘞).真的要謝謝各位大大不藏私!

看到M大是扣"台幣帳戶"買南非幣計價的配息基金.請教M大為何不換好南非幣在外幣帳戶.買基金時直接用原幣扣款.配息時直接匯入(這就不會有匯差問題).若要換成其他幣別時.可以自己選擇時間點再換(主控權在自己手上).是有考慮到甚麼因素嗎?請M大不吝指教.謝謝!
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#14樓

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"reasonshu"看到M大是扣"台幣帳戶"買南非幣計價的配息基金.請教M大為何不換好南非幣在外幣帳戶.買基金時直接用原幣扣款.配息時直接匯入(這就不會有匯差問題).若要換成其他幣別時.可以自己選擇時間點再換(主控權在自己手上).是有考慮到甚麼因素嗎?

我的實驗的資金來源是借款,用每個月的利息還本利,所以每個月領到的息很快就要還掉了,停留在帳戶時間不長。如果只能在帳戶停個幾天,每個月還要盯著匯率去換匯,實在麻煩,所以乾脆就用台幣進行了。

此外,考量這是一個長達七年以上的實驗,時間會消弭匯率因素,畢竟誰知道明年後年大後年台幣南非幣誰強呢?所以就用台幣操作。

最後一點思維是,生活中實在用不到南非幣,如果是用南非幣進出,配出來的南非幣利息全在帳戶中成了閒置資金,還是台幣合用。

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@reasonshu

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#15樓

"最後一點思維是,生活中實在用不到南非幣,如果是用南非幣進出,配出來的南非幣利息全在帳戶中成了閒置資金,還是台幣合用。"
~~~~~
請教M大.如果這筆錢7年內不會動用到.是否就適合換好南非幣扣外幣帳戶直接買入.每個月配出來的南非幣利息.再定期不定額買入南非幣計價基金.省卻了匯差問題.且有複利效果(5年就翻倍了--理想值).不知這想法對不對?
@mrchildren

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#16樓

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"reasonshu"請教M大.如果這筆錢7年內不會動用到.是否就適合換好南非幣扣外幣帳戶直接買入.每個月配出來的南非幣利息.再定期不定額買入南非幣計價基金.省卻了匯差問題.且有複利效果(5年就翻倍了--理想值).不知這想法對不對?

是不是有複利效果,沒人說得準,因為要一直漲才有複利效果,盤整或下跌都不會有複利效果。

不過,原幣進出(規避匯率風險)、分散佈局(分批買入來平均成本),永遠是對的想法。

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@reasonshu

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#17樓

謝謝M大指點.信心大增啊!!
@我是強大

我是強大

管理員

#18樓

成就徽章:強基金創辦人
"fundhot"
"jerrysun"買安聯南非幣基金,一般是用台幣換成美金,美金再換南非幣嗎?
還是台幣直接對南非幣?

這個我也很好奇,有人知道嗎?

熱心的強友已經解開了這個謎題:
台幣買南非幣基金所領的配息,是南非幣換成美金再換台幣嗎?還是南非幣直接換台幣? (06/02)
http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5054

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@晴天四月

晴天四月

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#19樓

[quote="amonlu"][quote="我是布魯斯"]"布負責任"發言
此法可行性達85%以上。我的部位更大、買入更早些。

Q: 為何在銀行買?
A: 聯博斐幣在鉅亨沒賣、等上好幾個月的基富通也沒賣 (我沒開先鋒帳戶),只有銀行有賣。我若苦等基富通,光晚買所少領的配息就超過五年1%的信託管理費+手續費。更何況苦等之後一樣買不到!

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從今天起,境外聯博南非幣系列已經在基富通上架了...
大家以後不用在銀行買了
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