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【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...
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發表人:  mikro [ 2017-09-03, 16:11 ]
文章主題 :  【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

mikro 寫:
版上很多人的投資管道都是透過基金平台或銀行申購,對於使用貸款操作來說,一般都是用房貸、信貸借,但都有還款期限制,如果使用投資型保單的話,以小弟為例,本金投200w,再用保單貸款(利率3.58%)重復貸四次,大約可額外得到約250w的資金入場,合計投入本金約450w,好處是保單貸款沒有本金還款的期限,壞處則是,保單入場的手續費較高,同時每月會扣危險保費,但得到一定的保障,如果哪天提早回老家了,家有老小,結果基金淨值正處低點,又配息領不夠多,Cover不了貸款時,保單還有還本理賠,不受基金虧損影響。

很多人主張投資歸投資,保險歸保險,不知版上的朋友如何解讀?

小弟原本也有一張南山美金保單,解約後拿回約100w,再與另一張滿期保單也是100w,合計200w投入安聯變額保單,然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),以每次六成的金額再貸入操作,預計重復貸入四次,把本金推到450w左右,以南非幣年配息約15%來算,大約一年收益67w - 利息約9w,獲利約58w,目前採取配息不領出,以原幣再滾入,持續增加單位數。以上!

發表人:  我是布魯斯 [ 2017-09-03, 18:38 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

所謂”保險歸保險、儲蓄歸儲蓄” (在此先將投資歸為儲蓄一類),一言以蔽之,只要是會累積”保單價值準備金”的,就有儲蓄性質。

君不見車子的保險從來就沒有保險公司再吐出錢來給消費者的,因為都是消耗型的保險,只針對車子的意外做處理,最單純。

舉例而言,一個25歲的年輕人保100萬壽險,一年期(消耗型)定期壽險可能只要年繳2,200元(實際費率請向保險公司查詢),20年繳費的終身壽險可能要2萬元,那麼扣除實際需要的支出及保險公司的必要獲利,多出來的錢就是保單價值準備金,況且前幾年還有一大部分要分給業務員當獎金,實際能算是自己的非常少。

而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金(前幾年一定連3萬都不到)。假設繳了5年後掛了,保險公司就是給你100萬,再加上當時基金投資部分的現值。所謂”保單還有還本理賠,不受基金虧損影響。”根本是誤解,因為基金部分的投資頂多是接近壁紙、趨近於零,因為不是保證金或信用交易,總不會是負值,所以不管怎樣,保險公司總能確保你至少可以領到100萬。

不確定你說的3.58%保單質借利率是否正確,但基本上都是保單預定利率(保險公司要給你的利率)加碼後才是保單質借利率(你要付給保險公司的利率)。一般都不建議質借,因為你是拿自己寄在保險公司的錢來用,卻要付出更高的利率?

另外,在保險公司買基金是交易成本最高的。在電商類型的平台通常只要0.x%,銀行這幾年因為競爭的關係也常有1%左右的優惠(例:中信銀0.9%),但在保險公司應該還是要1.5%以上,搞不好還是維持原價。雖說轉換手續費可能比較便宜,但你又真的能善用所謂一年五六次、或十次的轉換嗎?還有,保險公司能提供的標的非常有限,美其名是已經找了專家篩選過,但標的過少是個很大的致命傷,因為常常買不到你想要的好東西。

我是去年將預定利率6%從買的儲蓄險(從16年前買的15年期儲蓄險才有這麼高的利率,現在大多3~4%)解約,投入斐幣計價高收債,而不是像我的壽險顧問建議我做的6.5%保單質借。

保險不是不能買,對於看到數字就想睡,避之猶恐不及的人來說,保險就是個好物。另外,對於喜歡殺進殺出,最後慘賠一屁股的人(如以前在台股慘敗的我)來說,保險至少幫忙保住了部分的資產。

不管是否真達到15%的配息率(14%也很不錯,是不是?),不管是要收息或是求取資本利得,所有的投資都以降低持有成本為最重要。因為斐幣計價才有超額的配息率,斐幣又是波動極大的貨幣,最好是:
(1)有計畫地大額向銀行換匯,並善用銀行提供的換匯優惠
(2)在交易成本較低的平台買賣,例如:基富通的債券型2.58折或是鉅亨網九月底前的債券或平衡型全面0.3%,貝萊德0%
(3)可以考慮在配息基準日申請買入(次日交易),等淨值明顯跌落一段,可買到較多的單位
(4)收到配息後再選擇較佳的匯率換回台幣,或是直接以斐幣再投入

以我最近兩次大額投入的實例:

6/23兌換斐幣匯率約2.3940,我在中信銀以大額優惠買到2.3740的斐幣,然後在7/17買到132.73的安聯,不計鉅亨網的0.3%手續費,沒有換匯優惠持有一單位成本為317.75台幣,有換匯優惠為315.10台幣。

後來8/09買到2.2780的斐幣,在8/16買到130.81的安聯,故持有一單位成本為297.98台幣,比起317.75台幣少了約6%左右,但除了少配一次息以外,往後每單位的配息權利都一樣。

你可以參考看。

發表人:  我是布魯斯 [ 2017-09-03, 19:37 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

晴天四月 寫:
這張保單是大約是91年投保. 南山十年繳費新年年春還本終身保險. 年繳123960. 繳費十年,目前期滿.
(所以十年我共繳了124萬). 目前每年可以領6萬元
如果現在解約: 可以拿回130多萬
如果不解約不借款: 每年領6萬. 一直領到我掛. 人掛了會再支付90萬元保險金...

因為想要資產活用. 所以才有想借120萬出來. 用來產生現金流....

你的狀況跟我很像,我是16年前買的15年期預定利率6%的三商人壽儲蓄險(同樣是生死合險,你晚我一年買,所以預定利率再低一點,因為當時台幣定存利率跌的很快),我是要保人,被保險人是小孩,去年繳費期滿前幾天我解約了(解約時才知撐到期滿幾乎沒意義)。解約保價準備金全部投入聯博斐高收,2016-06月底開始領息,領完第一年約15%,整整是保單生存金的2.5倍。就算聯博2017-04月起已明顯調降配息金額,現在都還有14%。

因為明年就要退休,我為了提前完成資產配置,也在今年以2.53%借了320萬(比明年可領的勞保、勞退總額少些)的消費性貸款,投入安聯。目前平均成本不到132元,以配息1.925元換算配息率為17.5%。若配息金額真的調降至1.74元,也還有15.8%。

至於本金大幅下跌的機率,一看斐幣匯率,二看淨值。

斐幣匯率大跌的機率相對低,至少2016年Q1到現在都沒再破底,未來緩步向上的機會大,但區間波動激烈,最好是挑好的匯價,自行換成斐幣之後再投入;配息下來可再投入原基金或其他基金,或等匯價好時再換回台幣。但如果每月有固定支出,當然最好有一筆備用金,在你等候匯價的期間可以應急周轉。

淨值的部分,大跌的機會也不大,聯博最高價超過100元,安聯超過150元,現在分別在86元、132元。除非像2016年Q1的大跌(當時算是小型災難,幾乎所有金融資產都大跌,尤其是原物料,原油跌至27元),否則頂多像2016-11的小跌(例如最近安聯跌至129.x後反轉,跟2016-11的130.x差不到一塊錢)。至於規模大到像2008、2009年的金融海嘯,倒像是葉倫說的有生之年看不到,因為上上次是1929~1932年,上次是2008~2009年,相隔了快80年,就算下一次只隔50年,葉倫跟我都真的看不到(或許還活著,但眼睛早瞎了,看不到啊...)。

若以下跌20%為標準,目前看不到危機,或者該說,再領個5年絕對不成問題,10年到期之前機率也不大。再說,本來就沒必要跟哪支基金"從一而終",萬一苗頭不對,就腳底抹油走人囉!

至於配息金額,那是一件更難預測或無奈的事,就像天要下雨、娘要嫁人,你又能如何?所以,萬一配息金額低到遠遠超乎期望,又有其他更好的標的,還是會投入別人的懷抱。我自己抓80%~12%,所以在絕大部分都會落在90%~13.5%的狀況下,超過12%都當多賺的。

發表人:  mikro [ 2017-09-03, 22:11 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生 :D

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。

發表人:  happyapple176 [ 2017-09-04, 00:20 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

mikro 寫:
小弟原本也有一張南山美金……
合計200w投入安聯變額保單,
然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),
以每次六成的金額再貸入操作,
預計重復貸入四次,
把本金推到450w左右,
以南非幣年配息約15%來算,
大約一年收益67w - 利息約9w,
獲利約58w,……恕刪


請教mikro大

1.您所提到的200w投入安聯保單,幣別是台幣或是美元?

2.不知道是哪家金融機構的保單質借,可以這樣貸了又貸,貸了又貸,連續4次,小弟也想效法追隨一下,因為我的保險公司只會讓我保單貸款一次,而且下一次借的要先清上次沒還完的部份,所以您說的應該不是向保險公司做質押,跪求告知 感恩莫名~

發表人:  gn01210784 [ 2017-09-04, 00:42 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

happyapple176 寫:
mikro 寫:
小弟原本也有一張南山美金……
合計200w投入安聯變額保單,
然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),
以每次六成的金額再貸入操作,
預計重復貸入四次,
把本金推到450w左右,
以南非幣年配息約15%來算,
大約一年收益67w - 利息約9w,
獲利約58w,……恕刪


請教mikro大

1.您所提到的200w投入安聯保單,幣別是台幣或是美元?

2.不知道是哪家金融機構的保單質借,可以這樣貸了又貸,貸了又貸,連續4次,小弟也想效法追隨一下,因為我的保險公司只會讓我保單貸款一次,而且下一次借的要先清上次沒還完的部份,所以您說的應該不是向保險公司做質押,跪求告知 感恩莫名~


只要保單有保單價值準備金 最高可貸款保價金九成 他說貸了又貸是指還清借款繼續貸款 上次還沒還完保價金九成額度內都可以借

發表人:  happyapple176 [ 2017-09-04, 07:14 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

gn01210784 寫:

只要保單有保單價值準備金 最高可貸款保價金九成 他說貸了又貸是指還清借款繼續貸款 上次還沒還完保價金九成額度內都可以借


gn01210784大,你說的跟我說的應該是一樣的意思,可是投入200w,如何貸出多的250w再投入,總合450w的本金,

而且一般壽險可借保價金9成,但投資型保單只能借保價金6成,如何貸出比投資本金更多的金額,這是小弟不明之處,還請提供操作方式,感恩感恩

發表人:  mikro [ 2017-09-04, 10:41 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

回覆幾位大大的疑問

首投200w,貸款最多六成,第一次可貸120w(200w*60%=120w),貸款後累進投入同一張保單,此時保單價值來到320w,隔段時間後再貸第二次(120w*60%=72w),貸第三次(72w*60%=43.2w)...此類推。

註:貸款金額會依保單價值而定,如果基金漲,可貸金額會變多。

貸款後可直接投入同一張保單,或是改買另一張,用交叉貸款方式,不用等清償前一次貸款,即可連續貸下去。

我是買台幣,如果有200w美金,南非幣一年配息上看NT 900w,若有這等身價,那不用貸了,貸進是窮人的玩法 ^^

這種貸進方式金x會有在盯,恕小弟不便公開透露是哪一家....
#斐幣平衡基金

發表人:  uolulu9009 [ 2017-09-04, 10:43 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

圖檔

PS.
1.這和股票質借開槓桿一樣的做法.
2.台新金好像有特金借款.一樣只還息.
不過我沒試過.還在考慮中.有人衝的話麻煩分享一下,謝謝.
https://www.taishinbank.com.tw/event/201609/fundmoney/

發表人:  mikro [ 2017-09-04, 11:02 ]
文章主題 :  Re: 【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

vivianadsl 寫:
請問,以上這種做法有在執行的人都不會害怕遇到風險嗎??
還是有準備因應風險的準備計畫呢??


貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款,所以投資風險要我控管。

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