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  【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
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文章發表於 : 2018-04-07, 17:18 
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天使人
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  2017-12-30, 01:12
文章: 5
其實在看了版主M大分享的 "0本金退休計畫"
跟自己幾年前的想法不謀而合
只是之前一直處於空想階段,近期想認真開始進行計畫
但是有些想法想諮詢各位強大的板友看看,所以請教一下

可是有些問題想請教各位的幾點是

*如果將本來的房貸改為 "透支型房貸" ---> 這樣的操作其實是降低每個月的月付額,因為基本上透支型只付利息
或者利用房貸的 "寬限期" ,在合約到期後轉貸操作,同樣可以達到上述目的,並且利率更低
多餘的金額再反覆投入投資標的中,在某種程度上可以提高獲利表現
以這樣的操作,是否有問題呢?!

*目前自己跟著家人有投資銀行的投資型保單(類似基金平台)
個人認為這樣的產品某種程度也算是保值(等你掛了,受益人領回本金+15%報酬)
並且在他們的平台中也有多達500多項以上的基金標的可供選擇
所以自己在當初規劃上就會一直想以這樣的操作進行
然,銀行理專一般在聽到我想以 "投資型保單" 進行利差投資
都覺得不可思議 (或者認為我這樣的年紀怎麼會想買投資型保單,在下目前32歲,男性)
可是自己的想法很簡單
一來這樣感覺保本
二來又可符合利差投資的需求
針對這個問題,不曉得
各位強友有沒有想法及建議

*最後一點
基金平台內其實有提供可能4次、可能6次的免費轉換
之前投資的那份保單,負責的理專其實會針對不同配息日進行轉換
等於一年內其實可以多領幾次利息
然,這個也是有風險
有可能在轉換的過程中因為匯率以及基金淨值
造成自己購買的單位數越來越少
本金淨值也持續下降
理專說她之前有聽過客戶一年領36次利息
但本金淨值在轉換的過程虧損了30%
不過針對這個部分我自己是認為如果可以仔細操作
是否有可能可以達到多領利息
但是本金淨值波動可以達到最小的可能性
不曉得各位強友的看法如何?!

以上三個問題希望能得到各位強友不吝給予建議及討論
近期如果確認開始操作可能也會分享上來予各位強友進行檢討


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-08, 14:26 
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  2010-12-10, 09:47
文章: 6260
fundhunter0311 寫:
我想以 "投資型保單" 進行利差投資

請問具體而言是怎麼操作?

_________________
Investment success doesn't come from "buying good things," but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
Howard Marks,
The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-08, 15:51 
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  2018-02-02, 12:10
文章: 17
您的意思是用投資型保單付利息嗎 還是賺資本利得?


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-08, 19:09 
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  2018-03-20, 23:20
文章: 18
fundhunter0311 寫:
理專說她之前有聽過客戶一年領36次利息
但本金淨值在轉換的過程虧損了30%
不過針對這個部分我自己是認為如果可以仔細操作
是否有可能可以達到多領利息
但是本金淨值波動可以達到最小的可能性

別對自己太有自信,我身旁的人喜歡轉來轉去的下場都不好,經常被市場兩頭巴,忙半天還是賠錢

精華區有之前的前輩發文可參考:

【機會教育...別轉來轉去!】關於科技基金是否續抱?請教大家的看法 (12/06)

http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5488


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-08, 21:02 
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  2017-04-09, 10:11
文章: 27
fundhunter0311 寫:
如果將本來的房貸改為 "透支型房貸" ---> 這樣的操作其實是降低每個月的月付額,因為基本上透支型只付利息
或者利用房貸的 "寬限期" ,在合約到期後轉貸操作,同樣可以達到上述目的,並且利率更低
多餘的金額再反覆投入投資標的中,在某種程度上可以提高獲利表現
以這樣的操作,是否有問題呢?!
借貸成本越低越好 實際數字出來 應該才能判斷....
理論上來說 透支型房貸 應該會一般(固定型房貸) 利率較高...


fundhunter0311 寫:
目前自己跟著家人有投資銀行的投資型保單(類似基金平台)
個人認為這樣的產品某種程度也算是保值(等你掛了,受益人領回本金+15%報酬)
並且在他們的平台中也有多達500多項以上的基金標的可供選擇
所以自己在當初規劃上就會一直想以這樣的操作進行
然,銀行理專一般在聽到我想以 "投資型保單" 進行利差投資
都覺得不可思議 (或者認為我這樣的年紀怎麼會想買投資型保單,在下目前32歲,男性)
可是自己的想法很簡單
一來這樣感覺保本
二來又可符合利差投資的需求
針對這個問題,不曉得
各位強友有沒有想法及建議
投資型保單 各保險公司的條件皆不同 (商品)
就小弟購買的 安x人壽而言 保險條件(金額)會隨著年紀的不同 給予不同程度的保險金算法
保險金的差額與保單淨值 是會大大的影響 每個月的 "保費" 年紀輕 差額少 保費就不會痛
反之...
(投資型保單 再投資的唯一好處在於 保單質借方便快速 當然 這地方 也是要看各保險公司的商品條件)


fundhunter0311 寫:
基金平台內其實有提供可能4次、可能6次的免費轉換
之前投資的那份保單,負責的理專其實會針對不同配息日進行轉換
等於一年內其實可以多領幾次利息
然,這個也是有風險
有可能在轉換的過程中因為匯率以及基金淨值
造成自己購買的單位數越來越少
本金淨值也持續下降
理專說她之前有聽過客戶一年領36次利息
但本金淨值在轉換的過程虧損了30%
不過針對這個部分我自己是認為如果可以仔細操作
是否有可能可以達到多領利息
但是本金淨值波動可以達到最小的可能性
不曉得各位強友的看法如何?!
轉換 = 交易 長期向上與長期向下的標的 每次轉換 都是一種傷害...
為了領息而轉換 我覺得是種 非常沒必要的交易方式 (雖然沒有轉換費用 但是部分基金公司 也會內扣費用)
除非 你每次都抓到 高低點的轉折...A賣最高 B買最低 那就另當別論嚕
(淨值的差異 匯率的差異 都是容易虧損的原因)


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-09, 01:19 
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  2017-12-30, 01:12
文章: 5
fundhot 寫:
fundhunter0311 寫:
我想以 "投資型保單" 進行利差投資

請問具體而言是怎麼操作?


想問說您想問操作細節嗎?!
因為我目前都處於評估的階段

包含貸款
(會以房子進行貸款,目前銀行給予的額度為500萬)
現階段評估的點是要使用
"透支型房貸"->利率約2.55%
透支型的好處可分段運用,而且借多少算多少利息,
前期可能僅先以300萬進行運作,那利息部分就只會以300萬計息
可是如果以全額500萬投入來講,相對年度利息就比整筆撥款來的高,也會壓低自己的投報率
"整筆撥款"->利率約1.8%
500萬直接入帳,如果前期沒有全部投入,則利息還是以500萬計
只是如過直接以全額投入,相對透支型可以減少利息支出
此外,理專部分有提到,會申請寬限期,約可維持2-4年(視銀行端評估)
到期後,可能進行轉貸,則可再有寬限期

以及接下來的投資標的
自己設定其實都是以報酬較為可觀的南非標的
不過理專則是推薦中國市場以及美股類型的基金
在標的的選擇上可能也會參考版上各位前輩分享的資訊加以評估

以上
為小弟針對自己接下來可能的操作
當然
實際狀況會等小弟實際開始運轉後再行上版分享。


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-09, 08:43 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
fundhunter0311 寫:
... 恕刪…
以上
為小弟針對自己接下來可能的操作
當然
實際狀況會等小弟實際開始運轉後再行上版分享。

圖檔
yexmxxx 寫:
xxx大
建議不用一直提
先是業務員跟我說x管x在盯了(不同所屬的兩個保經業務)
接著, 當我第7筆進場時
保單審核約兩周, 我去電要求確認保單程序
人壽公司客服告知, 提醒我不可這樣玩了

也請xxx大低調, 好嗎

大大您好,保單的操作,可能低調一些比較好,
x管x
有人在這論壇注意操作宣傳。已經有大大在警告了,請注意。 :mrgreen: :mrgreen:


最後由 sai 於 2018-04-09, 09:22 編輯,總共編輯了 4 次。

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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-09, 08:44 
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  2010-12-10, 09:47
文章: 6260
fundhunter0311 寫:
fundhot 寫:
fundhunter0311 寫:
我想以 "投資型保單" 進行利差投資

請問具體而言是怎麼操作?


想問說您想問操作細節嗎?!
因為我目前都處於評估的階段

包含貸款
(會以房子進行貸款,目前銀行給予的額度為500萬)
現階段評估的點是要使用
"透支型房貸"->利率約2.55%
透支型的好處可分段運用,而且借多少算多少利息,
前期可能僅先以300萬進行運作,那利息部分就只會以300萬計息
可是如果以全額500萬投入來講,相對年度利息就比整筆撥款來的高,也會壓低自己的投報率
"整筆撥款"->利率約1.8%
500萬直接入帳,如果前期沒有全部投入,則利息還是以500萬計
只是如過直接以全額投入,相對透支型可以減少利息支出
此外,理專部分有提到,會申請寬限期,約可維持2-4年(視銀行端評估)
到期後,可能進行轉貸,則可再有寬限期

以及接下來的投資標的
自己設定其實都是以報酬較為可觀的南非標的
不過理專則是推薦中國市場以及美股類型的基金
在標的的選擇上可能也會參考版上各位前輩分享的資訊加以評估

幾個回饋:

1. 評估越仔細,投資成功的勝算越高,這就是態度:

即使是評估,也可以參考M大的計畫,把細節寫得詳細,例如投資型保單的成本VS銀行或基金平台或投信的成本、每月本利攤要還多少、預計每個月領息多少、選擇哪些基金、預計配息多少、最慘的情況會是如何等等。

有細節才能評估,否則都是理論空談,如果繼續空談,你會覺得很多細節都不確定,就更不會去執行,繼續再等幾年...(可能等到M大都退休了)


2. 關於「透支型貸款」(透支型、循還動用型、抵利型...都是類似的貸款產品):

我不懂,既然都決定貸款做利差投資了,為何不全部投入?如果是打算留點錢(例如100萬)等空頭時再投入,也可以做出「投資400萬」的詳細評估,但請注意!你的成本就是2.55%。

我的觀念是「借貸成本越低越好」,1.8%絕對完勝2.55%。

「透支型貸款」的「不動用不計息」看似美好,但「不動用」跟「沒有借」的實際意義是一樣的,就是沒用到這筆錢,但你卻可能為此而付出較高的利息。

如果想留些子彈,可以先借滿後,把用不到的部分拿去定存。「透支型貸款」不動用的部分會算定存利息給你嗎?我想應該不會。

以下兩種情境供你評估:

一般貸款500萬:投資400萬(借款利率1.8%)+定存100萬(約可領回1%利息,隨時可解約去投資)

透支型貸款500萬:投資400萬(借款利率2.55%)+不動用100萬(跟沒借沒兩樣)



3. 關於「寬限期」:

寬限期當然越久越好,但到期後是不是銀行真的會讓你轉貸,沒人知道,因為屆時你的信用條件跟銀行政策都可能會變,這個先不用列入評估。

_________________
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(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
Howard Marks,
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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-09, 08:50 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
沒風險低報酬叫儲蓄
低風險低報酬叫規劃
低風險高報酬叫投資
高風險低報酬叫散戶
高風險高報酬叫投機
沒風險高報酬叫你被騙


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  Re: 【借貸投資】請先想清楚幾個關鍵問題:投資型保單借貸、透支型貸款、寬限期、在配息基準日前轉來轉去...
文章發表於 : 2018-04-09, 09:06 
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  2010-12-10, 09:47
文章: 6260
sai 寫:
yesmans 寫:
xxx大
建議不用一直提
先是業務員跟我說x管x在盯了(不同所屬的兩個保經業務)
接著, 當我第7筆進場時
保單審核約兩周, 我去電要求確認保單程序
人壽公司客服告知, 提醒我不可這樣玩了

也請xxx大低調, 好嗎

大大您好,保單的操作,可能低調一些比較好,
x管x
有人在這論壇注意操作宣傳。已經有大大在警告了,請注意。 :mrgreen: :mrgreen:

從yesmans留下的訊息,比較像是大大操作積極,業務員適度提醒。

將心比心,如果你是客服,你的客戶槓桿越玩越大,你會不會擔心他將來有事反咬你一口?(這只是比喻,非指強友,尤其是yesmans很專業,但說真的,非強友就不一定這麼專業了)

但這就代表金管會關注敝站嗎?應該相去十萬八千里。

我想我們還是就事論事、就事實論事實即可。謠言止於智者,所以謠言通常到強基金就停了,因為強友都很精明!

_________________
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(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
Howard Marks,
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