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【1年領100萬「0本金退休」實驗23】計畫已完成20%,學到這些經驗讓我可以「處理未來的事」...

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@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#1樓主

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
這個為期7年(84個月)的實驗計畫,已完成16個月,等於完成了20%,安然度過五分之一。

未來的五分之四會發生什麼事?會不會碰到金融海嘯讓淨值歸0?配息會不會一直降到0?(這些是新手最愛問的問題,跟「外星人攻占地球時該怎麼辦」一樣難回答)

未來的事沒人知道,我也不知道,我如果知道就去當宗教教主給人奉養就好了,何必在這邊辛苦打字。

但強大有交代:「投資是處理未來的事」,既然未來不可知,要如何處理未來的事?

我能夠做的,就是從過去這五分之一的學習經驗中,推敲出未來五分之四可能碰到的風險,以及到時候該如何因應


1. 未來的每月配息金額,可能減少多少?

無論是2017年、2018年或歷史總計,平均每月領息都在85,000元上下(請參考下圖),這個金額不只符合計畫的需要,也證實了我們當初的想法是可行的。
但匯率跟配息金額是波動的,最慘會到多少呢?

答案是去年11月出現的75,583元,差距約1萬元。

所以,配息金額每月減少1萬,是你未來可能要處理的事。先想想看如果減少一萬,你要怎麼因應?例如無法支撐本利攤還的金額等等...


2. 如果碰到重大危機導致淨值一直跌,該怎麼辦?

面對這種問題,你能做的只有逢低再買,前提是你要有錢買,所以資金控管非常重要。

計畫原本預計投入金額是700萬,目前僅投入650萬(約93%),還有50萬蓄勢待發。

為什麼不一開始就梭哈700萬?先複習一下整個計畫的初衷:

這個"0本金退休"計劃的真人真事人體實驗,始於2016年12月,目前仍在進行。

實驗目標是:7年後要「0本金退休」!

估算個人開銷後,我設定的退休金需求是:「每個月領8萬5,000元,1年領102萬。」

目前初步所使用的工具是南非幣的月配型基金,預估一年配息率15%,一年15%就是領105萬,符合一年領102萬的需求。

我的資金來源是700萬的借款,預計7年本利攤還,也就是用前7年的配息償還本利,預計一年還100萬,7年後就無負債。

之後,當初700萬買到的單位數,配息就不用再償還利息,成為我真正月領的「0本金退休金」。


(上述藍字的發文:https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5037

既然計畫目標是每月平均領息8萬5,000元,當我一開始分兩批(先600萬,再50萬)建立部位後,發現每月領息金額都高於8萬5,000元,當時就決定先不再投入新的金額,留下了50萬的現金。

這樣做的優點是什麼?用這50萬換來一個未來買到便宜淨值的機會

這樣做的缺點是什麼?就是昂貴的「機會成本」

假設,我已投入這50萬買入年配15%的基金,一年的機會成本就是7萬5,000元。

當然我也可以保守一點,把這筆錢放在較穩定的債券基金,假設一年追求的報酬率是3%,我的機會成本就是1萬5,000元。

機會成本是我最近一直在考慮的事,目前這50萬仍在定存,我可能會改放在穩定的債券基金,追求比定存更好的報酬,同時兼顧「未來買進便宜淨值」的後援角色。

完整收錄的系列連結在這裡:
【完整收錄】真人真事人體實驗:1年領100萬「0本金退休」實驗
https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5037

聲明:本文為個人經驗分享,純粹只是在實驗過程中學到不少東西,有些心得跟各位分享而已,絕對沒有鼓勵大家借錢投資,更沒有推薦特定基金的意思。跟單請盈虧自負!!!

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@bluesailor

bluesailor

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#2樓

m大說得簡單明瞭
受教了
等等也來檢討下過去及現在,並思索未來,預作反應之道。
@sophiecute

sophiecute

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#3樓

M大好久沒發<0元計畫>文了
應該至少每月發一則
真的是眼巴巴的等
@Ruth

Ruth

天使人

#4樓

回m大
3月初我已將預留的60萬台幣稍做調整(30萬續存定存,30萬換美金....於今天單筆購貝萊德世界黃金基金a2)
機會成本也是我最近一直在考慮的事!有一點小煎熬
我目前投資所得每月配息85,000元(非貸款投資)從3月起將每月配息再月月扣貝萊德科技,能源,黃金三檔基金...

世事難料!盡量做目前認為對的事~

我很感謝這網站!感謝大家
@teny224

teny224

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#5樓

m大
可否分享一下您目前南非幣的進場成本為何?
2.1? 2.2? 2.3?
以供我們實驗參考
感恩^^
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#6樓

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"teny224"m大
可否分享一下您目前南非幣的進場成本為何?
2.1? 2.2? 2.3?
以供我們實驗參考
感恩^^

從表格的配息基準日不難推敲,大概就買在配息基準日之前不久。

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@verio

verio

天使人

#7樓

m大的計畫,小弟真是敬佩萬分!

持續關注m大的計畫並仔細學習著!

謝謝m大的無私分享與啟發!
@Yun雲

Yun雲

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#8樓

m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#9樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"francis918"m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝

請參考下表,這是系統上的紀錄。

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@sai

sai

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#10樓

"mrchildren"
請參考下表,這是系統上的紀錄。

這就是狂。
@fundhot

fundhot

管理員

#11樓

"mrchildren"
"francis918"m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝

請參考下表,這是系統上的紀錄。

把對帳單貼上來,好真實!
可以拍紀錄片了
理想很豐滿 現實很骨感
@Yun雲

Yun雲

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#12樓

"mrchildren"
"francis918"m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝

請參考下表,這是系統上的紀錄。



謝謝!這太厲害了
@chicky

chicky

名人堂成員

#13樓

成就徽章:2022年度拿讚王成就徽章:2022年度MVP成就徽章:2022年度人氣王成就徽章:2023年度主題王成就徽章:2023年度按讚王成就徽章:2023年度MVP
"mrchildren"
"francis918"m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝

請參考下表,這是系統上的紀錄。


恭喜M大.

巴菲特20230225致股東信:

「我投資時間有 80 年了——超過我們國家歷史的三分之一。

雖然美國人民傾向自我批評和懷疑,

我卻從沒見過長期做空美國是合理的。

我也非常懷疑,

這封信有任何一名讀者在未來會有不同的體驗。」

@jerrysun

jerrysun

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#14樓

請教M大,當初為何會以新台幣進場,而不是用原幣呢?
謝謝~
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#15樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"jerrysun"請教M大,當初為何會以新台幣進場,而不是用原幣呢?
謝謝~

1. 因為我貸款借的是台幣。
2. 因為我退休後仍會住在台灣,吃喝都用台幣。

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@不要這樣

不要這樣

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#16樓

M大
自從看了0本金的投資後,我也開始將我的不動產作活化的動作,
就是貸款,放著繳稅是負資產,把它變現投資才是真資產
所以我從去年12月開始陸續投入412萬到債基,從這個月開始月付金21748元
每月配息大概在43000元左右,期能有朝一日還款完後能跟M大一起吃個麵,哈哈哈
@gn01210784

gn01210784

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#17樓

"不要這樣"M大
自從看了0本金的投資後,我也開始將我的不動產作活化的動作,
就是貸款,放著繳稅是負資產,把它變現投資才是真資產
所以我從去年12月開始陸續投入412萬到債基,從這個月開始月付金21748元
每月配息大概在43000元左右,期能有朝一日還款完後能跟M大一起吃個麵,哈哈哈


如果說 把還款剩餘的錢再投資 讓分母擴大 增加配息金額 要是遇到調降配息率 至少心不用在那邊淌血
@不要這樣

不要這樣

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#18樓

"gn01210784"
"不要這樣"M大
自從看了0本金的投資後,我也開始將我的不動產作活化的動作,
就是貸款,放著繳稅是負資產,把它變現投資才是真資產
所以我從去年12月開始陸續投入412萬到債基,從這個月開始月付金21748元
每月配息大概在43000元左右,期能有朝一日還款完後能跟M大一起吃個麵,哈哈哈


如果說 把還款剩餘的錢再投資 讓分母擴大 增加配息金額 要是遇到調降配息率 至少心不用在那邊淌血


我原本月付金是15288元,17年9個月
後來增貸額度又回到420萬,月付金21748元,20年
每月配息從23000元到43000元左右,因為我還有150張的中鋼特(2002A)每年有最少20.5萬股息
所以未來十年可以更不用擔心
只是M大條件比我好,可貸到700萬,地點真的有差啊....
@229park

229park

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#19樓

"mrchildren"
"jerrysun"請教M大,當初為何會以新台幣進場,而不是用原幣呢?
謝謝~

1. 因為我貸款借的是台幣。
2. 因為我退休後仍會住在台灣,吃喝都用台幣。


你好,有點不太明白。
用台幣買,也是基金公司台幣換成南非幣,然後配息也是南非幣換成台幣給不是嗎?只是不用自己來換,基金公司幫你換,是這樣子說嗎?
這版很多人都說用原幣買可以先擋住匯率波動,原幣績效比較優,用原幣買自己也不是可以換成台幣?跟基金公司道理一樣,為何說住在台灣有所關聯呢?
有點不太了解,謝謝。
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#20樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"229park"
"mrchildren"
"jerrysun"請教M大,當初為何會以新台幣進場,而不是用原幣呢?
謝謝~

1. 因為我貸款借的是台幣。
2. 因為我退休後仍會住在台灣,吃喝都用台幣。

你好,有點不太明白。
用台幣買,也是基金公司台幣換成南非幣,然後配息也是南非幣換成台幣給不是嗎?只是不用自己來換,基金公司幫你換,是這樣子說嗎?
這版很多人都說用原幣買可以先擋住匯率波動,原幣績效比較優,用原幣買自己也不是可以換成台幣?跟基金公司道理一樣,為何說住在台灣有所關聯呢?
有點不太了解,謝謝。

既然每月都要用錢,為何不讓基金公司直接幫你換錢?

如果你堅持自己換,當你每個月付生活費時,如果那一天剛好匯率很差(台幣很貴)你要不要換?還不是得換!這樣讓基金公司每個月自動換好,不是比較省事?

我很懶,加上一年配12次等於有12個平均匯率波動的機會,何必這麼忙?

(純屬個人不成熟的意見,請仍以大大的意見為準)

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@229park

229park

新註冊會員

#21樓

"mrchildren"
"229park"
"mrchildren"1. 因為我貸款借的是台幣。
2. 因為我退休後仍會住在台灣,吃喝都用台幣。

你好,有點不太明白。
用台幣買,也是基金公司台幣換成南非幣,然後配息也是南非幣換成台幣給不是嗎?只是不用自己來換,基金公司幫你換,是這樣子說嗎?
這版很多人都說用原幣買可以先擋住匯率波動,原幣績效比較優,用原幣買自己也不是可以換成台幣?跟基金公司道理一樣,為何說住在台灣有所關聯呢?
有點不太了解,謝謝。

既然每月都要用錢,為何不讓基金公司直接幫你換錢?

如果你堅持自己換,當你每個月付生活費時,如果那一天剛好匯率很差(台幣很貴)你要不要換?還不是得換!這樣讓基金公司每個月自動換好,不是比較省事?

我很懶,加上一年配12次等於有12個平均匯率波動的機會,何必這麼忙?

(純屬個人不成熟的意見,請仍以大大的意見為準)


*謝謝說明,了解了。
因為我是用原幣買的,想說只要注意配息回來的匯率就好,用台幣買每天還要承受匯率上上下下,M大金額如此之大,實在令人佩服,感謝回覆、敬祝順心。
@hairchen

hairchen

天使人

#22樓

To 229park 大:

關於債券型基金是否要以原幣進出?這一篇怪老子的文章,對於匯率風險,有很清楚的解釋。文中並附上EXCEL的試算表。

文中提到,「匯率風險並沒有想像的可怕,只要透過累積投資報酬率以及長期持有,就可沖淡或消除匯率所帶來的損失。投資報酬率愈高的資產,匯率損失的影響就愈低。持有的時間愈長,匯率損失的影響也會愈小。」

http://www.masterhsiao.com.tw/CatBonds/RiskOfChangeRate/RiskOfChangeRate.php

如果從M大這篇文章中所提到的每月配息,雖然隨著南非幣的匯率上下波動,但年化之後,會得到一個還不錯的均數。我跟M大一樣,也是靠著領台幣配息執行計畫的人,版上神人可以盯盤找好的時間換匯,對我來說,太困難也沒那麼多的時間。

不求賺進天下財,只要達成「0本金退休」的財務目標就好。

至於,七年後的總報酬率是109%還是111%,就交給市場囉!
@深遂時差

深遂時差

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#23樓

"mrchildren"
"francis918"m大我比較好奇,650萬的本金,經過配息後,現在本金是多少?謝謝

請參考下表,這是系統上的紀錄。



M大,您好!可以請問為什麼你投入650萬平均成本是316.3341呢?2016/4月價格和現在差不多,是我誤解什麼嗎?可以幫我解惑嗎,感謝!
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#24樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"深遂時差"M大,您好!可以請問為什麼你投入650萬平均成本是316.3341呢?2016/4月價格和現在差不多,是我誤解什麼嗎?!

2016年4月????
你在哪看到這個日期?

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#25樓

"hairchen"可以盯盤找好的時間換匯...

不是作外匯保證金交易、只是為配息找好一點的匯率,應該不用這麼拚

我也很懶,所以除了會拿創世的郵儲劃撥單跑一趟郵局之外,其他的捐贈一律在網上為之
例如:花旗卡捐聯合勸募、中信卡捐點燃生命之火、中信點數捐家扶......

我還是堅持自己換匯,因為不喜歡命運掌握在別人手裡的感覺
淨值多寡、配息高低、匯率變化、...都已經不是我能做主了,不想再放棄這唯一小小的掌握度

雖然很懶、也怕麻煩,就試著簡化程序吧!
每天瞄一下匯率,雖說斐幣匯率一日數價,但常常是某一整天匯率就是比前幾天好得多
反正,網銀很方便,只消動動手指頭,十幾秒內就可以完成換匯

在中信換匯經常有讓分優惠 (詳中信銀網站),約當台幣10w以上可以讓到2分,即打6折,直逼外銀即期匯價
如果扣台幣、直接配台幣,就算金額再大,也沒有這種讓分優惠
中信擺明著要讓利,我怎麼可能放著到嘴的肥肉不吃呢?

不過,最好是手邊有一筆周轉金 (緊急預備金之類的用途)
而不是卡得剛剛好,每次配息下來,就非得要兩三天內換回台幣以繳交貸款本息
留3~6個月的配息約當台幣金額很剛好,有一段時間可以好好挑個看得順眼的匯率
保守一點的人通常留得更多,那彈性就更大了
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@深遂時差

深遂時差

註冊會員

#26樓

"mrchildren"
"深遂時差"M大,您好!可以請問為什麼你投入650萬平均成本是316.3341呢?2016/4月價格和現在差不多,是我誤解什麼嗎?!

2016年4月????
你在哪看到這個日期?


抱歉,應該是2016/12月的時間,但我還是不懂你的平均成本316.3341和那個時候的淨值價格的差距怎麼來的?
@我是強大

我是強大

管理員

#27樓

成就徽章:強基金創辦人
"深遂時差"
"mrchildren"
"深遂時差"M大,您好!可以請問為什麼你投入650萬平均成本是316.3341呢?2016/4月價格和現在差不多,是我誤解什麼嗎?!

2016年4月????
你在哪看到這個日期?


抱歉,應該是2016/12月的時間,但我還是不懂你的平均成本316.3341和那個時候的淨值價格的差距怎麼來的?

M大貼出來的對帳單看起來是基富通的介面,既然他是用台幣買,這裡顯示的「平均成本」就是台幣的成本,也就是「南非幣淨值」乘以「南非幣兌台幣匯率」的結果。

你對照一下2016年12月當時的基金淨值跟匯率,乘一下就知道。

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@深遂時差

深遂時差

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#28樓

謝謝強大,我懂了!
@bensongood

bensongood

新註冊會員

#29樓

這檔基金不是配息會來自本金,那當初買的單位不會減少嗎?
@我是強大

我是強大

管理員

#30樓

成就徽章:強基金創辦人
"bensongood"這檔基金不是配息會來自本金,那當初買的單位不會減少嗎?

關於所謂「配息來自本金」的正確認識。

【新功能】強配息100新增「配息來自本金比例」,以及關於基金配息長期監測的心得... (11/02)
http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5393

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@零極限

零極限

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#31樓

"bensongood"這檔基金不是配息會來自本金,那當初買的單位不會減少嗎?


會影響淨值,單位數不變
@mikro

mikro

註冊會員

#32樓

"bensongood"這檔基金不是配息會來自本金,那當初買的單位不會減少嗎?


舉例來說
某檔基金本期可拿出來配息的錢總共為100元,但實際只配了50元,剩下的50元就會重新回歸到總資產裡。因此依照金管會的規定,只要未分配的淨利益回收之後,就視為本金的一部分!這就是配息來自本金的概略定義!

單位數會減少的原因,只有在贖回或扣手續費的情況下!
@lee198218

lee198218

新註冊會員

#33樓

可能是每月都要償還貸款,勢必要換成新台幣不如直接給基金公司處理
如果沒有還款壓力那大可以把獲利再投入獲等好時機換成台幣
"229park"
"mrchildren"
"jerrysun"請教M大,當初為何會以新台幣進場,而不是用原幣呢?
謝謝~

1. 因為我貸款借的是台幣。
2. 因為我退休後仍會住在台灣,吃喝都用台幣。


你好,有點不太明白。
用台幣買,也是基金公司台幣換成南非幣,然後配息也是南非幣換成台幣給不是嗎?只是不用自己來換,基金公司幫你換,是這樣子說嗎?
這版很多人都說用原幣買可以先擋住匯率波動,原幣績效比較優,用原幣買自己也不是可以換成台幣?跟基金公司道理一樣,為何說住在台灣有所關聯呢?
有點不太了解,謝謝。
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