"suliliang"各位先進大大你們好,本人現已57歲最近因頸椎問題無法工作,目前手上有現金300萬,因每月基本開銷約2萬左右,所以想投入月配的基金,4月底前投入,不知各位前輩們有沒有好的建議,不勝感極,謝謝
~控制損失;讓獲利奔跑~
投資沒有奇蹟,只有累積。持續買進,紀律留在場上,就算沒賺到,至少也學到。
Investment success doesn't come from "buying good things",
but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor
"我是布魯斯"這個主題我看了一天,不知道該不該回,或是說自己有沒有能力回?感謝布大這樣不厭其煩地分析,有點了解了,謝謝
第一是不確定大大過往的理財經驗如何?第二是資訊可能不夠充分,例如:
-只是暫時無法工作,或是之後都不會再工作了 (我自己不打算再工作,除非發生機率小於10%的重大意外)?
-名下有沒有房子?有無房貸、佔房價比例多少?
-之後可能會有的(類)年金,如勞保、儲蓄險?
-有無其他資產,例如有保單價值準備金的保單?
我其實沒有像強大說的能在資本利得方面討到多少便宜,斐高配還是我的核心資產,我使用了適度的擴表,讓配息可以完全搞定自己的每月支出 (目前總額是2x萬台幣),大部分還能小剩一些,偶爾基金單位金額減少就可能剛剛好,但頂多也就是在不動用非配息資產的情況下,沒有餘力再投入而已。比較不一樣的是:
-我有一個台幣小水庫可以穩匯,讓自己在貪食斐幣利差時,降低斐幣匯率的波動風險;
-另外,如果把退休前刻意借的信貸還款算進去,現在算是我負擔最重的時候,每過幾年,負擔就會減輕一些,例如:2年3個月後比目前少4萬多、5年2個月後會再少4萬、6年10個月再少3萬。基本的保險也都買足了,所以,時間站在我這邊,越往後對我越有利,倒吃甘蔗,壓力相對小。也不是真的不能給建議,所以,還是就多聽聽其他大大們的看法,再做最後定奪吧!
*若手上有繳費期滿、具保單價值準備金的保單,可以視狀況處理一下,例如:終身壽險解約的錢可以增加投資金額 (先搞定生時的問題,先別管死後的問題,大不了買張微型保單搞定身後事),至少可以將之轉換成年金險,亦即加以活化 (這是金管會近幾年針對老齡化社會,除了"以房養老"以外,主推的政策之一),每月就可以多些可支配所得。
*先預留24~48萬 (1~2年的生活費,最好是2年),其他的先自行買入外幣、再直接扣外幣買債券基金,每月的外幣配息若匯率不好,先花2年預備金裡的台幣,匯率好時,再將外幣兌回台幣,補足預備金額度。其他的依風險等級配置,風險自低至高為:
> 美元低風險債券基金:如強大建議的美國公債->投資等級債->複合債
> 美元高風險債券基金:如5A大建議的美元高配息債券基金
> 非美元高風險債券基金:例如買入目前配息率不少於15%的斐幣高配息基金
*沒工作也不一定借不到信貸,至少國泰讓退休後的我以較低的利率借新還舊,但額度沒多給,還稍微砍了一些。信貸利率就算4.x%拿去買高配債也還可以,適度地擴大資產負債、增加現金流量。應該可以借到幾十萬,但要上百比較難。有房子更好,利率會更低、還款期限會更長。
*rx提的以保單借款進行巢狀質借,可能是擴表效果最好的做法,但風險程度相對高,且透過保單操作成本不低。
*現在斐幣相對便宜、但美元看跌,至於債券基金便不便宜就很難說,不建議急於立刻進場,寧可拉長戰線,多留意站上隨時更新的資訊,以瞭解最新的金融資產動態,免得入手成本過高,殖利率就相對低。
*理論上,除非像我一樣是倒吃甘蔗、另外還有非配息資產,否則應一併考慮通膨,亦即,不管多或少,一定要再投入。所以,就算有一筆2年的預備金存在,但孳息金額不能抓的剛剛好。
"suliliang"各位先進大大你們好,本人現已57歲最近因頸椎問題無法工作,目前手上有現金300萬,因每月基本開銷約2萬左右,所以想投入月配的基金,4月底前投入,不知各位前輩們有沒有好的建議,不勝感極,謝謝
"suliliang"感謝布大這樣不厭其煩地分析,有點了解了,謝謝除了保留2年預備金、適當地選擇配息基金之外,還有兩點非常重要,上次忘了提。
"我是布魯斯"再次感謝布大的補充說明,感恩"suliliang"感謝布大這樣不厭其煩地分析,有點了解了,謝謝除了保留2年預備金、適當地選擇配息基金之外,還有兩點非常重要,上次忘了提。
1.為了將匯率壓榨到極致,強烈建議開立台新Richart台外幣數位帳戶 (好像最好也加開台新實體銀行帳戶互通?),匯率比我在中信的VIP優惠還好;
2.開立交易及持有成本較低的通路帳戶,例如鉅亨網與基富通,剛好台新是集保特約銀行之一,在兩個基金平台都適用。至於要不要開其他投信帳戶,就看你是否願意處理那麼多帳戶,我是怕麻煩的人,只再加開了復華而已 (另外放一些資金在中信維持VIP資格)。
這兩點目前是我所知的外幣基金投資的最佳組合。
我一樣也有頸椎的問題,第5、6節椎間盤突出,如附圖。只是狀況不算嚴重,姿勢不正確的話會覺得酸,但不會有手臂酸麻或疼痛的症狀。以前大概每個禮拜要貼一次痠痛貼布,後來比較知道怎麼跟"他"相處,就盡量保持正確姿勢 (把軍中或軍訓課的單兵基本教練拿出來用就對了,姿勢正確時,脊椎所受的壓力最小,詳情要請傑克阿北來個專業的開示),現在一個月貼不到一次,倒也完全不影響生活。
回到正題,以我平均斐幣換匯2.3元、無業半年來的斐幣配息兌回台幣來說:
-最好:斐幣配息金額最多*2.2 => 約為投入金額的16.3% (我只在農曆年前找理專換過2.22,但1/31最高中間價到2.3)
-最壞:斐幣配息金額最少*2.0 => 約為投入金額的13.0% (這是最差狀況,但因為有足額預備金,所以我不需要急著在匯價這麼差時兌回台幣,所以這只是假設性的最壞狀況)
若保留2年預備金,其餘全數投入斐高配,應該可以輕易超越目標,因為套一下公式,你只需要10.5%的年孳息就可以達成需求,算式如下。若全買斐高配,理論上一定會有多餘,但請務必將大部分多餘的部分再投入;至於是每月固定再投入、或是累積配息擇低再投入,請參考版上之前幾個相關討論主題。
252*10.5%*(2.0/2.2)=24.05 => 假設你動作快一點,換到2.2的斐幣,但最不濟以低標2.0兌回台幣使用
這幾天斐幣在相對低檔,理論上你怎麼換都比我的2.3還便宜;至於淨值,你現在買也比我整體平均成本便宜。但因為利率倒掛後的大股災或將到來 (若從2018年2月起算兩年,那就會落在2020年2月之前),所以就算你開了戶、換了匯,一心想趕快進場收息,也請至少保留1/3 (最好是一半以上),等整個市場跌到哀鴻遍野時,再從容買進,屆時一定大有斬獲。
"suliliang"各位先進大大你們好,本人現已57歲最近因頸椎問題無法工作,目前手上有現金300萬,因每月基本開銷約2萬左右,所以想投入月配的基金,4月底前投入,不知各位前輩們有沒有好的建議,不勝感極,謝謝
"Changodin"小弟我去年一月來到這裡,三月開始執行懶人幼稚園等級投資法,只買入兩檔基金,因為其他幣別不熟,所以都是買美金的月配息基金,結算到這個月,總共投入美金65690,含息再投入使投資金額為美金70986,最近期的配息率降低了,所以最近一期的領息為美金497.46,折合台幣約15000
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"Changodin"幾位前輩都說的很精闢,藉由這議題也才知道原來操作的手法和層面考慮可以這麼廣,誠心感謝樓主與幾位前輩的回饋。
小弟我去年一月來到這裡,三月開始執行懶人幼稚園等級投資法,只買入兩檔基金,因為其他幣別不熟,所以都是買美金的月配息基金,結算到這個月,總共投入美金65690,含息再投入使投資金額為美金70986,最近期的配息率降低了,所以最近一期的領息為美金497.46,折合台幣約15000。
即使不去想本金的波動,每月配息還是有高有低。建議樓主,可以先小額投入,先試一下水溫,並且思考自己適合的方式,這邊每位前輩大大都身經百戰但也是自己一路測試實驗過來,沒有最佳解,只有最適合自己的方式,但最適合自己的方式也是要自己實驗測試的,誠心建議您多爬文後小額投入測試一下,要靠固定收益過活,個人認為還有很多面向要先了解,以免一次全數投入後,發現跟自己的想像還有些落差,小弟我也是將近一年的時間慢慢實驗跟學習,目前卻還是相當稚嫩幼稚園等級,以上初學者分享,誠心祝福樓主很快找到適合自己的方式。