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增貸120萬來養配息債券基金,透過現金流來減低還款壓力

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@蘋果wee

蘋果wee

天使人

#1樓主

小妹去年底接觸到強基金,參考了各位前輩的建言,自配了以債養股的基金水池,盼把小水池養成大水庫。很幸運的,當時要入手時剛好遇到股債低點,所以目前手上的股債基都有不錯的成效。

但最近家中財務遇到了點狀況,必須透過房貸轉貸來因應,我想利用此機會順便多貸120萬來養債基(會設定在120萬是我算過比較睡得著的金額),預計貸20年,寬限期2年,想透過債基基金的現金流來減低還款壓力,每月餘額再滾入債基中,並希望房貸還完後,以後這筆現金流能當退休金的一部分,美元跟南非幣的比重約6:4,目標配息率至少在8~9%。

蕭碧燕老師說的買債三要素,若以領息為目的,隨時都可以進場. 而強大穩基金的作法是進場時機 三個最高原則:買得便宜!買得便宜!買得便宜!建立基本配置後,所有基金都遵循「基金FBI」及「基金找買點」的訊號,哪個便宜就分批買哪個,形成自然配置。

融合以上,我預計7月份開始實行,因為房貸是一開始借貸隔月就開始需要還款了,所以第一個月我必須就要先配置了,前2~3個月先分批以8成金額佈局,餘2成現金再看FBI燈號分批加碼.

配置占比及標的如下:
投資級債券20%:---聯博選擇2種幣別計價方式,是因為想試試3~5年總體績效狀況,也許後來可能整合成一種幣別
聯博美國收益基金(美元)
聯博美國收益基金(南非幣)
富蘭克林坦伯頓全球債券基金A (Mids)美元

高收益債30%:
聯博高收益債劵AA(美元)
摩根環球高收益債券A股(美月派息)美元
貝萊德環球高收益債券基金A8多幣別穩定月配息股份-南非幣避險

新興市場債25%:
鋒裕匯理基金新興市場債券A美元(穩定月配息)
NN (L) 新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息)

新興市場本地債25%:
富蘭克林坦伯頓全球投資系列-新興國家固定收益基金美元A (Mdis)股 
路博邁投資基金 - NB新興市場本地貨幣債券基金T月配息類股(南非幣)

不知道還有什麼思慮不周的地方,
第一次借貸投資,總有些不安,但卻是不得不的選擇(我需要現金流的輔助才有辦法繳款)
需要強大跟各位前輩給我點信心。
行情總在絕望中誕生在半信半疑中成長 在憧憬追隨中成熟在希望熱絡中毀滅
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@at1226

at1226

註冊會員

#2樓

小弟也是小資房貸一族,提醒一下不要因為房貸的還款壓力而急著佈局,要謹記強大的分批買、逢低買、有錢買的紀律,照著FBI慢慢買,有時候遇上大整理跌掉的金額夠你還一期房貸的,可以把120萬分成五、六份,分幾個月投入的,畢竟最近FBI 都白茫茫的,中美貿易戰也還不確定,也許可能會買到高點。

另外外幣匯率方面也要注意,可以先低點買進原幣再購入債基,配息金額不會因為匯率而產生較大的匯損,另外因為配的金額是原幣,所以每個月還要挑匯率較高的時間換回台幣會比較麻煩點,如果當時匯率低又快到房貸繳款日,我會用台幣小水庫先支付房貸,原幣等匯率稍回穩時再換回台幣,這樣可以減少匯損。

另外每月再投入部分也是不需要換回台幣,先擺在外幣一月定存,待淨值低點買入(我通常是選除息日在扣款一筆,不然就是淨值大跌會再多扣一筆)

祝你發大財~~
@我是強大

我是強大

管理員

#3樓

成就徽章:強基金創辦人
"蘋果wee"美元跟南非幣的比重約6:4,目標配息率至少在8~9%......
......第一次借貸投資,總有些不安,但卻是不得不的選擇(我需要現金流的輔助才有辦法繳款)
需要強大跟各位前輩給我點信心。

未知令人恐懼,如果要有信心,把不確定因素都算清楚,可減少不必要的恐懼。

「美元跟南非幣的比重約6:4,目標配息率至少在8~9%」這樣的規劃實在太籠統,請仔細計算你每月預計還款金額多少?預計收息多少?如果配息減少或貸款成本增加,你可有餘裕應付?

而且如果只要年配8%,或許試算之後,你會發現南非幣佔比只需要兩成以下。

請參照M大的0本金退休實驗系列文章,弄個試算的規劃表格,知道領多少、繳多少,各檔基金配置多少,高風險幣別配置多少後,你會安心許多。

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@蘋果wee

蘋果wee

天使人

#4樓

"fundhot"
"蘋果wee"美元跟南非幣的比重約6:4,目標配息率至少在8~9%......
......第一次借貸投資,總有些不安,但卻是不得不的選擇(我需要現金流的輔助才有辦法繳款)
需要強大跟各位前輩給我點信心。

未知令人恐懼,如果要有信心,把不確定因素都算清楚,可減少不必要的恐懼。

「美元跟南非幣的比重約6:4,目標配息率至少在8~9%」這樣的規劃實在太籠統,請仔細計算你每月預計還款金額多少?預計收息多少?如果配息減少或貸款成本增加,你可有餘裕應付?

而且如果只要年配8%,或許試算之後,你會發現南非幣佔比只需要兩成以下。

請參照M大的0本金退休實驗系列文章,弄個試算的規劃表格,知道領多少、繳多少,各檔基金配置多少,高風險幣別配置多少後,你會安心許多。


謝謝各位及強大的回覆,我想再說明清楚一些好了. 文章有點長~

我的情形是這樣,原本房貸貸款有提前還款,目前只剩下55萬.

兩年前為了買車,所以增貸了100萬,所以現在房貸共155萬,月付13000

前幾週得知老公私下信貸玩期貨,把他所有存款都賠光了,又欠信貸50萬,每月需還款10000.

我們兩個工作目前還算穩定,年收合計約100萬

但有孝親費及兩個學齡的孩子,以我們的收入來說,每月貸款要還23000是有困難的



想了又想,我只能用房貸轉貸並使用寬限期,來減低還款壓力.

我有以貸350萬(這幾天有把金額提高),寬限期2年,利率抓2.04%試算(保障型房貸,這個利率已把保費成本算入),這樣寬限期內需還款約6000,寬限期後還款約20000

350萬扣掉房貸及信貸的轉貸還款,實際可以投資的金額約140萬,我們每個月的還款能力大概是13000.



所以我想分批先投入110萬在債基(留30萬備用),配息率需到9%以上,這樣就算配息率降低時我還能應付.

另外,利用寬限期,我們每月還是會存下13000及配息盈餘,持續投入債基.

希望5年後債基配息可以達到12000/月,持續利滾利.

20年後房貸還完,這個月配息還能當我們退休後的現金流.

我是以長期領息為主,所以想要挑配息率要相對穩定的基金,所以想以美金為主,南非幣為輔.

基本上債基是不會贖回的,我試算了幾個版本,覺得這個方式是可行的。

最壞的情形配息率降到6.5%,也還能夠因應.

基金本金就算掉到-50%,只要配息率能維持,基金不倒不清算,我還能承受.

會需要大家的信心鼓勵,實在是因為老公當初就是錯估風險,所以造成慘賠.

我怕此計畫有思慮不周或是沒有顧慮到的風險,希望各位前輩能提點我.

畢竟我只有這次翻身的機會...



另外,我想請問,我的配置中有部分的南非幣計價基金,

若新興市場本地債全用南非幣計價,高收益及新興市場用美元,會比較好嗎?

債市跟匯率是否有掛鉤或作對效果呢?

不知道各位前輩對於我的配置上有沒有什麼建議呢?謝謝大家
行情總在絕望中誕生在半信半疑中成長 在憧憬追隨中成熟在希望熱絡中毀滅
@rx9876

rx9876

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#5樓

我對配置沒有建議

我說一個更極端的操作法供參考
是我最近自己考慮要操作的方法

可惜最近南非幣、債券、美股都是高點
有非常大的風險和侷限,需要非常仔細的考慮

根據你提供的訊息
新房貸 350
舊房貸 160 : 350-50-X=140
信貸 50
備用金 30

房貸代償:350-160=190
買投資型保單:190
投資型保單貸款6成:190*0.6=114
保單貸款還信貸、扣備用金:114-50-30=34
自購集保基金或再彈性繳同一張投資型保單:34

這個試算只能用在安聯某一張投資型保單
不像其他保單是前收3%或前幾年收5~6%
而是解約或提領時收1.5%
這點因為這張保單要買的是不贖回的配息基金
若配息基金月配過高讓淨值下降,反而能讓提領解約費用越來越低

申購核心標的不收平台費且每年加值千分之二,衛星標的收費很貴絕對不考慮

基金淨值 * 0.9 <= 保單貸款,會催繳還本金

有壽險和年金險兩種版本可選

負債:
房屋貸款:350萬,每月還息還本-20000
保單貸款:114萬,每月只還息 - 3876
資產:
投資型保單:190萬
自購集保基金或再彈性繳投資型保單:34
備用金 30

核心標的挑兩個各50%
聯博-全球高收益債券基金AA(穩定月配)南非幣避險級別 12%
NN(L)新興市場債券基金X股美元(月配息) 9.10%

配息約19974
每月只要自己再補3902
有閒錢就還保單貸款或再自購基金

不知道會否發生像金融海嘯那時股債齊跌到淨值50%的狀況
必須保持一定能力,慢慢或即時清償保單貸款到不被強制解約的情況
@adens123

adens123

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#6樓

"蘋果wee"
謝謝各位及強大的回覆,我想再說明清楚一些好了. 文章有點長~

我的情形是這樣,原本房貸貸款有提前還款,目前只剩下55萬.

兩年前為了買車,所以增貸了100萬,所以現在房貸共155萬,月付13000

前幾週得知老公私下信貸玩期貨,把他所有存款都賠光了,又欠信貸50萬,每月需還款10000.

我們兩個工作目前還算穩定,年收合計約100萬

但有孝親費及兩個學齡的孩子,以我們的收入來說,每月貸款要還23000是有困難的

想了又想,我只能用房貸轉貸並使用寬限期,來減低還款壓力.

我有以貸350萬(這幾天有把金額提高),寬限期2年,利率抓2.04%試算(保障型房貸,這個利率已把保費成本算入),這樣寬限期內需還款約6000,寬限期後還款約20000

350萬扣掉房貸及信貸的轉貸還款,實際可以投資的金額約140萬,我們每個月的還款能力大概是13000.

所以我想分批先投入110萬在債基(留30萬備用),配息率需到9%以上,這樣就算配息率降低時我還能應付.

另外,利用寬限期,我們每月還是會存下13000及配息盈餘,持續投入債基.

希望5年後債基配息可以達到12000/月,持續利滾利.

20年後房貸還完,這個月配息還能當我們退休後的現金流.

我是以長期領息為主,所以想要挑配息率要相對穩定的基金,所以想以美金為主,南非幣為輔.

基本上債基是不會贖回的,我試算了幾個版本,覺得這個方式是可行的。

最壞的情形配息率降到6.5%,也還能夠因應.

基金本金就算掉到-50%,只要配息率能維持,基金不倒不清算,我還能承受.

會需要大家的信心鼓勵,實在是因為老公當初就是錯估風險,所以造成慘賠.

我怕此計畫有思慮不周或是沒有顧慮到的風險,希望各位前輩能提點我.

畢竟我只有這次翻身的機會...

另外,我想請問,我的配置中有部分的南非幣計價基金,

若新興市場本地債全用南非幣計價,高收益及新興市場用美元,會比較好嗎?

債市跟匯率是否有掛鉤或作對效果呢?

不知道各位前輩對於我的配置上有沒有什麼建議呢?謝謝大家

依照您的需求,我會這樣做。
路博邁新興市場本地貨幣債券基金T月配息類股(南非幣):40萬
安聯收益成長AM穩定月收類股(美元):70萬
每月配息約9000元再投入。

原每月收支盈餘13000元扣除房貸利息6000元,還有7000元可再投入,
分配為路博邁3000元,安聯收益成長4000元。

二年寬限期到了之後,每月需還款20000元。
我用蒙地卡羅模擬的結果如下圖,最壞的狀況,每個月配息至少有10000元以上,
加上原每月收支盈餘13000元,合計23000元,扣除房貸20000元,還有剩餘3000元再投入路博邁,之後再增加的配息也都再投入。

持續到第5年,每月配息最少有12000元;20年房貸繳完,基金現值至少400萬以上,每月配息至少4萬元以上。

您原本保留的30萬也可以當成生活週轉金。

另外也提供給您20年共240個月,每個月預測的低中高區間的明細,按表操課,只要實際結果都落在預測區間就沒問題,
不會因為看到現值和配息減少就開始緊張,懷疑自己。

供參。




(20年240期明細)
@adens123

adens123

註冊會員

#7樓

提供2張圖參考,是小弟投入159萬(150萬理財型房貸額度 + 9萬自有資金),剛好滿2年的實戰結果,都在預測範圍內(或優於)。

@adrian3849

adrian3849

註冊會員

#8樓

"蘋果wee"
"fundhot"
"蘋果wee"
我是以長期領息為主,所以想要挑配息率要相對穩定的基金,所以想以美金為主,南非幣為輔.
基本上債基是不會贖回的,我試算了幾個版本,覺得這個方式是可行的。
最壞的情形配息率降到6.5%,也還能夠因應.
基金本金就算掉到-50%,只要配息率能維持,基金不倒不清算,我還能承受.
會需要大家的信心鼓勵,實在是因為老公當初就是錯估風險,所以造成慘賠.
我怕此計畫有思慮不周或是沒有顧慮到的風險,希望各位前輩能提點我.
畢竟我只有這次翻身的機會...


小弟的認知如下,請參考:
基金跌到-50%,該基金配息率維持不變,並不代表您個人的配息率不變
舉例如下:
假設先忽略匯率
假設有一檔基金淨值10元時買進100萬台幣(您的本金)-->1,000,000/10=100,000 (您擁有的單位數)
假設該基金配息率永遠固定維持10%-->

N年後......

(狀況一)
假設淨值=10元
A.該基金每月配息=10 x 0.1(10%配息率) /12=0.0833元/每單位數
B.您的實際年配息率=100,000(您的單位數) x 0.0833 x 12 / 1,000,000(您的本金)=10%

(狀況二)
假設淨值=5元
A.該基金每月配息=5 x 0.1(10%配息率) /12=0.04166元/每單位數
B.您的實際年配息率=100,000(您的單位數) x 0.04166 x 12 / 1,000,000(您的本金)=5%

以上亦先忽略配息再投入的狀況
供您參考
@蘋果wee

蘋果wee

天使人

#9樓

非常感謝各位的建議,尤其是adens123大熱心的還提供數據,
增強不少信心,真的很謝謝adens123大.

這幾天思考方向更多元了,
小妹將努力消化,找出最適合自己的投資方式.
行情總在絕望中誕生在半信半疑中成長 在憧憬追隨中成熟在希望熱絡中毀滅
一樓
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