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  【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
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文章發表於 : 2018-04-15, 12:51 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 225
看來,我可能又是年紀最大、但最敢衝的不良示範......

幾位大大都是前半階段穩穩地以基金配息償還房貸或信貸,後半階段再好好享受貸款清償後,拿配息當退休金的成果
不過,我現在卻直接預先體驗拿基金配息的半數繳貸款本利和,另外半數當退休生活費的狀態了
說是預先,是因為還要工作幾個月才退休,所以在還有工作收入的這段期間,基金配息再滾入,使其自然增殖、自體繁殖(單位增加)

因為懶得花太多時間做月財務報表,就看著鉅亨配息基金月報只押三檔配息基金,全部以斐幣持有
另外一檔自2015-11起陸續以台幣買入,在2016-07金額達到24萬後停扣(之後停購,想買也買不到了)的鋒裕匯理環高收,是在鉅亨網開戶後的首支配息基金,目前月配約3,900~4,100元,是僅存一檔扣台幣的配息基金,因金額不大,姑且留下當做紀念

預計到十月時,近1,900萬房貸(20年期的第4年)+兩筆信貸(7年期的第2年)每月本利攤還金額約佔配息總額的47%,其他的53%就當作是退休後的花費
可支配金額約當中學教師頂天的薪資(或年改前的退休金),所以在沒有其他大額意外支出的情況下,應該也可以偶爾出國晃晃

可能的風險是:1.貸款利率調高(至少不可能再低了)、2.單位配息金額減少(前年去年都有發生)、3.匯率變差
1.貸款利率調高:因為金額沒有抓得太緊,就算每月本利攤還佔比達到55%,其實都還好
2.單位配息金額減少:如果前2點同時發生,還可以從非配息基金部位挖一些錢過來補貼,目前除了丟台幣近百萬在黃金基金,其餘的還留在台股市場短期交易廝殺
3.匯率變差:
- 首先是保留至少三個月的台幣現金,可以拉長戰線,挑比較好的匯率再將配下來的斐幣換回台幣。之前換匯均價不到2.3,仍看好斐幣長期會緩步向上
(我沒敢看好到5.x,只看到3.6~4.0,但希望在斐幣利差不要調降太多的情況下,匯率慢慢地升值,反而更能加強長期持有的動機)
- 萬一天不從人願,也還有另一雨天備案,就是十月一次領的兩筆退休金

設想情境:貸款利率緩升、單位配息金額緩降、匯率持平或緩升,若再加上通膨,可能需要從非配息基金挖一點部位來用
但6年後,兩筆信貸清償,退休金花費的佔比可以拉高到70%左右(或更高);若沒換屋,再過10年完全清償房貸,佔比就會來到100%

至於非配息基金,除了可以開始考慮還有工作收入時,不想被扣太多稅金及健保補充費而遲遲沒買入的定存股,也打算開個美國證券帳戶,買買ETF或巴菲特B股(據說因為配息須扣稅,故美股標的很少配息,雖不會增加單位數,卻可以在增值後定期賣幾個單位來花用)長期持有。不過,今明兩年真的要特別小心,股市變動頗大,可能反轉點已近,或許該效法Jack大大坐等價格大跌時再買入持有,才能有超額的收益殖利率或資本利得。


最後由 我是布魯斯 於 2018-04-15, 16:44 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 16:41 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 225
我是布魯斯 寫:
預計到十月時,近1,900萬房貸(20年期的第4年)+兩筆信貸(7年期的第2年)每月本利攤還金額約佔配息總額的47%,其他的53%就當作是退休後的花費

呃...才在想怎麼中午回的不見了,原來是被M大另外抓出來了
這裡要澄清或更正一下,近1,900萬是一筆房貸加上兩筆信貸的總貸款金額

房貸才進入第4年是因為三年多前原有銀行來邀約增貸
之前太匪類,在台股虧了一屁股,還拿儲蓄險去質借,15年儲蓄險預定利率有6%多,質借利息卻是還要再多加一點上去
增貸下來先還掉所有儲蓄險借款,借長還短、借低利還高利是正確的做法
但剩下來的卻又在台股虧了些,參與"資本利得交易"做好損失控制真的很重要呀!

而兩筆信貸因為確定要退休,但是不想等到九月(或十月)勞保、勞退兩筆才撥下來
想提前完成資產配置,所以才在去年完成借貸


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  Re: 【實戰經驗分享】1,900萬房貸+兩筆信貸,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 17:17 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
恭喜布魯斯前輩快要退休了, :D :D
小弟還2年,今年看可不可以完成零本金投資壯舉,心太大了,跟它賭一賭。 :mrgreen: :mrgreen:
前輩的文章和風格,小弟蠻敬佩的,每一篇大都有仔細研讀,也得到了很多真金白銀的經驗,最近沒看到前輩的文有一點悵然若失的感覺,
大家的投資風格很多,也不必說什麼啦,能分享給後學,大家從中得取對自己有用的功夫就好了,不用強求,但沒分享就無法學習了。所以還是得感謝版上大大們的付出,真的很感謝您們。
最近玩很大,但內心平穩,
投資還是適者生存,不用當最強的強者,能存活下來,可以每天玩玩,小賭怡情,大賭睡得著就好了。 :lol: :lol: :lol:
祝大家賺得飽飽,每天上來聊投資… :mrgreen: :mrgreen:


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 17:26 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
我是布魯斯 寫:
看來,我可能又是年紀最大、但最敢衝的不良示範......

恕刪…或許該效法Jack大大坐等價格大跌時再買入持有,才能有超額的收益殖利率或資本利得。


Jack幫主大大、黃金白銀大大就比布魯斯大大年紀大啊,小弟也很衝…單壓全梭、槓桿、…全都來,年紀也不小了。我不是比大小。 :mrgreen: :mrgreen:


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 19:45 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 225
sai 寫:
我是布魯斯 寫:
Jack幫主大大、黃金白銀大大就比布魯斯大大年紀大啊

這我知道,但我既無Jack大的久候耐心、也不像黃金白銀大的長期持續投入...
雖然在2013~2015做過小型實驗計畫,但卻是到2016才大額投入

你還剩兩年退休喔?那來聊聊勞保之一次領與月退吧!

月退其實對大部分勞工而言真的是比較好的選擇,尤其是平常沒接觸太多投資工具的人
我跟黃金白銀大一樣都是25年加保資歷(即35個基數,所以他當初全梭哈是15x萬),我的略高些,近160萬,因為兩年多前新增最高一級45,800
以月領來說,可以領到=投保薪資45,800元*替代率1.55%*年資25=17,747元(已擇優領取),換算成年化報酬率是17,747*12/1,600,000=13.3%,這已是上乘的報酬率了!

但重點是要等到65歲才能領,我這中間要加15年國保,就算願意少領20%(減額年金),提前到60歲開始領,也還要等上10年
國保月繳=投保金額18,282元*保險費率8.5%*負擔比例60%=932元
但在工作時有固定雇主幫忙負擔70%,就算到頂45,800也只要自負兩成=投保薪資45,800*費率10.5%*負擔比例20%=962元,所以打從心底就覺得加國保不划算

若加國保到65歲,則可月領:勞保17,747+國保2,614=20,361(因有領勞保年金,故國保不得擇優)
但若一次領回投入15%高配息基金,則可月領:1,600,000*15%/12=20,000
跟撐到65歲月領差不多,但多領了15年,約2*12*15=360萬,且中間省去繳國保保費近17萬(勞保一次領取超過50萬不得加國保)

當然這只是概算,因為不管勞保或國保金額都會隨著CPI變動而往上調整,但善用高配息基金就能一整個大勝勞國保月領


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 19:57 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
我是布魯斯 寫:
sai 寫:
我是布魯斯 寫:
Jack幫主大大、黃金白銀大大就比布魯斯大大年紀大啊

這我知道,但我既無Jack大的久候耐心、也不像黃金白銀大的長期持續投入...
雖然在2013~2015做過小型實驗計畫,但卻是到2016才大額投入

你還剩兩年退休喔?那來聊聊勞保之一次領與月退吧!

…恕刪…
當然這只是概算,因為不管勞保或國保金額都會隨著CPI變動而往上調整,但善用高配息基金就能一整個大勝勞國保月領

前輩,不好意思,小弟不是勞保, :mrgreen: :mrgreen:
但退休後的退休金要自己賺,一個月十萬就可以了,真感謝有月配基金的發明,
當初要更早認識您們這些大大,還有這園地的話,應該可以退得更富裕,
不過現在更加安心退休,因為有這園地的資訊和學習了很多功夫,
心境上更加的寬廣自在和篤定。您們這些前輩大大們的功夫真的使得小弟無後顧之憂。 :D :D :lol: :lol:


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 20:20 
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名人堂成員
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  2017-05-30, 13:37
文章: 225
sai 寫:
不好意思,小弟不是勞保

了解

勞保只是退休給付第一層:法定公共年金,各個行業有其對應的保險
去年閒來沒事,研究了一下年金改革...

附加檔案:
退休給付.jpg


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 20:51 
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天使人
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  2017-05-14, 15:27
文章: 163
最近手中剛好有一筆資金約100萬,
一直下不了決心要投入南非幣or美金的月配息債券
原本是考量已投資的債券,南非幣約占了60%,
剩下的40%是美金(包括債券及股票基金)

剛好看到布魯斯大大的文章及黃金白銀的文章,
更加深我的信心了
**就是南非幣月配息債券!!

另外,每月領到的南非幣也會持續投入購債計劃
期待50歲前達到財務自由的目標~


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 21:01 
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  2017-11-28, 15:19
文章: 178
晴天四月 寫:
最近手中剛好有一筆資金約100萬,
一直下不了決心要投入南非幣or美金的月配息債券
原本是考量已投資的債券,南非幣約占了60%,
剩下的40%是美金(包括債券及股票基金)

剛好看到布魯斯大大的文章及黃金白銀的文章,
更加深我的信心了
**就是南非幣月配息債券!!

另外,每月領到的南非幣也會持續投入購債計劃
期待50歲前達到財務自由的目標~

晴天四月大大,要是小弟也是會如此做,小弟的南非幣連月配已賺了三十幾趴,
小弟比較笨,那一支月配高,小弟就攻那一支。 :lol: :lol:


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  Re: 【實戰經驗分享】一筆房貸加上兩筆信貸1,900萬,每月本利攤還金額約佔配息總額47%,其他53%當退休後花費
文章發表於 : 2018-04-15, 21:09 
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天使人
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註冊時間:
  2017-05-14, 15:27
文章: 163
我是布魯斯 寫:
看來,我可能又是年紀最大、但最敢衝的不良示範......

幾位大大都是前半階段穩穩地以基金配息償還房貸或信貸,後半階段再好好享受貸款清償後,拿配息當退休金的成果
不過,我現在卻直接預先體驗拿基金配息的半數繳貸款本利和,另外半數當退休生活費的狀態了
說是預先,是因為還要工作幾個月才退休,所以在還有工作收入的這段期間,基金配息再滾入,使其自然增殖、自體繁殖(單位增加)

因為懶得花太多時間做月財務報表,就看著鉅亨配息基金月報只押三檔配息基金,全部以斐幣持有


請教布魯斯大大~
不知道您是否方便透露所投資的斐幣基金的名稱?

我目前持有的是40%安聯斐幣+50%NNL新興債斐幣+10%路博邁本地斐幣


最後由 晴天四月 於 2018-04-15, 23:18 編輯,總共編輯了 1 次。

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