Julian 寫:
推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃保單3千萬以內的額度是不會被扣海外所得也可以躲避CRS帶來的追稅效應所以用原PO的保單試算約有最高400萬境外收入可以免稅
2)因為是保險所以是運用配息的概念去支付保費確保再保單有效期限內資產可以順利移轉到下一代但由於危險成本的部份是隨年齡和性別等條件計算費率逐年上調因此如果基金淨值下降或配息率減少或匯率因素變動仍會侵蝕每月預期配息所得最差情況(例如基金強制結算)也有可能要每月再額外負擔保費成本
3)通常這種規劃是因為被保人為家中主要的收入來源並切因為臨時的意外倒致無法償還較高額的貸款(通常是房貸)此時保單的保障額度可以代為償還(因為是變額因此保障額度事實上可以增減如果原po調整為100%等於是變相降低危險成本的費用當然也可以視需要調整成200%當然此時保費成本就增加)
4)買這個產品一樣是在對賭是否能在一定時間內撐過領息將保費全額領回屆時相當於多了一份免成本的保障又由有節稅功能只能說何時買進結果應該也會不同相較於借房貸來配息個人認為風險仍相對低很多的
我的確沒買這個商品,因為早年買過投資型保單發現在前6年保險公司會收走年化保費的150%後嚇到(我那時買×誠人壽第一年6萬保費100%被收走,保單還是靠另外繳的三倍保費18萬又被扣5%後的171000中扣壽險才能留下來的,後來五年的保費我就沒再繳了),所以後來雖再買過一張躉繳20萬的南山,被扣掉5%一萬也痛,但是看在壽險成本便宜我就一直留著,打算壽險太貴時就解約。
我想,您應該才是布大說的保險人員,因為您分享的資料很專業呢!不過,對於您第四點說到「……免成本的保障……」這段可能很難被這裡的大大們認同,別說到80歲這種4、5萬的壽險成本了,就是70歲的2.5萬(男)或1.4萬(女),也都是要從保單淨值支付的啊!
所以呢,謝謝您分享的專業知識,不過,我想這個保單還是適合年輕到壯年人買,不太適合老人買。