"elinor1004" ... 保單業務員通常只告知消費者保單的壽險保本,卻沒提醒消費者晚年的壽險成本有多高,有可能會吃掉極高的保單價值 ...
"Regy483297"以年化報酬率16%來試算,應該還剩14%月配的報酬率...
Investment success doesn't come from "buying good things",
but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor
"我是布魯斯""elinor1004" ... 保單業務員通常只告知消費者保單的壽險保本,卻沒提醒消費者晚年的壽險成本有多高,有可能會吃掉極高的保單價值 ...
我娘的保險業務員就很有良心,她早早就提醒壽險保費可能高到完全無法實際再投入。不過,礙於我娘是老古板的觀念,又不想去跟她提死不死的問題 (哪像我早早就立好遺囑、預估自己只會活到75歲),再加上金額真的不算多,就多一事不如少一事。
elinor妹子應該當過保險業務吧? :
"Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃保單3千萬以內的額度是不會被扣海外所得也可以躲避CRS帶來的追稅效應所以用原PO的保單試算約有最高400萬境外收入可以免稅
2)因為是保險所以是運用配息的概念去支付保費確保再保單有效期限內資產可以順利移轉到下一代但由於危險成本的部份是隨年齡和性別等條件計算費率逐年上調因此如果基金淨值下降或配息率減少或匯率因素變動仍會侵蝕每月預期配息所得最差情況(例如基金強制結算)也有可能要每月再額外負擔保費成本
3)通常這種規劃是因為被保人為家中主要的收入來源並切因為臨時的意外倒致無法償還較高額的貸款(通常是房貸)此時保單的保障額度可以代為償還(因為是變額因此保障額度事實上可以增減如果原po調整為100%等於是變相降低危險成本的費用當然也可以視需要調整成200%當然此時保費成本就增加)
4)買這個產品一樣是在對賭是否能在一定時間內撐過領息將保費全額領回屆時相當於多了一份免成本的保障又由有節稅功能只能說何時買進結果應該也會不同相較於借房貸來配息個人認為風險仍相對低很多的
"Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃保單3千萬以內的額度是不會被扣海外所得也可以躲避CRS帶來的追稅效應所以用原PO的保單試算約有最高400萬境外收入可以免稅
"elinor1004""Julian"......因為是保險所以是運用配息的概念去支付保費確保再保單有效期限內資產可以順利移轉到下一代但由於危險成本的部份是隨年齡和性別等條件計算費率逐年上調因此如果基金淨值下降或配息率減少或匯率因素變動仍會侵蝕每月預期配息所得最差情況(例如基金強制結算)也有可能要每月再額外負擔保費成本
3)通常這種規劃是因為被保人為家中主要的收入來源並切因為臨時的意外倒致無法償還較高額的貸款(通常是房貸)此時保單的保障額度可以代為償還(因為是變額因此保障額度事實上可以增減如果原po調整為100%等於是變相降低危險成本的費用當然也可以視需要調整成200%當然此時保費成本就增加)......
我的確沒買這個商品,因為早年買過投資型保單發現在前6年保險公司會收走年化保費的150%後嚇到(我那時買×誠人壽第一年6萬保費100%被收走,保單還是靠另外繳的三倍保費18萬又被扣5%後的171000中扣壽險才能留下來的,後來五年的保費我就沒再繳了),所以後來雖再買過一張躉繳20萬的南山,被扣掉5%一萬也痛,但是看在壽險成本便宜我就一直留著,打算壽險太貴時就解約......
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"我是布魯斯""Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃保單3千萬以內的額度是不會被扣海外所得也可以躲避CRS帶來的追稅效應所以用原PO的保單試算約有最高400萬境外收入可以免稅
原 PO 並未寫明任何金額,何以大大能夠推論出 400 萬?
3,000萬 vs 海外所得?最低稅負之總免稅額為 670萬,含超過 3,330萬的保險給付,這些都跟樓主所言對不上?
"Julian""我是布魯斯""Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃保單3千萬以內的額度是不會被扣海外所得也可以躲避CRS帶來的追稅效應所以用原PO的保單試算約有最高400萬境外收入可以免稅
原 PO 並未寫明任何金額,何以大大能夠推論出 400 萬?
3,000萬 vs 海外所得?最低稅負之總免稅額為 670萬,含超過 3,330萬的保險給付,這些都跟樓主所言對不上?
抱歉可能沒寫清楚意思原PO有特別說明是南菲幣計價的安聯收益成長16%扣除2%約14%
3300*14%=462我偷懶湊整數
至於海外所得免稅額670萬應該是布大的一種誤解
免稅額的詳細可以參考一下這個連結
https://m.cnyes.com/news/id/3719342
因此高資產戶而言這種方式確實有達到結稅規劃(我猜主因是用來隱藏資產揭露)
另外我不是保險人員但為了研究保險這種產品有花時間上過課差沒有考取保險業務員的執照了
所有投資還是得回歸遊戲規則
會有產品設計出來(供給)表示有人會買單(需求)
所以我才說你應該沒買過這種產品
"我是布魯斯""Julian"所以我才說你應該沒買過這種產品
哈哈!林會計師的文章我也看,我也沒誤解,請看清楚:我寫的是最低稅負之總免稅額,好嗎?
現在年輕人越來越混了...
"Julian""我是布魯斯"果然是比我這個年過半百老頭還年輕的年輕人!這4歲的等差數列,永遠追不上啊!"Julian"感謝你的抬愛我是46歲的年輕人
所以我才說你應該沒買過這種產品[/quote]哈哈!林會計師的文章我也看,我也沒誤解,請看清楚:我寫的是最低稅負之總免稅額,好嗎?
現在年輕人越來越混了...
我分享我知道的資訊給各位另外你說沒有誤解
不曉得你的問題是出在哪邊?另外現在是在人身攻擊嗎?
我說你混...沒錯啊!
- 一開始先沒頭沒尾、毫無解釋地弄個400萬這個數字,讓人摸不著頭緒。元宵還沒到,就要大家猜燈謎嗎?
- 如果我是寫 "海外所得免稅額670萬" 的話,我會衷心接受你所謂的誤解說,問題我根本不是這樣寫,不是嗎?還是我剛配的眼鏡度數又不夠了? :
[quote="Julian"]至於海外所得免稅額670萬應該是布大的一種誤解
"Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點我不知道身家多少算高資產,但我猜如果身家達到9位數,應該在這裡默默游的機率就小很多了吧?
會買這種產品的理由推測有以下幾種原因
1)稅務規劃...
2)因為是保險所以是運用配息的概念去支付保費 => 說的好像是免費的一樣?配息也是自己的錢,不是嗎?
.....[/quote]
[quote="Julian"]...因此高資產戶而言這種方式確實有達到結稅規劃...
"我是布魯斯"
我說你混...沒錯啊!
- 一開始先沒頭沒尾、毫無解釋地弄個400萬這個數字,讓人摸不著頭緒。元宵還沒到,就要大家猜燈謎嗎?
- 如果我是寫 "海外所得免稅額670萬" 的話,我會衷心接受你所謂的誤解說,問題我根本不是這樣寫,不是嗎?還是我剛配的眼鏡度數又不夠了? :"Julian"至於海外所得免稅額670萬應該是布大的一種誤解
至於是不是人身攻擊呢?全是個人主觀的看法囉!
"Julian"數字本身就是一種舉例至於要求精準本身有很多變數我認為聽的懂就沒差至於你回覆文本身如果沒有更詳細的狀況解說基本上就是垃圾資訊沒什麼討論空間了誰叫我虛長你4歲呢?
"Regy483297"elinor1004 大您好, 沒有錯我是先生,也因為這篇的討論,我才注意到包括之前銀行買的投資型基金承辦人都沒有提到保險金這塊,也怪自己粗心沒注意,保險費的計算是: 每1萬元的保費*當年的保費係數, 原本以為是用100萬的單位計算,那保費是很嚇人的,經再和承辦的業務溝通之後,才釐清100萬本金外多出的15%(15萬)就是保費的額度,保費係數是萬為單位,所以正確的計算方式是 :15*當年的保費係數, 比如50歲的保費係數是4.28/萬, 當年每月繳的金額是4.28*15=64.2元,一年共約770元,透過此保單身故後仍保有原本的100萬,而若以高配息的方式持續領息或許不到10年可以拿回本金且往後每年仍可以領息. 家人也還能接受這種投資方式,以上與大家分享
"Julian"這邊都有人願意和銀行借錢去對賭0成本實驗(X大我沒有惡意) 那賭個0成本保單應該只是小菜一碟風險很低很低啦!!!
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"elinor1004"原來只再扣的是15萬的保費770元,那就只可惜了那每年近2%四年共近8萬的錢了。謝謝您的分享,也祝福您一切順心愉快。
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"mrchildren""Julian"這邊都有人願意和銀行借錢去對賭0成本實驗(X大我沒有惡意) 那賭個0成本保單應該只是小菜一碟風險很低很低啦!!!
我現在已經到了躺著也會中槍的地步?
"elinor1004""Julian"推測樓上沒買這個產品所以感覺沒回答到重點
我想,您應該才是布大說的保險人員,因為您分享的資料很專業呢!不過,對於您第四點說到「……免成本的保障……」這段可能很難被這裡的大大們認同,別說到80歲這種4、5萬的壽險成本了,就是70歲的2.5萬(男)或1.4萬(女),也都是要從保單淨值支付的啊!
所以呢,謝謝您分享的專業知識,不過,我想這個保單還是適合年輕到壯年人買,不太適合老人買。
"Julian""mrchildren""Julian"這邊都有人願意和銀行借錢去對賭0成本實驗(X大我沒有惡意) 那賭個0成本保單應該只是小菜一碟風險很低很低啦!!!
我現在已經到了躺著也會中槍的地步?
畢竟你是本版的精神指標開啟了很多人的眼界這是事實,所以不用太介意
有一點應該無法否認房貸要賭個10-20年,信貸也要對賭七年,投資保單應該只要賭4年就可以 (風險更低應該是無誤?)
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"mrchildren"不過,我無法同意賭4年的風險一定比賭7年低的這種說法。風險應該是金額、時間、機會成本、費用、金融商品熟悉度、心理狀態、副作用等層面的綜合考量,不是單純比時間長短,否則搶銀行只要賭對30分鐘就收工,應該是低風險事業。
"Julian"可能要修改成這樣
風險高低取決於--------專業度 (是否了解遊戲規則?是否做好各種狀況準備?)+時間長短
畢竟金融遊戲時間越長變數越大在專業度一樣的前提下我想時間越短的風險應該是越低的
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"gi2218"淨危險保額:係指按基本保額扣除保險金扣除額後之餘額,與保單帳戶價值乘以保單
帳戶價值比率,與累積所繳保險費扣除累積部分提領金額後之餘額三者之較大者,再
扣除保單帳戶價值之餘額,但不得為負值。
以上是網路上的資料,您可以請保險業務員解釋如何計算.
"konsyl"受到強基金的啟發,近期辦了房貸814萬,1.59%,30年。不過理專不斷說服買投資型保單:安聯人壽匯聚天王300萬,每月費用率0.14%,優點一年有12次免費轉換。保費的部分可以將保額降到最低如10萬,就可以不用繳保費。目前年齡48。
想請教S89735大,理專說可以不用繳保費是真的嗎?這樣的方式可能嗎?因為你文中有提到法定比例。謝謝
"konsyl"感謝樓上兩位大大回覆,沒錯保費的部份他是這麼說明的。另外,為什麼要買投資型保單,他是說可以利用12次的免費轉換,月中領一份配息,月底再領一份,有半年可以有雙配息,抵掉一年1.68%的費用,這種操作方式,不知有沒有哪位大大曾執行過?風險是什麼?
"我是布魯斯""konsyl"感謝樓上兩位大大回覆,沒錯保費的部份他是這麼說明的。另外,為什麼要買投資型保單,他是說可以利用12次的免費轉換,月中領一份配息,月底再領一份,有半年可以有雙配息,抵掉一年1.68%的費用,這種操作方式,不知有沒有哪位大大曾執行過?風險是什麼?
母湯啊 ... 領幾次息不是重點啦!千萬別做殺雞取卵的事!
viewtopic.php?t=6145
"asdfg""我是布魯斯""konsyl"感謝樓上兩位大大回覆,沒錯保費的部份他是這麼說明的。另外,為什麼要買投資型保單,他是說可以利用12次的免費轉換,月中領一份配息,月底再領一份,有半年可以有雙配息,抵掉一年1.68%的費用,這種操作方式,不知有沒有哪位大大曾執行過?風險是什麼?
母湯啊 ... 領幾次息不是重點啦!千萬別做殺雞取卵的事!
viewtopic.php?t=6145
之前曾聽朋友說過這種話術,還以為是朋友在搞笑,今天發現居然是真的
不管領幾份配息,每領一份配息,淨值就是掉一次,領越多掉越多,就越沒辦法填息呀
而且,"有半年可以有雙配息,抵掉一年1.68%的費用",那如果半年領完雙配息後,含息報酬率還是負值沒法抵費用,那費用可以不繳嗎?