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  【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
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文章發表於 : 2019-01-26, 19:05 
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  2018-12-02, 19:31
文章: 62
最近南山的業務說這張要停了,一直推,原本是覺得很貴,但要停了,不知道您看法如何?
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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-27, 12:03 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 1171
來自: 火星的超級衝動派
我對於保險的功力應該還不能給予人家建議,不過,還是就我所知,知無不言囉!

所有長照相關保險大致如下:
- (純)長照險:依失能失智狀況判定 (即6項基本生活機能ADL、或巴氏量表,認定程序較麻煩),但保障最完整、費率也最高
- 殘障扶助險 (殘扶險):應該是從原本的意外險衍生而來,按傷殘等級依比例給付,但主要針對生理機能缺損,並未涵蓋失智,故費率較純長照險低
- 特定傷病險 (好像越來越多將之稱為"類長照險"):依可能造成需要長照的原因,明列前幾大,只要確定傷病就給付,通常包含失智,但涵蓋率未達100% (每家也不太一樣),故費率亦較純長照險低

保單即將停售通常會被業務員拿來當成促銷的話術,但這張不賣、還有別張可以買;這家沒賣、還有別家買得到。回歸到轉嫁財務風險的本質,有合理利潤的商品,保險公司不會不賣 (賺多賺少都是賺)、金管會保險局也不會不准,何況,就算台灣的財金消費環境排不進世界前幾名,但至少趨勢是一直持續在進步的。



保險其實是很難搞的東西,尤其是跟醫療相關的保險:

- 技術的進步 => 以前可能繳了一堆錢買醫療險,然後醫學技術進步了,很多醫療行為並不是開實體刀、而是以高能量射線為之,所以可能不給付;另外有些以前是住院手術的項目,後來都改成門診手術,也可能不給付;住院日額型也因為健保實施DRG,沒住幾天,醫院就要趕人了...

- 通貨膨脹 => 如果買終身險,以前住院日額可能只要多加2,000元可以升等到單人房 (我自己最屬意雙人房,因為不會太無聊,偶爾有機會可以跟鄰床的傷病患或其家屬聊天),但之後搞不好要加到4,000元才住得起;另外是不斷地會有更新更好、也更昂貴的醫療方式被發展出來,似乎讓我們一直都在後面苦苦追趕,例如癌症標靶藥物固然昂貴,但號稱無效退費的基因免疫療法一個療程要幾百萬,又豈是十幾、廿年前可以想像?



幾個大原則如下:

1. 基於 "保障與儲蓄/投資" 分開的理念,建議購買不會累積保單現金價值的保險,意即純保障的保險。
=> 請詳洽保險業務、或直接請他提供建議表,因為南山的呵護人生可能是、但美滿人生可能不是,因為有一個保費退回項目,我並不十分確定。我自己只有一張47歲時買的純保障殘扶險,事發給付48萬、之後每年最高給付24萬,年繳1.6萬。

2. 不要因為繳保費而影響了生活品質跟理財計畫,否則可能本末倒置。
=> 一般有所謂雙十法則,利用十分之一的收入,達到收入十倍的保障。只有純保障型的保險能做得到,因為CP值高、最划算,但業務會因為獎金少而不想賣、至少不會是主推。

3. 在資源有限的情況下,另一個決定投保的大原則是保大不保小、保近不保遠。
=> 這在汽車車體險的費率有很明顯的差別,要花兩三萬修復的小碰撞當然可以自己搞定,但可能要花幾十萬的嚴重撞擊最好要靠保險,所以車體險加上自負額是最划算的,大概直接少繳15~20%,但很少有人買自付額。如果要買一個連到小診所看感冒的掛號費都能申請理賠的醫療險,保費大概會跳到兩三倍吧!至於保近不保遠,就是先讓眼前當下日子過得去,因為真的有人下一餐都不知道在哪裡,卻擔心著老年沒財力參加環遊世界遊輪之旅。



拉哩拉雜打了這麼多,好像還是沒說到底該不該買。我並不傾向直接給答案,因為保險是買不完的,終究要衡量個人自身狀況後才能決定。我自己的想法與規劃是:

- 若退休支出規劃是在已有基本保險保障的大前提下,涵蓋了基本生活支出+旅遊娛樂花費,那麼當長照需求發生時,就只要直接將旅遊娛樂花費轉為長照費用,所以當資產或現金流充足時,其實是不需要保險的,因為只能轉嫁財務風險,該自己痛的還是少不了。

- 我問過自己一個問題:當自己的孩子被綁票時 (這世上除了太陽不會從西邊出來之外,沒有甚麼事是不會發生的),歹徒勒贖20萬怎麼辦?我付;若是200萬?我考慮;那2,000萬呢?我會跟對方說:你請便。我在孩子年滿20歲時各給了一筆小小的成年禮金,其實是慶祝自己終於脫離民法所加諸已身的連帶賠償責任。如果是孩子闖禍了,例如開了餐廳失火,造成嚴重傷亡、騎車載朋友發生車禍,朋友的家人提告,在不一定有保險、或保險理賠不足以賠償的情況下,就算不是賠上自己全部的身家,但也要去掉大半資產時,妳會如何應對?

北捷殺人案中,鄭捷的父母後來沒付半毛錢給受害者,因為依法可不付,總不會加害人犯案時已經30、40歲,老父母還要去借錢賠償給受害人、然後自己落得下流老人的慘況?老實說,他們連出面都沒有,好像只有被記者堵到一次,口頭道歉而已,因為就算跪著爬進被害者靈堂、賠償再多錢,都一樣會被幹譙到沒力,何苦既得不到被害人家屬真正的諒解,又為難自己的老年生活?

看似無情,其實應該說是理性,只是違反大部分人的想法而已。 8-)

_________________
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最後由 我是布魯斯 於 2019-01-27, 16:06 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-27, 13:35 
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  2018-09-30, 07:28
文章: 44
布大說的太好了!

我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險,保費很貴,在繳了三年後感覺實在負擔太重,所以做了減額繳清或解約的認賠,但有先買定期(一年一約)的殘扶險。

定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付,但月付額並不少,重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說,當年我終身型的要14700元,定期的只要534元,差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時,前者雖有50萬的單筆給付,之後的月給付額只有一萬,但後者仍是兩萬。

我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險,若不幸六級殘,可月領11萬,且有180個月的保證給付,應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小),我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682,而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後,附約以我今年45歲為例,保費是5222,保費雖會隨著年齡增加,但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時,把風險轉嫁給保險公司,我想這樣錢才是花在刀口上。


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-27, 20:05 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 1171
來自: 火星的超級衝動派
長照或相關保險真的要實際看個別保單才行,因為同一險種在不同保險公司一定不同、甚至同一家會出不完全一樣的幾張保單。

網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡,不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來,基金真的單純多了! :lol:

https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073

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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-27, 23:40 
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  2018-12-02, 19:31
文章: 62
保險其實是很難搞的東西,尤其是跟醫療相關的保險:

- 技術的進步 => 以前可能繳了一堆錢買醫療險,然後醫學技術進步了,很多醫療行為並不是開實體刀、而是以高能量射線為之,所以可能不給付;另外有些以前是住院手術的項目,後來都改成門診手術,也可能不給付;[color=#FF0000]住院日額型也因為健保實施DRG,沒住幾天,醫院就要趕人了...
[/color]

之前差點就要買終身長照險了,要保書都拿來了,
後來我阿伯中風住院,3個星期就被問:要不要介紹安養中心或家庭看護?因為要準備辦出院了,總共開了2次手術,都是去醫院開完刀後住幾天後轉安養中心,下次要開刀再去住院,
所以當初我買的終身住院醫療強調{住越久,領越多,無理賠上限}根本不成立,現在怎麼可能讓我住超過180天


如果是門診手術的話,我的保險還有賠,只是現在出了一個[醫療處置]的名詞,醫生在病歷表上寫的是手術,保險公司認為是[醫療處置]就不賠這項了,還要業務員寫報告書去爭取被七折八扣的理賠金,


然後就會很懷疑人生,算一算,1年4萬多,也繳了18年,是怎樣,都快繳完才發現它用不到!!想貸款出來才發現醫療險根本沒多少可貸 :cry: :cry: :cry:

- 通貨膨脹 => 如果買終身險,以前住院日額可能只要多加2,000元可以升等到單人房 (我自己最屬意雙人房,因為不會太無聊,偶爾有機會可以跟鄰床的傷病患或其家屬聊天),但之後搞不好要加到4,000元才住得起;另外是不斷地會有更新更好、也更昂貴的醫療方式被發展出來,似乎讓我們一直都在後面苦苦追趕,例如癌症標靶藥物固然昂貴,但號稱無效退費的基因免疫療法一個療程要幾百萬,又豈是十幾、廿年前可以想像?

所以,我怎麼會知道買了貴鬆鬆的長照險會不會在我需要的時候,又變得沒用了呢?
上次被我放棄的保單,現在看起來好像也沒有因為要停賣而出現買它的理由


謝謝布大!!我懂了!! :lol: :lol: :lol:


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-27, 23:55 
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  2018-12-02, 19:31
文章: 62
我是布魯斯 寫:
長照或相關保險真的要實際看個別保單才行,因為同一險種在不同保險公司一定不同、甚至同一家會出不完全一樣的幾張保單。

網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡,不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來,基金真的單純多了! :lol:

https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073


我身邊有保險業務員,也有保險經紀人,1個推長照險,1個推殘扶險,然後互相攻擊,都把對方說的很難理賠 :roll: :roll: :roll: 真的很難懂 :lol: :lol:


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-28, 00:04 
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  2018-12-02, 19:31
文章: 62
elinor1004 寫:
布大說的太好了!

我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險,保費很貴,在繳了三年後感覺實在負擔太重,所以做了減額繳清或解約的認賠,但有先買定期(一年一約)的殘扶險。

定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付,但月付額並不少,重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說,當年我終身型的要14700元,定期的只要534元,差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時,前者雖有50萬的單筆給付,之後的月給付額只有一萬,但後者仍是兩萬。

我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險,若不幸六級殘,可月領11萬,且有180個月的保證給付,應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小),我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682,而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後,附約以我今年45歲為例,保費是5222,保費雖會隨著年齡增加,但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時,把風險轉嫁給保險公司,我想這樣錢才是花在刀口上。


有發生甚麼事嗎?一般業務員好像不會醬做耶 :?: :?:

可以偷偷問一下elinor1004大大精挑細選的殘扶險是哪家嗎?(認真筆記中......)


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-28, 00:46 
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  2018-06-08, 17:07
文章: 90
aiwa716 寫:
我是布魯斯 寫:
長照或相關保險真的要實際看個別保單才行,因為同一險種在不同保險公司一定不同、甚至同一家會出不完全一樣的幾張保單。

網文看越多、越覺得頭昏腦脹。甚至連 MY83那樣的保險平台裡,不同業務或保經代說的也不一樣 ... 比起來,基金真的單純多了! :lol:

https://wealth.businessweekly.com.tw/m/ ... L000082073


我身邊有保險業務員,也有保險經紀人,1個推長照險,1個推殘扶險,然後互相攻擊,都把對方說的很難理賠 :roll: :roll: :roll: 真的很難懂 :lol: :lol:

也有可能他們兩個說的都是實話,兩個保單都很難理賠


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-28, 08:11 
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天使人
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  2018-09-30, 07:28
文章: 44
aiwa716 寫:
elinor1004 寫:
布大說的太好了!

我分享一下我家在這塊的做法。我在2013年本來買了終身殘扶險,保費很貴,在繳了三年後感覺實在負擔太重,所以做了減額繳清或解約的認賠,但有先買定期(一年一約)的殘扶險。

定期的殘扶險雖沒有整筆大額的給付,但月付額並不少,重點是保費便宜太多了。以全殘月領2萬保額來說,當年我終身型的要14700元,定期的只要534元,差異在於後者沒有100萬的整筆給付。而若是六級殘時,前者雖有50萬的單筆給付,之後的月給付額只有一萬,但後者仍是兩萬。

我後來幫自己買了兩家定期的殘扶險,若不幸六級殘,可月領11萬,且有180個月的保證給付,應該可以覆蓋自己未來15年養育孩子的風險(有一個孩子還在國小),我這兩張定期殘扶險含主約年繳16682,而且主約在繳滿6年(應業務員的請求)減額繳清後,附約以我今年45歲為例,保費是5222,保費雖會隨著年齡增加,但是可以在我資產尚未夠豐沛、孩子也還不夠大時,把風險轉嫁給保險公司,我想這樣錢才是花在刀口上。


有發生甚麼事嗎?一般業務員好像不會醬做耶 :?: :?:

可以偷偷問一下elinor1004大大精挑細選的殘扶險是哪家嗎?(認真筆記中......)


我的業務員是保經人員,她說6年我想是保單繼續率的統計關係,我沒細問,想說做人留些後路,既然她開口了,我也希望她不被公司認為是她教客戶這樣做的,還有後續資訊取得和服務的需求,所以我就沒打破砂鍋問到底了。
我買到的定期殘扶,一家是台灣人壽的,俗稱YOA,是一年期(有保證續保)1-6級殘扶金健康保險附約,需加買個主約才能附加此附約。另外一家是友邦的DIYR,稱為「友備無患」的一年期附約,一樣保證續保,而且我以自己買主約,幫自己買了殘扶附約和定期重大附約,連先生也買了附約,因為配偶可以附加,不然較年長的男性主約太貴了,而我們需要的是附約的保障。
我上個月聽我保經人員說友邦這個定期殘扶已經停賣了,但台壽的YOA還沒停售,您可以再查一下。以上供您參考。


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  Re: 【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
文章發表於 : 2019-01-28, 08:30 
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  2018-09-30, 07:28
文章: 44
記得您說過先生的錢拿來栽培孩子,所以我推估他的收入比您高些,那麼我會建議您幫他保障買高一些來保障您和孩子。
但中年男性的保費較高,所以我會建議您買華南產物的基本型意外險,這是我當年比較過的印象,若他沒抽煙,更可以買國泰的活力優(名稱不知道改過沒)定期壽險,而且可以買十年期的,保費比二十年期的低,且可有效撐過孩子成年前的風險。以上與您分享,但先聲明,我可沒要幫誰打廣告啊,只是想幫另一個同為母親的人打打家裡的算盤便是。


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