前往頁數
1-1頁|46

【實戰經驗分享】將儲蓄險解約全部投入高收益債,領完第一年配息約15%,整整是保單生存金的2.5倍...

32773
@mikro

mikro

註冊會員

#1樓主

很多人的投資管道都是透過基金平台或銀行,但對於使用融資操作者來說,一般都是用房貸、信貸,但都有還款期限制,而還款期愈短,還款壓力愈大,甚至配息或匯率條件變差,勢必你必須從口袋裡拿錢出來貼補當月不足的差額!

以保單質借方式而言,投入一筆本金後,利用質借方式,可一舉將本金規模推高0.5甚至一倍以上,加上質借利息如果都有按時繳納,基本上本金並無還款期限制!但保險公司也不是省油的燈,雖然不限制還本期,但質借期間,如果因為標的淨值或匯率下跌,使得整體帳戶價值(小於)質借本利合時,保險公司還是會強迫出場!

所以有利用質借操作,最妥善的方式還是要必須有規劃性去應用配息!例如:將配息再滾回標的,持續累積單位數,基本上只要持續一段時間滾回單位數,使帳戶價值增加至少一倍規模之後,那幾乎已經不用擔心會發生帳戶價值會小於質借本利合這件事!

但也不得不說,用投資型保單還是有一定的缺點,例如:進場手續費高、標的轉換次數有所限制、本金未達一定金額,每月會有額外保管費以及危險保費等附加保險成本!

但基本上,手續費高是無法避免,除非你單筆本金夠大,才可能得到一定的手續費優惠折扣,而保管費是因帳戶價值而定,只要帳戶價值超過一定金額,則保管費也會全免,另外轉換次數,這就要看你自己的操作習性而定,如果你是經常性轉換標的,賺取波段收益,那投資型保單可能就不適合,必須改用銀行或投信平台進行!而危險保費其實作用就相當於一般的壽險保費,隨著年紀高低及及保額多寡,保費都會有所變動,但只要帳戶價值超過保額,則危保費用也是全免,而危保的最大好處是,有生之年,你盡量領息,直到你上天堂時,無論你所買的基金虧多少,你的子孫最後都可以把你當初投入的本金100%無損領回,但如果你眼光夠好,那就是依照你當時的帳戶價值領回全額,所以不管你怎麼操作,投資的本金一毛也少不了,但如果你有質借的話,那就是扣除質借本利合後,剩餘的才退回給子孫!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#2樓

所謂”保險歸保險、儲蓄歸儲蓄” (在此先將投資歸為儲蓄一類),一言以蔽之,只要是會累積”保單價值準備金”的,就有儲蓄性質。

君不見車子的保險從來就沒有保險公司再吐出錢來給消費者的,因為都是消耗型的保險,只針對車子的意外做處理,最單純。

舉例而言,一個25歲的年輕人保100萬壽險,一年期(消耗型)定期壽險可能只要年繳2,200元(實際費率請向保險公司查詢),20年繳費的終身壽險可能要2萬元,那麼扣除實際需要的支出及保險公司的必要獲利,多出來的錢就是保單價值準備金,況且前幾年還有一大部分要分給業務員當獎金,實際能算是自己的非常少。

而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金(前幾年一定連3萬都不到)。假設繳了5年後掛了,保險公司就是給你100萬,再加上當時基金投資部分的現值。所謂”保單還有還本理賠,不受基金虧損影響。”根本是誤解,因為基金部分的投資頂多是接近壁紙、趨近於零,因為不是保證金或信用交易,總不會是負值,所以不管怎樣,保險公司總能確保你至少可以領到100萬。

不確定你說的3.58%保單質借利率是否正確,但基本上都是保單預定利率(保險公司要給你的利率)加碼後才是保單質借利率(你要付給保險公司的利率)。一般都不建議質借,因為你是拿自己寄在保險公司的錢來用,卻要付出更高的利率?

另外,在保險公司買基金是交易成本最高的。在電商類型的平台通常只要0.x%,銀行這幾年因為競爭的關係也常有1%左右的優惠(例:中信銀0.9%),但在保險公司應該還是要1.5%以上,搞不好還是維持原價。雖說轉換手續費可能比較便宜,但你又真的能善用所謂一年五六次、或十次的轉換嗎?還有,保險公司能提供的標的非常有限,美其名是已經找了專家篩選過,但標的過少是個很大的致命傷,因為常常買不到你想要的好東西。

我是去年將預定利率6%從買的儲蓄險(從16年前買的15年期儲蓄險才有這麼高的利率,現在大多3~4%)解約,投入斐幣計價高收債,而不是像我的壽險顧問建議我做的6.5%保單質借。

保險不是不能買,對於看到數字就想睡,避之猶恐不及的人來說,保險就是個好物。另外,對於喜歡殺進殺出,最後慘賠一屁股的人(如以前在台股慘敗的我)來說,保險至少幫忙保住了部分的資產。

不管是否真達到15%的配息率(14%也很不錯,是不是?),不管是要收息或是求取資本利得,所有的投資都以降低持有成本為最重要。因為斐幣計價才有超額的配息率,斐幣又是波動極大的貨幣,最好是:
(1)有計畫地大額向銀行換匯,並善用銀行提供的換匯優惠
(2)在交易成本較低的平台買賣,例如:基富通的債券型2.58折或是鉅亨網九月底前的債券或平衡型全面0.3%,貝萊德0%
(3)可以考慮在配息基準日申請買入(次日交易),等淨值明顯跌落一段,可買到較多的單位
(4)收到配息後再選擇較佳的匯率換回台幣,或是直接以斐幣再投入

以我最近兩次大額投入的實例:

6/23兌換斐幣匯率約2.3940,我在中信銀以大額優惠買到2.3740的斐幣,然後在7/17買到132.73的安聯,不計鉅亨網的0.3%手續費,沒有換匯優惠持有一單位成本為317.75台幣,有換匯優惠為315.10台幣。

後來8/09買到2.2780的斐幣,在8/16買到130.81的安聯,故持有一單位成本為297.98台幣,比起317.75台幣少了約6%左右,但除了少配一次息以外,往後每單位的配息權利都一樣。

你可以參考看。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#3樓

"晴天四月"這張保單是大約是91年投保. 南山十年繳費新年年春還本終身保險. 年繳123960. 繳費十年,目前期滿.
(所以十年我共繳了124萬). 目前每年可以領6萬元
如果現在解約: 可以拿回130多萬
如果不解約不借款: 每年領6萬. 一直領到我掛. 人掛了會再支付90萬元保險金...

因為想要資產活用. 所以才有想借120萬出來. 用來產生現金流....

你的狀況跟我很像,我是16年前買的15年期預定利率6%的三商人壽儲蓄險(同樣是生死合險,你晚我一年買,所以預定利率再低一點,因為當時台幣定存利率跌的很快),我是要保人,被保險人是小孩,去年繳費期滿前幾天我解約了(解約時才知撐到期滿幾乎沒意義)。解約保價準備金全部投入聯博斐高收,2016-06月底開始領息,領完第一年約15%,整整是保單生存金的2.5倍。就算聯博2017-04月起已明顯調降配息金額,現在都還有14%。

因為明年就要退休,我為了提前完成資產配置,也在今年以2.53%借了320萬(比明年可領的勞保、勞退總額少些)的消費性貸款,投入安聯。目前平均成本不到132元,以配息1.925元換算配息率為17.5%。若配息金額真的調降至1.74元,也還有15.8%。

至於本金大幅下跌的機率,一看斐幣匯率,二看淨值。

斐幣匯率大跌的機率相對低,至少2016年Q1到現在都沒再破底,未來緩步向上的機會大,但區間波動激烈,最好是挑好的匯價,自行換成斐幣之後再投入;配息下來可再投入原基金或其他基金,或等匯價好時再換回台幣。但如果每月有固定支出,當然最好有一筆備用金,在你等候匯價的期間可以應急周轉。

淨值的部分,大跌的機會也不大,聯博最高價超過100元,安聯超過150元,現在分別在86元、132元。除非像2016年Q1的大跌(當時算是小型災難,幾乎所有金融資產都大跌,尤其是原物料,原油跌至27元),否則頂多像2016-11的小跌(例如最近安聯跌至129.x後反轉,跟2016-11的130.x差不到一塊錢)。至於規模大到像2008、2009年的金融海嘯,倒像是葉倫說的有生之年看不到,因為上上次是1929~1932年,上次是2008~2009年,相隔了快80年,就算下一次只隔50年,葉倫跟我都真的看不到(或許還活著,但眼睛早瞎了,看不到啊...)。

若以下跌20%為標準,目前看不到危機,或者該說,再領個5年絕對不成問題,10年到期之前機率也不大。再說,本來就沒必要跟哪支基金"從一而終",萬一苗頭不對,就腳底抹油走人囉!

至於配息金額,那是一件更難預測或無奈的事,就像天要下雨、娘要嫁人,你又能如何?所以,萬一配息金額低到遠遠超乎期望,又有其他更好的標的,還是會投入別人的懷抱。我自己抓80%~12%,所以在絕大部分都會落在90%~13.5%的狀況下,超過12%都當多賺的。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@mikro

mikro

註冊會員

#4樓

謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。
@happyapple176

happyapple176

天使人

#5樓

"mikro"小弟原本也有一張南山美金……
合計200w投入安聯變額保單,
然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),
以每次六成的金額再貸入操作,
預計重復貸入四次,
把本金推到450w左右,
以南非幣年配息約15%來算,
大約一年收益67w - 利息約9w,
獲利約58w,……恕刪


請教mikro大

1.您所提到的200w投入安聯保單,幣別是台幣或是美元?

2.不知道是哪家金融機構的保單質借,可以這樣貸了又貸,貸了又貸,連續4次,小弟也想效法追隨一下,因為我的保險公司只會讓我保單貸款一次,而且下一次借的要先清上次沒還完的部份,所以您說的應該不是向保險公司做質押,跪求告知 感恩莫名~
@gn01210784

gn01210784

註冊會員

#6樓

"happyapple176"
"mikro"小弟原本也有一張南山美金……
合計200w投入安聯變額保單,
然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),
以每次六成的金額再貸入操作,
預計重復貸入四次,
把本金推到450w左右,
以南非幣年配息約15%來算,
大約一年收益67w - 利息約9w,
獲利約58w,……恕刪


請教mikro大

1.您所提到的200w投入安聯保單,幣別是台幣或是美元?

2.不知道是哪家金融機構的保單質借,可以這樣貸了又貸,貸了又貸,連續4次,小弟也想效法追隨一下,因為我的保險公司只會讓我保單貸款一次,而且下一次借的要先清上次沒還完的部份,所以您說的應該不是向保險公司做質押,跪求告知 感恩莫名~


只要保單有保單價值準備金 最高可貸款保價金九成 他說貸了又貸是指還清借款繼續貸款 上次還沒還完保價金九成額度內都可以借
@happyapple176

happyapple176

天使人

#7樓

"gn01210784"

只要保單有保單價值準備金 最高可貸款保價金九成 他說貸了又貸是指還清借款繼續貸款 上次還沒還完保價金九成額度內都可以借


gn01210784大,你說的跟我說的應該是一樣的意思,可是投入200w,如何貸出多的250w再投入,總合450w的本金,

而且一般壽險可借保價金9成,但投資型保單只能借保價金6成,如何貸出比投資本金更多的金額,這是小弟不明之處,還請提供操作方式,感恩感恩
@mikro

mikro

註冊會員

#8樓

回覆幾位大大的疑問

首投200w,貸款最多六成,第一次可貸120w(200w*60%=120w),貸款後累進投入同一張保單,此時保單價值來到320w,隔段時間後再貸第二次(120w*60%=72w),貸第三次(72w*60%=43.2w)...此類推。

註:貸款金額會依保單價值而定,如果基金漲,可貸金額會變多。

貸款後可直接投入同一張保單,或是改買另一張,用交叉貸款方式,不用等清償前一次貸款,即可連續貸下去。

我是買台幣,如果有200w美金,南非幣一年配息上看NT 900w,若有這等身價,那不用貸了,貸進是窮人的玩法 ^^

這種貸進方式金x會有在盯,恕小弟不便公開透露是哪一家....
#斐幣平衡基金
@uolulu9009

uolulu9009

註冊會員

#9樓

@mikro

mikro

註冊會員

#10樓

"vivianadsl"請問,以上這種做法有在執行的人都不會害怕遇到風險嗎??
還是有準備因應風險的準備計畫呢??


貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款,所以投資風險要我控管。
@chi155021

chi155021

註冊會員

#11樓

"uolulu9009"

PS.
1.這和股票質借開槓桿一樣的做法.
2.台新金好像有特金借款.一樣只還息.
不過我沒試過.還在考慮中.有人衝的話麻煩分享一下,謝謝.
https://www.taishinbank.com.tw/event/201609/fundmoney/


前兩三個月有問過,南非幣不給質借.
買い時だっ!!稼げるぞぉ!!儲かるぞぉ!!マジっ!?
@gn01210784

gn01210784

註冊會員

#12樓

"happyapple176"
"gn01210784"

只要保單有保單價值準備金 最高可貸款保價金九成 他說貸了又貸是指還清借款繼續貸款 上次還沒還完保價金九成額度內都可以借


gn01210784大,你說的跟我說的應該是一樣的意思,可是投入200w,如何貸出多的250w再投入,總合450w的本金,

而且一般壽險可借保價金9成,但投資型保單只能借保價金6成,如何貸出比投資本金更多的金額,這是小弟不明之處,還請提供操作方式,感恩感恩


原本本金是200萬 然後去借錢+本金200萬 =投資總額 等還完錢之後 (然後去借錢+本金200萬 =投資總額 )+第二次借錢=第二次投資總額 周而復始 就可以滾出大錢 只是用時間換錢
@gn01210784

gn01210784

註冊會員

#13樓

將儲蓄險解約全部投入高收益債 我是不建議 畢竟我也有6.25%高利保單 可貸款額度50萬 但是我不動 儲蓄歸儲蓄 我只是拿還本金投入基金 基金配息再投入基金 每個月省吃儉用留下來的閒錢投入基金 基金養基金才能滾出大財 要借錢投資當然也可以用月配息金額X12個月當額度保單貸款一年就還清 保守一點 投資有風險 如果說為追求高報酬而借錢投資 我建議你去買股票期貨 台指期 用當沖的這樣比較快 搞不好像前幾天台指期開盤跳水一千點 讓你30秒就破產
@儒啦啦

儒啦啦

註冊會員

#14樓

之前在另一篇回應mikro大的資訊,但現在才看到原來您已經正在做這個實驗了。
而且最大的風險您也很清楚,就是雨天收傘的現象。
想請教您,不知您是否有試算過,大約投資虧損在多大的程度時,會面臨較難承受的風險呢?

依照上述的討論中,您有提到「貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款」
套入後是不是指:
最後總保價金約461萬,總貸本金約261萬。假設保價的市值減損44%,就必須處分單位數還款了?
而這時候其實就是相當於將您的200萬本金全數損失,因為這時候的剩餘單位數全部變現剛好都拿回去還款了。

感覺安聯這張保單的設計蠻特別的,跟我在另一個討論中提到的有些不同,合庫的保單質借的利率偏高,也無法這樣一胎二胎的貸。
@mikro

mikro

註冊會員

#15樓

"儒啦啦"之前在另一篇回應mikro大的資訊,但現在才看到原來您已經正在做這個實驗了。
而且最大的風險您也很清楚,就是雨天收傘的現象。
想請教您,不知您是否有試算過,大約投資虧損在多大的程度時,會面臨較難承受的風險呢?

依照上述的討論中,您有提到「貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款」
套入後是不是指:
最後總保價金約461萬,總貸本金約261萬。假設保價的市值減損44%,就必須處分單位數還款了?
而這時候其實就是相當於將您的200萬本金全數損失,因為這時候的剩餘單位數全部變現剛好都拿回去還款了。

感覺安聯這張保單的設計蠻特別的,跟我在另一個討論中提到的有些不同,合庫的保單質借的利率偏高,也無法這樣一胎二胎的貸。


坦白說,小弟跟這裡的大家長(M大)也是一樣的想法,我不敢說這種激進方式穩賺不賠,但也是在看好斐幣的優勢下才去進行!

所以你說(大約投資虧損在多大的程度時,會面臨較難承受的風險呢)我跟我幾位投資同好的朋友,我們主要在意的點就是配息率,因為只有配息減少才會直接影響我們還款計劃,因為還款期是一年一次,只要有還利息,就不會複利的問題(連續二年不還利息才會開始算複利)。

而在實驗過程,我們的月配息並不是全部拿出來花,而是部分持續滾入累積單位數,或全部滾入累積單位數,只要時間一久,你滾入的單位數更多,基本上帳戶價值要低於質借本息的機會就幾乎為零,也就是說,如果我靠配息已經賺回一個本金時,那帳戶價值要低於借貸的機會就幾乎不太可能發生。

如果以大家長M大的方式來說,他採用0本金計劃,但他借貸來的本金其實換個角度想,也等同拿自己的財產換來,也是自己的錢,而用自己的財產去賺配息,再來還貸款,其實剛好打平。而我的方式是自己自備一筆本金,當然像M大,他也可以用700再去抄出另一筆錢,如此等同二筆錢在賺配息,而你要只拿一筆錢來付大利息,另一筆錢扣掉質借利息後,大部分都還可以再持續滾入累積單位價值,這樣投資效益不是更大?當然只要是貸款,雖無還款期限制,但最終還是要有還款的準備。

但就小弟目前其實還是乖乖勤奮工作,省吃簡用渡日,因為我的配息目前完全不配出,最終目的就是希望在50歲之間可以完全邁入財富自由,如同M大所言,七年後,月入十萬,年收百萬~~
@儒啦啦

儒啦啦

註冊會員

#16樓

感謝回應,又學到一種投資的方式了。

還款期一年一次,而且只需要還利息,利率也不算太高,而且啟動收傘的門檻其實還蠻高的,的確風險比我想像的低。
@mikro

mikro

註冊會員

#17樓

"儒啦啦"感謝回應,又學到一種投資的方式了。

還款期一年一次,而且只需要還利息,利率也不算太高,而且啟動收傘的門檻其實還蠻高的,的確風險比我想像的低。


唯一的大缺點就是申購基金的手續費高!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#18樓

"gn01210784"將儲蓄險解約全部投入高收益債 我是不建議 畢竟我也有6.25%高利保單 可貸款額度50萬 但是我不動 儲蓄歸儲蓄 我只是拿還本金投入基金 基金配息再投入基金 每個月省吃儉用留下來的閒錢投入基金 基金養基金才能滾出大財 要借錢投資當然也可以用月配息金額X12個月當額度保單貸款一年就還清 保守一點 投資有風險 如果說為追求高報酬而借錢投資 我建議你去買股票期貨 台指期 用當沖的這樣比較快 搞不好像前幾天台指期開盤跳水一千點 讓你30秒就破產


如果可以, 或者如我老哥說的,我該選擇保留儲蓄險。但我的保單利率6%,保險公司說是6.25%,質借要6.75%,如果投入的配息率15%,那麼利差只有8.25%。

為何下險棋?說穿了,就是我的資金(本金)不夠。我一開始也沒想到M大的"無本金退休"這招,但我可以"滾雪球"的坡道真的不夠長(時間不足),遂在評估過後直接解約。

其實,儲蓄險不是完全沒風險,當初金融海嘯時,我挫的要死。那時連雷曼都能倒,雖說在台灣的保險金融史上,每當有保險公司搖搖欲墜時,財政部就會出面,叫另一家"概括承受",但沒人能保證這樣的政策絕對不會變。

所以,當時我捨棄利率較低的銀行房貸,轉向我投保儲蓄險的三商人壽借利率較高的房貸。萬一不幸三商人壽倒了,三商對我的債務(儲蓄險保價準備金)跟我對三商的債務(房貸)至少能抵銷大部分,不用搞到像連動債,經過冗長的程序,最後在台灣的(CTBC)投資人只拿回三成左右(聽說香港投資人普遍拿回七成)。我撐到2010年後期整個經濟情勢已經穩定,才又轉貸至銀行。因為讓三商賺太多利息了,所以根本沒敢向我收違約金。

我付出較高的房貸利息,就好像花了點小錢(利差應該不到十萬塊)買了一個保險,以防萬一不幸的事情發生時,可以幫我快速解決幾百萬的債務而已。

風險這件事,就看你從哪個角度去看。例如:定存可視為是萬無一失的(除了無法抗通膨之外),但存款保險只保障存戶在每家銀行(含分行)300萬以內的存款,如果有個大戶想取得每年120萬的殖利,也有一億元可存,那麼他至少得到34家行庫辦定存。除了管理成本很高,另外就是300萬在爛頭寸氾濫的今天,可能在很多行庫都拿不到1.1~1.3%的標準定存利率,而會被行庫刻意減碼到1.0%以下,原來的120萬目標就達不到了。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@coolmoonlit

coolmoonlit

註冊會員

#19樓

"mikro"坦白說,小弟跟這裡的大家長(M大)也是一樣的想法,我不敢說這種激進方式穩賺不賠,但也是在看好斐幣的優勢下才去進行!

所以你說(大約投資虧損在多大的程度時,會面臨較難承受的風險呢)我跟我幾位投資同好的朋友,我們主要在意的點就是配息率,因為只有配息減少才會直接影響我們還款計劃,因為還款期是一年一次,只要有還利息,就不會複利的問題(連續二年不還利息才會開始算複利)。[/quote]
在這裡我是否可以理解成:就算是系統性風險發生了,只要配的出息就繼續持有到回升?
小弟有個問題想請教:要是等不到回升跟年年降配息率該如果處置?或是南非發生戰爭,幣值猛跌時,該如何處置?

[quote="mikro"]而在實驗過程,我們的月配息並不是全部拿出來花,而是部分持續滾入累積單位數,或全部滾入累積單位數,只要時間一久,你滾入的單位數更多,基本上帳戶價值要低於質借本息的機會就幾乎為零,也就是說,如果我靠配息已經賺回一個本金時,那帳戶價值要低於借貸的機會就幾乎不太可能發生。

接上,時間一久,這差不多要多久呢?
因為要等賺一個本金就最少要三年,這三年內要是發生跟我上述所講的風險時該如何處置?

最後再次感謝mikro大的分享
小小聲的問:保單配息再滾入需要手續費嗎?
@mikro

mikro

註冊會員

#20樓

"coolmoonlit"
在這裡我是否可以理解成:就算是系統性風險發生了,只要配的出息就繼續持有到回升?
小弟有個問題想請教:要是等不到回升跟年年降配息率該如果處置?或是南非發生戰爭,幣值猛跌時,該如何處置?

"mikro"而在實驗過程,我們的月配息並不是全部拿出來花,而是部分持續滾入累積單位數,或全部滾入累積單位數,只要時間一久,你滾入的單位數更多,基本上帳戶價值要低於質借本息的機會就幾乎為零,也就是說,如果我靠配息已經賺回一個本金時,那帳戶價值要低於借貸的機會就幾乎不太可能發生。

接上,時間一久,這差不多要多久呢?
因為要等賺一個本金就最少要三年,這三年內要是發生跟我上述所講的風險時該如何處置?

最後再次感謝mikro大的分享
小小聲的問:保單配息再滾入需要手續費嗎?


我不知道南非會不會像北韓一樣搞到大家都想打它?但我相信他要戰起來,應該是很難的!

而這檔基金的主要投資國是在美國不是南非,只是以南非幣計價來創造高利率,根據我的了解,這檔基金的收益主要來自債券、股息與資本利得,並且他是以美金的利率為標準,進行各種幣別配息的調整,所以美金利率的波動才是主要影響關鍵,但這裡頭的學問,小弟也還要花時間慢慢去研究,不過美金是否升息,影響層面廣大,所以就我目前來看,幾檔主流以南非幣計價的基金,幾乎年化配息率每個月都在12%~19%之間波動,只有這一檔一直維持在17%上下(十月開始調整換算後為約15%),說起來,配息算是很平穩的一支。

而如果幣值猛跌的話,最糟的情況,就是轉換幣別或標的。

我說賺回一個本金大約要三年,如果三年內不幸發生上述問題....那我覺得,除非全部高收益基金都趴了,否則總有其它的可選吧?只要配息率高於3.58%,但一般基金6~8%的一大堆,加上用小弟的方式,以本金計算的配息率大約還可多個0.5~1倍,基本上要負擔一年一次的還息,不是太大的問題,而且這個時間空間還是有機會再依照當時的情況做出更好的避險方式。

保單配息,如果不領出來,直接滾入,不用手續費,領出再滾入就要手續費。

強基金臥虎藏龍,小弟還需要跟各位前輩多學習,如果資訊有錯誤的地方,歡迎大家提出糾正,共同討論。
以上!
@allenlu

allenlu

名人堂成員

#21樓

大家好, 小弟首次發言, 看到這個作法忍不住讚嘆, 其實跟買房子來收租有點像, 類似投入了本金200w, 貸款買了461w的房子, 自備款4.3成, 貸款5.7成, 仲介費2.5%, 年領60w淨收租金, 等於買了投報率13%的房子, 以本金計算的報酬率有到達30%, 也沒有房客空租維修與自殺風險, 穩穩的房租收益加房貸壽險, 如果這個作法可以成功, 包租公們都可以跳槽來用這招了. 唯一的風險是配息率調降與南非幣匯率, 不過買房來收租, 房價也會波動上下, 房客也會退租. 感覺這個投資型保單質借方法好像也沒什麼問題. 歡迎大家討論~!!
@儒啦啦

儒啦啦

註冊會員

#22樓

南非應該是沒有什麼戰爭的隱憂啦,這種風險小到其實可以忽略的。
戰爭風險,台灣發生的機率可能還高於南非!
如果很不幸的南非真的有戰爭....對南非幣肯定要跌的。

這檔基金投資標的的確不是在南非。但持有南非幣級別,相當於持有南非幣資產,所以才能產生比美元計價還多的利息。
這多出來的利息,有可能因為南非降息或是美國升息而減少(比美元計價多出來的部份,其實就是南非跟美國的利差,利差縮小配息減少,這現象也曾發生在澳幣避險級別的基金上)。
@coolmoonlit

coolmoonlit

註冊會員

#23樓

感謝回覆~
目前來看,除了遇到系統性風險外,似乎沒其他較大的風險了!
這個策略很棒!槓桿算滿大的了!
但也許還有我們沒看到的地方,還未執行的人該再好好考慮有沒有其他的漏洞。
畢竟等到要轉換時,已經損失慘重了~
@mikro

mikro

註冊會員

#24樓

"coolmoonlit"感謝回覆~
目前來看,除了遇到系統性風險外,似乎沒其他較大的風險了!
這個策略很棒!槓桿算滿大的了!
但也許還有我們沒看到的地方,還未執行的人該再好好考慮有沒有其他的漏洞。
畢竟等到要轉換時,已經損失慘重了~


確實如此
畢竟零風險的投資,報酬率相對差,
所以如果決定要投資,還是要稍微評估,並且隨時注意市場變化。
@mikro

mikro

註冊會員

#25樓

小弟原先看到強基金的大家長(M大)貸款700萬的操作,也非常讚嘆!
但是最近南非幣配息降低,以M大目前的月配息約9萬來說,
他每月要繳的本息也在9萬左右,
其實我感覺有點吃緊,因為只要匯率再盪一下,
可能就要再從口袋拿錢出來補,
所以小弟也在關注M大的操作,
如果M大閃的過,那小弟這個方式假使未來遇到風險,
同樣也可以用M大的方式來避險。
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#26樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"mikro"小弟原先看到強基金的大家長(M大)貸款700萬的操作,也非常讚嘆!
但是最近南非幣配息降低,以M大目前的月配息約9萬來說,
他每月要繳的本息也在9萬左右,
其實我感覺有點吃緊,因為只要匯率再盪一下,
可能就要再從口袋拿錢出來補,
所以小弟也在關注M大的操作,
如果M大閃的過,那小弟這個方式假使未來遇到風險,
同樣也可以用M大的方式來避險。

mikro大,謝謝你的謬讚啦,我實在不敢當,真的還是你的玩法比較猛,回本期更短,槓桿更高!

要先澄清一下,強基金的大家長應該是我永遠的偶像"強大"喔!老大哥比較低調,而我比較招搖,所以害你誤會啦!說穿了,我也只是受他照顧的強友之一而以,上次事件也害他背了黑鍋,我到現在都還覺得虧欠他......

至於我的0本金退休實驗,確實如你所言,我每月都在盯著配息金額是否能夠付出成本,期待這個計畫仍能照劇本演出,讓每月的收息可以完全支付每月的本利。

但實際上,小弟的資金來源部分是房貸,利差仍大,比較寬心。這些訊息都寫在系列文章中的第三篇:

【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=4858

下面的藍字是節錄:

最後,銀行給了我200萬/2.58%/7年(84期)的信貸,搭配1.75%的房貸(金額超過500萬),終於湊齊了本錢。額外的成本是手續費3,000,可以接受。

若用這個資金來源的組合試算,假設信貸(200萬/2.58%)跟房貸(假設只計算500萬/1.75%),我都拼著在7年分84期還完,每個月還款成本是26,050+63,287=89,337. 反推回需要的年化配息率=89,337*12個月/700萬=15.3%,接近我想用「一年配息率15%的南非幣月配型基金」達成目標的策略。

而且,會假設房貸7年還完,只是是想符合7年打造無本金退休的實驗,所以才用這麼嚴苛的條件要求自己。

事實上,我的房貸是30年還完即可,每月本利攤還17,862,加上信貸每月還26,050,合計43,912。以700萬本金年化配息率15%,每個月可領配息金額87,500來看,每月可多拿43,588。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@mikro

mikro

註冊會員

#27樓

"mrchildren"
mikro大,謝謝你的謬讚啦,我實在不敢當,真的還是你的玩法比較猛,回本期更短,槓桿更高!

要先澄清一下,強基金的大家長應該是我永遠的偶像"強大"喔!老大哥比較低調,而我比較招搖,所以害你誤會啦!說穿了,我也只是受他照顧的強友之一而以,上次事件也害他背了黑鍋,我到現在都還覺得虧欠他......

至於我的0本金退休實驗,確實如你所言,我每月都在盯著配息金額是否能夠付出成本,期待這個計畫仍能照劇本演出,讓每月的收息可以完全支付每月的本利。

但實際上,小弟的資金來源部分是房貸,利差仍大,比較寬心。這些訊息都寫在系列文章中的第三篇:

【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=4858

下面的藍字是節錄:

最後,銀行給了我200萬/2.58%/7年(84期)的信貸,搭配1.75%的房貸(金額超過500萬),終於湊齊了本錢。額外的成本是手續費3,000,可以接受。

若用這個資金來源的組合試算,假設信貸(200萬/2.58%)跟房貸(假設只計算500萬/1.75%),我都拼著在7年分84期還完,每個月還款成本是26,050+63,287=89,337. 反推回需要的年化配息率=89,337*12個月/700萬=15.3%,接近我想用「一年配息率15%的南非幣月配型基金」達成目標的策略。

而且,會假設房貸7年還完,只是是想符合7年打造無本金退休的實驗,所以才用這麼嚴苛的條件要求自己。

事實上,我的房貸是30年還完即可,每月本利攤還17,862,加上信貸每月還26,050,合計43,912。以700萬本金年化配息率15%,每個月可領配息金額87,500來看,每月可多拿43,588。


原來如此,那M大也可以寬心了!頂多只是再晚個幾年退休而已 ^^
真的!還款期的長短的確蠻重要的!
@q1113q1113

q1113q1113

註冊會員

#28樓

"mikro"謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。





mikro大大好~我今天有接洽這間保險公司,接收到的資訊是超過兩百萬保費是2.75趴,第一次質借再投入的120萬就要用3趴手續費了,不知道跟大大的保單是否相同,而且該保單沒有南非幣計價,小弟非常疑惑中,跪求解答感恩

還是大大知道這是該公司的哪一張方案,方便私小弟了解嗎,感恩

感謝happyapple176大大的回覆,只是我系統無法回復私訊,感謝您
@leglegleg0

leglegleg0

註冊會員

#29樓

"q1113q1113"
"mikro"謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。





mikro大大好~我今天有接洽這間保險公司,接收到的資訊是超過兩百萬保費是2.75趴,第一次質借再投入的120萬就要用3趴手續費了,不知道跟大大的保單是否相同,而且該保單沒有南非幣計價,小弟非常疑惑中,跪求解答感恩

還是大大知道這是該公司的哪一張方案,方便私小弟了解嗎,感恩

感謝happyapple176大大的回覆,只是我系統無法回復私訊,感謝您

============================

小弟也想私訊了解..... 煩請happyapple176大大 也給予協助 感謝感謝
@ckt1105

ckt1105

註冊會員

#30樓

我是買X達,安X的投資型保單,保單借款申請不用手續費,一樣最多借6成,基金可以不同幣別轉換,不過基金轉換要手續費1%!我今天申請好了!等待進場機會嚕!讚啦!
@q1113q1113

q1113q1113

註冊會員

#31樓

"ckt1105"我是買X達,安X的投資型保單,我問過窗口要跌到原保價金的90%才會兩天內還款,且申請不用手續費,基金可以不同幣別轉換,不過基金轉換要手續費1%,一樣最多借6成!我今天申請好了!等待進場機會嚕!讚啦!




你好~X達公司我也有接洽過,不過他說每月有0.165的費用,另外一年倒是有12次免費轉換,可能是產品不同,大大也可以私我參考一下嗎,還有質借利率的問題,感恩

感謝ckt1105大大的回答喔
@gjy22133

gjy22133

新註冊會員

#32樓

"mikro"
"vivianadsl"請問,以上這種做法有在執行的人都不會害怕遇到風險嗎??
還是有準備因應風險的準備計畫呢??


貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款,所以投資風險要我控管。


請問
這段話,不知您是否了解,因為小弟我想用您的方法,創造現金流

年金給付開始日前,要保人得向本公司申請保險單借款,其可借金額上限為借款當日保單帳戶
價值之六十%。
當未償還之借款本息,超過本契約保單帳戶價值之八十%時,本公司應以書面或其他約定方式
通知要保人;如未償還之借款本息超過本契約保單帳戶價值之九十%時,本公司應再以書面通
知要保人償還借款本息,要保人如未於通知到達翌日起算二日內償還時,本公司將以保單帳戶
價值扣抵之。但若要保人尚未償還借款本息,而本契約累積的未償還之借款本息已超過保單帳
戶價值時,本公司將立即扣抵並以書面通知要保人,要保人如未於通知到達翌日起算三十日內
償還不足扣抵之借款本息時,本契約自該三十日之次日起停止效力。
@q1113q1113

q1113q1113

註冊會員

#33樓

"gjy22133"
"mikro"
"vivianadsl"請問,以上這種做法有在執行的人都不會害怕遇到風險嗎??
還是有準備因應風險的準備計畫呢??


貸進後,當保單價值低於貸款本息,會強制處份單位數還款,所以投資風險要我控管。


請問
這段話,不知您是否了解,因為小弟我想用您的方法,創造現金流

年金給付開始日前,要保人得向本公司申請保險單借款,其可借金額上限為借款當日保單帳戶
價值之六十%。
當未償還之借款本息,超過本契約保單帳戶價值之八十%時,本公司應以書面或其他約定方式
通知要保人;如未償還之借款本息超過本契約保單帳戶價值之九十%時,本公司應再以書面通
知要保人償還借款本息,要保人如未於通知到達翌日起算二日內償還時,本公司將以保單帳戶
價值扣抵之。但若要保人尚未償還借款本息,而本契約累積的未償還之借款本息已超過保單帳
戶價值時,本公司將立即扣抵並以書面通知要保人,要保人如未於通知到達翌日起算三十日內
償還不足扣抵之借款本息時,本契約自該三十日之次日起停止效力。



保經是說虧損部位加貸款部位達到帳戶價值的90趴,就要嘗還借款了
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#34樓

首先我要強調的是年金險不等於儲蓄險。
http://www.ilong-termcare.com/Article/Detail/219

所謂儲蓄險,就像是要保人買了一棟房子收租,或買了一筆債基收息,萬一要保人掛了,平常藉以孳息的”本金”還在 (只是存在的形式不同,價值也可能有漲有跌),可由他人繼任要保人後,繼續享有後續的孳息。儲蓄險不論何時均可質借,而保單貸款利率通常是保單預定利率加碼而成。

年金險分兩種:即期(躉繳)年金險與遞延年金險。

即期年金大部分是一次領取大額退休金或彩券中大獎後購買,然後保險公司定期(每月或每年)將部分金額發回給受益人當年金。而遞延年金則是需要要保人花個幾年時間來累積成大額資金(通常是投資基金),最後進入年金化,再定期將部分金額發回給受益人當年金。通常設有最低保障年限(以免受益人太早掛點虧太多),但受益人超過最低保障年限以後掛點,就煙消雲散,這點跟勞保年金一樣(另一筆勞退年金更慘!只給付到平均餘命為止,所以可能活到80幾歲後,突然間領的錢少了一筆;本來研議增設”延壽年金”以預防長壽風險,然終未實施)。

重點是:進入年金化(年金給付開始)以後,年金險將無法解約或質借。所以,最好回頭看看保單,或洽詢保險公司。

至於,保單上描述的就是一般的狀況:保險公司為確保”債權”而設定的條款。

就像銀行會在估價後決定借給你多少房貸金額去買房子一樣,例如:蛋黃區8成,蛋白區7成等。你的保險公司已定型化借款金額就是你當下保單價值(約等於解約所能領回的金額)的6成
=> 年金給付開始日前,要保人得向本公司申請保險單借款,其可借金額上限為借款當日保單帳戶價值之六十%。

因為借了錢給你,就會產生利息,本利總和會越墊越高,等超過保單價值8成時,保險公司就覺得不安,要逼你還錢。因為催款需要時間等掛號或雙掛號信寄達,所以可能本利會越來越高,另一方面你保單中所持有的資產價值可能會快速縮水(如果你看過貝萊德世礦的走勢圖的話...)。等超過9成時再通知一次,若未能在兩日內償還,保險公司就會使出殺手鐧,處理掉你的保單的資產。萬一變賣你保單資產所得還無法完全償還所欠本利和,而要保人又無法在期限內清償本息,保單就立刻失效。但保險公司應該會繼續追討未清償的餘額。
=> 當未償還之借款本息,超過本契約保單帳戶價值之八十%時,本公司應以書面或其他約定方式通知要保人;如未償還之借款本息超過本契約保單帳戶價值之九十%時,本公司應再以書面通知要保人償還借款本息,要保人如未於通知到達翌日起算二日內償還時,本公司將以保單帳戶價值扣抵之。但若要保人尚未償還借款本息,而本契約累積的未償還之借款本息已超過保單帳戶價值時,本公司將立即扣抵並以書面通知要保人,要保人如未於通知到達翌日起算三十日內償還不足扣抵之借款本息時,本契約自該三十日之次日起停止效力。

這個方式在股票信用交易最明顯。例如:自備40萬,然後加上融資60萬,便可操作100萬的股票 (槓桿倍數2.5倍)。剛融資那當下的維持率(股票價值/所貸金額)為100/60=166.67%。萬一股票下跌了22%,價值剩下78萬,則達到融資維持率警戒值78/60=130%。證券公司同樣會以書面通知客戶(外加營業員電話追殺)。但等掛號信寄達可能還要兩天,以現在每天台股漲跌停上限為10%來說,再拖個兩天,且兩天都跌停,股票價值就只剩63萬了(78 * 90% * 90%)!證券公司就會斷然將你的股票賣出(這就叫”斷頭”),以確保債權。怕的是證券公司真要賣股票時還賣不掉(股票或ETF等封閉型基金可能會有想賣賣不掉的流動性風險),多拖一天股票價值就多掉一些,萬一等賣掉股票時只拿回48萬,那麼證券公司還是會追討超過12萬(60萬-48萬,再加上融資利息)的債務。

我不曾特地去看過房貸契約,不過因為不動產價值波動(跌價)不像其他金融資產激烈,且是長約(20~40年期),所以若按時還本息,就不會被斷頭 (銀行同樣會賣出房屋,以確保自己的債權)。但金管會曾做過壓力測試,若房價跌幅達30%,就會產生系統性風險,就算斷頭賣出房子也無法拿回所借貸出的本息。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@minachiang

minachiang

註冊會員

#35樓

"mikro"謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。

前輩可以分享,私訊一下!你買安x的那張保單嗎?
感謝你!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#36樓

"我是布魯斯"首先我要強調的是年金險不等於儲蓄險。
http://www.ilong-termcare.com/Article/Detail/219

所謂儲蓄險,就像是要保人買了一棟房子收租,或買了一筆債基收息,萬一要保人掛了,平常藉以孳息的”本金”還在 (只是存在的形式不同,價值也可能有漲有跌),可由他人繼任要保人後,繼續享有後續的孳息。儲蓄險不論何時均可質借,而保單貸款利率通常是保單預定利率加碼而成。

年金險分兩種:即期(躉繳)年金險與遞延年金險。

即期年金大部分是一次領取大額退休金或彩券中大獎後購買,然後保險公司定期(每月或每年)將部分金額發回給受益人當年金。而遞延年金則是需要要保人花個幾年時間來累積成大額資金(通常是投資基金),最後進入年金化,再定期將部分金額發回給受益人當年金。通常設有最低保障年限(以免受益人太早掛點虧太多),但受益人超過最低保障年限以後掛點,就煙消雲散,這點跟勞保年金一樣(另一筆勞退年金更慘!只給付到平均餘命為止,所以可能活到80幾歲後,突然間領的錢少了一筆;本來研議增設”延壽年金”以預防長壽風險,然終未實施)。

重點是:進入年金化(年金給付開始)以後,年金險將無法解約或質借。所以,最好回頭看看保單,或洽詢保險公司。<下刪>

發現我又因著自己的投保經歷,而寫錯一段話了......

萬一要保人掛了,平常藉以孳息的”本金”還在 (只是存在的形式不同,價值也可能有漲有跌),可由他人繼任要保人後,繼續享有後續的孳息。
(1) 若被保險人非要保人,就如上面所述 (我16年前是以小孩為被保險人買的儲蓄險)。
(2) 若被保險人即要保人,則當要保人(被保險人)掛點後,保險終止,保險公司將保價退還給受益人。意即,受益人可拿到"本金",但無法以原有的保單利率繼續收取孳息。
例如:原保單利率6%,保價500萬,年領30萬;當要保人掛點後,受益人領回500萬,但若當時儲蓄險利率只有4%,則改投入後只能領到20萬。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@arthurtu

arthurtu

註冊會員

#37樓

我聽說安聯保單連結的也是高收益債券且是保本的,無閉鎖期,沒聽說會強制處分單位數?
但第一次購買手續費是真的本較貴
ps:保本意思是若有虧損,保險公司會賠!各種幣別都有!
@晴天四月

晴天四月

註冊會員

#38樓

"mikro"
"mikro"版上很多人的投資管道都是透過基金平台或銀行申購,對於使用貸款操作來說,一般都是用房貸、信貸借,但都有還款期限制,如果使用投資型保單的話,以小弟為例,本金投200w,再用保單貸款(利率3.58%)重復貸四次,大約可額外得到約250w的資金入場,合計投入本金約450w,好處是保單貸款沒有本金還款的期限,壞處則是,保單入場的手續費較高,同時每月會扣危險保費,但得到一定的保障,如果哪天提早回老家了,家有老小,結果基金淨值正處低點,又配息領不夠多,Cover不了貸款時,保單還有還本理賠,不受基金虧損影響。

很多人主張投資歸投資,保險歸保險,不知版上的朋友如何解讀?

小弟原本也有一張南山美金保單,解約後拿回約100w,再與另一張滿期保單也是100w,合計200w投入安聯變額保單,然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),以每次六成的金額再貸入操作,預計重復貸入四次,把本金推到450w左右,以南非幣年配息約15%來算,大約一年收益67w - 利息約9w,獲利約58w,目前採取配息不領出,以原幣再滾入,持續增加單位數。以上!


Mikro大大
"想請問以原幣再滾入,持續增加單位數的這種保單操作方式.."
您已經進行了一段時間, 不知成效?
方便和我們分享一下嗎?
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

註冊會員

#39樓

"晴天四月"
"mikro"
"mikro"版上很多人的投資管道都是透過基金平台或銀行申購,對於使用貸款操作來說,一般都是用房貸、信貸借,但都有還款期限制,如果使用投資型保單的話,以小弟為例,本金投200w,再用保單貸款(利率3.58%)重復貸四次,大約可額外得到約250w的資金入場,合計投入本金約450w,好處是保單貸款沒有本金還款的期限,壞處則是,保單入場的手續費較高,同時每月會扣危險保費,但得到一定的保障,如果哪天提早回老家了,家有老小,結果基金淨值正處低點,又配息領不夠多,Cover不了貸款時,保單還有還本理賠,不受基金虧損影響。

很多人主張投資歸投資,保險歸保險,不知版上的朋友如何解讀?

小弟原本也有一張南山美金保單,解約後拿回約100w,再與另一張滿期保單也是100w,合計200w投入安聯變額保單,然後用安聯的保單質借(利率3.58%,只要繳利息,無還本期),以每次六成的金額再貸入操作,預計重復貸入四次,把本金推到450w左右,以南非幣年配息約15%來算,大約一年收益67w - 利息約9w,獲利約58w,目前採取配息不領出,以原幣再滾入,持續增加單位數。以上!


Mikro大大
"想請問以原幣再滾入,持續增加單位數的這種保單操作方式.."
您已經進行了一段時間, 不知成效?
方便和我們分享一下嗎?


大大的進展不知道如何了
@3161828

3161828

註冊會員

#40樓

樓上的這樣的配置是可行的、當然還是要管理就是了
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

註冊會員

#41樓

"mikro"謝謝 布魯斯大大 的詳細分析

的確保單進場,手續費很高,單筆200w以下手續費要3%,超過才有2.5%~1.5%的優惠,相較於基富通等平台的確很高。

之所以選保單進場的主因在於,保單質借無還本期約定,如同M大的零本金計劃,他的700w皆來自房貸與信貸,但房貸與信貸有還本期,而保單質借無還本期約定,所以我有更大彈性可依照自己的計劃償還本息。質借的預定利率為3.58%,目前我已質借二次,最終打算在質借四次後,將本金推高至400w以上(保單價值愈高,可質借金額愈多),且未來將以長期領息為主,而目前配息皆無領出,持續滾入本金,累積單位數,而往後配息則會考慮領出,改從一般平台申購其它基金,以基金養基金的方式持續投資,以期望自己能在五十歲之前達成財富自由的人生

布魯斯大大所述(而投資型保單就是標準把保險跟基金投資”混為一談”的商品。可能年繳6萬,其中2.2萬是危險保費,其他的3.8萬投入基金),這部分以我躉繳200w來說,手續費2.5%為外加費用,相當於我投了205w,而200w是已經全部都在標的裡,無另外扣除其它保險費用(危保費用則是按月扣單位數)。


m大這個方式,你打算本金超過一倍以後
配息不再滾入嗎
最近在詳細研究大大的方法
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

註冊會員

#42樓

"ckt1105"我是買X達,安X的投資型保單,保單借款申請不用手續費,一樣最多借6成,基金可以不同幣別轉換,不過基金轉換要手續費1%!我今天申請好了!等待進場機會嚕!讚啦!


大大狀況如何了
@mikro

mikro

註冊會員

#43樓

"熱狗熱GO"
m大這個方式,你打算本金超過一倍以後
配息不再滾入嗎
最近在詳細研究大大的方法


目前來說,配息大致只在每年繳利息之前才會配成現金,其它時間都是滾回,預計是希望滾到月息有15~20萬左右再開始領息(大概屆退休年齡 ^^),但我目前會随時看強基金的各項指標來做一些調整,其中不排除利用配息投資在其它的資產上,如我朋友的方式,購置不動產,一方面收租,二方面再利用不動產貸款再投入基金,進行交叉性投資。
@elinor1004

elinor1004

註冊會員

#44樓

想請問mikro大大:
您提到保單質借利率是3.58%,那麼從200萬本金貸出來的120萬及後續再貸的72萬等,再投回保單是否像首次購買會被扣除3%(因為已低於200萬)?若是的話,那第二筆120萬要進場是否就得再另外付3.6萬(120萬×3%)給保險公司或內扣變成116.4萬才能再投入呢?
@rx9876

rx9876

註冊會員

#45樓

"elinor1004"想請問mikro大大:
您提到保單質借利率是3.58%,那麼從200萬本金貸出來的120萬及後續再貸的72萬等,再投回保單是否像首次購買會被扣除3%(因為已低於200萬)?若是的話,那第二筆120萬要進場是否就得再另外付3.6萬(120萬×3%)給保險公司或內扣變成116.4萬才能再投入呢?

如果是以「安聯人壽超優勢變額年金保險」來看,應該是每筆投入的費用都要扣保費
200萬以下每筆保費扣3%
初始金額200萬的話,
貸款4次可累積434萬保單價值,260萬貸款,保費13萬
貸款9次可累積463萬保單價值,278萬貸款,保費14萬

讓我聯想到之前的千萬保單事件,
他拿出400萬,以600萬保單貸款和(36-12)=24萬的代價做到了1000萬保單
1000-600-24=376

========
仔細一想,突然發現原述故事內容兜不起來
1000萬買保單,保單價值只有977,再貸6成只有586,還不了600萬
應該要買到1024萬保單才能還600萬
========

如果不靠外力,自己拿400萬用這種貸投模式去滾12次
最終結果是 930萬保單價值,558萬貸款,保費28萬
930-558-28=345

這樣看來那個保險員並不黑,
至少他讓保戶用較少的成本拿到較高的保單價值,保險員又賺了部分的佣金,算是個雙贏局面

只是該案主可能把配息都花掉了,所以無法面對淨值下降的壓力
如果配息除了繳每次的貸款利息,餘額都再投入加買單位或償還貸款本金
可以降低負債比,避免太快遇到追繳

這方法很大膽,又很能獲利

但是千萬保單那篇文章到處貼,最近已經有很多財經媒體發文討論
指責監管不力
這條路說不定何時就要被堵起來了
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#46樓

"rx9876"
"elinor1004"想請問mikro大大:
您提到保單質借利率是3.58%,那麼從200萬本金貸出來的120萬及後續再貸的72萬等,再投回保單是否像首次購買會被扣除3%(因為已低於200萬)?若是的話,那第二筆120萬要進場是否就得再另外付3.6萬(120萬×3%)給保險公司或內扣變成116.4萬才能再投入呢?

如果是以「安聯人壽超優勢變額年金保險」來看,應該是每筆投入的費用都要扣保費
200萬以下每筆保費扣3%
初始金額200萬的話,
貸款4次可累積410萬保單價值,246萬貸款,保費20萬
貸款9次可累積464萬保單價值,278萬貸款,保費20萬

讓我聯想到之前的千萬保單事件,
他拿出400萬,以600萬保單貸款和(36-12)=24萬的代價做到了1000萬保單
1000-600-24=376

如果不靠外力,自己拿400萬用這種貸投模式去滾12次
最終結果是 933萬保單價值,560萬貸款,保費38萬
933-560-38=335

這樣看來那個保險員並不黑,
至少他讓保戶用較少的成本拿到較高的保單價值,保險員又賺了部分的佣金,算是個雙贏局面
=> 其實本來就不黑,而是投資人要先深入了解風險。保經賺的是保單銷售獎金+短期貸款高利,一來安聯淨值高低不是小小一家保經能掌控、二來保經也希望先期的保戶能賺錢,這樣才能替他們廣為宣傳,帶來更多的生意。一堆人不明究裡,看到虧錢要被斷頭,就直嚷嚷說是詐騙,結果被不少網友質疑如果賺錢的話 (例如2016下半年就入場),還會上網發聲嗎?

只是該案主可能把配息都花掉了,所以無法面對淨值下降的壓力
如果配息除了繳每次的貸款利息,餘額都再投入加買單位或償還貸款本金
可以降低負債比,避免太快遇到追繳
=> 若安聯一直維持13x、配息15%,可持續每月領12萬左右。前兩個月配息已經全部進貢給保經了,還欠兩個月房貸未還 (先期400萬是來自於房貸),然後案主原本的盤算就是:在無其他賺錢能力或管道的情況下,想拿配息扣掉房貸及保貸的餘額當生活費,只是進場時間點真的不好、時運不濟而已。

這方法很大膽,又很能獲利

但是千萬保單那篇文章到處貼,最近已經有很多財經媒體發文討論
指責監管不力
這條路說不定何時就要被堵起來了
=> 倒也未必會被堵起來,因為買入資產、再拿資產去貸款是很常見的,不管是房子、股票、基金、現金 (定存或早期現金型儲蓄險)、... 如果有注意台股消息的強友可能會知道,近來大同公司的經營權之爭,就是拿股票去質借最出名的案例。市場派先砸大錢買入股份,再拿股票去質借、欲增加持股,以便搶下經營權。公司派為了防堵市場派的進逼,冷不防地發布了幾則壞消息讓股價大跌,意圖讓市場派質押在銀行的股票被斷頭。

股票與基金同為有價證券,處置方式理當大同小異,例如台股跟境內基金的資本利得同樣基於證所稅停徵,所以都不課稅。當然也可能有讓人想不透的除外狀況,例如:股票可以轉讓或繼承,基金卻只能繼承、而不能轉讓,就讓我百思不得其解
:
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
一樓
最新
TOP
END

本站聲明

本站所有文章及數據為發表人之經驗分享,僅供參考,絕非保證賺錢,請勿以本站資訊作為投資依據。若參考本站數據進行投資決策,交易前請務必先諮詢專業金融機構,以免錯誤解讀。 投資一定有風險,過去績效不代表未來獲利,不要有過去績效等於未來報酬之錯誤認知。本站當盡力提供正確資訊,若有錯漏或疏忽,恕不負任何法律責任。 「強基金100」及「強配息100」的基金推薦依據,為比較上述時間內績效總報酬或配息相對優異的基金。推薦依據係比較數 據而來,僅供參考,不構成基金申購建議,申購前請先諮詢專業金融機構。

©2024 fundhot. All rights reserved. 法律顧問: 瀛睿律師事務所 簡榮宗律師