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貸款買配息基金的可能成功心法與操作方式

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@mb23

mb23

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#1樓主

各位大大好,小弟有幸去年加入強基金後,開啟了一個小額25萬貸款買高配斐幣基金的實驗,目前正在計畫以房貸來操作,由於金額龐大,因此一直爬文學習,看了各位大大不同的操作方式後,一直在思考,到底這種成功的心法是什麼,應該不是由試算表上的數字算一算放著就可以了,因此,這陣子整理出貸款買高配斐幣基金的可能成功心法與操作方式,還請各位大大指教:


三個心法:

1.貸款=不是自己的錢:由於不是自己的錢,即便本金一路降低,其實比較也無感無所謂,只要繳得出每月該繳的錢即可

2.配息與繳款金額的緩衝:幾位大大在每月配息與實際繳款金額之間,都會抓的一個落差,比較不會有心理壓力(以下列出幾種不同方法)

3.設定目標:這幾年南非幣不續跌的週期,可能也只有這幾年,因此以總經為依據,抓一個出場的時間


三種操作:

1. 配息多繳貸款本金,倒數計時型:

此為典型M大做法,每個月繳款約為實際房貸所需繳款的1倍,預期在7年可以繳清房貸,到時剩下的債基部位為個人退休金,由於都不是自己的錢,以心法一來看,即便本金降低也比較無感,而以心法二來看,是M大規劃月繳7-8萬,其實貸款真正月繳只要一半左右,即便後續子彈買完配息還是降(例如7萬變6萬),頂多只是延長當初所設定的時間而已,不影響真實世界中每月繳款的心理壓力

2. 配息投入債基本金,養雞型:

此為另一位大大以貸款150萬操作,配息只繳貸款利息,多餘配息再投入債基本金,期望未來寬限期後,原150萬的配息可以繳本利攤還,再投入的債基本金所產生配息,到時可自行運用或繼續投入,也設定絕對金額(1000萬)後,贖回部份債基本金還貸款,同樣的以心法一來看,不是自己的錢無感,寬限期內基金配息來繳貸款息綽綽有餘,寬限期後由於債基本金的增加,到時配息來繳本利攤還也應該可以輕鬆達成,還有多餘配息可運用

3. 配息剛剛好繳貸款,以小搏大型:

此為小弟正在規劃,以及幾位版上大大的做法,以貸款投入債基本金的配息,去還約2-3倍金額的貸款本利攤還月繳,例如投入160萬斐幣月配可以支應500萬30年的每月本利攤還,而原先自己要繳貸款或繳房租的錢,作為後續定期定額或看燈號投入維持配息金額

以心法一來看,雖然債基本金不是自己的錢,但由於一開始每月配息設定可以剛好繳貸款本利攤還,後續不夠之後要投入自己的錢,可能會對於債基本金配息下降會感到討厭,心裡也許還是希望可以靠市況維持住配息率,因此在這一點我想用定期定額來克服,而不以看燈號投入,因為心態上想要預設為債基本金配息一路會下降,以機制來跳過人性,並且也可以依照市況調整每月投入基金種類,但持續性的投入還是自己的錢,時間久了自己的錢債基本金一多,不知道會不會又開始介意本金或配息降低

以心法二來說,持續性的自有資金投入至少在試算表上看來,自己投入的債基本金到一個程度,每月穩穩可以繳房貸月繳應該還會多,心理上可能還OK,多出來可以考慮繳貸款本金或是再投入債基本金

不過對於心法三我目前無解,在我的試算表裡多的配息繳貸款本金最快也要15年才能還完貸款,如果市況不好,由於債基本金離貸款剩餘金額還有一段距離,賣出全部債基本金後也只能還一小部分貸款,到時就只能再回到死老百姓用薪水繳貸款的模式,或是把債基轉投入投資級債,但配息不足貸款月繳的差額,就只能自己摸摸鼻子繳了


以上是小弟這陣子的觀察,想跟各位大大多學習在執行時的心路歷程,以期到時自己執行的時候,可以有最好的心態,謝謝
@hhh3182000

hhh3182000

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#2樓

小額信貸利率很高嗎
@萵苣人

萵苣人

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#3樓

我覺得版大這3點
為貸款投資做出了一個很好的歸納

但1、2都有相對明確的目標
(第3點我稍微看不出來)
原則上就是按表操課,隨著時間過去,
目標就又逼進一步

時間有價! 時間有價!

我目前就是想同時弄1跟2
然後通通拿去做雞精
@kcgfund

kcgfund

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#4樓

我目前正在規劃版大提到的第三種方式(堅持貸款20年)
1.假設舊房屋銀行貸款1000萬元,利率1.7%,貸款20年每個月還本息約49180元
2.買500萬元5檔基金3(南):2(美).預估每個月利息50800元左右,剛好抵房貸
3.剩下的500萬元.每天定期定額扣1萬元買月配息股票基金.(分成10檔*50萬元左右).
扣500天(例如 法巴水資源 天達環球股票 貝萊德智慧入息 聯博美國 瀚亞中國...)
4.單一股票基金 本息獲利 超過 標準差*2倍 考慮賣出一次(反覆操作)(若沒達標放著領息)
5.因為買月配息股票基金也有利息+債基利息 應該是永遠 > 49180元

這樣是否可行
@mb23

mb23

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#5樓

"hhh3182000"小額信貸利率很高嗎


其實是個人資金需求,貸了170,拿其中25來操作,當時國泰利率是4.58%,後來轉台新降到2.58%,供您參考~
@mb23

mb23

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#6樓

"萵苣人"我覺得版大這3點
為貸款投資做出了一個很好的歸納

但1、2都有相對明確的目標
(第3點我稍微看不出來)
原則上就是按表操課,隨著時間過去,
目標就又逼進一步

時間有價! 時間有價!

我目前就是想同時弄1跟2
然後通通拿去做雞精


萵苣人大大,您是指同時操作一與二,還本金的同時多餘配息再投入嗎?可否請教您還本金的還款期限設定為幾年?大約會有多少額外配息再投入呢?

感謝解惑~
@mb23

mb23

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#7樓

"kcgfund"我目前正在規劃版大提到的第三種方式(堅持貸款20年)
1.假設舊房屋銀行貸款1000萬元,利率1.7%,貸款20年每個月還本息約49180元
2.買500萬元5檔基金3(南):2(美).預估每個月利息50800元左右,剛好抵房貸
3.剩下的500萬元.每天定期定額扣1萬元買月配息股票基金.(分成10檔*50萬元左右).
扣500天(例如 法巴水資源 天達環球股票 貝萊德智慧入息 聯博美國 瀚亞中國...)
4.單一股票基金 本息獲利 超過 標準差*2倍 考慮賣出一次(反覆操作)(若沒達標放著領息)
5.因為買月配息股票基金也有利息+債基利息 應該是永遠 > 49180元

這樣是否可行


KCG大大您的問題也是我的問題啊~~~ 是否可行一問,我相信其內含了複雜的內部變因(投資心態)以及外部變因(市況行情)

雖然您說您是第三種以小搏大型,小弟覺得您比較像是M大的變形版,由於您的本金是從現有房子增貸出來,風險就比第三種以小搏大型低,就是您不需要用比較小的債基本金去還更大金額的貸款,也可以有時間慢慢買股基等配股利與不同週期股基上漲收割,小弟覺得您的想法也蠻不錯的,類似先前竹東大的債股債法則,目前小弟也就只能透過安聯收益來參與股基的部分了

另外,想請教大大是否有考慮股債之間比例的調配呢?
@kcgfund

kcgfund

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#8樓

1000萬貸款每個月本息49180元,用一半500萬元用債基+平 每個月配息約51000元

瀚亞投資-美國高收益債券基金Adm(美元月配) 7.37%(年化配息率)
聯博-全球高收益債券基金AA(穩定月配)級別美元 8.75%(年化配息率)
路博邁投資基金-NB高收益債券基金T月配息類股(南非幣) 13.04%(年化配息率)
NN(L)新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息) 17.14%(年化配息率)
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) 15.45%(年化配息率)
=============================================
剩餘500萬元.分配10檔 月配息股票型基金接力買.剩餘先定存
每天定期定額扣 1萬元.
標準差*2 > 單一股基(本息報酬率)獲利賣出 > 標準差+定存利率(1%)*N年
如未達標當存股配息
若每次賣出金額 > 50萬元,多的部分再平均分配投入原來500萬元債基長期持有
基本上每個月利息絕對 > 49180元
20年後安全下莊
@萵苣人

萵苣人

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#9樓

"mb23"

萵苣人大大,您是指同時操作一與二,還本金的同時多餘配息再投入嗎?可否請教您還本金的還款期限設定為幾年?大約會有多少額外配息再投入呢?

感謝解惑~


是的。我目前想進行原屋增貸與信貸

增貸就是使用寬限期, 年限希望可以拉到30年以上 , 這樣八成的息收可以再投
我房貸在中信,中信說是年薪120可以寬限一年 160可寬限兩年 但只有20年可選 利率2%左右
因此近期考慮改找他行轉增貸。

信貸考慮設定6-7年,屬於您說的倒數計時型, 粗估息收將與還款持平, 無法再投,遇波動也許要貼

沒有意外的話我應該是信貸能借得比增貸多...
我人生第一棟房子才200萬, 狹小巷弄內 ,多年過去我想也沒啥麼增值..
@konsyl

konsyl

註冊會員

#10樓

年初在匯豐原屋繳清再貸,800萬利率1.59%,30年無寬限期。可以加減問問看,不過貸款金額太少利率好像會比較高。
@mb23

mb23

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#11樓

"kcgfund"1000萬貸款每個月本息49180元,用一半500萬元用債基+平 每個月配息約51000元

瀚亞投資-美國高收益債券基金Adm(美元月配) 7.37%(年化配息率)
聯博-全球高收益債券基金AA(穩定月配)級別美元 8.75%(年化配息率)
路博邁投資基金-NB高收益債券基金T月配息類股(南非幣) 13.04%(年化配息率)
NN(L)新興市場債券基金X股對沖級別南非幣(月配息) 17.14%(年化配息率)
安聯收益成長基金-AM穩定月收類股(南非幣避險) 15.45%(年化配息率)
=============================================
剩餘500萬元.分配10檔 月配息股票型基金接力買.剩餘先定存
每天定期定額扣 1萬元.
標準差*2 > 單一股基(本息報酬率)獲利賣出 > 標準差+定存利率(1%)*N年
如未達標當存股配息
若每次賣出金額 > 50萬元,多的部分再平均分配投入原來500萬元債基長期持有
基本上每個月利息絕對 > 49180元
20年後安全下莊


感謝K大解惑~^^
@mb23

mb23

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#12樓

"萵苣人"
"mb23"

萵苣人大大,您是指同時操作一與二,還本金的同時多餘配息再投入嗎?可否請教您還本金的還款期限設定為幾年?大約會有多少額外配息再投入呢?

感謝解惑~


是的。我目前想進行原屋增貸與信貸

增貸就是使用寬限期, 年限希望可以拉到30年以上 , 這樣八成的息收可以再投
我房貸在中信,中信說是年薪120可以寬限一年 160可寬限兩年 但只有20年可選 利率2%左右
因此近期考慮改找他行轉增貸。

信貸考慮設定6-7年,屬於您說的倒數計時型, 粗估息收將與還款持平, 無法再投,遇波動也許要貼

沒有意外的話我應該是信貸能借得比增貸多...
我人生第一棟房子才200萬, 狹小巷弄內 ,多年過去我想也沒啥麼增值..


萵苣人大大這樣感覺不錯耶,雖然信貸倒數計時型遇波動會貼,不過另外如果有房貸只繳息的部位可以加持,市況好可以再投債基本金,市況不好拿來補信貸月繳,有種進可攻退可守的概念
@konsyl

konsyl

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#13樓

本月又在台新借信貸250萬,2.5%,7年,手續費5000,總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。
@leeman

leeman

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#14樓

"konsyl"本月又在台新借信貸250萬,2.5%,7年,手續費5000,總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。


請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?
@Phillip0928

Phillip0928

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#15樓

"leeman"
"konsyl"本月又在台新借信貸250萬,2.5%,7年,手續費5000,總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。


請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?


星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年

給大家參考
@ekone123

ekone123

天使人

#16樓

"Phillip0928"
"leeman"
"konsyl"本月又在台新借信貸250萬,2.5%,7年,手續費5000,總費用年百分率2.56%。樓上大大可以參考。


請問新借指的是原本己有信貸, 再另外貸一筆出來? 個人額度不是固定?


星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年

給大家參考


星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~
@rx9876

rx9876

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#17樓

"ekone123"
"Phillip0928"
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考


星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~

應該是超好的
上次跟星展談說台新中國信託給我2.42
星展業務說不可能這麼低,就掛電話了... =_=
@Phillip0928

Phillip0928

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#18樓

"rx9876"
"ekone123"
"Phillip0928"
星展銀行 我三月貸的 200萬, 2.36%, 開辦費1000, 七年
給大家參考


星展利率可以砍這麼低!!! P大的條件應該很好~

應該是超好的
上次跟星展談說台新中國信託給我2.42
星展業務說不可能這麼低,就掛電話了... =_=


其實我也不知道為什麼 我不是三師 也不是很有名的公司
我有問過 台新 他只願意給我2.88% 開辦費 1000 七年

我自己本身有星展銀行信用卡 他們電話信貸剛好打給我

我有說 沒有2.5%一下 我不會辦信貸 送審完後 就 2.36%

兩天就下來了 運氣好吧!
@hhh3182000

hhh3182000

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#19樓

信貸只要有信用卡就能貸款了嗎
@Phillip0928

Phillip0928

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#20樓

"hhh3182000"信貸只要有信用卡就能貸款了嗎


不行 但我想 長年的良好信用紀錄 或多或少會加分吧!

我平常刷卡主力是 國泰世華 基本全部都刷它 有存款 國泰 給我 2.8%左右 開辦費 5000
台新信用卡 我也持有好幾年了 但沒什麼再刷 沒存款 台新 給我 2.88%左右 開辦費 1000

我是持有澳盛信用卡好多年 累積飛行里程數
去年澳盛信用卡被星展併購了 就變成星展了 沒存款 星展 我跑完分的結果 就給我 2.36% 開辦費 1000

就多比較幾家! 我也找不到邏輯性!!
@Coppkk

Coppkk

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#21樓

有貸款銀行的信用卡,可能有加分效果!不過不是必須。
說一下我上個月狀況
我原有信貸去年中新貸100萬(每月固定利息還1500+本金,綁一年還72期,算一算第一年利率1.8%),符合我的每年借新還舊策略,不過這筆到第二年在清償的話年利率才會到2字頭,本來今年沒想要貸了等明年再處理,但銀行缺業績季到了!上個月接了一堆銀行業務貸款,故我把我上述的條件開給各個業務後,只要有比我這個還優惠的我就轉貸!果不其然有一個缺業績的小姐在跟我談過好幾次後,本來開辦費8000,最後成交1900!轉貸140萬2%/年(本息攤還型),她用減薪來換此單真辛苦她了(她可能要評比,不然就再見了)。

由此可知,你不急!對方急!好談。你急!對方不急,免談。
另外再說,貨比三家絕對沒錯(自己送上門更有空間談)
信用卡有在消費,每年都有業務會自動送上來,此時就是談利率的好時機了!
@absolute0

absolute0

註冊會員

#22樓

"Coppkk"本來開辦費8000,最後成交1900!轉貸140萬2%/年(本息攤還型)

請問這位缺業績的小姐在哪家銀行?
@Coppkk

Coppkk

註冊會員

#23樓

"absolute0"
"Coppkk"本來開辦費8000,最後成交1900!轉貸140萬2%/年(本息攤還型)

請問這位缺業績的小姐在哪家銀行?


國x總行,上一個遠x總行!以前接這種電話都沒啥興趣談,從三年前訂了貸款策略後,現在都會(傾聽)一下,並自身評估財務情況後,在決定要不要貸!(還有本息攤還型不適合太早提前清償,前期利息很重算起來利率很高,除非你資本利得很大),遠x那個每月固定繳息是談到後來業務才放這個消息給我知道,我才在去年轉貸!

以上供參考
@linaska1

linaska1

註冊會員

#24樓

當時的想法應該沒有考慮到配息會突然的大幅度降低,也沒有人可以預測到未來有那麼嚴重的病毒出現
所以借貸投資真的要好好的規劃跟思考……!
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