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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
發表人 內容
文章發表於 : 2018-05-27, 11:41 
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名人堂成員 兼 分版版主
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1470
sychen0421 寫:
以我來看,個人買了投資型保單10來年了
我的總結是,投資和保險應該要分開,投資的歸投資,保險的歸保險
從"投資"的角度來看,它收了過多的前置費用(包括手續費),而且能夠買的基金有限,也沒有什麼理財服務,這點還不如銀行
從"保險"的角度來看,尤其是壽險,對我來說,它是目前市面上"最便宜"的20年期壽險
所以在我繳完了前5年的前置費用之後,接下來就是放少少的一筆錢,每個月扣一點行政費用(約100~200元吧?)
從此之後我就把它當作是我的壽險+意外險來對待了

本篇討論串最佳解答!!!

_________________
不可能每次都看對,重點是
看對時大賺 看錯時小賠


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-27, 11:46 
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  2011-08-22, 19:37
文章: 50
有夢想最美 寫:
不買投資型保單而去買定期壽險,75歲以後還有保障嗎?....這種建議不是很聰明
以30歲男性壽險保障「終身」200萬的保額,傳統終身壽險20年期總繳保費約140萬,
投資型20年總繳保費約不到45萬,你說投資型保單不好?

我的想法:
同樣200萬保額的年保費,「定期」約6200,「終身」約7萬,一年多63800,平均每月多5316
把這5316差額拿來定期定額債券基金,只要年化5%以上,20年後累積的價值就超過200萬了,等於終身保障就有了,還高於終身壽險,如果年化10%以上更不得了, 快400萬了,雖然投資有風險,不過要年化5%以上應該不會太難。
基金試算:
http://www.cnyes.com/Money/InvestCalculation.aspx?t=1


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-27, 12:42 
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天使人
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  2013-02-08, 11:03
文章: 27
其實 我同事會對這個理專方案有興趣 也是認為只要基金獲利穩定 不只增貸部分不用負擔利息還可以減輕房貸壓力 真的是一個很吸引人的方案

只是沒想到房貸資金竟然有更好的運用方案
接下來就是他自己要做的功課
認真學習 仔細評估 選擇一個最適合他自己的方案


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-27, 13:50 
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  2017-09-26, 10:01
文章: 23
版主的方案比理專方案好太多了


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-27, 14:20 
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  2017-02-01, 23:13
文章: 4
同意開版大的想法

不過結果好像沒差那麼多
小弟拋磚引玉一下
第四年起理專方案每月自負額為12360
較自理方案每月多6634的收入(或是少6634的支出)
所以第4~30年,共多了6634X12X27=2,149,416
這部份的收入可以清償借款或繼續投入
所以最後30年後,應該沒差那麼多

在自理跟理專方案比較
小弟覺得是資產跟週轉金的差別
在這個議題上用週轉金來做長期配置
尤其是配置在本金可能損耗的投資上
週轉金可能不是那麼適合
以上愚見
有誤請鞭小力一點 :P

shaiomy 寫:
fundhot 寫:
shaiomy 寫:
我已經把強基金網站推薦給他了 但是他說他很多名詞都看不懂 還需要時間吸收
我只是跟他說 那你都不懂 就敢550萬給他一次下去了

:lol:

人是很有趣的動物,會花很多時間關注衛生紙與499,但面對550萬的投資,決策卻如此草率。

人,絕對沒有他們自認的那麼理性與精明。

我也是,所以我需要各位強友。



報告強大

其實我覺得會賺錢的人 除了是不缺錢的人 可以比較理智外
也要是不怕麻煩的人 我最常聽到人家說
"那個也沒幾%"
"一點手續費給人家賺"
"太麻煩了 省事就好"
可是你實際認真算一下 就知道那不是一點......點......

就像我同事這個案例 30年不只利息多繳了258萬
然後30年後還少了550萬的基金 以及將來每月繼續領36000當養老金
(對...30年後已經是要領養老金的時候了 才發現理專方案 一切都是夢一場...)

真的很可怕
我都覺得一定是我哪裡算錯了?!!


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-27, 18:21 
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天使人
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  2013-02-08, 11:03
文章: 27
lugacamera 寫:
同意開版大的想法

不過結果好像沒差那麼多
小弟拋磚引玉一下
第四年起理專方案每月自負額為12360
較自理方案每月多6634的收入(或是少6634的支出)
所以第4~30年,共多了6634X12X27=2,149,416
這部份的收入可以清償借款或繼續投入
所以最後30年後,應該沒差那麼多

在自理跟理專方案比較
小弟覺得是資產跟週轉金的差別
在這個議題上用週轉金來做長期配置
尤其是配置在本金可能損耗的投資上
週轉金可能不是那麼適合
以上愚見
有誤請鞭小力一點 :P




謝謝您的提醒
當初我有註記到四年後(第5年~30年)會減少帳戶管理費 但沒有去計算總額差異多少 這倒是我的疏忽

如此看來差異最大的部分 就是30年後剩下什麼

可能是我年紀比同事大
如果以我自己的想法
想到等我70歲還要賣基金返還550萬
不知道到時候基金淨值會是如何
是否還要未雨綢繆先準備一些資金來準備到時候補差額

其實我也是在去年才開始存債基領息
以目前投資來看 領息後大致為正 但是基金本身大部分還是負的
不過換句話想因為投入還不是很多 剛好就遇到基金有低點可以加買 也是開心的事情

如果我是我同事
我寧願趁年輕還可以打拼 本利攤還的方式 老了好像比較不用擔心
畢竟基金領30年 到時候應該本很低(或是已經無本金)
如果30年後基金本金真是虧的 那就繼續領
我想心裡層面的壓力會少很多


最後由 shaiomy 於 2018-05-29, 12:41 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-28, 12:37 
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天使人
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  2017-11-15, 23:02
文章: 8
allenlu 寫:
千萬不要買投資型保單
投資型保單無形的內扣費用太多 經常一買就是終身 往往解約都付出高額解約金
(小弟慘痛經驗)
建議保險歸保險
基金另外買 這樣收入和支出都方便記帳 一目了然
購買基金也有很多零手續費和零轉換費的平台 根本不用透過保險公司購買
保險公司號稱零轉換費 其實隱藏費用還是最貴

常來強基金收集情報和練經驗值才是王道
比理專強多了



同意 allenlu大 的說法 , 小弟在剛入社會時也是傻傻聽理專講說投資型保單多好多好 , 結果前3年的保費為投入金額的80% ,60% ,40% ,也就是說假設月扣5000元 , 第一年繳的60000元裡面有48000元是保費 , 只有12000在投資 , 第 2 ,3年相同 , 買了將近8年最後贖回時竟然還虧錢 , 暈 , 投資型保單真的讓理專賺的飽飽 , 這幾年好像很少聽到銀行理專在推投資型保單了.


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-28, 14:06 
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天使人
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  2012-10-31, 18:05
文章: 441
買定期壽險,75歲以後還有保障嗎?....這種建議不是很聰明

買20年定期壽險.要有可以轉換條件.就是第18-19年可以轉換終身壽險.但是要補責任準備金.一筆不少錢.
.可以是原投保金額.也可以減少投保金額.補責任準備金會少.個人有1筆已轉換.


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-29, 05:55 
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  2017-12-05, 11:13
文章: 5
小女子也是有買投資型保單,不過算是幸運的,都有及時進出轉換,目前還有正報酬,我的房子頭期款,在職進修學費都從這來,但還是要說,投資跟保險一定要分開,才能產出最大值!


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  Re: 【小心別多花幾百萬!】借房貸買投資型保單 vs 單純借房貸自理月配組合
文章發表於 : 2018-05-29, 09:50 
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  2017-10-20, 13:58
文章: 5
shaiomy大的比較邏輯方向是正確的

但需補充幾點

1.總貸款金額不同,方案一1603W方案二1550W.起算點不一致

2.第4年起現金流不同,方案一比二每月少支出6K~7K,這會有再投資的收益未計算

3.方案一投資型保單的風險補貼(被保人死亡)未考量.但同樣需多支出危保亦會增加成本

_________________
是人做投資 不是神做投資

人無法預知結果 只能增加勝率


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