"我是布魯斯"不會太天真,只是本末倒置、忘記初衷?
用60+25萬的月配息...約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬 ...後年本金(60+25+25+25)… 當然可以這樣做,但是 "捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%" 這我完全不能理解!
雖然我年過半百沒存過任何台外幣定存,但至少知道多分成幾筆處理,除了麻煩一點外,想用錢時,不用一次解除一大筆,彈性大得多,好像還能閃過健保補充費。
另外,不確定你的是什樣的儲蓄險?是否真的快到期?但放著1.x%的定存不用、卻硬要持續使用4.5%的保單質借,還溫良恭儉讓地幫保險公司找理由,例如:免手續費?保單質借是你的保單利率再加碼上去的,有點類似你在銀行存了1.2%的定存,然後又向銀行借2.5%的信貸,還直呼好便宜?你那麼大方讓保險公司拿你的錢借你,還多收利息,保險公司還敢收你手續費?有沒有考慮錢放我這裡_低利,然後你再向我借錢_高利?
等100萬定存到期,不就有另一種處理的彈性了嗎?真的想清楚了? :
"rx9876"留著定存應該是為了風險考量
我自己也有一百萬定存沒有動
因為太太擔心臨時有大筆支出,所以不讓我解定存買基金
"aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......
......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"abc199992003" ... 這樣一年一年慢慢累積也不錯40歲了,沒太多時間可以揮霍,同樣的風險程度,放著更低成本的方式不用?
"mrchildren""aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......
......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了
大大的難關在心魔,跌時不敢買,玩太大會睡不著。心臟不夠強,就別玩太大。大大們覺得適合,但不見得適用在你身上。
就方法論,我會用定存,而不是借錢。保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!
你的本金會變成自有資金60萬加上從定存來的新資金100萬,有160萬的配息基金,假設全買美元配置,一年配9%,每月約可領12,000。
這才是真正的"保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"
假如定存給你的是安定感,這個感覺我會從每月現金流找到,就是月配息跟薪資。
算一算每月現金流入多少,例如薪水每月存2萬加上配息1.2萬等於3.2萬,100萬三年後就回來。
再次強調,這是個人看法,不見得適用在你身上,投資要睡得著最重要。
"aiwa716"最近的基金找買點一直出現配息基金,目前已經參與了自有資金60萬。
只是說人心不足蛇吞象,好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%,免手續費,用60+25萬的月配息約7千/月再加上從每月可投資金額2萬元中撥1萬3出來還錢,約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了
然後我保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…
想想這樣打造現金流,好像如意算盤打的很爽,但是不是太天真了??
"vivian0926"
...
使用網路銀行功能,線上定存很方便,要解掉也很方便。
"CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!
"我是布魯斯""CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!
"aiwa716"我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :"我是布魯斯"布大您好:"CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!
我的儲蓄險是再繳今年和明年就滿20年了,
是傳統的儲蓄險保單,$20,803/年繳,繳費期 間2年領一次,滿期後年年領,業務是說可以領到1百零幾歲,不是現在的利變型年金險
這十幾年來,因為要孝順公婆(其實是想省房租和存錢),讓公婆享含飴弄孫的天倫之樂(省褓姆費),秉持著家和萬事興,和氣生財的理念,用溫良恭儉讓的態度,十多年才含辛茹苦的存到一張醫療險的保單,一張儲蓄險的保單和160萬的定存,下60萬投資基金,已經是總資產現金部位的37.5%,理智一點是應該用每月的2萬元的投資扣打,分批買進,降低風險。
只是昨天被雷打到,想說保險公司也是拿我的錢去海外投資基金、炒地皮,賺價差,每年只分我1萬2,其他的他賺走,那還不如我自己買配息基金賺月配息,他還照樣每年都要給我錢!!
前2天婆婆說她幫全家人在廟裡點了燈,據說是靠在神明旁邊的好位子,點了這趴燈全家都不用再一個一個點光明燈了。價錢是新台幣1萬2……
最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))
"我是布魯斯"我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :
"abc199992003"樓主的基金約9.8%的年報酬率~年配息約8.4萬
每月可動用1.3萬~累積一年15.6萬
儲蓄險年領1.2萬
以上共25.2萬
保單借款每年利息只有1.125萬
扣掉保單借款利息約24萬
按照樓主這樣每月還款降低利息~做法還行啦~每年省了約5000元的利息錢
定存100就當國安基金XD
感覺樓主蠻保守的~這樣一年一年慢慢累積也不錯
"mrchildren""aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......
......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了
大大的難關在心魔,跌時不敢買,玩太大會睡不著。心臟不夠強,就別玩太大。大大們覺得適合,但不見得適用在你身上。
就方法論,我會用定存,而不是借錢。保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!
你的本金會變成自有資金60萬加上從定存來的新資金100萬,有160萬的配息基金,假設全買美元配置,一年配9%,每月約可領12,000。
這才是真正的"保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"
假如定存給你的是安定感,這個感覺我會從每月現金流找到,就是月配息跟薪資。
算一算每月現金流入多少,例如薪水每月存2萬加上配息1.2萬等於3.2萬,100萬三年後就回來。
再次強調,這是個人看法,不見得適用在你身上,投資要睡得著最重要。
"aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))
"我是布魯斯""aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))
哈哈!我這種衝動型的投資法,居然也有粉絲,感動啊 ...
毫無懸念地,妳可以拿到 "001" 的編號喔!
話說,aiwa妹子是巨蟹座嗎? :
"elinor1004"保單活化應該是貸款出來的利息不要比保單當年度給的複利高太多才好,但因為您的保單是有領生存金回來的,所以很難看的出來。
我的保單是2002年底4%的生死合險,也就是除了保單貸款或解約,否則就是我過世後給其他家人的遺產。這個保單已繳費期滿,所以解約金每年複利4%成長,保貸利率是4.33%.我個人認為,這種保單貸款出來活化才不會太傷自己的本。
若是真想要賺配息基金的錢,而又真不願動百萬定存,我建議小額信貸,市面上2.5%到2.8%的信貸很多,都比4.5%的保單貸款利率省錢。
台灣銀行的貸款試算網頁您可以去算看看,應該會更清楚自己家裡的錢要如何運用。以上供您參考。
"aiwa716"銀行就是觀察{馬太效應}最明顯的地方,擁有越多的人,可以得到越好的條件
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"elinor1004"保單活化應該是貸款出來的利息不要比保單當年度給的複利高太多才好,但因為您的保單是有領生存金回來的,所以很難看的出來。
我的保單是2002年底4%的生死合險,也就是除了保單貸款或解約,否則就是我過世後給其他家人的遺產。這個保單已繳費期滿,所以解約金每年複利4%成長,保貸利率是4.33%.我個人認為,這種保單貸款出來活化才不會太傷自己的本。
若是真想要賺配息基金的錢,而又真不願動百萬定存,我建議小額信貸,市面上2.5%到2.8%的信貸很多,都比4.5%的保單貸款利率省錢。
台灣銀行的貸款試算網頁您可以去算看看,應該會更清楚自己家裡的錢要如何運用。以上供您參考。
"aiwa716"謝謝elinor1004大大的美言和青睞!我真的是屬於雞婆型的人啦!"我是布魯斯"我很多時候也是 "計畫性" 行事,甚至生小孩就打定主意不生虎 (禁忌多)、不生龍 (太競爭),所以生了牛兔各一隻,卻有更多時候,尤其是投資,更是無腦地衝鋒陷陣 ..."aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))[/quote]哈哈!我這種衝動型的投資法,居然也有粉絲,感動啊 ...
毫無懸念地,妳可以拿到 "001" 的編號喔!
話說,aiwa妹子是巨蟹座嗎? :
是呀 是說我的人生按步就班,什麼時間畢業' 該結婚就結婚'該生孩子就生孩子,一輩子不知道自己喜歡什麼,只有在看錢一直進來和研究如何讓錢進來時才覺得{我算錢故我在}
所以會覺得{看準後衝動賭一把的人生}挺不錯的
看準後衝動賭一把 => 最好是看長線、甚至超長線趨勢去做,才能降低風險。
[quote="elinor1004"]我也和您一樣,是古道熱腸、博學多聞、分析犀利的布大粉絲 ...
"elinor1004"布大,
社會上缺的,就是您這種熱心卻可以幫助他人理性剖析狀況的人啊!有您真好。
"elinor1004"rx大,
您說的真好。我正在思考保單貸款出來賺債基的利差(因為已經沒有信貸額度了XD),分兩部份進行,一半每月用債息回購債基複利,一年還一次保貸單利,另一半學習M大的實驗,每半年以債息還掉保單貸款,看多久可以還完貸款。但是先生反對,所以還在溝通中。
"elinor1004"四十歲卻沒貸過房貸和信貸的您,真是稀有動物呢!
因為我父母經歷過炒房黃金時期的大賺(錢沒留住)和沒辦法接受泡沫時期的大賠,在房地產上負債累累,到現在還在回憶當年的無本金炒房(超貸),所以我對房子'信用'貸款'風險'都格外小心
aiwa妹妹(我多您五歲,if您真的是40歲),您若真覺得已投入的60萬資金不夠,又確定自己信貸利率那麼高,那麼我會向前面發言的大大們一樣,建議您把定存挪25萬過來,留75萬定存,或者請先生去貸信貸(也許利率比較低),4.5%的保貸利息真的不低呢!
目前和先生的財務是分開的,親夫妻也要明算帳,我的命已經很好了,有得吃有得住,先生的薪水全力栽培孩子,我的薪水可以存下大半,這貪心的貸款是多餘的,可有可無,任何會影響先生心情的投資都不會做
我也和您一樣,是古道熱腸、博學多聞、分析犀利的布大粉絲,(我現在買的債基就是和他一樣的鋒裕新興美元債南非幣)。不過,這個地方可以學習的對象很多的,有聰明勇敢的M大、沈穩冷觀的j大、熱情好學的熱狗大、技術分析口袋滿滿的chicky大、隱忍複利的黃金大、包租公兼包基公的allen大、做風俐落的ivy大、當然還有創辦人(有些神龍見首不見尾、但會給大家當頭棒喝或醍醐灌頂)的強大(真是強大啊,好像金庸小說走出來的),(一時沒想到的前輩們別駡我啊!)您可以和我一樣,去追他們這些年的文,應該在投資方面更知道自己想學習哪一個前輩或他(她)們的綜合版。
"rx9876"假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000
RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :
還款再借
可保留是否繼續保單貸款的彈性,避免最終一次還完25萬的壓力
現實上25萬一次投入可能剛好遇到淨值差、匯率差的狀況
還息不還本
每月盈餘再投入可以做到分散買
如果是我應該會選還息不還本,
理論上最終收益比較高
保單貸款有時候會有優惠利率的活動
可以再問保險公司怎麼參加
"elinor1004"四十歲卻沒貸過房貸和信貸的您,真是稀有動物呢!我手中沒有股票(之前買賣過虧損百萬以上),和您一樣有持有多年的保單(醫療險和儲蓄險都有),但家裡有房貸也有信貸。最近七、八年做過選擇權,先賺了幾年又虧損出場。會去接觸選擇權還是希望自己多懂一些投資工具,以後可以教自己的孩子,因為儲蓄險已沒有多年前的購買價值了,而且學校除了大學讀商學院外,孩子也不太有機會學習理財工具。...小孩的媽是唸商學院的,工作上也會接觸到數字,但居然完全不會報稅,說是碰到稅就頭大...
"aiwa716"...就是布大的風格有種熟悉的眷村感,有點正義又有點土流氓 特別親切 不知道有沒有感應錯誤 [/quote]哈哈!猜錯了呦!不過,我真的算是反骨、或是異類,彈性超大的一個人,可以穿襯衫皮鞋跟老外客戶開會,也可以蹲在路邊跟廠商抽菸聊天..."aiwa716"[quote="rx9876"]假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000
RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :
"我是布魯斯"
反骨、或是異類,彈性超大的一個人,可以穿襯衫皮鞋跟老外客戶開會,也可以蹲在路邊跟廠商抽菸聊天...
這不就是江湖上傳說的~{南機場風 }嗎?"aiwa716""rx9876"假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000
RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :
"我是布魯斯"哈!我腦殘了,沒想到不還本金,之後不能再借 ...
的確應該是只還息的終值會比較多,rd大的試算也是如此。但要看妳保單的質借契約,有定期還息的話,本金幾乎可以賴到想還才還;搞不好可以連息都暫時不還,一直撐到借貸本息超過警戒水位、等保險公司來通知補錢時,再還一大筆利息。不過,後者真的是玩比較大就是了!
我猜妳那份保單利率不會比我的差,只是一直都每隔兩年就領出一次保費6成的生存金,才造成如此的印象。請問20年期滿,每年可領回多少呢?
"aiwa716"這樣看來,我還真的猜錯。"我是布魯斯" ... 我猜妳那份保單利率不會比我的差,只是一直都每隔兩年就領出一次保費6成的生存金,才造成如此的印象。請問20年期滿,每年可領回多少呢?一年領1萬2 ...
"aiwa716""我是布魯斯"我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :
記得那時候我媽說:這是某阿姨公司的新產品,一推出有好康的就拿過來了,看!這張還在繳錢就可以開始領錢了耶,來!簽名!信用卡順便辦一張!阿姨對我們真好……
"rx9876"我當時試算的excel沒有留下呢...
應該是有點假設性的細節誤差
但大方向就是
債基要盡快累積單位數,就要低成本、增加再投入資金(來自配息、新資金、轉貸增額、不還本、槓桿)
Investment success doesn't come from "buying good things",
but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor
"aiwa716"呼叫強大大!!!為什麼表情圖案沒有大大顆的愛心ㄌㄟ!!!(叉腰)醬很難表達感動之情耶!!
Investment success doesn't come from "buying good things",
but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor