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40歲小資的算盤會不會太天真?(這樣做可保有儲蓄險年領12000,又享有月配息,又沒信用貸款…)

33140
@aiwa716

aiwa716

註冊會員

#1樓主

最近的基金找買點一直出現配息基金,目前已經參與了自有資金60萬。

只是說人心不足蛇吞象,好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%,免手續費,用60+25萬的月配息約7千/月再加上從每月可投資金額2萬元中撥1萬3出來還錢,約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了

然後我保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…

想想這樣打造現金流,好像如意算盤打的很爽,但是不是太天真了??
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@wcc80003

wcc80003

天使人

#2樓

個人覺得可以
@rx9876

rx9876

註冊會員

#3樓

假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000

還款再借
可保留是否繼續保單貸款的彈性,避免最終一次還完25萬的壓力
現實上25萬一次投入可能剛好遇到淨值差、匯率差的狀況

還息不還本
每月盈餘再投入可以做到分散買

如果是我應該會選還息不還本,
理論上最終收益比較高
保單貸款有時候會有優惠利率的活動
可以再問保險公司怎麼參加
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#4樓

不會太天真,只是本末倒置、忘記初衷?

用60+25萬的月配息...約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬 ...後年本金(60+25+25+25)… 當然可以這樣做,但是 "捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%" 這我完全不能理解!

雖然我年過半百沒存過任何台外幣定存,但至少知道多分成幾筆處理,除了麻煩一點外,想用錢時,不用一次解除一大筆,彈性大得多,好像還能閃過健保補充費。

另外,不確定你的是什樣的儲蓄險?是否真的快到期?但放著1.x%的定存不用、卻硬要持續使用4.5%的保單質借,還溫良恭儉讓地幫保險公司找理由,例如:免手續費?保單質借是你的保單利率再加碼上去的,有點類似你在銀行存了1.2%的定存,然後又向銀行借2.5%的信貸,還直呼好便宜?你那麼大方讓保險公司拿你的錢借你,還多收利息,保險公司還敢收你手續費?有沒有考慮錢放我這裡_低利,然後你再向我借錢_高利?

等100萬定存到期,不就有另一種處理的彈性了嗎?真的想清楚了? :
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@rx9876

rx9876

註冊會員

#5樓

"我是布魯斯"不會太天真,只是本末倒置、忘記初衷?

用60+25萬的月配息...約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬 ...後年本金(60+25+25+25)… 當然可以這樣做,但是 "捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%" 這我完全不能理解!

雖然我年過半百沒存過任何台外幣定存,但至少知道多分成幾筆處理,除了麻煩一點外,想用錢時,不用一次解除一大筆,彈性大得多,好像還能閃過健保補充費。

另外,不確定你的是什樣的儲蓄險?是否真的快到期?但放著1.x%的定存不用、卻硬要持續使用4.5%的保單質借,還溫良恭儉讓地幫保險公司找理由,例如:免手續費?保單質借是你的保單利率再加碼上去的,有點類似你在銀行存了1.2%的定存,然後又向銀行借2.5%的信貸,還直呼好便宜?你那麼大方讓保險公司拿你的錢借你,還多收利息,保險公司還敢收你手續費?有沒有考慮錢放我這裡_低利,然後你再向我借錢_高利?

等100萬定存到期,不就有另一種處理的彈性了嗎?真的想清楚了? :


留著定存應該是為了風險考量
我自己也有一百萬定存沒有動
因為太太擔心臨時有大筆支出,所以不讓我解定存買基金
@making99

making99

天使人

#6樓

我也不認同放著現有定存不運用,卻用高利做保單貸款。
這邊的大大應該都有"人心不足蛇吞象"的企圖心,但是,關鍵決策要緊抓啊
你的定存如果是台幣定存,利率應該不會超過4.5%,可以質借八、九成(質借利率應該是定存利率5%加1~2%),或是直接解約(利息通常是依實存期間掛牌利率打八折,不會都領不到的)。
所以,後面做的這個夢.... 也是有問題的,保單貸款也是貸款啦,大大! 建議可以再調整。
"然後我保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"
一人獨行,走得比較快,一群人走,走得比較遠。
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#7樓

"rx9876"留著定存應該是為了風險考量
我自己也有一百萬定存沒有動
因為太太擔心臨時有大筆支出,所以不讓我解定存買基金

就算結果一樣,但每個人的原因或狀況不同,開版大大是因為 "捨不得" ...
若能有效降低成本、買在相對低點,那麼因為流動或速動資產大部分時間都處於獲利狀態,就不需準備太多備用金 ... 這是另一種想法。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@abc199992003

abc199992003

註冊會員

#8樓

樓主的基金約9.8%的年報酬率~年配息約8.4萬
每月可動用1.3萬~累積一年15.6萬
儲蓄險年領1.2萬
以上共25.2萬
保單借款每年利息只有1.125萬
扣掉保單借款利息約24萬

按照樓主這樣每月還款降低利息~做法還行啦~每年省了約5000元的利息錢
定存100就當國安基金XD
感覺樓主蠻保守的~這樣一年一年慢慢累積也不錯
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#9樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......

......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了

大大的難關在心魔,跌時不敢買,玩太大會睡不著。心臟不夠強,就別玩太大。大大們覺得適合,但不見得適用在你身上。

就方法論,我會用定存,而不是借錢。保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!

你的本金會變成自有資金60萬加上從定存來的新資金100萬,有160萬的配息基金,假設全買美元配置,一年配9%,每月約可領12,000。

這才是真正的"保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"

假如定存給你的是安定感,這個感覺我會從每月現金流找到,就是月配息跟薪資。

算一算每月現金流入多少,例如薪水每月存2萬加上配息1.2萬等於3.2萬,100萬三年後就回來。

再次強調,這是個人看法,不見得適用在你身上,投資要睡得著最重要。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#10樓

"abc199992003" ... 這樣一年一年慢慢累積也不錯
40歲了,沒太多時間可以揮霍,同樣的風險程度,放著更低成本的方式不用?
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@莫大華

莫大華

註冊會員

#11樓

我比較支持布魯斯大大的看法耶,而且就像M大講的:「保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!」。換個方式做,如果不用保單質借,而是用定存自有資金的25萬投入,不但省3.X%多的利息,而且遇到債券逆風時也無要追繳資金的壓力,頂多就是補自己的小水庫慢了一點而已,這樣不是很好嗎?
另100萬定存如果解掉,利息還是會在,只是會打8折而已
@KostolanyJunior

KostolanyJunior

天使人

#12樓

"mrchildren"
"aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......

......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了

大大的難關在心魔,跌時不敢買,玩太大會睡不著。心臟不夠強,就別玩太大。大大們覺得適合,但不見得適用在你身上。

就方法論,我會用定存,而不是借錢。保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!

你的本金會變成自有資金60萬加上從定存來的新資金100萬,有160萬的配息基金,假設全買美元配置,一年配9%,每月約可領12,000。

這才是真正的"保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"

假如定存給你的是安定感,這個感覺我會從每月現金流找到,就是月配息跟薪資。

算一算每月現金流入多少,例如薪水每月存2萬加上配息1.2萬等於3.2萬,100萬三年後就回來。

再次強調,這是個人看法,不見得適用在你身上,投資要睡得著最重要。


如果樓主是有房但無房貸現欠餘額,可考慮:
一) 挑一家循環週轉型房貸利率低的銀行,辦個貸款額度下來。這個就是「急用預備金」以及「類金融風暴」時的預備籌碼。最近問到的利率約 2.20%至2.60%,沒借就不算利息。不過要花設定費及每年房屋保險費。也有人能爭取到更低週轉房貸的利率啦。
二) 一百萬的定存,就照強基金的「分散、逢低、紀律進場、審慎追高」來佈局。比起保單質借一大筆,被迫下個月就要有規模配息,一次下單筆不知是買在山腰或山頂,分散逢低紀律應該績效較好也睡的比較安穩。

小的淺見如上
@vivian0926

vivian0926

天使人

#13樓

同意布魯斯大大的想法, 我也完全無法理解這個作法, 還以為是我看錯→"捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%"

若是捨不得解定存 ,有個小建議:定存可以分小筆,如10萬/5萬定存, 應該就不會有此問題
使用網路銀行功能,線上定存很方便,要解掉也很方便。
@tinaotna

tinaotna

註冊會員

#14樓

如果是我的話會將定存解約 去投資基金
畢竟保單的貸款利息是比較高的4.5%以上 定存利息才1.多% 利差就有3%了 長期借下來利息很驚人
保險的部份就留作緊急備用金 因為保單貸款通常很快就會下來(約1-2天) 如果有急用時 其實很方便
若真的是手邊沒現金會怕 就將定存解一半50萬拿去投資 留一半定存就OK拉
投資還是要以自己的考量為優先 如果真的無法放心就別做 免得晚上睡不著
@CCH

CCH

註冊會員

#15樓

"aiwa716"最近的基金找買點一直出現配息基金,目前已經參與了自有資金60萬。

只是說人心不足蛇吞象,好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存,後來想到把快到期的儲蓄險保單借款出來,約可借25萬台幣,年息4.5%,免手續費,用60+25萬的月配息約7千/月再加上從每月可投資金額2萬元中撥1萬3出來還錢,約1年多一點的時間還清保單借款,然後明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了

然後我保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…

想想這樣打造現金流,好像如意算盤打的很爽,但是不是太天真了??

"快到期的儲蓄險保單",還在繳費期間,保單價值應該會再增加,可借款金額應該也會增加;
繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減,應該不太可能每年都可以借款25萬。
以上是我的認知。
@making99

making99

天使人

#16樓

"vivian0926"
...
使用網路銀行功能,線上定存很方便,要解掉也很方便。

講到用網路銀行開定存,連續假期要到了,有的銀行可以轉開定存多賺點利息,有的銀行可以開立外幣定存一週、二週.... 甚至可指定到期日,雖然期間短,如果金額大(當然還是建議切分數筆好活用),比起放在活期戶過年,還是蠻可觀的啦!
一人獨行,走得比較快,一群人走,走得比較遠。
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#17樓

"CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...
這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aiwa716

aiwa716

註冊會員

#18樓

"我是布魯斯"
"CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...
這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!


布大您好:

我的儲蓄險是再繳今年和明年就滿20年了,
是傳統的儲蓄險保單,$20,803/年繳,繳費期 間2年領一次,滿期後年年領,業務是說可以領到1百零幾歲,不是現在的利變型年金險

這十幾年來,因為要孝順公婆(其實是想省房租和存錢),讓公婆享含飴弄孫的天倫之樂(省褓姆費),秉持著家和萬事興,和氣生財的理念,用溫良恭儉讓的態度,十多年才含辛茹苦的存到一張醫療險的保單,一張儲蓄險的保單和160萬的定存,下60萬投資基金,已經是總資產現金部位的37.5%,理智一點是應該用每月的2萬元的投資扣打,分批買進,降低風險。
只是昨天被雷打到,想說保險公司也是拿我的錢去海外投資基金、炒地皮,賺價差,每年只分我1萬2,其他的他賺走,那還不如我自己買配息基金賺月配息,他還照樣每年都要給我錢!!
前2天婆婆說她幫全家人在廟裡點了燈,據說是靠在神明旁邊的好位子,點了這趴燈全家都不用再一個一個點光明燈了。價錢是新台幣1萬2……

最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))
@vqw

vqw

註冊會員

#19樓

樓主很保守?那我不就更……,我房貸幾百,就會保留幾百的定存,以防萬一投資虧到沒本,還不起房貸。比方:發生了戰亂,基金剩下2%。當然,這是我亂想的。
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#20樓

"aiwa716"
"我是布魯斯"
"CCH" ... 繳費期滿後,因為每年領回12,000,所以保單價值會逐年遞減 ...
這不一定,要實際看保單。我的6.25%儲蓄險是每年領生存金外,保價還是以極微幅增加,但真的很少就是了!
布大您好:

我的儲蓄險是再繳今年和明年就滿20年了,
是傳統的儲蓄險保單,$20,803/年繳,繳費期 間2年領一次,滿期後年年領,業務是說可以領到1百零幾歲,不是現在的利變型年金險

這十幾年來,因為要孝順公婆(其實是想省房租和存錢),讓公婆享含飴弄孫的天倫之樂(省褓姆費),秉持著家和萬事興,和氣生財的理念,用溫良恭儉讓的態度,十多年才含辛茹苦的存到一張醫療險的保單,一張儲蓄險的保單和160萬的定存,下60萬投資基金,已經是總資產現金部位的37.5%,理智一點是應該用每月的2萬元的投資扣打,分批買進,降低風險。
只是昨天被雷打到,想說保險公司也是拿我的錢去海外投資基金、炒地皮,賺價差,每年只分我1萬2,其他的他賺走,那還不如我自己買配息基金賺月配息,他還照樣每年都要給我錢!!
前2天婆婆說她幫全家人在廟裡點了燈,據說是靠在神明旁邊的好位子,點了這趴燈全家都不用再一個一個點光明燈了。價錢是新台幣1萬2……

最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))
我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :

以其中一份為例 (大部分相同內容分多張保單,差別頂多是我兒子的後來多加意外險、醫療險),年繳約9.67萬,15年期滿,共繳交保費145萬,但期滿當下保價增值為174萬 ~ 總保費的1.2倍,但中途完全無領回 (例如祝壽金甚麼的)。期滿後每年領回10萬,保價會從174萬減去10萬塊後,微幅增加個一兩千左右,每年都增值10萬出頭、發完生存金又掉下來,有點類似配息基金的淨值,就是呈微幅上升的鋸齒狀。可以一直領,若要保人我掛了,換個人領,這點比年金險好。因為利率在6.25%左右,所以我之前質借利率要加碼0.50%為6.75%,可是妳質借才4.25%,理論上妳的保單利率頂多就4%左右,難道每兩年領回一點有差這麼多?真嚇人...

本來2015年前我是打算拿退休金清償房貸,然後用這些長期儲蓄險當退休後生活費,看似一切四平八穩;但自己還是太匪類,後來又在股市賠了一屁股,又剛好碰上2016年斐幣跌到15年來的超長期低點,心想機會難得,遂改變主意,將差不到兩個禮拜到期的儲蓄險解約,只留保單容許的最低保額,以維持兒子意外險、醫療險的有效性 (女兒這兩個險種是獨立保單),然後再加上手邊的閒錢,全部投入斐幣高配基金。

解約後第一年就如預期地領了大約儲蓄險生存金的2.5倍。=> viewtopic.php?t=5254

當初我要解約時,壽險顧問用盡蠻荒之力勸阻,雖然後來證實她是擋人財路,但當下我知道她是出於一片好心,畢竟斐幣當時惡名昭彰、人人嫌惡;卻在去年跟壽險顧問吃飯時,她說沒想到她們公司也推連結到斐幣高配基金的利變萬能壽險了。哈哈!除了我動作真的比較快之外,我的成本也比透過保單投資要低,然後這兩年多下來,幾次的轉換,從聯博全高收、安聯收益成長再到新興債 ... 就算新興債原本部位淨值大跌,拿了贖回安聯的原幣再投入,最後整體好像 ... 還行!至少隨著肩上的擔子越來越輕,應該可以從容應對、漸入佳境。考慮到去年退休,前年先借了信貸,打算提前完成資產配置,後來撥一撥算盤,好像可以跟一下M大的無本金退休計畫,所以領到退休金也沒去還信貸,算是中等程度地擴張信用。

當然,就像有大大說投資跟結婚一樣,都需要一點衝動,而我在投資方面一直都是:說好聽是劍及履及、說難聽是標準的衝動型。每個人適合的方式都不相同,Jack阿北善於等待、黃金大十幾年持續不懈,而我是走另一條也不是一開始就預期得到的路,目標是維持配息金額足以支應全部必要花費,還有一筆備用金,伺機等待好的斐幣匯價兌回,剩下非收益資產,就是額外的餘裕了。

打著打著就幾乎把這幾年的過程都描述過一次了,果真已經初老無誤 ...
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@misagi

misagi

新註冊會員

#21樓

建議大大可以用定存質借的方式
不用解約,利率比保單借款應該便宜一點
@aiwa716

aiwa716

註冊會員

#22樓

"我是布魯斯"我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :

記得那時候我媽說:這是某阿姨公司的新產品,一推出有好康的就拿過來了,看!這張還在繳錢就可以開始領錢了耶,來!簽名!信用卡順便辦一張!阿姨對我們真好……
@aiwa716

aiwa716

註冊會員

#23樓

"abc199992003"樓主的基金約9.8%的年報酬率~年配息約8.4萬
每月可動用1.3萬~累積一年15.6萬
儲蓄險年領1.2萬
以上共25.2萬
保單借款每年利息只有1.125萬
扣掉保單借款利息約24萬

按照樓主這樣每月還款降低利息~做法還行啦~每年省了約5000元的利息錢
定存100就當國安基金XD
感覺樓主蠻保守的~這樣一年一年慢慢累積也不錯



你懂我,貪生怕死又貪財
@aiwa716

aiwa716

註冊會員

#24樓

"mrchildren"
"aiwa716"......好不容易等來債券的大空頭,但又捨不得再解100萬定存......

......明年再借25萬,本金變成(60+25+25)110萬……後年本金(60+25+25+25)………睡不著了

大大的難關在心魔,跌時不敢買,玩太大會睡不著。心臟不夠強,就別玩太大。大大們覺得適合,但不見得適用在你身上。

就方法論,我會用定存,而不是借錢。保單質借4.5%利率的成本,減掉定存1.x%利息的機會成本,你可以現賺3.x%,很補阿!

你的本金會變成自有資金60萬加上從定存來的新資金100萬,有160萬的配息基金,假設全買美元配置,一年配9%,每月約可領12,000。

這才是真正的"保有儲蓄險每年領12000,又享有月配息,又沒有信用貸款的壓力,無其他任何貸款(房貸、車貸都沒有),還再努力工作…"

假如定存給你的是安定感,這個感覺我會從每月現金流找到,就是月配息跟薪資。

算一算每月現金流入多少,例如薪水每月存2萬加上配息1.2萬等於3.2萬,100萬三年後就回來。

再次強調,這是個人看法,不見得適用在你身上,投資要睡得著最重要。



對不起,是我沒說清楚,因為總現金只有160萬,投入60萬已經是現階段的滿足點了,是我不滿足,想再多賺一點,但是我解定存或質借定存100萬,就是梭哈了,這100萬不在身邊確實會睡不著。

會動腦筋到保單借款,一方面也是想說到後面月配息超過2萬的話,可以直接付本金利息,我不用再另外撥錢出去,每月又可以像現在一樣固定投2萬。

畢竟錢躺在保險公司,也是給他們拿去賺錢,一年分我1萬2,
我借出來4.5%放在9%-10%的基金,還有5.5%的收入和保險本身的領回1萬2,總覺得比什麼都不做的好……一點點……吧……

所以,借定存當然比借保單划算……拿這2個比確定是我白癡不是天真

但是,如果是活用保單的方面好像可以試試看……
@elinor1004

elinor1004

註冊會員

#25樓

保單活化應該是貸款出來的利息不要比保單當年度給的複利高太多才好,但因為您的保單是有領生存金回來的,所以很難看的出來。

我的保單是2002年底4%的生死合險,也就是除了保單貸款或解約,否則就是我過世後給其他家人的遺產。這個保單已繳費期滿,所以解約金每年複利4%成長,保貸利率是4.33%.我個人認為,這種保單貸款出來活化才不會太傷自己的本。

若是真想要賺配息基金的錢,而又真不願動百萬定存,我建議小額信貸,市面上2.5%到2.8%的信貸很多,都比4.5%的保單貸款利率省錢。

台灣銀行的貸款試算網頁您可以去算看看,應該會更清楚自己家裡的錢要如何運用。以上供您參考。
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#26樓

"aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))

哈哈!我這種衝動型的投資法,居然也有粉絲,感動啊 ...
毫無懸念地,妳可以拿到 "001" 的編號喔!

話說,aiwa妹子是巨蟹座嗎? :
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aiwa716

aiwa716

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#27樓

"我是布魯斯"
"aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))

哈哈!我這種衝動型的投資法,居然也有粉絲,感動啊 ...
毫無懸念地,妳可以拿到 "001" 的編號喔!

話說,aiwa妹子是巨蟹座嗎? :


是呀 是說我的人生按步就班,什麼時間畢業' 該結婚就結婚'該生孩子就生孩子,一輩子不知道自己喜歡什麼,只有在看錢一直進來和研究如何讓錢進來時才覺得{我算錢故我在}
所以會覺得{看準後衝動賭一把的人生}挺不錯的
@aiwa716

aiwa716

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#28樓

"elinor1004"保單活化應該是貸款出來的利息不要比保單當年度給的複利高太多才好,但因為您的保單是有領生存金回來的,所以很難看的出來。
我的保單是2002年底4%的生死合險,也就是除了保單貸款或解約,否則就是我過世後給其他家人的遺產。這個保單已繳費期滿,所以解約金每年複利4%成長,保貸利率是4.33%.我個人認為,這種保單貸款出來活化才不會太傷自己的本。
若是真想要賺配息基金的錢,而又真不願動百萬定存,我建議小額信貸,市面上2.5%到2.8%的信貸很多,都比4.5%的保單貸款利率省錢。
台灣銀行的貸款試算網頁您可以去算看看,應該會更清楚自己家裡的錢要如何運用。以上供您參考。


我沒有房子,沒有車子,也沒有薪資證明,除了就學貸款之外沒向銀行借過錢,信用卡只有一張在使用額度5萬,除了保單和定存,目前只有一張放了12年的鴻海股票,

以現有的客觀條件,我只能申請5.5%-6%以上的信貸,
據說銀行在審核的時候,有定存100萬的分數比一直借錢還錢總數達100萬的人還低!

銀行就是觀察{馬太效應}最明顯的地方,擁有越多的人,可以得到越好的條件
@elinor1004

elinor1004

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#29樓

四十歲卻沒貸過房貸和信貸的您,真是稀有動物呢!我手中沒有股票(之前買賣過虧損百萬以上),和您一樣有持有多年的保單(醫療險和儲蓄險都有),但家裡有房貸也有信貸。最近七、八年做過選擇權,先賺了幾年又虧損出場。會去接觸選擇權還是希望自己多懂一些投資工具,以後可以教自己的孩子,因為儲蓄險已沒有多年前的購買價值了,而且學校除了大學讀商學院外,孩子也不太有機會學習理財工具。

很高興自己三個多月前終於發現強基金這塊寶地,看到不同年齡、各行各業的大大的投資過程,讓我豁然開朗,重新啟動好學的精神。

aiwa妹妹(我多您五歲,if您真的是40歲),您若真覺得已投入的60萬資金不夠,又確定自己信貸利率那麼高,那麼我會向前面發言的大大們一樣,建議您把定存挪25萬過來,留75萬定存,或者請先生去貸信貸(也許利率比較低),4.5%的保貸利息真的不低呢!

我也和您一樣,是古道熱腸、博學多聞、分析犀利的布大粉絲,(我現在買的債基就是和他一樣的鋒裕新興美元債南非幣)。不過,這個地方可以學習的對象很多的,有聰明勇敢的M大、沈穩冷觀的j大、熱情好學的熱狗大、技術分析口袋滿滿的chicky大、隱忍複利的黃金大、包租公兼包基公的allen大、做風俐落的ivy大、當然還有創辦人(有些神龍見首不見尾、但會給大家當頭棒喝或醍醐灌頂)的強大(真是強大啊,好像金庸小說走出來的),(一時沒想到的前輩們別駡我啊!)您可以和我一樣,去追他們這些年的文,應該在投資方面更知道自己想學習哪一個前輩或他(她)們的綜合版。
@mrchildren

mrchildren

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#30樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"aiwa716"銀行就是觀察{馬太效應}最明顯的地方,擁有越多的人,可以得到越好的條件

不只銀行,有人地方就有江湖,而江湖就是這樣。

不見得擁有越多能得到越好的條件,有些是階級,例如軍公教,沒有擁有較多,卻能享受比高貢獻者更好的利率。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@rx9876

rx9876

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#31樓

"elinor1004"保單活化應該是貸款出來的利息不要比保單當年度給的複利高太多才好,但因為您的保單是有領生存金回來的,所以很難看的出來。

我的保單是2002年底4%的生死合險,也就是除了保單貸款或解約,否則就是我過世後給其他家人的遺產。這個保單已繳費期滿,所以解約金每年複利4%成長,保貸利率是4.33%.我個人認為,這種保單貸款出來活化才不會太傷自己的本。

若是真想要賺配息基金的錢,而又真不願動百萬定存,我建議小額信貸,市面上2.5%到2.8%的信貸很多,都比4.5%的保單貸款利率省錢。

台灣銀行的貸款試算網頁您可以去算看看,應該會更清楚自己家裡的錢要如何運用。以上供您參考。


只要利差不要太誇張且配息一定會再投入的話,
投資使用不還本的貸款會比還本的累積更快喔!
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#32樓

"aiwa716"
"我是布魯斯"
"aiwa716" ... 最後,要吶喊一下……(((布大!!!我是布粉,愛老虎油!!)))[/quote]哈哈!我這種衝動型的投資法,居然也有粉絲,感動啊 ...
毫無懸念地,妳可以拿到 "001" 的編號喔!

話說,aiwa妹子是巨蟹座嗎? :

是呀 是說我的人生按步就班,什麼時間畢業' 該結婚就結婚'該生孩子就生孩子,一輩子不知道自己喜歡什麼,只有在看錢一直進來和研究如何讓錢進來時才覺得{我算錢故我在}
所以會覺得{看準後衝動賭一把的人生}挺不錯的
我很多時候也是 "計畫性" 行事,甚至生小孩就打定主意不生虎 (禁忌多)、不生龍 (太競爭),所以生了牛兔各一隻,卻有更多時候,尤其是投資,更是無腦地衝鋒陷陣 ...
看準後衝動賭一把 => 最好是看長線、甚至超長線趨勢去做,才能降低風險。

[quote="elinor1004"]我也和您一樣,是古道熱腸、博學多聞、分析犀利的布大粉絲 ...
謝謝elinor1004大大的美言和青睞!我真的是屬於雞婆型的人啦!
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@elinor1004

elinor1004

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#33樓

rx大,
您說的真好。我正在思考保單貸款出來賺債基的利差(因為已經沒有信貸額度了XD),分兩部份進行,一半每月用債息回購債基複利,一年還一次保貸單利,另一半學習M大的實驗,每半年以債息還掉保單貸款,看多久可以還完貸款。但是先生反對,所以還在溝通中。
@elinor1004

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#34樓

布大,
社會上缺的,就是您這種熱心卻可以幫助他人理性剖析狀況的人啊!有您真好。
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#35樓

"elinor1004"布大,
社會上缺的,就是您這種熱心卻可以幫助他人理性剖析狀況的人啊!有您真好。

自己是念理工科、帶有法律人的性格,卻又常常老師的潛意識上身 ... 雖然不敢去學校教書,怕被學生問倒會很糗,卻在公司裡對後進像是學生一樣。所以,當他們忘記我教過的東西後,常常會被我唸 "不認真"!不過,也僅止於這三個字而已 ...
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@熱狗熱GO

熱狗熱GO

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#36樓

我有想過但是划不來
除非一種狀況,儲蓄險還沒到期
到期的話,直接投入一定比較划算

你想妳借25萬要給利息7年可以拿回一個本好了
妳解約直接投入25萬也還是七年還本
何必讓他賺利息

套利不是用自己的錢
@rx9876

rx9876

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#37樓

"elinor1004"rx大,
您說的真好。我正在思考保單貸款出來賺債基的利差(因為已經沒有信貸額度了XD),分兩部份進行,一半每月用債息回購債基複利,一年還一次保貸單利,另一半學習M大的實驗,每半年以債息還掉保單貸款,看多久可以還完貸款。但是先生反對,所以還在溝通中。


我也用掉信貸額度了,也在尋找其他資金來源
前陣子看到版上分享買投資型保單再保單貸款投入的方法

翻了網路資料
概略算過覺得應該可行
原因就在於保單貸款還息不還本

優點是保單貸款的成數是依據保單價值而定,利息是表定的

在銀行買基金再用基金質借,銀行還要看基金投資標的再決定成數和利率
而且銀行基金質借有的是要還本的

但是投資型保單的初始保額要夠大,才能夠用配息賺回保單的各種費用

費用林林總總如下
保單貸款利息
初始保費
保單管理基本費
保單管理比例費
保險成本
提領費
基金轉換費用
停泊資金管理費

實際細節還是要找保險公司談過才知道
大概要等幾個月後才會有空做這件事
市面上眾多保險公司問一輪,可能又幾個月過去囉~
@aiwa716

aiwa716

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#38樓

"elinor1004"四十歲卻沒貸過房貸和信貸的您,真是稀有動物呢!

因為我父母經歷過炒房黃金時期的大賺(錢沒留住)和沒辦法接受泡沫時期的大賠,在房地產上負債累累,到現在還在回憶當年的無本金炒房(超貸),所以我對房子'信用'貸款'風險'都格外小心

aiwa妹妹(我多您五歲,if您真的是40歲),您若真覺得已投入的60萬資金不夠,又確定自己信貸利率那麼高,那麼我會向前面發言的大大們一樣,建議您把定存挪25萬過來,留75萬定存,或者請先生去貸信貸(也許利率比較低),4.5%的保貸利息真的不低呢!

目前和先生的財務是分開的,親夫妻也要明算帳,我的命已經很好了,有得吃有得住,先生的薪水全力栽培孩子,我的薪水可以存下大半,這貪心的貸款是多餘的,可有可無,任何會影響先生心情的投資都不會做

我也和您一樣,是古道熱腸、博學多聞、分析犀利的布大粉絲,(我現在買的債基就是和他一樣的鋒裕新興美元債南非幣)。不過,這個地方可以學習的對象很多的,有聰明勇敢的M大、沈穩冷觀的j大、熱情好學的熱狗大、技術分析口袋滿滿的chicky大、隱忍複利的黃金大、包租公兼包基公的allen大、做風俐落的ivy大、當然還有創辦人(有些神龍見首不見尾、但會給大家當頭棒喝或醍醐灌頂)的強大(真是強大啊,好像金庸小說走出來的),(一時沒想到的前輩們別駡我啊!)您可以和我一樣,去追他們這些年的文,應該在投資方面更知道自己想學習哪一個前輩或他(她)們的綜合版。


發現這網站也不過2個月吧!瘋狂拜讀各大大的討論區主題,然後就加入了,當然肯定各大大!!!
就是布大的風格有種熟悉的眷村感,有點正義又有點土流氓 特別親切 不知道有沒有感應錯誤
@aiwa716

aiwa716

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#39樓

"rx9876"假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000

RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :
還款再借
可保留是否繼續保單貸款的彈性,避免最終一次還完25萬的壓力
現實上25萬一次投入可能剛好遇到淨值差、匯率差的狀況

還息不還本
每月盈餘再投入可以做到分散買

如果是我應該會選還息不還本,
理論上最終收益比較高
保單貸款有時候會有優惠利率的活動
可以再問保險公司怎麼參加
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#40樓

"elinor1004"四十歲卻沒貸過房貸和信貸的您,真是稀有動物呢!我手中沒有股票(之前買賣過虧損百萬以上),和您一樣有持有多年的保單(醫療險和儲蓄險都有),但家裡有房貸也有信貸。最近七、八年做過選擇權,先賺了幾年又虧損出場。會去接觸選擇權還是希望自己多懂一些投資工具,以後可以教自己的孩子,因為儲蓄險已沒有多年前的購買價值了,而且學校除了大學讀商學院外,孩子也不太有機會學習理財工具。...
小孩的媽是唸商學院的,工作上也會接觸到數字,但居然完全不會報稅,說是碰到稅就頭大...

用心良苦的老爸 => https://www.mirrormedia.mg/story/20181127fin002/
我也曾用心良苦,但兒子不鳥我,寧可去打工,甘願放棄六位數的財金教育獎金,接下來就看女兒的狀況了。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#41樓

"aiwa716"...就是布大的風格有種熟悉的眷村感,有點正義又有點土流氓 特別親切 不知道有沒有感應錯誤 [/quote]哈哈!猜錯了呦!不過,我真的算是反骨、或是異類,彈性超大的一個人,可以穿襯衫皮鞋跟老外客戶開會,也可以蹲在路邊跟廠商抽菸聊天...

"aiwa716"[quote="rx9876"]假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000

RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :

我用rx大的 "兩年一個週期" 去算,8年本利均攤的金額跟rx大的數字差一點,妳再參考看看囉!
-每月還款金額:rx大列了本利均攤、跟只還息兩種,本利均攤也可以用Excel去算,但用銀行網頁試算最方便
=> https://rate.bot.com.tw/trial/t05
-第一期期末就擁有配息的權利,但實務上配息入帳都已是第二期開始的5~8天了,所以第一期的配息我先放0 (橙色儲存格)。
-也可以直接改掉兩個黃色儲存格的數字:例如:買斐幣配息就可代入12%、只還息就月繳0.0938。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aiwa716

aiwa716

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#42樓

"我是布魯斯"

反骨、或是異類,彈性超大的一個人,可以穿襯衫皮鞋跟老外客戶開會,也可以蹲在路邊跟廠商抽菸聊天...


這不就是江湖上傳說的~{南機場風 }嗎?

"aiwa716"
"rx9876"假設匯率、淨值、配息率(10%)不變、每月新資金20000
過完96個月之後
1. 每月還款10912
每兩年還完保單貸款後,再借25萬投入
第97個月的淨值是4236809、配息34947
2. 每月只還息938
第97個月的淨值是4612262、配息37968、保單貸款餘額250000

RX9876大大:我看到這數字就嗨得睡不著覺了 ,我今天用excel研究半天,但是好像畢業太久了 想請教詳細的算法 :

我用rx大的 "兩年一個週期" 去算,8年本利均攤的金額跟rx大的數字差一點,妳再參考看看囉!
-每月還款金額:rx大列了本利均攤、跟只還息兩種,本利均攤也可以用Excel去算,但用銀行網頁試算最方便
=> https://rate.bot.com.tw/trial/t05
-第一期期末就擁有配息的權利,但實務上配息入帳都已是第二期開始的5~8天了,所以第一期的配息我先放0 (橙色儲存格)。
-也可以直接改掉兩個黃色儲存格的數字:例如:買斐幣配息就可代入12%、只還息就月繳0.0938[color]
[color=#8000B


只還利息沒還本金,第3年1月就沒有25萬再投入了,只會有每個月的2萬,所以好像一邊借,一邊還,還完後再借,比較理想……嗎?……



剛才把第3,5,7年的第一個月的“+25”刪掉,就是468萬了!,所以就是借一次,8年,只還利息會比較優^__^!我懂了!!

呼叫強大大!!!為什麼表情圖案沒有大大顆的愛心ㄌㄟ!!!(叉腰)醬很難表達感動之情耶!!
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#43樓

哈!我腦殘了,沒想到不還本金,之後不能再借 ...

的確應該是只還息的終值會比較多,rd大的試算也是如此。但要看妳保單的質借契約,有定期還息的話,本金幾乎可以賴到想還才還;搞不好可以連息都暫時不還,一直撐到借貸本息超過警戒水位、等保險公司來通知補錢時,再還一大筆利息。不過,後者真的是玩比較大就是了!

我猜妳那份保單利率不會比我的差,只是一直都每隔兩年就領出一次保費6成的生存金,才造成如此的印象。請問20年期滿,每年可領回多少呢?
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aiwa716

aiwa716

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#44樓

"我是布魯斯"哈!我腦殘了,沒想到不還本金,之後不能再借 ...

的確應該是只還息的終值會比較多,rd大的試算也是如此。但要看妳保單的質借契約,有定期還息的話,本金幾乎可以賴到想還才還;搞不好可以連息都暫時不還,一直撐到借貸本息超過警戒水位、等保險公司來通知補錢時,再還一大筆利息。不過,後者真的是玩比較大就是了!

我猜妳那份保單利率不會比我的差,只是一直都每隔兩年就領出一次保費6成的生存金,才造成如此的印象。請問20年期滿,每年可領回多少呢?



一年領1萬2,所以這8年我可以除了原本的8*1.2萬的還本金,還多了8年的月息^^醬想想就很開心^^,小資的小確幸

更正一下,我突然想到,借出來的利息1年1.1萬,就差不多是還本金1.2萬了,所以只有這借出來的25萬產生的投資效益才等於是淨利了

那實際操作模式就是在領到1.2萬還本金的那一天借25萬出來投入(25萬+1.2)月配基金,1年後領到還本金1.2萬後拿去繳1.1萬多的利息,然後找回來的錢還可以請布大喝咖啡!!
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#45樓

"aiwa716"
"我是布魯斯" ... 我猜妳那份保單利率不會比我的差,只是一直都每隔兩年就領出一次保費6成的生存金,才造成如此的印象。請問20年期滿,每年可領回多少呢?
一年領1萬2 ...
這樣看來,我還真的猜錯。

大略推算,妳的保單20年期滿的保價應該差不多是30萬,每年領1萬2,就是4%,難怪妳質借的利率會只有4.5%。
我的是15年期滿後年領10萬,保險公司說是6.25%,質借要6.75%。
-以總繳保費145萬去算 => 6.9%
-以滿期保價174萬去算 => 5.7%

看來妳保單利率真的不優,因為買入時間點比我還早,話說我的壽險顧問自己早我兩年買,利率高達8%,根本已經是高收債的配息率了!所以,如果既不想解定存 (但以後要記得拆單,彈性比較大)、也不想解儲蓄險,就好好地善用保借吧!
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@aiwa716

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#46樓

"aiwa716"
"我是布魯斯"我是2001年06月買的15年期傳統儲蓄險,妳還比我早一年買,怎麼妳的保單利率比我的低? :

記得那時候我媽說:這是某阿姨公司的新產品,一推出有好康的就拿過來了,看!這張還在繳錢就可以開始領錢了耶,來!簽名!信用卡順便辦一張!阿姨對我們真好……




就年輕不懂事呀,,媽媽叫我簽,我不敢不簽
@rx9876

rx9876

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#47樓

我當時試算的excel沒有留下呢...
應該是有點假設性的細節誤差

但大方向就是
債基要盡快累積單位數,就要低成本、增加再投入資金(來自配息、新資金、轉貸增額、不還本、槓桿)
@aiwa716

aiwa716

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#48樓

"rx9876"我當時試算的excel沒有留下呢...
應該是有點假設性的細節誤差

但大方向就是
債基要盡快累積單位數,就要低成本、增加再投入資金(來自配息、新資金、轉貸增額、不還本、槓桿)



後來發現,從最開始的(本金60萬+保單貸款25萬)要在8年滾成468萬,每個月定期定額+配息再投入才是最關鍵因素啊!!!
所以…………還是要上班……………
@我是強大

我是強大

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#49樓

成就徽章:強基金創辦人
關於長照險的討論,已另分主題:

【長照險怎麼買】掌握原則:保障與儲蓄(投資)分開、不因繳保費影響生活跟理財、保大不保小(保近不保遠)
viewtopic.php?t=6757

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

@我是強大

我是強大

管理員

#50樓

成就徽章:強基金創辦人
"aiwa716"呼叫強大大!!!為什麼表情圖案沒有大大顆的愛心ㄌㄟ!!!(叉腰)醬很難表達感動之情耶!!

我也很苦惱,只好把對布大的愛深深的藏在心裡......

Investment success doesn't come from "buying good things",

but rather from "buying things well" 

(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。) 

~by Howard Marks, The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor

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