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  (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
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文章發表於 : 2019-03-21, 22:57 
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  2019-03-21, 22:50
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小妹目前房子剛繳清,但先生需要買重機械,想拿房子貸款,大概需要400萬,房子大概可以貸到800左右,
目前是想400用一般房貸,大概1.7%,加上400的理財型房貸大概2.08%當作週轉金,
有在想,每個月借出五萬做退休規劃,房貸我們一個月大概是還10萬,想說兩邊分開進行,要能cover過2.08%會很難嗎?配息會再投入,
目前銀行理專是建議可以選擇比較穩健的,然後配息繳完利息後可以用配息買比較積極型的,因為基金不是很懂,想請問各位前輩有沒有好的建議?


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  Re: (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
文章發表於 : 2019-03-22, 08:37 
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1873
Joy12312386 寫:
小妹目前房子剛繳清,但先生需要買重機械,想拿房子貸款,大概需要400萬,房子大概可以貸到800左右,
目前是想400用一般房貸,大概1.7%,加上400的理財型房貸大概2.08%當作週轉金,
有在想,每個月借出五萬做退休規劃,房貸我們一個月大概是還10萬,想說兩邊分開進行,要能cover過2.08%會很難嗎?配息會再投入,
目前銀行理專是建議可以選擇比較穩健的,然後配息繳完利息後可以用配息買比較積極型的,因為基金不是很懂,想請問各位前輩有沒有好的建議?

你的發問讓我有太多問號,資訊提供越詳細,大家越容易給意見:

1. 800萬/20年/2%,每月本利攤也才4萬(看下圖),為何你一個月要還10萬?

2. 每月借出5萬?意思是定期定額每月5萬?這樣是沒辦法用配息去cover本利攤,因為本金太少。

3. 銀行理專怎麼建議?詳細來說,是介紹那些基金?費用收多少你清楚嗎?


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最後由 mrchildren 於 2019-03-22, 18:54 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
文章發表於 : 2019-03-22, 12:47 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 1180
來自: 火星的超級衝動派
大概就分幾個方向:

1. 怎麼借?
=> 額度800萬,除了400萬為立即需要,故以一般房貸為之,利率較低,剩下的400萬,就是關鍵所在。如果現在是 (匯率、淨值) 相對低點,那就全部用一般房貸;如果往後有更便宜的價位可買,那麼理財型房貸有借才計息,不失為好的策略。相對於目前的匯率,未來美元看跌、斐幣看漲。

2. 怎麼還?
=> 借800萬的20年房貸,概算本利均攤每月只要4萬 (借款年限的影響遠比利率大),Joy大想每月還到10萬,多半是早期 "有錢就還" 的想法。但在這裡,不但大夥兒會叫妳能少還就少還,還會鼓勵妳用寬限期 (晚一點還),但我覺得這看個人要開外掛到甚麼程度。我對寬限期有心理障礙,因為自己曾經失了戒心,等寬限期一過,每月繳款金額大增,差一點尬不過來。雖說是十幾年前的舊事,但從此敬而遠之,因為現在的金流狀況,讓我覺得很安穩。

3. 怎麼買?
=> 買入同樣標的,交易及持有成本當然越低越好,所以,M大要妳看看銀行可以優惠到甚麼程度。大致上來說,在非銀行通路買基金,除了手續費比銀行低,又比銀行少了平均每年0.2%的信託管理費,長期下來,也相當可觀。除非妳像我一樣,是很刻意地為了保有VIP資格,而在銀行砸一筆不大不小的金額,好在需要將外幣兌回台幣時,拿到較佳匯率。另外,若要辦臨櫃業務時,不用排隊,可以有專人幫忙搞定,否則銀行完全沒有優勢。可以的話,建議 (a) 自己先換匯,直接扣外幣配外幣 (b) 保留一筆台幣周轉金,一來可以臨時應急、二來若匯率不好,先用週轉金帳戶的錢繳款,等匯率好時,再將外幣兌回台幣,充實週轉金小水庫,有些穩匯的效果。 :idea:

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  Re: 用理財型房貸進行退休規劃,請問如何進行?
文章發表於 : 2019-03-22, 17:11 
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  2019-03-21, 22:50
文章: 10
標的部分還在爬文,如果有前輩推薦也很感謝!

剛有跟先生聊一下~以前他是覺得有欠錢覺得渾身不對勁 所以房貸五年就把他還掉了
但是因為我跟他說我們不能一直都是賺錢還錢,要開始規劃退休的現金流
免得還完錢雖然沒錢債也沒有足夠退休資本。

假如換個做法,四百萬借出來買重機械(也有可能是500)
然後一樣一個月投資十萬基金,前三年用寬限期。利息繼續投資。
等三年到足夠支付本利嗎?(貸款20年)
然後一樣每個月繼續投資十萬基金當作退休規劃,
這樣會比較好嗎?

如果有前輩可以建議配置就太好了~不然真的沒有太多概念 好多檔啊!==“
也怕理專沒有各位專業啊!!真的感謝各位!


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最後由 Joy12312386 於 2019-03-22, 18:13 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: 用理財型房貸進行退休規劃,請問如何進行?
文章發表於 : 2019-03-22, 18:45 
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1873
Joy12312386 寫:
假如換個做法,四百萬借出來買重機械(也有可能是500)
然後一樣一個月投資十萬基金,前三年用寬限期。利息繼續投資。
等三年到足夠支付本利嗎?(貸款20年)
然後一樣每個月繼續投資十萬基金當作退休規劃,
這樣會比較好嗎?

抱歉我還是看不懂,你借了500萬買機械,都買機械了哪來錢投資?

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  Re: (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
文章發表於 : 2019-03-22, 19:33 
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  2017-05-30, 13:37
文章: 1180
來自: 火星的超級衝動派
五年就把房貸還掉?呃 ... 如果在30~40年前,那就再正確不過了,因為當時台灣定存利率最高到10%以上,我沒誆妳,美國最高都20%了,但是時間軸走到現在,觀念可以改一下。整個經濟局勢真的差很多,我從首次借房貸的8.x%,到現在1.x%,至少差了4倍。

有次在理財雜誌看到一篇文章後很震撼,專題文章敘述一位年收百萬的雜誌編輯跟年收200萬電子業業務老婆的故事。年輕時有錢就花,甚至金融海嘯時在股市已虧損頗多,剩下沒虧掉的就跟朋友去美國大玩特玩,還在大都會博物館買了一個幾千塊台幣的垃圾桶。本來想當頂客族的他,卻在父親中風、推著輪椅陪父親散步時,想到未來誰能幫他推輪椅?於是,跟老婆商量後,決定買屋、生小孩。後來,一有錢就拿去還房貸,但生了小孩不久,老婆卻因為跟上司產生齟齬而辭職,家中收入頓失大半,應該說已是寅吃卯糧的狀況。他自己的結論是:如果能讓我重新選擇,我不會那麼急著去還房貸,而是多一些錢投資,這樣心裡會安定許多。

以前覺得借信貸是很丟臉的事,會這樣想的多半是有點年紀,經歷過現金卡*、信用卡、信貸風暴的中老年人,現在則演變為 "能以超低利率借到七年信貸賺利差" 的才是高手。能借房貸更好,利率更低。至於投資標的,就看Joy大心臟夠不夠強,美元、斐幣都有其對應標的,版上也有大大會有不錯的建議,至於入手時間點,版上指標或可為指引。

*現在我每月在記錄財務資料時,有些現金回饋的信用卡,我都簡寫成現金卡,還怕若有人看到會誤認為我是用以前那種現金卡,其始作俑者就是凱基銀行的前身 - 萬泰銀行,那張 "George & Mary現金卡" 非常風行,到最後也搞死自己! :idea:

附加檔案:
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  Re: 用理財型房貸進行退休規劃,請問如何進行?
文章發表於 : 2019-03-22, 19:51 
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  2019-03-21, 22:50
文章: 10
mrchildren 寫:
Joy12312386 寫:
假如換個做法,四百萬借出來買重機械(也有可能是500)
然後一樣一個月投資十萬基金,前三年用寬限期。利息繼續投資。
等三年到足夠支付本利嗎?(貸款20年)
然後一樣每個月繼續投資十萬基金當作退休規劃,
這樣會比較好嗎?

抱歉我還是看不懂,你借了500萬買機械,都買機械了哪來錢投資?


不好意思@@~沒解釋清楚~
我們的預計就是一個月會有10萬,可以還貸款OR投資,
500萬出來買機械後,之後每個月拿10萬還三年寬限期利息跟投資基金,產生的利息再繼續投資。


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  Re: 用理財型房貸進行退休規劃,請問如何進行?
文章發表於 : 2019-03-22, 19:56 
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  2019-03-21, 22:50
文章: 10
我是布魯斯 寫:
五年就把房貸還掉?呃 ... 如果在30~40年前,那就再正確不過了,因為當時台灣定存利率最高到10%以上,我沒誆妳,美國最高都20%了,但是時間軸走到現在,觀念可以改一下。整個經濟局勢真的差很多,我從首次借房貸的8.x%,到現在1.x%,至少差了4倍。

有次在理財雜誌看到一篇文章後很震撼,專題文章敘述一位年收百萬的雜誌編輯跟年收200萬電子業業務老婆的故事。年輕時有錢就花,甚至金融海嘯時在股市已虧損頗多,剩下沒虧掉的就跟朋友去美國大玩特玩,還在大都會博物館買了一個幾千塊台幣的垃圾桶。本來想當頂客族的他,卻在父親中風、推著輪椅陪父親散步時,想到未來誰能幫他推輪椅?於是,跟老婆商量後,決定買屋、生小孩。後來,一有錢就拿去還房貸,但生了小孩不久,老婆卻因為跟上司產生齟齬而辭職,家中收入頓失大半,應該說已是寅吃卯糧的狀況。他自己的結論是:如果能讓我重新選擇,我不會那麼急著去還房貸,而是多一些錢投資,這樣心裡會安定許多。

以前覺得借信貸是很丟臉的事,會這樣想的多半是有點年紀,經歷過現金卡*、信用卡、信貸風暴的中老年人,現在則演變為 "能以超低利率借到七年信貸賺利差" 的才是高手。能借房貸更好,利率更低。至於投資標的,就看Joy大心臟夠不夠強,美元、斐幣都有其對應標的,版上也有大大會有不錯的建議,至於入手時間點,版上指標或可為指引。

*現在我每月在記錄財務資料時,有些現金回饋的信用卡,我都簡寫成現金卡,還怕若有人看到會誤認為我是用以前那種現金卡,其始作俑者就是凱基銀行的前身 - 萬泰銀行,那張 "George & Mary現金卡" 非常風行,到最後也搞死自己! :idea:

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萬泰那張真的害很多人,
我老公以前也有辦,很容易讓剛出社會的人迷失,
後來他發現不能繼續就剪卡,告訴所有朋友不要害他 不要叫他辦卡了
是到近期我們才重新使用信用卡,是因為有紅利跟回饋,家裡消費較高,
回饋也是不少但一定每期繳清
有在板上看一些前輩的組合 開始著手研究了!謝謝!


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  Re: (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
文章發表於 : 2019-03-22, 21:03 
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  2010-12-10, 09:47
文章: 7084
來自: 我是強大
我是布魯斯 寫:
在這裡,不但大夥兒會叫妳能少還就少還,還會鼓勵妳用寬限期 (晚一點還),但我覺得這看個人要開外掛到甚麼程度。我對寬限期有心理障礙,因為自己曾經失了戒心,等寬限期一過,每月繳款金額大增,差一點尬不過來。雖說是十幾年前的舊事,但從此敬而遠之,因為現在的金流狀況,讓我覺得很安穩

我也不會用寬限期,因為容易讓自己的財務規劃失準。

我喜歡設想到最壞的打算,清楚的知道每個月固定的本利攤要付多少,等於是每月有個固定的成本在,我就知道那個金額就是損益平衡點,多少以上就是淨賺的。

本利攤還的房貸有個好處,就是簽約後的每月成本固定,即使你狀況很糟,只要你每月按時繳納本利和,銀行也不會知道你其實狀況很糟,逼你提早還款。

之前我很擔心升息,因為貸款成本會增加,但美國已快停止升息,在美國升息時台灣沒升息,之後更沒有理由升息,低利環境仍對以房子做為資金來源的人很有利。

我以前就喜歡勸人買房,現在還是勸人買房,以後也會。一是強迫存錢,二是即使有少子化的趨勢,也永遠對抗不了「有土斯有財」的觀念(沒人喜歡這觀念,但它就是在,你只好利用它),三是低利環境仍會持續,低利環境永遠是房地產的溫床。

最後,我對房產的選擇還是那三個重點:地點、地點、地點。

_________________
Investment success doesn't come from "buying good things," but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
Howard Marks,
The Most Important Thing: Uncommon Sense for the Thoughtful Investor


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  Re: (如何規劃?)借款500萬,3年寬限期每月買10萬配息基金,第4年開始每月配息可負擔每月本利還28000元
文章發表於 : 2019-03-22, 21:21 
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名人堂成員
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註冊時間:
  2012-11-28, 19:38
文章: 1873
本來沒有想要回答這一題,因為我始終聽不懂樓主要問什麼,我覺得連題目都說不清楚,容易給錯答案,也浪費彼此時間。

但後來想想,自己菜時的問題也說不清楚,也得到強大等天王大大不少幫忙,以前在這裡得到很多前輩的幫忙,還是應該好好幫忙後進者,試著回答問題。

先用我的理解,釐清樓主的問題是:借款500萬,第四年開始的本利攤還每月要還28000,有沒有辦法在前三年的寬限期間,每個月用自己的10萬買配息基金,三年期滿,就用這筆本金孳生的利息,來負擔這每月28000的本利攤還。

請問我的解釋,是大大要問的問題嗎?

如果是的話,來試算一下:

每月10萬,三年可累積360萬,假設投資在一年配息10%的配息組合,每月可領息約30000,足以支付每月3萬的本利攤還。

挑基金的原則,請參考強大的穩配息策略:

【完整收錄】穩配息策略:穩基金+股基自製配息+配息基金組合
https://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=6744

若小弟買過及近期觀察的經驗,我會用這四檔,各四分之一

(美國平衡型)安聯收益成長基金
(美國高收益債)野村美國高收益債(本來想用聯博全高收,但配息一直在降)
(新興美元債)NN新興市場債
(新興本地債)富蘭克林新興國家固定收益


在前三年的養大債基過程中,每個月的配息可以先累積起來,看FBI、找買點跟強腦,哪個便宜就再買哪一個,繼續養大這些債券基金。

小弟雖然「0本金退休實驗」玩得很兇,但大大的財務目標只要美元計價的基金就能達成,可以別碰南非幣。

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