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0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加

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@ahmove

ahmove

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#1樓主

拜讀了M大的~0本金退休~實驗精闢的分析後覺得此操作會成功,因此2018/10向銀行信貸196萬(2.88%,7年期,月還25792,手續費1000)2018年底前分批全部投入~安聯收益斐~,在2019年3月降息前每月月配都可以COVER掉還款(月配約26000),但經過2019/04,2019/06兩次的降息後,月配只剩下22000~24000,6月後每月需自償1600~3500,統計從2019/01到2019/12(如附檔一),總共配息約29萬,還款約31萬 (本金償還25.6萬),自償約2萬. 第一年還款結束


加強版計畫如下:

將2019已還的本金25.6萬重新向銀行信貸(實際核准29萬,2.88%,7年期,月還3816,手續費1000)分批再全部投入~安聯收益斐~,假設2020沒有降息,斐幣匯率中價維持在2~2.1,貸款利率不變,2020年196萬約可配息27.6萬(年化14%),還款31萬,自償3.4萬.另一筆29萬可配息4萬(年化14%),還款4.6萬,自償0.6萬,2020總配息預估31.6萬,總還款35.6萬(本金約還29萬),自償共4萬

之後每一年都如同2020的操作,把去年度已還的本金再重新借出,一直維持借貸本金餘額在200萬或每年增貸30萬,貸款試算表如附檔二,為方便計算以信貸200萬與30萬做計算10年,操作方式分成兩個1)信貸本金餘額一直維持在200萬(2)每年只貸30萬(利率設定維持在2.88%,7年期)

附檔二紅色數值可以修改計算出結果,信貸額度與利率依每位大大的條件會有所不同,上述是我實際貸款數值

產生結果:
1.每年配息會以等差級數增加,以每年增貸30萬為例,年配息每年增加約4.3萬
2.第8年起第一筆信貸200萬還清後,之後的月配息就能完全COVER後續年度的還款,等於之後每年的月配還款信貸除了不用自償外還可拿到逐年增加的配息與還清貸款的基金淨值

產生風險:
1.前7年每個月都要自償,而且越接近第7年自償越多,心理壓力會越大
2.要達到年化配息12~15%以上(月配息1~1.25%),自償才會低,因此只能買斐幣月配,斐幣匯率將會是影響加強版的成敗與實驗最大的風險
3.如遇到基金降息與央行升息,自償就會增加,基金年化配息降1%,每月自償就必須增加12%
4.基金淨值如果逐年下降,雖然之後每年買到的單位數會增多,但相對的已買的基金淨值也會一直下降
5.實驗時間太長,遇到黑天鵝的機率很高

希望各位大大提出建議,是否有更好的方式或未考慮到的風險.
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@yourdontang

yourdontang

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#2樓

之前我也把配息再滾入基金以達複利效果,奈何調降配息的速度永遠大於我再投入的資金,只要一調降配息,我的配息又回到原點或更低,所以最不想碰到的結果會不會是大大的信貸越來越多,自償也越來越多
@Ming052930

Ming052930

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#3樓

"yourdontang"之前我也把配息再滾入基金以達複利效果,奈何調降配息的速度永遠大於我再投入的資金,只要一調降配息,我的配息又回到原點或更低,所以最不想碰到的結果會不會是大大的信貸越來越多,自償也越來越多

配息再投入最好不要投入原來的,找一支比較穩定的來投入
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#4樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
1. 再投入不要只投資一檔基金,而是做好一個配置,約三到五檔基金,哪檔基金便宜就再投入哪一檔。

2. 再借出後不要急著買,先等基金找買點出訊號,或基金FBI亮紫燈或綠燈再分批買。買到的價格夠便宜,單位數更多,勝算更高

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@genger80812

genger80812

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#5樓

信貸 的還款期限 "短" , 至多5~7年, 拿來套利 資金壓力很大ㄟ

即便 貸款年息條件不錯 (僅2.88%)
再加計 本金攤還的部分 100%/7年 =14.285%
"平均" 年成本= 14.285% +2.88% =17.165% (是否因本金償還, 之後 還款金額逐月遞減什麼的?! 若有錯請各位大大指正, 謝謝~)
要找到標的 年配息高過上述比例的, 很是挑戰呀~

再者, 還要考量到匯率的問題
ZAR 本身 匯率波動就大, 一年高低10%是常有的事情
台外幣匯兌, 也有交易成本, ZAR尤其高(至少3%)

若我一定要使用 信貸來套利的話
我會以自有資金先建好一定部位(至少會是信貸金額1~2X以上), 才會融資進場
即使如此, 心理壓力還是大(個人承受能力啦)

總之, 槓桿 還是別玩太高比較好唷~市場是很無情的
@gamester

gamester

天使人

#6樓

還是原來的版本比較好XD
總覺得很複雜

換作是我會搞信貸然後做好可以接受的配置
之後的錢投在配置中淨值相對低的基金
這樣比較安心
我因為有定存但覺得麻煩不想解才搞信貸
不然其實很想用自己的錢來養基(但是也不會一次養太多,除了NN南非幣新興債50W外,不超過20W)
以後也是看哪隻可靠又便宜就養哪隻
等到配息比自己的薪水高的時候就退休
退休前搞個公員房貸1.5%來繼續套利然後才退休
有緣就加入天使會研究
@kikyabutt

kikyabutt

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#7樓

"genger80812"信貸 的還款期限 "短" , 至多5~7年, 拿來套利 資金壓力很大ㄟ

即便 貸款年息條件不錯 (僅2.88%)
再加計 本金攤還的部分 100%/7年 =14.285%
"平均" 年成本= 14.285% +2.88% =17.165% (是否因本金償還, 之後 還款金額逐月遞減什麼的?! 若有錯請各位大大指正, 謝謝~)
要找到標的 年配息高過上述比例的, 很是挑戰呀~

再者, 還要考量到匯率的問題
ZAR 本身 匯率波動就大, 一年高低10%是常有的事情
台外幣匯兌, 也有交易成本, ZAR尤其高(至少3%)

若我一定要使用 信貸來套利的話
我會以自有資金先建好一定部位(至少會是信貸金額1~2X以上), 才會融資進場
即使如此, 心理壓力還是大(個人承受能力啦)

總之, 槓桿 還是別玩太高比較好唷~市場是很無情的


本期攤還的公式其實沒有這麼簡單, 初期利息多, 後期利息少, 實際公式就不列出了, google就有.

我的套利方式很簡單, 就是複利。理想狀態下, 理想狀態下, 理想狀態下: 我的信貸300W, 利息2.1%, 7年償還, 月繳38500, 所以84期共繳3234000。先不說換匯的前期虧損, 假設投入年報酬10%的標的, 利息都不動用拿來利滾利, 7年下來資產總額為: 300W*(1.1)^7=5846151, 減掉3234000, 等於這7年來你幫自己賺了2612151(到目前為止應該都沒算錯吧), 每個月幫自己加薪31097。再來另一個公式log(2)/log(1.1), 等於7.3年之後, 利用複利, 300W將變成600W, 只要你能保證年報酬10%, 你都已經把本金賺回來了。

我想大家都聽過這句話;愛因斯坦說過複利是世界第八大奇蹟。但是有一個很大的差別在於起始金額的多寡。同樣是複利,7.3年後1000W的結果跟500萬的結果可就是相差1000W, 試問人生有多少個7.3年? 就算自己用不到, 只要懂得方法, 是可以世世代代受益的, 遠望~~~
@shows1997

shows1997

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#8樓

嗯 最大的問題就是理想狀態不一定能達到
不過只要自己考慮清楚 可以實驗看看
要能承受這七年的壓力 不要亂停損 才能有效化這個實驗
七年很長 中途還可以再調整
@anstdioa

anstdioa

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#9樓

七年時間有很多變數,
但投資只能看趨勢,順勢而為。
水庫的深度=長期投資的要素,也是沉穩決策的基石,加油!
@cethk

cethk

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#10樓

"kikyabutt"本期攤還的公式其實沒有這麼簡單, 初期利息多, 後期利息少, 實際公式就不列出了, google就有.

我的套利方式很簡單, 就是複利。理想狀態下, 理想狀態下, 理想狀態下: 我的信貸300W, 利息2.1%, 7年償還, 月繳38500, 所以84期共繳3234000。先不說換匯的前期虧損, 假設投入年報酬10%的標的, 利息都不動用拿來利滾利, 7年下來資產總額為: 300W*(1.1)^7=5846151, 減掉3234000, 等於這7年來你幫自己賺了2612151(到目前為止應該都沒算錯吧), 每個月幫自己加薪31097。再來另一個公式log(2)/log(1.1), 等於7.3年之後, 利用複利, 300W將變成600W, 只要你能保證年報酬10%, 你都已經把本金賺回來了。

我想大家都聽過這句話;愛因斯坦說過複利是世界第八大奇蹟。但是有一個很大的差別在於起始金額的多寡。同樣是複利,7.3年後1000W的結果跟500萬的結果可就是相差1000W, 試問人生有多少個7.3年? 就算自己用不到, 只要懂得方法, 是可以世世代代受益的, 遠望~~~


你的算法有問題,信貸300萬全部投入基金,配息又全部再投入,那拿什麼來還每月的信貸38500元?合理推論你每月有38500元閒錢來月繳信貸,假設不信貸而以這38500定期定額購買基金,配息一樣再投入,再與你相同的假設條件下,則7年後本利和約為467萬左右。亦即以信貸套利可多獲得117萬,不是261萬。
@linfj1221

linfj1221

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#11樓

回覆一下A大

我有採用類似的做法,但有些不同,可以跟您分享一下心得

我是跟銀行借 250萬 7年 2.3%
但我都是用轉貸,維持借款只有一筆
過一段時間(也許是1年或2年)換一家銀行
就是250萬 7Y再重新開始
這段時間還掉的金額就用定期定額的方式扣款
我是希望還款的金額固定,不要累加上去
您等於是跟銀行累積新的合約
我的方式是整筆打掉換新約
等於我是每隔一段時間生出新的資金
但金額一樣
您是每段時間生出新的資金,但金額會長大


我是這樣想,在經過淨值波動跟配息調降之後
我發現自己要補的差額變大了
雖然當初就有預期過了
當你貸款合約累積成好幾筆,你自己補的差額可能會增加很多
假設配息只會降不會升,那你有段時間壓力會大一點喔
不過你累積資產的速度會比較快一點
@cmh1017

cmh1017

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#12樓

"linfj1221"回覆一下A大

我有採用類似的做法,但有些不同,可以跟您分享一下心得

我是跟銀行借 250萬 7年 2.3%
但我都是用轉貸,維持借款只有一筆
過一段時間(也許是1年或2年)換一家銀行
就是250萬 7Y再重新開始
這段時間還掉的金額就用定期定額的方式扣款
我是希望還款的金額固定,不要累加上去
您等於是跟銀行累積新的合約
我的方式是整筆打掉換新約
等於我是每隔一段時間生出新的資金
但金額一樣
您是每段時間生出新的資金,但金額會長大


我是這樣想,在經過淨值波動跟配息調降之後
我發現自己要補的差額變大了
雖然當初就有預期過了
當你貸款合約累積成好幾筆,你自己補的差額可能會增加很多
假設配息只會降不會升,那你有段時間壓力會大一點喔
不過你累積資產的速度會比較快一點

請問大大
此作法是同間銀行還是不同間
之前也有此想法
不過懶得實作
想要收集多點資訊再運用
@莫大華

莫大華

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#13樓

我也是建議不要都投入在同一檔基金上,若要堅持,請先看南非幣兌台幣匯率,擇優投入
@linfj1221

linfj1221

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#14樓

C大
要換一家轉貸喔
老實說我也才換過一兩次而已
我個人很有感
轉貸的過程
金額從150→250→250
利率從3.3%→2.5%→2.3%

另外貸款的部分
正常的算法 前幾期都是利息還得多 本還得少 (每期總金額差不多)
我有在想是不是不要閉鎖期過就轉貸
多放一陣子,也許2年之類的
不知會不會划算一點

"cmh1017"請問大大
此作法是同間銀行還是不同間
之前也有此想法
不過懶的實作
想要收集多點資訊在運用
@hhh3182000

hhh3182000

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#15樓

你們借款本利攤還是利息會越繳越少嗎
@linfj1221

linfj1221

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#16樓

"hhh3182000"你們借款本利攤還是利息會越繳越少嗎


應該是說
利率沒變的話 本息攤還會每期繳的本+息的總額一樣
但是
前面是本金較少利息較高 (例如說本金9利息1,本+息=10)
越後面本金越高利息越少 (例如說本金9.5利息0.5,本+息=10)
數字是隨意舉例的
@rx9876

rx9876

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#17樓

這方法滿久了,論壇裡面也討論過很多次
關鍵字是「借新還舊」

把事情簡化,假設貸款總額、借款利率不變
借新還舊就是付出 開辦費 (/帳管費,不論叫什麼名字的費用) 取回先前歸還銀行的本金
房屋轉增貸的費用成本較高、信用貸款轉增貸的費用成本較低
只要取回的本金再投資取得的利潤能超越這些費用就值得去做
@abccba94

abccba94

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#18樓

請問有沒有轉貸推薦的銀行或業務
@fcpro

fcpro

天使人

#19樓

"abccba94"請問有沒有轉貸推薦的銀行或業務

之前強友比較過各家利率,挑一家利率你可以接受,方便或有往來的,直接打去問吧,利率關鍵還是在你的信用及償債能力,業務人員頂多只是差在服務細不細心而已

viewtopic.php?f=45&t=6663&start=10

文中看到房貸利率比較最低是1.66%,但朋友實際成交貸到1.56%/30年,據說是市場最低房貸利率,供你參考
@rx9876

rx9876

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#20樓

"fcpro"
"abccba94"請問有沒有轉貸推薦的銀行或業務

之前強友比較過各家利率,挑一家利率你可以接受,方便或有往來的,直接打去問吧,利率關鍵還是在你的信用及償債能力,業務人員頂多只是差在服務細不細心而已

viewtopic.php?f=45&t=6663&start=10

文中看到房貸利率比較最低是1.66%,但朋友實際成交貸到1.56%/30年,據說是市場最低房貸利率,供你參考


就像一直看到網路上各強者分享信貸利率在1.9~2.4之間的文章
但是每一個信貸業務都說不可能
我相信他們能拿到這種優惠利率一定有特殊條件
只是他們可能不知道或沒有在文章中提及
@林承漩

林承漩

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#21樓

"rx9876"
"fcpro"
"abccba94"請問有沒有轉貸推薦的銀行或業務

之前強友比較過各家利率,挑一家利率你可以接受,方便或有往來的,直接打去問吧,利率關鍵還是在你的信用及償債能力,業務人員頂多只是差在服務細不細心而已

viewtopic.php?f=45&t=6663&start=10

文中看到房貸利率比較最低是1.66%,但朋友實際成交貸到1.56%/30年,據說是市場最低房貸利率,供你參考


就像一直看到網路上各強者分享信貸利率在1.9~2.4之間的文章
但是每一個信貸業務都說不可能
我相信他們能拿到這種優惠利率一定有特殊條件
只是他們可能不知道或沒有在文章中提及


上個月低,我也轉貸2.8% 處理掉之前貸的4%,公司未上櫃上市公司 沒辦法給我很低好利率
要很低利息,要拿地狀 應該就可以在1.9~1.29%左右了 家中房貸就是跟農會貸的1.29%。
@rx9876

rx9876

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#22樓

"林承漩"
上個月低,我也轉貸2.8% 處理掉之前貸的4%,公司未上櫃上市公司 沒辦法給我很低好利率
要很低利息,要拿地狀 應該就可以在1.9~1.29%左右了 家中房貸就是跟農會貸的1.29%。


信貸和房貸這麼低也太誇張了
哪一間農會這麼寬鬆...
剛查詢本地農會的網頁寫申辦貸款要先繳徵信費3000
如果利率不滿意等於白花3000
望之卻步
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