每個月配息都領出嗎?
目前有工作嗎?薪資收入多少?
有其他收入嗎?其他所得多少?
房貸400W 利率多少?每個月要還多少?
保單質借600W,應該一年只要還一次息,對嗎?
你目前的問題是卡在維持率,怕受追繳
一但繳不出來保單便失效
依局勢也很有可能這麼發展下去
加上南非幣近日補刀
但安南這個標的沒那麼糟
畢竟尖牙股也都是科技鉅子
近日的大跌更多的是受情緒的影響
這個情緒會不會擴散到2019Q1、Q2
誰也不知道
先提一些基本對策
我先假設你每個月月配11萬是領出
1.月息全部滾權,或保留50%以上的利息去滾權,維持保單價值
2.去跟銀行談房貸的寬限期
3.去跟安聯人壽[討論]6%利率的降幅空間
很殘酷的說: "當哀鴻遍野起, 大底浮現時.."
不扯X話, 哇哩勒這款事很難解, 看看百事通的布魯歐吉桑有沒妙策?!....
布魯咧?!...
呼叫百事通"布魯歐吉桑"....呼叫呼叫.... !!
jack
富貴逼人....
一個天堂一個地獄
現在只能用寬限期這個方法了
每個月補錢進去，每個月配的息在補進去
不然就只能房貸增貸！
呼叫布魯斯老哥
安聯收益成長基金 南非幣計價 ，我之前就預言過這基金面臨三個風險:
一、淨值下跌的風險，這支基金100%投資美國，現在美國從2008年到現在走了10年多頭了，差不多要下來了，要有心理準備。
二、配息減少的風險，經理人要維持淨值的穩定，會適時縮減配息的單位，印象中這支已經從年化18%到現在好像只有15%了吧，如果在下跌過程中還是配一樣的單位數，年化回到18%也是不無可能，就只是金錢遊戲左右口袋罷了。
三、南非幣下跌的風險，陳腔濫調不再多說，否則又被嗆，10年對台幣貶掉60%，近幾年從1.9多彈到2.5，又從2.5跌到2塊多，又從2塊多漲到之前的2.2多(此時眾人高潮狂歌頌)，現在又打回原形跌到快2.05，有神人說回檔是正常預料的，但卻打迷糊仗，也不願意正面回應跟預測，我層次比較低，無法對話。
如果說不認賠殺出，就只能湊錢了。
請放心，強基金高手、神人非常多，層次高的專家會回覆您的，祝福您。
唯一的方法就是
1.想辦法再增貸投入把唯持率提高。
2.配息先不要領出，直接回買單位數。
3.6%利息這太離譜一定要去重談。
因為美股往下修正的走勢目前是大於上漲，淨值到100也不無可能。
重點是要稱過，不要被強制賣出。
其實並不是安聯收南非不好，也不是不能桿槓而是自己的風險承受度....
也就是當逆風時有沒有後備金來做維持率...這點非常重要!
說難聽也就是沒有那個屁股就別坐那個馬桶的意思，就乖乖玩美金計價就好。
保經公司也無法強迫客人一定要買，投資風險自負。
溫馨提醒認賠殺出個人認為是下下之策而且依照長輩的年齡應該一輩子賺不回來。
"acopy2004"保經公司教我長輩做保單基金槓桿。做1000萬的安聯保單（投資安聯收益成長基金-南非幣），本金400萬（去房貸出來的），然後先跟他們借600萬（給他們6%利息），保單貸款出來後，再還他們600萬加利息36萬，合計要給他們636萬。保單1000萬再退傭1.2%（12萬）給我長輩（說是自己人，不賺我長輩的錢）。
他是今年2018年8月8日買的，當時南非幣值2.32元，基金淨值131.64。最近一直跌，帳戶餘額只剩下747萬。因為有保單貸款6成（600萬）合約書內容規定帳戶餘額的90%需超過保單貸款金額，所以低於668萬就要補錢了。如果不補錢進去帳戶，保單合約就會自動失效，錢就全沒了，還要背著房貸，每個月繳貸款。（當時他們都用話術騙我的長輩，買南非幣，南非幣不可能跌到7成，不用擔心，他們完全不講淨值的影響)（在那裡有很多人都被這種話術給洗腦了）
請教各位先進 長輩 這樣的情況要如何處理比較好，謝謝，感恩，謝謝。
因為您問題的內容有不明確的部分，僅能用假設的方式來回覆，希望對您有幫助。
先跟他們借600萬，我猜是先跟業務借的，不是保險公司，6%是給業務的利息(或說是變相的業務獎金)並不是保單質借利率，等到保單成立後可以質借600萬出來，加計6%利息36萬，然後扣除退傭的12萬，所以業務賺走了24萬。
若以上正確，那我先做以下假設，再繼續提供看法：
1.房貸400萬，利率1.7%，貸20年或30年，月付金約15000元或20000元
2.保單質借600萬，利率3.5%，每年僅要還利息，一年為21萬
3.安聯收益每月配息12萬
4.8月買的保單，目前帳戶餘額剩下747萬，應該是配息下來大多花掉了，可能是退休生活費或其他需求的支出
統計收支：
收入：配息12萬
支出：房貸2萬、保單質借利息換算月繳每月要存17500
扣除後應該還有8萬多，再看看扣掉生活費或其他需求的支出後，剩餘的金額再評估先還質借本金、再投入基金、或2者並行
我猜若安聯收益淨值跌到100，大致應該就接近要補錢的668萬門檻了。
"adens123"
收入：配息12萬
支出：房貸2萬、保單質借利息換算月繳每月要存17500
扣除後應該還有8萬多，再看看扣掉生活費或其他需求的支出後，剩餘的金額再評估先還質借本金、再投入基金、或2者並行
我猜若安聯收益淨值跌到100，大致應該就接近要補錢的668萬門檻了。
承如AD大 分析，
可以考量
每月配息金額約12萬，扣除每月房貸利息部分2萬，剩餘金額可以定期定額再投入保單。
保單借款利息，因為是隔年8/8才要繳款，小弟認為當務之急是增加保單的維持率，借款利息等2019年第二季再考慮將兩~三個月的配息存下繳款即可。
至於標的部分，
1. 可考量自己現有的，趁目前低檔增加部位。
2. 或考慮增加美元資產，降低整體投資本金的波動程度
以上是還要繼續持有的做法。
但如果長輩當初只看到每月會有12萬配息，並且天真的以為本金都不會波動的話，
同時不想繼續持有任何風險性資產的話，只能認賠砍出
帳戶現值747萬-保單借款600萬=147萬
147萬用來支付每月的房貸可以抵擋一陣子，另外在此同時也要尋找其他還款的方式，避免信用產生疑慮。
不還本的其實壓力不大，重點應該是維持率
http://www.lia-roc.org.tw/OTHER/%E5%90% ... %B5%90.htm
也要先問清楚房貸是哪一種？
400萬是要還本的？不還本的？
1. 改成不還本的理財型，雖然利息高一些，把本來該還的本金擇低點滾進去基金增加利息收入
2. 改成長寬限期的，延後還本的時間，一樣是把該還的本金擇低點滾進去基金增加利息收入
但是低點很難判斷，我也是剛進場沒多久就暴跌了
3. 房貸增貸：不知道房貸是幾成，或許有機會增貸
4. 信貸：房貸、保單貸款都不影響信貸，「長輩」投資這麼拼應該是為了家人，家人有福同享有難同當，去借信貸吧～
這些新貸款資金如果能還掉保單貸款本金一部份就比較不會擔心維持率
或是拿去增加帳戶餘額，避免保單失效
"ka803.hsu"難怪前陣子看到有人到銀行門口抗議,應該也是這種外掛開太大的商品了
抗議的人，不知道有什麼好抗議的
所有的決定都是自己下的
"熱狗熱GO""ka803.hsu"難怪前陣子看到有人到銀行門口抗議,應該也是這種外掛開太大的商品了
抗議的人，不知道有什麼好抗議的
所有的決定都是自己下的
+1
嗯嗯!!
~~ 0本金+1紙400W房貸證明, 就可膨漲到買1,000W投資型保單; 然後享受高月配,
那些爆肝上班族豈不都是傻忙族 ~~
~~ 沒有貪念, 沒有槓桿, 沒有斷頭 ~~
jack
富貴逼人....
平均4個月會有40萬的配息+60萬本金=100萬在轉投入,把60萬貸款出來就可以.....(前提你要有60萬現金+40萬配息沒有花掉)
2 單筆投資應該要分散投資才對....
如果當初是400萬頭期款，買1000萬房子收租，應該安全許多，雖然報酬率降低，但相對安全，不管房價如何降，都不會被追繳大筆本金，只要繳得起月付本息就好。假設貸600萬，買1000萬房，貸30年，1.6%，月付額是20996，在台北市或其他區域，1000萬房要出租收到2.1萬以上並不困難，若租到3萬，還有多的現金流可以利用。三十年後，就有間沒有貸款的房子。只是賺得比較慢。當然買房出租有另外風險，繳不起也會被法拍，不過只要繳得起20996就可以免於法拍。
若要借錢買基金，請盡量使用房貸，利率壓到1.6%以下，這樣才會划算。用房貸借錢，只要還得起房貸每月本息就不會被斷頭。若借1000萬房貸來買基金，申請三十年1.6%，月付額是34994，若將1000萬全投入基金，買配息4.2%以上的基金就可以繳房貸。這樣就不用買最高等級15%配息基金，波動相對來說也較低。30年後，也有1000萬現金和一間清償貸款的房子。
或者使用理財型房貸，利率壓到2.5%以下，也才會划算，申請了以後，不用一次借出大筆金額，可以慢慢買基金。只要還利息，即使大跌，也還有機會慢慢還。
基金質借，跟股票融資是一樣意思，也會有斷頭風險。還是買像NASDAQ正二、S&P正二這樣的產品，才不會斷頭，頂多只是波動超大而已，但是不用再補錢。
另外極度看空的人，可以買NASDAQ反或富邦VIX，也可以賺錢。
我最近一直想買富邦VIX，最近應該找機會買進小筆，算是練習一下，當作資產下跌的保護。
"jack1234""熱狗熱GO""ka803.hsu"難怪前陣子看到有人到銀行門口抗議,應該也是這種外掛開太大的商品了
抗議的人，不知道有什麼好抗議的
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~~ 0本金+1紙400W房貸證明, 就可膨漲到買1,000W投資型保單; 然後享受高月配,
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話是這麼說沒錯拉,但是我上次去銀行,理專發現我有買基金,馬上下來貼著我不走,講了半天好像他很懂我都不懂一樣,要叫我買東買西,應該還是有人會吃這一套吧
後來我只告訴他,你家銀行的股票我幾元買,除權後我幾元賣掉,他就識相地跑了
1.房貸轉為理財型房貸(每年利息400萬*2.5%=10萬)
2.部分金額(600萬)轉為6%上下美元標的,如聯博全球高收益債券基金AT,維持保單價值一方面付保單借款利息
3.(747-600=147萬)剩餘147萬安聯-南(年配約147*14%=20.58萬),扣除繳理財型房貸利息(20.58-10=10.58萬)剩餘配息轉投入美元標的解套
或全轉入6%上下美元標的,如聯博全球高收益債券基金AT,房貸改30年
每年配息約747*6%=44.82萬(每月約37500)
30年房貸月繳=15000
保單借款利息=30000
暫時每月貼7500還房貸(15000+30000)-37500=7500,等還到一定程度增貸或轉貸再投入打平房貸
遠見2002年10月號：貧窮風暴…高學歷、低職位、低薪資危機來襲
今周刊358期(2003.11.03~11.09)：四、五年級的你憑甚麼退休？
今周刊620期(2008.11.10~11.16)：金融海嘯 財富大縮水 再拚退休金
每一個故事，都是血淚啊 …
回到正題，這件事其實有點難搞。自忖長輩可能是擁有無貸款房產、但手上沒太多金融資產的退休人士，所以想藉著活化資產+套利賺取退休花費。這樣的情境最成功(也可能只是有被報導出來)的人是許金濱。
中風阿伯靠債券基金 月領9萬退休金
https://www.moneynet.com.tw/article/5259
許金濱 月領13萬 靠高配息基金養家 (阿北錢越領越多了！)
https://news.cnyes.com/news/id/4053390
雖然同樣開槓桿，但做法不同、過程各異、結局就可能不一樣了。
借低利房貸買高配息基金賺利差，假設銀行貸給你8成，借了一年後房價就狂跌3成，只要你每月持續繳錢，銀行也拿你沒輒、可能也不會想去戳破。甚至是無擔保的信貸，你乖乖繳錢就沒事。
但金融資產的擔保放款，最怕的就是擔保品不足，而維持率是規範來衡量擔保品是否足夠的指標。不管是股票的信用(融資券)交易、或是股票基金質借(樓主的例子中，抵押品就是以投資型保單買入的基金)，只要踩到維持率的紅線，貸方就會給你兩條路走：一是補錢(類似縮表、先償還部分借貸本金)、二是補擔保品。運氣好的話，貸方第一次通知後，金融資產價值就反轉上漲，那就當作一切都沒發生；運氣不好的話，金融資產價值持續下探，若不補錢、也不補擔保品，那就等著貸方處分擔保品(就是所謂的”斷頭”，銀拍屋、法拍屋也是這樣來的，但那是借方未繳款的狀況)，若處分之後足以償還貸方債權，剩下的會還你；若有不足，貸方還是會向你追繳差額。
以前在台股衝來衝去，被斷頭了好幾次，搞得自己傷痕累累、元氣大傷。最近以為原油跌多了，跳進去用融資搶短，也被尬到，禮拜五時也自我了斷一些，還好部位不大，頂多皮肉傷，沒有傷筋動骨。
樓主描述的情況仍非十分詳盡，例如：該保單是生存險(ex.年金險)保單、或是生死合險保單？若為生死合險保單，那還會有一筆純壽險保障用的危險保費支出，但不論是哪一險種，一些行政費用依然存在，就是說實際投入購買基金的金額一定小於1,000萬。
底下係個人淺見，僅供參考，細節仍需諮詢專業人士。但先把相對單純的房貸擱在一邊，因為那是另一碼事，跟保單或保經公司無關。
1. 自斷手腳、砍掉重練
第一個選項是趁現在處理還有一點剩餘價值時，自我了斷、砍掉重練。可能拿回幾十萬，再看怎麼還房貸。算是買個教訓，只是代價有點大罷了！
2. 賭一下
現在離667萬(四捨五入計算到TWD萬元)還有點距離，也可以賭一下，不過撐得過去的勝算不大，因為淨值還未出現止跌、斐幣匯率也有波動。美元在2008~2011也跌掉近2成，沒在客氣的；就算預估斐幣長期向上，但其波動一向激烈。萬一沒撐過去，就是連上一個選項的剩餘價值都沒了。
3. 以拖待變
大抵adens大+ekone大的建議就很上乘。老實說，我只有一張投資型保單，但幾乎沒在投錢進去，因為只是要它的壽險保障而已，所以到底可不可以配權甚麼的，我無法給建議。
4. 回到原點
回到原點？剛剛一開始不是已經談過砍掉重練了嗎？砍斷重練當然會失血，但"回到原點"不一樣，是當作沒這份保單、或保單不成立。前面都是以財務的觀點出發在看待這件事，最後這一個選項放大絕、則是以法規的觀點出發。呃，現在算是律師性格上身吧！
先離題一下，所謂因為是自己人，所以退佣1.2%看似很高，但高額保單通常有2%的減免，其實光自繳保費就可以退1%了，這個”自己人”，好像不怎麼樣？
真有人買了保單能回到原點，拿回所繳保費、全身而退嗎？有的，雖然很少。之前有個保戶因為投保之後家中發生與保單內容無關的變故，無力繳交續期保費，雖然保險公司在保單的銷售完全無過失(你繳不起保費關保險公司甚麼事？保險公司是營利法人、可不是甚麼慈善事業)，但經媒體披露之後，保險公司也很阿撒力，二話不說，將全部保費退回，成了一樁佳話。問題是這情境不太一樣：首先，保戶買的是保障性質的保險、其次，保戶已繳交的保費只有十幾萬、第三，保戶面對的是保險公司。家大業大的保險公司樂得用十幾萬買個形象、賺到名聲、也省去公關行銷費用，超划算！
又想到從明年開始(對！就是下禮拜的事)，凡銷售保單給70歲以上的要保人，保險公司須全程錄影存檔，以確保要保人充分瞭解保單內容及風險。因為年紀大的人在投資理財領域與低教育程度、受禁治產人、… 一樣被視為較弱勢、或是根本不適合的客戶，這在KYC (Know Your Customer)的問卷裡可以看到。就像我們為了不在買基金時卡關，常常在做風險評估時，很刻意地讓自己可以買到最高風險RR5的產品。自從出了幾次包之後，金融管制越來越嚴格，例如金融海嘯時雷曼連動債出包，後來的TRF就不敢賣給一般自然人小散戶，至少要是有在做外匯避險的公司行號，但是 … 最後還是搞倒一堆老闆娘會兼會計那種的小廠商！
所以，這個最後的大絕招就是想辦法讓保單不成立！
就像以前還是儀式婚的時代，若未宴客公告周知(有公開儀式)，就算有去戶政登記還是不算；登記婚的現在，沒去登記就不算，例如某前直轄市長的女兒；或是結婚證書/離婚協議書上的證人未明確知悉雙方有結婚離婚意願就簽名或蓋章，上了法院，結婚/離婚都可以不算。也曾有因為非要保人(與被保險人，視保單內容而定)親筆簽名、而是由業務員代簽，最後被法院判決保單無效，保險公司須返還所有保費。
保險公司家大業大，若只為了十幾萬元被酸民譙到臭頭實在不智，但保經公司(據說全台灣大大小小有四五百家)規模、資本額通常比保險公司小很多，搞不好吞不下這300~400萬的缺口，就會拼一下。
另外，adens大提到了一個我也覺得很怪的點，就是：通常擔保放款是先有擔保品，再就擔保品設定抵押才放款，搞不清楚為何是保經公司先借錢給長輩、再讓長輩買投資型保單、再將投資型保單所買基金設定抵押？通常借貸、加保都需要時間，萬一長輩拿了錢以後不買保單，怎麼辦？
另外，理論上保經公司是賺取保單的佣金，例如：依上櫃公司台名保經2017年的營收：壽險經紀48.78%、續年經紀22.35%、獎金及手續費21.16%、產險經紀暨其他7.71%，沒看到有融資利息收入這一項，但在銀行或租賃業就有一定利息收入。所以，真的有可能是不肖業務員、或不肖保經在搞鬼。
台灣的金融管制對消費者其實算是友善的，只要金管會使個眼色，通常業者就知道怕了，更不用說被請去喝咖啡了。但也不是消費者要求甚麼就一定做得到，凡事總是理字當先，但至少有模糊地帶的話，對消費者就相對有利。
我不確定樓主所謂”話術”是否合於常規(賣瓜的會說自己的瓜不甜？)、或是銷售保單過程中是否有甚麼疏失或小瑕疵之類的，或許有機會可以翻轉整個局勢，但可能連提到金融消費評議中心都還沒用的話，最壞打算就要打行政訴訟。建議若先不想花大錢找律師，至少花一兩千塊找律師(尤其是專門打抱不平的那種公益律師)諮詢，先在心裡有個概念。
最後附上金管會保險局關於金融消費評議中心的宣導文。
https://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=56 ... e=Business
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
"我是布魯斯"借低利房貸買高配息基金賺利差，假設銀行貸給你8成，借了一年後房價就狂跌3成，只要你每月持續繳錢，銀行也拿你沒輒、可能也不會想去戳破。甚至是無擔保的信貸，你乖乖繳錢就沒事。
但金融資產的擔保放款，最怕的就是擔保品不足，而維持率是規範來衡量擔保品是否足夠的指標。不管是股票的信用(融資券)交易、或是股票基金質借(樓主的例子中，抵押品就是以投資型保單買入的基金)，只要踩到維持率的紅線，貸方就會給你兩條路走：一是補錢(類似縮表、先償還部分借貸本金)、二是補擔保品。運氣好的話，貸方第一次通知後，金融資產價值就反轉上漲，那就當作一切都沒發生；運氣不好的話，金融資產價值持續下探，若不補錢、也不補擔保品，那就等著貸方處分擔保品(就是所謂的”斷頭”，銀拍屋、法拍屋也是這樣來的，但那是借方未繳款的狀況)，若處分之後足以償還貸方債權，剩下的會還你；若有不足，貸方還是會向你追繳差額。
布魯斯大神說的真好，槓桿也有＂可控＂跟＂不可控＂之分。
0本金的極限是房貸信貸的貸款投資，即使實驗失敗基金淨值吃了龜苓膏，代價就是每月要繼續還那幾碗塊的本利攤，損害極限是＂可控＂的，就是那每個月的幾萬塊，只要想盡辦法每月乖乖還錢，就不會有問題。
擔保放款就不同了，那是＂不可控＂的，跟核彈一樣，損害會不斷擴大，最後房子銀子保單都沒了。
膽小的我，可控制最慘狀況的房貸跟信貸已是極限，不可控制最慘狀況的擔保放款，我絕對絕對不碰！！！
迎財神三禮：勇氣、耐心、現金
投資三金律：逢低買、分批買、有錢買
"我是布魯斯"
另外，adens大提到了一個我也覺得很怪的點，就是：通常擔保放款是先有擔保品，再就擔保品設定抵押才放款，搞不清楚為何是保經公司先借錢給長輩、再讓長輩買投資型保單、再將投資型保單所買基金設定抵押？通常借貸、加保都需要時間，萬一長輩拿了錢以後不買保單，怎麼辦？
布大 : 這個我有接觸過，但我接觸的不是保經公司，而是投資風險管理公司，但是做法是一樣的，都是透過他們去跟保險公司買安聯
這隻投資型保單，然後透過保單借款，每次可借6成去槓桿
講詳細一點，以我當初被朋友找去喝咖啡去聽一個投資講座來說，我自有資金100萬，他們會建議我們投入100萬買這隻安聯保單
投入後保單可借六成，所以可再借60萬，然後這60萬再去借六成拿到36萬，最後目標是自有資金100萬然後槓桿在100萬，總投入
200萬買安聯保單
這時我就問他們那你們賺什麼，他們說因為保單借款到100萬需要時間，所以這100萬他們會先出，但是要6%手續費，等保單借款下
來後再把這100萬加六萬手續費還給他們，如果同意的話會簽一個合約
如果自己沒有自有資金的話，他們有配合的信貸業務會幫你貸錢出來，信貸錢下來後一樣做保單槓桿，這是我當初去喝咖啡了解到的
"Meanlins""我是布魯斯"
另外，adens大提到了一個我也覺得很怪的點，就是：通常擔保放款是先有擔保品，再就擔保品設定抵押才放款，搞不清楚為何是保經公司先借錢給長輩、再讓長輩買投資型保單、再將投資型保單所買基金設定抵押？通常借貸、加保都需要時間，萬一長輩拿了錢以後不買保單，怎麼辦？
布大 : 這個我有接觸過，但我接觸的不是保經公司，而是投資風險管理公司，但是做法是一樣的，都是透過他們去跟保險公司買安聯
這隻投資型保單，然後透過保單借款，每次可借6成去槓桿
講詳細一點，以我當初被朋友找去喝咖啡去聽一個投資講座來說，我自有資金100萬，他們會建議我們投入100萬買這隻安聯保單
投入後保單可借六成，所以可再借60萬，然後這60萬再去借六成拿到36萬，最後目標是自有資金100萬然後槓桿在100萬，總投入
200萬買安聯保單
這時我就問他們那你們賺什麼，他們說因為保單借款到100萬需要時間，所以這100萬他們會先出，但是要6%手續費，等保單借款下
來後再把這100萬加六萬手續費還給他們，如果同意的話會簽一個合約
如果自己沒有自有資金的話，他們有配合的信貸業務會幫你貸錢出來，信貸錢下來後一樣做保單槓桿，這是我當初去喝咖啡了解到的
接1個case吸6趴血，0風險…
這世道啊…
Jack
富貴逼人....
"我是布魯斯"
4. 回到原點
回到原點？剛剛一開始不是已經談過砍掉重練了嗎？砍斷重練當然會失血，但"回到原點"不一樣，是當作沒這份保單、或保單不成立。前面都是以財務的觀點出發在看待這件事，最後這一個選項放大絕、則是以法規的觀點出發。呃，現在算是律師性格上身吧！
看到布大的回覆，突然想到多年前TRF的事件。
許多投資者在人民幣兌美金大漲時，紛紛向銀行開立境外投資帳戶，投資人民幣兌美元看多的衍生性金融商品。
當市場反轉，人民幣兌美元開始走弱時，投資者就說銀行理專說的不清楚，找尋銷售瑕疵，並且總說自己有多麼無知，多麼可憐。
反觀這件案例，房貸信貸都是需要本人提供許多資訊與證明才能從金融機構獲得一定的資金。
而，其中提到的600萬部分，如果是由業務人員或該保經公司提供，為了36萬的手續費，在無擔保的情況之下給別人600萬，這膽子也太大了吧!!如果投資人拿了600萬捲款而逃，業務或保經公司才真的投訴無門~~
抱歉，離題了~~ 只是覺得『投資必定有風險，請審慎評估後再決定。 決定後，請為自己負責！』
"ekone123"而，其中提到的600萬部分，如果是由業務人員或該保經公司提供，為了36萬的手續費，在無擔保的情況之下給別人600萬，這膽子也太大了吧!!如果投資人拿了600萬捲款而逃，業務或保經公司才真的投訴無門~~
抱歉，離題了~~ 只是覺得『投資必定有風險，請審慎評估後再決定。 決定後，請為自己負責！』
金主不是吃素的，討債公司也不是好惹的…
Jack
富貴逼人....
"jack1234""Meanlins""我是布魯斯"
另外，adens大提到了一個我也覺得很怪的點，就是：通常擔保放款是先有擔保品，再就擔保品設定抵押才放款，搞不清楚為何是保經公司先借錢給長輩、再讓長輩買投資型保單、再將投資型保單所買基金設定抵押？通常借貸、加保都需要時間，萬一長輩拿了錢以後不買保單，怎麼辦？
布大 : 這個我有接觸過，但我接觸的不是保經公司，而是投資風險管理公司，但是做法是一樣的，都是透過他們去跟保險公司買安聯
這隻投資型保單，然後透過保單借款，每次可借6成去槓桿
講詳細一點，以我當初被朋友找去喝咖啡去聽一個投資講座來說，我自有資金100萬，他們會建議我們投入100萬買這隻安聯保單
投入後保單可借六成，所以可再借60萬，然後這60萬再去借六成拿到36萬，最後目標是自有資金100萬然後槓桿在100萬，總投入
200萬買安聯保單
這時我就問他們那你們賺什麼，他們說因為保單借款到100萬需要時間，所以這100萬他們會先出，但是要6%手續費，等保單借款下
來後再把這100萬加六萬手續費還給他們，如果同意的話會簽一個合約
如果自己沒有自有資金的話，他們有配合的信貸業務會幫你貸錢出來，信貸錢下來後一樣做保單槓桿，這是我當初去喝咖啡了解到的
接1個case吸6趴血，0風險…
這世道啊…
Jack
傑克大 :
我覺得應該不只6%，透過他們去買保單這中間會有佣金，如果沒有自有資金一樣可透過他們去信貸，這中間也會有佣金
竟還以擴大槓桿的方式......
"Meanlins"
接1個case吸6趴血，0風險
傑克大 :
我覺得應該不只6%，透過他們去買保單這中間會有佣金，如果沒有自有資金一樣可透過他們去信貸，這中間也會有佣金
一群吸血鬼的概念嗎？……Orz....
Jack
富貴逼人....
Jack
富貴逼人....
記得1-2 年前一名69歲老翁也是被某藍姓理專操作虧到幾千萬,不知後面有沒討回一些公道...
eliya
"mrchildren"槓桿也有＂可控＂跟＂不可控＂之分。所以，最有可能的破口是"保單銷售過程是否合於常規"，例如：把高風險商品賣給沒太多投資理財經驗的客戶，這在合法的金融業應該都不被允許。我這種玩股票虧到快脫褲子的老司機，如果好好照實地填金融業的風險評估問卷，搞不好也不能買安聯哩！但殺頭的生意有人做，還有詐騙集團替無業遊民捏造收入證明，再據以向銀行借信貸，拿到錢就落跑，剩下的讓遊民跟銀行去傷腦筋。今年9月，我打算在原有股票券商的期貨分公司開戶，但同樣屬元大金控，為了不讓集團內各營利單位互搶客人，堅持我一定要回券商去操作期貨 (我多年前曾在元大證券開過期權帳戶，但從未交易過)，明明在券商操作期貨成本較高 (股票券商拿到的手續費還要分期貨商一點，有點代理商的概念)，元大期貨的營業員還是搞不定。後來，她說：以配偶或親友的名義開戶就可以閃過了，但我回她：我不想把簡單的事搞的這麼複雜！大概是因為自己的律師性格，再加上退休前也負責配合過內部稽核的業務 (在服務的公司，借用他人識別證算是"犯天條"
0本金的極限是房貸信貸的貸款投資，即使實驗失敗基金淨值吃了龜苓膏，代價就是每月要繼續還那幾碗塊的本利攤，損害極限是＂可控＂的，就是那每個月的幾萬塊，只要想盡辦法每月乖乖還錢，就不會有問題。
擔保放款就不同了，那是＂不可控＂的，跟核彈一樣，損害會不斷擴大，最後房子銀子保單都沒了。
膽小的我，可控制最慘狀況的房貸跟信貸已是極限，不可控制最慘狀況的擔保放款，我絕對絕對不碰！！！[/quote]房貸也是擔保放款，因為擔保品就是去地政事務所設定抵押的不動產。"Meanlins"樓主敘述的跟Meanlins大提到的這個方式又不一樣：先投入一筆錢買入部位、再就"以買入部位質借拿錢再買入"、重複"以買入部位質借拿錢再買入"的過程，這就是版上幾位大大曾提過以保單去進行"巢狀質借" (說是巢狀，因為很像電腦程式語言的nested迴圈，在迴圈裡又有小的邏輯迴圈，一直重複下去，直到撞牆為止，例如可貸金額小於台幣一萬，保險公司覺得沒肉，就不想玩了)。上禮拜去中信找理專咩喝咖啡 (我請她喝星巴巴啦！)，有聊到這個，金管會的確不太認同這種持續擴張信用的作法。"我是布魯斯"
另外，adens大提到了一個我也覺得很怪的點，就是：通常擔保放款是先有擔保品，再就擔保品設定抵押才放款，搞不清楚為何是保經公司先借錢給長輩、再讓長輩買投資型保單、再將投資型保單所買基金設定抵押？通常借貸、加保都需要時間，萬一長輩拿了錢以後不買保單，怎麼辦？
... 講詳細一點，以我當初被朋友找去喝咖啡去聽一個投資講座來說，我自有資金100萬，他們會建議我們投入100萬買這隻安聯保單
投入後保單可借六成，所以可再借60萬，然後這60萬再去借六成拿到36萬，最後目標是自有資金100萬然後槓桿在100萬，總投入
200萬買安聯保單
這時我就問他們那你們賺什麼，他們說因為保單借款到100萬需要時間，所以這100萬他們會先出，但是要6%手續費，等保單借款下
來後再把這100萬加六萬手續費還給他們，如果同意的話會簽一個合約
如果自己沒有自有資金的話，他們有配合的信貸業務會幫你貸錢出來，信貸錢下來後一樣做保單槓桿，這是我當初去喝咖啡了解到的
差別在於你自有資金外的100萬是第三方、而不是保險公司借你的，這種短期借貸利率會比較高，但還不能算趁人之危，沒有刑法高利罪，因為是拿去買金融資產，而不是有急用或日子過不下去。這種方式反而比較像在非蛋黃區的建案，建設公司知道可能只能向銀行貸到7成，便自願另外出借1~2成的差額，所以購屋者還是只要自備1~2成，再向銀行抵押貸7成，這樣購屋者會簽有兩份借貸契約，一份是銀行的房貸、另一份是跟建設公司借款。但建設公司借款是否連結到房產、甚至設定第二順位抵押 (二胎) 就不太確定了。另外，沒看到契約，根本不確定那份"以保單購入之基金價值跌到貸款金額1.1倍時需要補錢或擔保品"的契約，到底對造是誰？對象不同，所採取的對策或結果就可能不同，反正就是一整個把簡單的過程搞得很複雜的概念！
[quote="ekone123"]
... 反觀這件案例，房貸信貸都是需要本人提供許多資訊與證明才能從金融機構獲得一定的資金。
，所以堅持不走這樣的方式。買保險的兩筆錢都使用貸款 ... 我推測樓主的長輩應該是只有一棟500~600萬的無貸款房屋，其他完全沒甚麼錢過日子的退休老人家，心想：若每月配息12萬，前兩個月配息(600*6% - 12 = 24)先付給提供600萬的對象當作必要成本，之後每個月拿12萬，扣掉2萬房貸本利攤，再扣掉攤600萬本金的錢，應該還能有個幾萬塊過日子，但是：
- 槓桿開超大：我從9月玩期貨到現在其實還是虧損 (還在調整中，不過已漸入佳境)，但至少學會高槓桿商品的風險管控。我要進場之前，同事循循善誘說：他放10萬才敢玩一口大台 (當時原始保證金只要8.3萬)，但我自己的股期通常是只用掉1/3 (例如：放60萬，原始保證金常態只用掉20萬，必要時才拉到30幾)，去聽期貨商老師講課，他是放30萬才玩一口大台，風險又遠比同事更小。
- 選了不對的時機，例如：等安聯跌個澈底再進場就沒事。
- 選了不好的標的：例如：8/8買路博邁新興債風險就小很多。
但聽起來不管前面的借款過程為何？對象是誰 (出借房貸或信貸的銀行、或投資風險管理公司)？最終都是把錢透過安聯人壽保單、買入安聯收益成長基金斐幣！搞不清楚到底是安聯人壽、還是安聯投信為了業績，以超高佣金 (用膝蓋想也知道) 給各路人馬，不擇手段去推廣、招攬，完全就是黑心企業來著。
ops:總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
但借的總是要還，用信貸、房貸免不了短期內就必須開始本利攤還，所以配息幾乎都用在還款上，如果遇到配息率或匯率再降，就須自己補貼！
而質借方式的最大好處就是一年只要還一次，所以原本的配息可以完全轉成配權方式，雖然配權再投入的時間不一定是最好的點，但沒有匯損也沒有手續費問題，只要一段時間的配權操作，基本上帳戶維持率都不會跌太多！
但是這個案主先借房貸再保單質借，如此一來就有每月還款的需求，因此他一定要配息出來繳房貸，但質借就佔掉帳戶價值的60%，所以只要匯率淨值再波動一下，很容易就會達到強迫出場點，而且他的理專不知有無跟他提醒，保單本身也有其它按月扣繳的保險費用，而且隨著年紀增長，會愈扣愈多，所以如果傻傻的只知道領息來花，一段時間後，因為扣保險成本的問題，單位數會愈來愈少！
所以，解套方式，就是還貸款或還利息，或是開始用配權操作，來穩定維持率，另外最慘方式就是，蒙上帝徵召，這樣保單至少要賠你1000萬，如此剛好無損退場，只是白忙一場！
"jack1234"這就不一定了！一如年金險..."Meanlins"報告Jack阿北：佣金才是保經的主業收入啊！其它的算業外收入，至於是否合法 ... 就不得而知了！
接1個case吸6趴血，0風險
傑克大 :
我覺得應該不只6%，透過他們去買保單這中間會有佣金，如果沒有自有資金一樣可透過他們去信貸，這中間也會有佣金[/quote]
一群吸血鬼的概念嗎？……Orz....
Jack
[quote="mikro"]...最慘方式就是，蒙上帝徵召，這樣保單至少要賠你1000萬...
同樣是跟保險公司對賭壽命，年金險又分兩種：
- 從頭到尾、始終如一：就算活過保證領取年限，保險公司還是鼻子摸著，一路給付到被保險人掛點，類似勞保。
- 保證領取年限過後金額大降：有些只能領到原有金額的1成不到；就跟偽年金的勞退一樣，平均餘命一到、勞退帳戶空了，就不再給付半毛錢了。
當然，羊毛出在羊身上，前者費率會大於後者。
https://www.ilong-termcare.com/Article/Detail/219
投資型生死合險保單也分兩種：
- 被保險人死亡時僅理賠 "壽險保險金與當時投資價值較高者"；
- 被保險人死亡時理賠 "壽險保險金+當時投資價值"。
沒看到保單內容，無法直斷會如何理賠。
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
Jack
富貴逼人....
一人獨行，走得比較快，一群人走，走得比較遠。
友站人口的確眾多，樓主昨天上午在版上PO求救，至今前後不到40篇，在友站晚了約半小時才PO文，但已經蓋到210樓以上。
友站人口雖多，但級數差了點，回文有8成以上不是斷章取義 (例如：只看到買了1,000萬保單，就說長輩很有錢？)、就是搞不清楚重點 (糾結在斐幣、或已成立有3年半之久的安聯收益斐)，剩下的大半也只是訕笑著：應該只存定存 (連基本抗通膨能力都無法的工具也行？) ... 能聽的大概不到5%。
當然本版也是有亂入者，因為8/8買的保單，早經歷過9/5斐幣低點的洗禮了，還糾結在此，連歷史資料都不肯隨手查一下，就真的是不認真了。安聯也不是不能買，如果2016年2月斐幣、淨值雙低時入手，至少可以爽賺2年半。但今年10月美股再度啟動跌勢後，就該收手了，因為若觀察大小股災可以得知：自第一次大跌後，會有幾個月的高檔盤旋 (有些近一年之久)，之後才真正是跳水式的大跌，例如：美股今年2月的上旬第一次大跌~10月份重啟跌勢。所謂與保經公司配合的投資顧問公司也不一定是要詐騙投資人，可能只是因為道行不夠 (話說連巴爺爺或台大財金系教授都會吃鱉了)、或警覺性不足，因為道瓊到10/3還在創高呢！
最後還有一點，在友站PO文的樓主到剛剛還在感謝網友的回覆，但在這裡，樓主蓋完樓就不見蛋了？雖說兩邊樓主不一定是同一人，但是 ... 超沒禮貌的！
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
"gn01210784"我堅持投資不開外掛 有多少錢就做多少事 這一波下來雖然我也有賠但我還有氣在 還有翻身機會 買基金還開外掛那跟融資買股票沒兩樣 有斷頭風險 輸到脫褲子再去銀行門口 一哭二鬧三上吊
還是不太一樣...
我基金開外掛，去年借了兩筆信貸，連同賴皮沒提前償還本金的房貸，每月要噴掉14.x萬，但頭還在脖子上，依舊好吃好睡 (我真的不是屬豬滴...)；
但是11月上旬見原油跌多，進場搶短，結果被尬到不要不要的 ... 居然用黃金賺錢的部位還護不了整戶維持率，火大上禮拜五自我了斷一半左右，現在靠另一檔5G股票幫忙撐著維持率。不過，我融資買進+2的ETF，槓桿理論值大概會到3.5~4.0倍左右。
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
"ekone123"應該是這邊的各位大大，都太過理性，取暖效果太差了~~~~
話說之前還有人說這裡是同溫層~~~~~
要我說這裡可是冰庫，可以給你幾桶冰水讓你醒醒腦"fcpro""ekone123"應該是這邊的各位大大，都太過理性，取暖效果太差了~~~~
話說之前還有人說這裡是同溫層~~~~~
這次事情可能是 投資型保單雷曼兄弟連動債翻版 安聯投資型保單 很多人開外掛 而這一篇文章只是一個人在很多論壇取暖 接下來金管會會怎麼做ㄋ 讓我們看下去
有看錯果決出場的朋友告訴你他歷經了什麼,給你送暖
有正實戰保單槓桿的朋友告訴你或可不斷頭的法子
也有理性數字分析、未來趨勢判斷
建議贖回的,會幫你分析贖回原因,與贖回後的打算
建議持有的,會告訴你確實可行的做法,跟這波空頭比氣長
或者不動如山,或從法律層面著手
或許大家門派不同
但大家都是用自己的真金白銀、身家相搏下換得的寶貴經驗
來告訴你此刻要怎麼控制局勢、甚至改變局勢
而且我們並不跟你收取佣金
盡可能地,幫助每個人都能賺到錢,我想也是這個論壇存在的意義吧
我個人也是從這裡學到了很多,
往後也會秉持0本金的精神與大家繼續分享所見所聞
"gn01210784"雷曼連動債還是比較複雜，因為連我這個除了沒玩過定存、其他幾乎都碰過 (也沒玩過選擇權，但至少略知一二) 的人來說，連動債就只是看著雜誌解說時自覺看得懂，但三天後又忘光光了。這個相對單純，先是擠出一筆錢，不管是自有資金、信貸借的、或房貸借的，把錢拿去買投資型保單，投資目標連結到安聯收益斐，再把買入基金單位質借，不難！頂多是將很多零碎的已知手法或步驟，重新排列組合出一整套有系統的佣金賺取方式。"fcpro""ekone123"應該是這邊的各位大大，都太過理性，取暖效果太差了~~~~
話說之前還有人說這裡是同溫層~~~~~
這次事情可能是 投資型保單雷曼兄弟連動債翻版 安聯投資型保單 很多人開外掛 而這一篇文章只是一個人在很多論壇取暖 接下來金管會會怎麼做ㄋ 讓我們看下去
不管是保經或投顧也說不上詐騙，因為沒有法律上的對價關係，在保單質借動作結束後，該拿到佣金的都已經入袋了，是基金淨值下跌(+斐幣匯率不佳)才導致維持率不足，害投資人被追繳。否則，幾個關係人也希望投資者能賺錢，這樣才能幫他們招徠更多的客戶，讓他們賺更多佣金。
另外，一說年利率高達72%好像也似是而非，因為分三個月給足，換算成年利率為24%、似乎不是72%。以前普遍認為年利率超過20%就算高利罪，直到上禮拜才得知，僅民法規定債權人不得對超過20%的利息主張權利，但民法終歸只是民法。刑法上的重利罪為《刑法》第三四四條第一項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」，但未規定超過多少算重利，借出的錢是被拿去投資，也無所謂乘人之危。近年來法界人士見解為需參酌當地之經濟狀況而定，所以民營當鋪依當舖業法第11條第2 項規定收取20~30%的利息亦屬合法。
雖沒有違法，並不代表沒有犯規。KYC不讓金融業將高風險產品賣給弱勢者，就是一種行政規範，只是到底法律位階到哪裡，還需要專業人士的看法。另外，保經放貸給投資人也是有問題的點。
迷你道瓊指期從白天上漲百餘點，到下午收斂到不足百點，開盤前又退步成跌百餘點，今天僅開盤半天的道瓊現在大跌300多點 ... 看來，今晚可能是不平安的平安夜了！
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
把基金的收益分配變更成
30%現金配息
--償還400萬每月房貸繳款支出
70%配息存入保單原幣別貨幣帳戶
--提高保單現金部位的比例
--支付保額產生的危險保費
這樣可以讓保單借貸比維持在一定成數
降低超過9成被保險公司clean的機率
投資型保單貸款3.68%的利息
其實要繳不繳都無所謂
保險公司並無強制規定你一定要繳
只規定貸款金額超過保價金的8成
必須要補款
超過9成以上保險公司有權一次出清
這類型長輩保單最容易被忽略的是
期初設定保額所帶來的危險保費風險
尤其是現階段保價已經來到6開頭
假如期初設定1000萬的保額
你現在就須支付300多萬保額的危險保費
長輩的保費和30-50歲的保費是天差地遠
這種開外掛的套利做法
並非沒有效益
端看個人風險承擔及償還能力
題外話
粗淺認為這並非單純保經或業務人員可以做到
背後應該有財務管理顧問公司操作
600萬資金簽個契約一轉手6%
一年基本來個3、5次穩穩賺
看得我都想開一間了
最後若要開大絕主張保單無效
可以從KYC表的勾選項目著手
小弟不才
尚請大家指教
"acopy2004"謝謝也不用被對方所謂 "採取法律行動" 這幾個字嚇到 ... 這通常是拿來嚇唬怕上醫院和法院的老實人。
怎麼老是有人覺得地檢署跟法院是自己家開的？你如果不爽的話，先到郵局寄一封存證信函回敬他，問他會不會自知理虧、要不要主動出面解決問題？否則將循行政及法律途徑爭取自己的權益，反正又花不了多少錢。老實說，我看不出來他能告得贏哪一條？
:要補充一下，雖然大部分都會認為郵局存證信函是採取法律行動的第一步，但實務上存證信函完全沒有法律效力，就只是懂法律的人在嚇唬不懂法律的人的；就像訂婚這檔事 ... 沒有甚麼法律效力！不過，寄存證信函有點先禮後兵的味道，是要讓對方知道：我認真了！
總經太難懂，但可不可能 "看著線圖走勢，心中有感，再理性決策"？你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存下的一塊錢才是；但存下來的那一塊錢要以何種形式存在？
能否請版大多提供一些訊息出來
1.保單1000萬/月配息金額？
2.房貸400萬/利率？月還款金額？
3.安聯六六大順/壽險型？年金型？
保單8月份買到現在 費用3%應該還沒付完
如果不想認賠 可以好好研究可選擇的基金標的 六六大順應該有500檔標的可配置
其中包含：聯博全高收 鋒裕新興債 …等等
如果每月配息扣除貸款本息後的餘額再投入
也許…有機會可以提高保價金
這裡的神級強人應該能辦到
當然 找金管會也是個方法
祝福您～
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