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【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑

19775
@happyjet

happyjet

天使人

#1樓主

前言:
1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素:壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法

會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)

上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)

另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:

上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)

用一張表格證明單位數每月遞減:

另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…

第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?

下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物 )中說明並提供下載.
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@yuzu

yuzu

天使人

#2樓

字字看來都是眼淚,哀...

贊成投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點
你生氣,股票也不會漲停,又何必~
@yangyensan

yangyensan

註冊會員

#3樓

贊成
保險歸保險
投資歸投資
@ayi134823

ayi134823

註冊會員

#4樓

"happyjet"前言:
1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素:壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法

會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)

上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)

另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:

上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)

用一張表格證明單位數每月遞減:

另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…

第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?

下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物 )中說明並提供下載.



慘了,買了X達投資型保單,每月開心領配息,卻忽略保單每個月都會收取以下3種費用
保單管理費/保單管理費之行政管理費 保險相關費用
標的維護費/保單管理費/保單管理費之帳戶管理費 保險相關費用
保險成本
看了快暈倒,只能說買保單真的要清楚了解,期待happyjet後面解決方式,還在考慮是否解約...
@GeorgeTai

GeorgeTai

註冊會員

#5樓

同是被投資型保單挖坑的後悔者,總歸一句 投資歸投資 保險歸保險 分開分開
@albert22222222

albert22222222

天使人

#6樓

好險有在強基金打滾,前些日子被推銷年化6%的配息保單,心中未起絲毫漣漪
@xgsteed

xgsteed

註冊會員

#7樓

大約15年前這種投資型保單剛出來沒多久,口號打得很響亮:「買保險幫您投資理財,自動會增值,保險會提升」等等啪啦啪啦...,那時什麼也不懂,就給它買下去,結果繳了3年多大約快100萬,怎麼看到保單價值才23萬,投資報酬率還是-32%,我嚇到立馬解約,保險公司還在啪啦啪啦地要我別離開,我還是給它立刻斷臂求生,把剩下的23萬拿去買富達歐洲基金,又3年過去,我拿了32%的報酬贖回,而該保險公司卻把客戶賣給別的保險公司走人了,我當下只慶幸...

現在該保險公司在幾年前又捲土回台灣,又打電話來推銷,我說什麼都只呵呵而已.....

當時我就是一隻金豬在給別人狠狠地宰殺....
@chicky

chicky

名人堂成員

#8樓

成就徽章:2022年度拿讚王成就徽章:2022年度MVP成就徽章:2022年度人氣王成就徽章:2023年度主題王成就徽章:2023年度按讚王成就徽章:2023年度MVP
感謝happtjet的整理,
投資型保單......
讓多少台灣人不再相信投資基金是會賺錢!!!

巴菲特20230225致股東信:

「我投資時間有 80 年了——超過我們國家歷史的三分之一。

雖然美國人民傾向自我批評和懷疑,

我卻從沒見過長期做空美國是合理的。

我也非常懷疑,

這封信有任何一名讀者在未來會有不同的體驗。」

@abc199992003

abc199992003

註冊會員

#9樓

我自己是用投資型保單在買基金~綜合大大的敘述~其實就是遇到不懂的產品的業務員~基金配置錯誤~怎麼會讓客戶的單位數越來越少呢?
從這點就知道業務員根本不懂得配置保單資產~這種菜鳥業務員真的是害慘投資型保單的客戶~

其實投資型保單有操作上的方便~要親身去了解才不會選到爛商品
保險公司市面上的投資型保單~詳細內容及架構我幾乎都看過~90%都是地雷產品
真的建議不了解的強友不要任意購買
@loooooo

loooooo

天使人

#10樓

先說結論:

投資歸投資
保險歸保險

但是開宗明義就是投資型"保險",本來就要以保險角度為主,投資只是手段!!


道理:

從投資型保單的發展史來看,為什麼有投資型保險的出現?一定有其優點!! 國外投資型保單的產生背景,類似今天在"牛市"環境下,就會有"勞退基金",為什麼不開放投資標的自選的聲音!!

傳統型保險(vs. 投資性保險)的保費內的投資運用,給客戶的是"預定利率",等於是保險公司承諾給保戶的"長期利率"。當時,當消費者了解這個背景,又在牛市時,消費者聲音出來了:保險公司投資為什麼不選XX標的? 保費還收這麼高?

但保險公司角度並不相同,為了保障保戶的"長期"(長達數十年)權益,有良心的保險公司,投資工具當然採用保守型的,也不可能在市場積極操作(殺進殺出)吧? 消費者的又出來了: 如果標的自選呢? 我自選的標的投資績效好,反映在繳的保費,還有投資結果回饋後,相對付出在保險的成本上,一定比傳統保險的保費低?

這時投資型保單就出現了,那保單內投資部分,保戶自選。但注意甚麼是"自選"? "自負盈虧"是也!! 保戶"自行操作"是也!!

所以,在選擇投資型保單的正確程序應該是:
Step 1: 因為保費與投資結果成反比,加上保險公司承擔的風險係數,所以在投資結果反應於保費狀況下,購買投資型保單的消費者,應該看的第一點是: 在相同保障下,投資型保險的保費(付出成本)應該比傳統型來的便宜!!!
Step 2: 保單內投資損益,保戶要自負: 先問自己有這觀念嗎? 有這能力嗎?
Step 3: 真正確認後,了解保單內投資損益對保障內容的影響: 這比單純懂投資標的更複雜的一塊,就是保險公司要將保戶"自負"跟它的保障承諾釐清,寫在條款內。例如: 投資虧損到一個程度,付不出保險成本時,保單可能失效? 保險的初衷就喪失了!!
其實,上面三個步驟,看得懂的,判斷後,覺得自己不適合買及掌控後續投資盈虧者,當然就不會選擇投資型保險。看不懂我在說甚麼的,就更不要碰吧!!


最後,很可悲的,樓主所說現象為甚麼出現了,我總稱"不當銷售"。"不當"的銷售人員,將"不適合"的商品,賣給"不適合"的族群。責任呢? 再說吧!!

如果真的搞懂上面三步驟,對自操作投資標的又有自信,投資型保險只是"買保險"時的一個選項而已!! 千萬別把它拿來當"基金投資"的選項,那是自找苦吃!! 後果怨不得人了!!
@ryanliao1977

ryanliao1977

天使人

#11樓

我是用投資型保單處理基金喔!!!
個人認為是利大於弊,重點是要自己懂,或是有足夠能力的業務員!!
投資型保單可以視同是另一個鉅亨網平台,在每年四次轉會免費的機制下,並沒有多什麼手續費.且可以利用保障機制維護獲利,不因為突發重的狀況而被迫虧損或減少獲利喔!!
通常有問題的都是被述求高配息,而沒有做安全分配,造成費用的增加,才會加速本金的減損,理專通常都是這樣操作的,而且不會追蹤客戶的狀況
不管什麼投資都是需要部定時的做出適當的調整的,沒有可以萬年不動的東西啊!!
不同工具會產生不同的效果,每個人都有合適自己的方式.
投資型保單的好處很多,在於懂不懂的運用啊!
@gofat

gofat

天使人

#12樓

"abc199992003"我自己是用投資型保單在買基金~綜合大大的敘述~其實就是遇到不懂的產品的業務員~基金配置錯誤~怎麼會讓客戶的單位數越來越少呢?
從這點就知道業務員根本不懂得配置保單資產~這種菜鳥業務員真的是害慘投資型保單的客戶~

其實投資型保單有操作上的方便~要親身去了解才不會選到爛商品
保險公司市面上的投資型保單~詳細內容及架構我幾乎都看過~90%都是地雷產品
真的建議不了解的強友不要任意購買

abc大您有空可以分享選擇方式如何篩選嗎?
家中長輩容易接受銀行理專推薦
畢竟銀行才是長輩習慣的往來金融機構
基金平台對他們來說很陌生不如銀行有安全感
不過投資型保單真的是理專愛推第一名
@serch

serch

註冊會員

#13樓

各種產品有它的優缺點,會用和不會用的就相差很多,

投資型保單有很多其它產品沒有的優點,不會用不敢用那當然變成缺點了。

當然樓主所說的缺點也有,你懂了,避開它,用其優點,那未嘗不是一種好工具。

ps1:我把它當基金用來賺錢,不想用保險,當然最後有用到的話,又算一項優點了。

mikro大是這方面賺錢專家。
@making99

making99

天使人

#14樓

我也買了投資型保單10多年,老實說,雖然早年在南山受訓了一整個月(當年也沒這產品,但也沒公司是這樣的嚴謹訓練),也在數學、統計混了幾年,年金甚麼的我也懂,可是,把保險跟投資混在一起,真的很難釐清,前兩年乾脆結算,還有將近50%的獲利(期間都沒有做任何變換,完全依理專初期建議配置基金,我堅持完全不放保險額度),但是被收的收續費也是獲利的20~30%,還是蠻心痛的。現在透過基金平台+強基金,心清目明,知道自己在幹嘛。
把複雜事情簡單化,再把簡單事做好,日子就比較好過了~~
一人獨行,走得比較快,一群人走,走得比較遠。
@hansfong411

hansfong411

天使人

#15樓

幾年前我也有買一張投資型保單,其實看看明細真的是覺得收的費用很高

先講缺點:
1. 我的這張要繳滿6年才能贖回, 在這之前贖回都會被打折, 第2年後可以選擇繳比較少錢這樣
2. 每個月收的費用真的齡瑯滿目, 也有被賣掉單位數的, 也有什麼保管費的
3. 每年只有6次免費轉換, 但可以隨時改投資標的
4. 這一張能選擇的標的不多, 所以選擇完後要時時調整, 不是放著就沒事


當初會買的原因是自己家是保險從業人員,保險公司給的佣金相當的高(比想像的高)
每個月被扣的那些費用其實也有一部分會回到保險業務佣金上面, 不無小補

屏除佣金, 目前的報酬率約 20%, 選擇的標的剛好有跟上美股向上衝的這一波, 說跌也不是沒跌, 但因為沒辦法贖回也只是放著, 強迫自己定期定額繼續投入資金, 真的要好好利用免費轉換的次數, 沒事就要review 一下目前的投資狀況做適度的調整


另外發現比較有趣的是, 因為資金運用所以降低每個月繳的費用, 但以目前平均分在四個標的, 可以用3000塊定期定額4支基金, 目前應該還沒有基金平台可以這樣申購吧 XDDD (如果有也不吝告知)
@fxmy032701

fxmy032701

註冊會員

#16樓

今年如果有人因為石油正二/反二這樣的商品賠了錢,出來說ETF是個不好的商品一定會被大家說那是個人的問題。
同理,
雖然這裡不是保險討論版,不過我還是想建議,能不能把投資型保單的“名稱”先貼上來再說?
因為很明顯多數的人出來附和是容易的,但是其實也並沒搞懂,一般大家一句“投資型保單”帶過的投資型保單其實也有分年金跟壽險。
我總覺得每次看到分享大家在抱怨的幾乎都是因為買到壽險型的,不夠了解又無法充份運用後造成後續的結果。
而壽險型的確在過去常常因為1.業務人員專業及良心不夠2.投資環境及商品不夠了解3.以及投保人的財經知識不足造成後面糾紛及困擾。(我都戲稱這就是所謂的歷史共業)
含壽險的(通常叫作變額壽險、萬能壽險或變額萬能壽險),因為商品的設計,本來就會比較複雜一點,如果真的搞不懂的人,確實就會一團亂。
我之前在“南非幣保單那篇也曾經提過,商品無好壞,你怎麼使用而已。你在規劃一個理財工具時主要的目的是什麼?(還是你根本只是人情保這種後面問題常最多的情況)
買股票的目的是什麼?買保險的目的是什麼?買基金的目的是什麼?甚至就連你今天會選擇放一筆錢在定存你一定也有你的目的!沒有對錯,但是你說的出來為什麼嗎?
講重點:如果真的搞不懂的,不要碰(同樣的事情跟身邊的人真的講到快爛了⋯⋯)。你少了一個機會,但並不影響你致富或退休。最重要的是不要貪。以上一點不專業的想法分享。

附上前幾年自己在保險公司投保的“變額萬能壽險”目前狀況。有圖有真相,商品沒有好壞,你的目的是什麼?
@Q~Q

Q~Q

註冊會員

#17樓

多年前也在保險業待過,雖然我工作不是賣保險的,當時投資型保單剛推出而已!
雖然商品包裝的很漂亮,但是我永遠記得第一期保費業務員佣金可收到八成,心想那這投資還能賺嗎?!
幾年後我先生因人情壓力買了一張繳不久,我知道後再加上看看內容,就直接叫他解約掉了!
當然是腰斬以下贖回,好在是當時沒錢買不多
@binlone

binlone

註冊會員

#18樓

個人也不推薦投資型保單,過多的費用收取,把投資成本都墊高了,

但是小孩出生時我買了一張,
因為它繳同樣的保費,保額遠高於壽險保單,
這是我看到投資型保單唯一的優點,

等孩子大了,能自立,保單就可以處理掉了,
@cwliu531

cwliu531

註冊會員

#19樓

"making99"我也買了投資型保單10多年,老實說,雖然早年在南山受訓了一整個月(當年也沒這產品,但也沒公司是這樣的嚴謹訓練),也在數學、統計混了幾年,年金甚麼的我也懂,可是,把保險跟投資混在一起,真的很難釐清,前兩年乾脆結算,還有將近50%的獲利(期間都沒有做任何變換,完全依理專初期建議配置基金,我堅持完全不放保險額度),但是被收的收續費也是獲利的20~30%,還是蠻心痛的。現在透過基金平台+強基金,心清目明,知道自己在幹嘛。
把複雜事情簡單化,再把簡單事做好,日子就比較好過了~~



我還以為買投資型保單的 大家都在賠 沒人賺錢的...???

我也買了... 因為買了 所以我認真的研究基金 從大賠50% 幾年前已經回到正報酬 然後到目前 每年總能從裡面拿出國旅遊基金 也還不錯

算算了 比儲蓄型的保單 我的投資型保單 的確賺很大
雖然已經跟理專沒有任何關係了.... 但當時真的幫我存了錢 只是 他的功力似乎不怎麼樣 照著做 -50%而已...哈哈
@ygl5015

ygl5015

註冊會員

#20樓

小弟在啥都不懂的狀態下買下第一張投資型保單(老婆朋友推的),他就說放著領息就好,還可以貸款出來買第二張保單,這樣領很划算,遇到3月這一波大黑天鵝,很多有貸款買第二張的沒錢補都被斷頭(還好我沒有貸款出來買第二張),在因緣際會下來到強基金,學習到不少新的觀念,在下跌時候持續累積單位數,讓小弟這個投資型保單能翻正,感謝各位大大無私地分享 謝謝大家這是個好地方^^
@happyjet

happyjet

天使人

#21樓

"ygl5015"小弟在啥都不懂的狀態下買下第一張投資型保單(老婆朋友推的),他就說放著領息就好,還可以貸款出來買第二張保單,這樣領很划算,遇到3月這一波大黑天鵝,很多有貸款買第二張的沒錢補都被斷頭(還好我沒有貸款出來買第二張),在因緣際會下來到強基金,學習到不少新的觀念,在下跌時候持續累積單位數,讓小弟這個投資型保單能翻正,感謝各位大大無私地分享 謝謝大家這是個好地方^^


建議ygl5015大看一下這篇, 讓月配權標的去幫你抵費用. 除非你在報酬率翻正後去解約, 否則我這兩篇的發文對你並沒有幫助, 你的單位數還是會不斷的減少. 投入更多本金去逢低累積更多的單位數是正確的觀念, 但也因此把本金拉大, 導致將來波動時的危險保費會增加.
【月配息債基的心路歷程】投資型保單不解約處方箋
@vaiocr13t

vaiocr13t

註冊會員

#22樓

我自己也是用投資型保單買基金
我只能說保單是一個工具
有人用了覺得不好用,也有人用的很稱手
端看你怎麼善用它,一昧說不好也不對
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#23樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"vaiocr13t"我自己也是用投資型保單買基金
我只能說保單是一個工具
有人用了覺得不好用,也有人用的很稱手
端看你怎麼善用它,一昧說不好也不對

我不認為樓主J大有一昧說不好,這篇文分析的很棒啊,把所有費用都揭露出來了,也提供了其他的解決方式。

至於要不要接受,就看個人囉。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@mikro

mikro

註冊會員

#24樓

前兩年我也發過幾篇投資型保單買基金的文
經過今年疫情因素造成股債大崩,說說我的看法給各位參考....

先說糟的

今年疫情影響下,沒錯,我也差點斷頭,因為槓桿操作導致,不過幸好後來有緊急備用金支援才躲過這場風暴,但我知道很多同類玩家都血本無歸了!

但在四月過後市場慢慢回溫直到現在為止,其實我還是覺得投資型保單非常可以,但是happyjet大說的也沒錯,裡頭藏了很費用這都是投資人必須去了解的!

投資型保單在各方面的手續費都是數一數二的貴,唯一省手續費的方式大概就二種,一個是買綁約型的,進場沒手續費,或低手續費,其次就是你一次性投入的本金夠大,至少百萬起跳,才會得到手續費折扣,但其實也折不多!

至於每月帳管費及危保費用,其實我覺得如果你本金不大,配息不多,自然這些費用對你一定會產生影響,但本金夠大的話,其實帳管費基本是不會收(但也要看保險公司的政策),至於危保,其實它是利弊各半,利在於人有旦夕禍福,但市場波動不會因為你的禍而停止漲跌,所以危保可以完全保障你的本金不受任何波動損失,當然,你也可以主動調降危保係數,降低保障之下,相對就會減少,或完全不用負擔任何保險成本!亦或是持續利用配息滾大你的帳戶價值使價值大於保額,那麼你也不用再負擔危保成本。

同時保單基金另一個不足點就是標的選擇太少,所以有些績效好但不熱門的標的你可能就會買不到!

再說說優勢

保單基金每年都有幾次轉換不收手續費的福利,這就非常適合固定長期在投資的人使用,因如果你本金大,在其它通路轉換標的時。會先贖回,如此將造成一次匯損,接續再投入又產生一次匯損以及手續費,所以限定次數內轉換無手續費其實是蠻OK的,而我也問過,如果轉換超過次數,頂多每次也只收50元手續費(就我保單特性是這樣)所以也是沒什麼影響。

而在標的轉換過程另一個最大優勢就是,只要是同幣別的基金,即使不同基金公司,都是原幣直接轉換,沒有匯損問題,因此有的人就利用這個特性來玩雙配息(當然雙配息要考慮的點很多,它不見得會讓你賺到錢!)

每月配息可以自由選擇配權或配現金,這個也是很棒的功能,因為除了保險以外的通路,配息標的一定都是強制把息配成現金給你,否則你就是要買累積型的才可以持續成長,所以這裡就衍生一個問題,定期定額手續費....

定期定額大家想到的就是手續費的問題,但如果你的保單是設定為配權操作,那麼你每月的配息就會直接轉成單位數繼續累積,而唯一會影響你定期定額的條件就只有淨值,因為配權操作沒有經過換匯,所以沒有匯差問題,所以長期下來省了手續費,也減少匯差。

再來就是一個比較低調的槓桿操作,如果你是風險承受度較高的人,這對你來說就是一個利多,因為這種槓桿只要按年還息(當然利率相對也較高),至於本金沒有規定還款期限,如果有生之年你都不還,頂多就是用身故保險金來抵。因為還息不還本的特性,相對的持續累積投資之下,回本時間就會縮短!當然這種槓桿操作的風險也在這場疫場風波下讓很多人血本無歸,因為很多人是領了息就花掉,導致帳戶價值因為淨值波動而變成貸款本息>帳戶價值,因此當貸款比例超過一定%時,保險公司就會強制贖回,所以你就畢業了!

也不可否認,我在這場風暴中沒有完全把配息滾回,所以才造成這次的危機,但也幸好,我沒把配息花掉,所以才有辦法渡過危機!

用保單投基金利弊各半,如果以我個人的話,我大約投入三年多,總計下來,經過三年的時間,如果加總現金配息以及配權的價值,本金其實已經回本超過80%,你要說這樣不好?我覺得也很OK,至少我的回本期很短,但就如我上述所言,標的選擇性不多是一大敗筆!

當然每種投資管道都有各自的優缺點,這就看個人如何選擇了。
@serch

serch

註冊會員

#25樓

"mikro"

今年疫情影響下,沒錯,我也差點斷頭,因為槓桿操作導致,不過幸好後來有緊急備用金支援才躲過這場風暴,但我知道很多同類玩家都血本無歸了!

……,唯一省手續費的方式大概就二種,一個是買綁約型的,進場沒手續費,或低手續費,其次就是你一次性投入的本金夠大,至少百萬起跳,才會得到手續費折扣,但其實也折不多!…

請問m大,

您的那位朋友很多配息的那位有躲過嗎?


綁約型是哪一種的保單呢?有名稱嗎? 謝嘍。
@mikro

mikro

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#26樓

"serch"

請問m大,

您的那位朋友很多配息的那位有躲過嗎?

綁約型是哪一種的保單呢?有名稱嗎? 謝嘍。


呵 你還記得這件事 ^^"

躲過了,現況很OK,

綁約型我之前有聽業務說過,但當時感覺限制多,沒有興趣,也就沒特別去記它的產品名字

不過說實話保單基金除非有特別的需求,否則三思。
@yaaa7025

yaaa7025

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#27樓

我也有安達的投資型保單,每月收一百元管理費,是從投資標的上贖回換算台幣一百元的單位數,為了避免單位數每月變少,我也轉換台幣一萬元買鋒裕新興南非幣(月配權),再設定這一檔月配權的基金為保管費扣款第一順位,每個月配換算台幣一百多元的單位數,讓它們去扣管理費,這樣我主契約的所有標的,就不會再有單位數減少的狀況,月配息是配現金,月配權是配單位數
@raychen

raychen

天使人

#28樓

個人覺得投資型保單的重點是在於保單,投資只是附帶,不能本末倒置;我個人是用投資型保單來取代定期險的功能,每個月13,000的保費大概有3000是保險成本以及手續費被扣掉,投資金額大概10,000左右,但我看重的是換來的一千兩百萬的保險,這樣在有萬一的時候我才能放心小孩及老婆不用負擔剩餘的房貸,投保前有算過那些被扣掉的錢其實比定期險要花的錢還便宜,另外投資的部分如果有賺錢更能彌補我的保險開支,等年紀大一些房貸還得的差不多以後就會把投資型保單取消掉,因為那時候就沒有所謂用保險去cover風險的問題
一樓
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