"happyjet"前言:
1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素:壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法
會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)
上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)
另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:
上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)
用一張表格證明單位數每月遞減:
另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…
第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?
下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物 )中說明並提供下載.
巴菲特20230225致股東信:
「我投資時間有 80 年了——超過我們國家歷史的三分之一。
雖然美國人民傾向自我批評和懷疑,
我卻從沒見過長期做空美國是合理的。
我也非常懷疑,
這封信有任何一名讀者在未來會有不同的體驗。」
"abc199992003"我自己是用投資型保單在買基金~綜合大大的敘述~其實就是遇到不懂的產品的業務員~基金配置錯誤~怎麼會讓客戶的單位數越來越少呢?
從這點就知道業務員根本不懂得配置保單資產~這種菜鳥業務員真的是害慘投資型保單的客戶~
其實投資型保單有操作上的方便~要親身去了解才不會選到爛商品
保險公司市面上的投資型保單~詳細內容及架構我幾乎都看過~90%都是地雷產品
真的建議不了解的強友不要任意購買
"making99"我也買了投資型保單10多年,老實說,雖然早年在南山受訓了一整個月(當年也沒這產品,但也沒公司是這樣的嚴謹訓練),也在數學、統計混了幾年,年金甚麼的我也懂,可是,把保險跟投資混在一起,真的很難釐清,前兩年乾脆結算,還有將近50%的獲利(期間都沒有做任何變換,完全依理專初期建議配置基金,我堅持完全不放保險額度),但是被收的收續費也是獲利的20~30%,還是蠻心痛的。現在透過基金平台+強基金,心清目明,知道自己在幹嘛。
把複雜事情簡單化,再把簡單事做好,日子就比較好過了~~
"ygl5015"小弟在啥都不懂的狀態下買下第一張投資型保單(老婆朋友推的),他就說放著領息就好,還可以貸款出來買第二張保單,這樣領很划算,遇到3月這一波大黑天鵝,很多有貸款買第二張的沒錢補都被斷頭(還好我沒有貸款出來買第二張),在因緣際會下來到強基金,學習到不少新的觀念,在下跌時候持續累積單位數,讓小弟這個投資型保單能翻正,感謝各位大大無私地分享 謝謝大家這是個好地方^^
"vaiocr13t"我自己也是用投資型保單買基金
我只能說保單是一個工具
有人用了覺得不好用,也有人用的很稱手
端看你怎麼善用它,一昧說不好也不對
迎財神三禮:勇氣、耐心、現金
投資三金律:逢低買、分批買、有錢買
"mikro"
今年疫情影響下,沒錯,我也差點斷頭,因為槓桿操作導致,不過幸好後來有緊急備用金支援才躲過這場風暴,但我知道很多同類玩家都血本無歸了!
……,唯一省手續費的方式大概就二種,一個是買綁約型的,進場沒手續費,或低手續費,其次就是你一次性投入的本金夠大,至少百萬起跳,才會得到手續費折扣,但其實也折不多!…
"serch"
請問m大,
您的那位朋友很多配息的那位有躲過嗎?
綁約型是哪一種的保單呢?有名稱嗎? 謝嘍。