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[請教] 個人現金流的財務規劃與盲點。

9121
@lsps10021

lsps10021

新註冊會員

#1樓主

各位前輩們大家好,小弟今年30,拜讀了各位前輩們的文章與爬文,建構出目前的計畫,煩請不吝指教。

個人背景:年收入300萬左右;房貸800萬(市值1300左右)、學貸40萬

現有資金約 650 萬元整。親友先行借貸250萬後資金為900萬元,償還房貸800萬。資金餘100。(此階段房貸=0;貸款250萬)

使用房屋抵押貸款1000萬元整;利息2.2%,寬限期5年,償還先前親友借貸的250萬,資金降至850萬
(此階段房貸=1000萬;無其他貸款)
寬限期內房貸每年還款金額為22萬元整;租金年收入30萬元整,
30-22 = 8 每年小賺8萬

購買車子車價280萬,使用車貸60期(貸款180萬元整),頭期款100萬,剩餘資金750萬。
投入基金市場250萬元整,標的年報酬率12%。此時資金共餘500萬元整。
汽車貸款每年還款金額約37萬元;基金年收入30萬元整。
30-37=-7 每年需額外支出7萬。
※房租額外收入幾乎可與車貸打平

償還現有房貸後,再次拿房子抵押出資金,應該是說 房貸重新計算。
房貸寬限期5年;車貸利用基金投報平衡(五年後無車貸,基金報酬續領)

依照現況年存200萬;若以每年投入基金市場100萬來算。
房屋貸款滿第一年資金水位為600
房屋貸款滿第二年資金水位為700
房屋貸款滿第三年資金水位為800
房屋貸款滿第四年資金水位為900
房屋貸款滿第五年資金水位為1000
5年寬限期一到,償還房屋貸款全額,並再次借貸、繼續使用寬限期,資金水位再度拉回至1000萬

利用房貸寬限期與重複操作,預計40歲可以投入基金市場1250萬,即便假設投報率降至8-10%;仍然可以年領100-125萬左右;
此時即便房貸仍然是1000萬,但是手上可以靈活運用的資金為1500萬。
對於生活、緊急預備金我想也堪足以應付。

不曉得各位前輩們有沒有什麼想法或者建議呢?謝謝。
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@jett

jett

名人堂成員

#2樓

請問哪個銀行可以給到五年寬限期?我問到最多都兩年
「修正是被圍困的城堡,城外的人想衝進去,城裡的人想逃出來」
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#3樓

"lsps10021"各位前輩們大家好,小弟今年30 ...

個人背景 ...

不曉得各位前輩們有沒有什麼想法或者建議呢?謝謝。

有!啦哩啦雜寫這麼大一篇,還沒看完就眼花暸亂、快昏倒了!
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@小小雨

小小雨

註冊會員

#4樓

"我是布魯斯"
"lsps10021"各位前輩們大家好,小弟今年30 ...

個人背景 ...

不曉得各位前輩們有沒有什麼想法或者建議呢?謝謝。

有!啦哩啦雜寫這麼大一篇,還沒看完就眼花暸亂、快昏倒了!



呃...跟樓上的前輩有一樣的看法,你的財務狀況跟文字都需要理清才對XD
@本來無一物

本來無一物

註冊會員

#5樓

"lsps10021"各位前輩們大家好,小弟今年30,拜讀了各位前輩們的文章與爬文,建構出目前的計畫,煩請不吝指教。

個人背景:年收入300萬左右;房貸800萬(市值1300左右)、學貸40萬

現有資金約 650 萬元整。親友先行借貸250萬後資金為900萬元,償還房貸800萬。資金餘100。(此階段房貸=0;貸款250萬)

使用房屋抵押貸款1000萬元整;利息2.2%,寬限期5年,償還先前親友借貸的250萬,資金降至850萬
(此階段房貸=1000萬;無其他貸款)

不曉得各位前輩們有沒有什麼想法或者建議呢?謝謝。

有點好奇,學貸40萬哪兒去了?
@Ming052930

Ming052930

註冊會員

#6樓

真有勇氣,30歲就背這麼多債,每天都要過還債的日子,年收入300萬,你能保證往後十年都有這收入嗎?我如果有這收入我絕不會去過已債養債的日子
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#7樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"我是布魯斯"
"lsps10021"不曉得各位前輩們有沒有什麼想法或者建議呢?謝謝。

有!啦哩啦雜寫這麼大一篇,還沒看完就眼花暸亂、快昏倒了!

我跟布大的困擾一樣,認真看了幾次,仍看不懂你要問什麼。

先聚焦在你有多少資金,每月有多少現金可投資,成本每月要付出多少,然後依此來建構投資組合即可。

化繁為簡,才容易成功,不然你只會把自己(跟強友)搞瘋。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@maillol

maillol

天使人

#8樓

年收入300萬,房貸利率可以談的更低,先把房貸利率搞定吧!
利率越低成功機率越高!
@savana78

savana78

註冊會員

#9樓

建議大大做一個Excel,把現有資金、各項收入、各項開支、各項債務等等,都列進去,這樣才能一目了然,不然您說了這麼多,其實不知道重點在哪裡,而且很亂。
關於投資這種事……讓子彈飛一會吧!
@rx9876

rx9876

註冊會員

#10樓

"maillol"年收入300萬,房貸利率可以談的更低,先把房貸利率搞定吧!
利率越低成功機率越高!

或許是因為他談的寬限期很長的關係
所以利息銀行定的比較貴一點
我自己的房貸就是這樣...
應該要有或無寬限期的房貸條件都問過算過才知道哪一個比較划算
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#11樓

雖然看得莫明所以,但還是試著幫開版者重組人生。從我個人的觀點,就是貸款4階段,如附表。

這不是資產負債表,因為除了一間房、一部車之外,對開版者還有哪些資產我一無所悉;更不是現金流量表,除了看到年收入300萬,可存200萬,推論出年支出100萬外,到底房租跟已有基金收入是否已納入300萬,房貸利息與車貸本利攤還是否納入100萬的支出,我也不那麼確定,因為只有開版者能交代清楚。

當然有許多疑問存在:
Q1:寬限期可到5年?
- 或許真的是較高的利率換來的
Q2:經過這4個階段的貸款變化,每年可餘200萬居然都未發揮效益,讓貸款減少或現金資產增加?
- 或許開版者保留了太多不明訊息、或是在此之前都是月光族

當然我們也很難確認,年餘200萬,只打算投入一半100萬到基金哩,那麼目前自有可運用資金500萬,一定會全部投入基金嗎?這樣的文章大概只能拿來當作推理之用,雖然不見得會有標準答案,然後燒死一堆強友的腦細胞

開版者的貸款一路換來換去,文章大概是聚焦在 "如何取得只繳息的貸款,然後持續擴張基金規模"。如果是,這樣的命題在之前已有討論,例如:理財型房貸,根本不用換來換去,又或許把貸款搬來搬去是開版者的一大樂趣也說不定 ...

總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
一樓
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