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即將離開職場的媽媽...請幫忙盤點保費支出及資產,如何規劃其他收入來源?

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@sue0422

sue0422

註冊會員

#1樓主

各位前輩好,想請教大家,即將在年底離開職場專心帶小孩,目前手上有
1.六年期儲蓄險,年繳20萬(目前才繳完第3年)
2.年金險,年繳36,000(今年繳完第14年,要繳到60歲)
3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
以上為年繳保費固定支出

目前手上資金有
1.金融股股票(目前市值100萬)
2.2021年目標到期債券60萬
3.人民幣定存2萬
4.路博邁本地貨幣債南非幣(NT:15萬,單筆剛投入)
5.定扣美國科技股基金每月1萬
6.定扣中國基金每月3,000
7.定扣先機本地債南非幣基金每月5,000......(3筆定扣都剛起步)
8.阿殺不魯股票市值50萬
9.現金60萬
以上為資產,無其他負債

希望各位前輩能幫我看看,如果之後沒收入來源,我該如何規劃?非常感謝大家
@faith

faith

管理員

#2樓

成就徽章:強基金創辦人成就徽章:2023年度流量王成就徽章:2023年度人氣王
每月現金來源有多少?流量比存量更重要。

而每月支出需要多少?如果無法損益平衡,建議還是繼續工作。

強基金共同創辦人之打雜掃地僧就是我。

永遠記得這條投資金律:投資賺到的錢本金 X 報酬率 X 時間

投資時碰到任何問題,請套用這則投資金律,你會豁然開朗。

@linyuwei1980

linyuwei1980

天使人

#3樓

如果保單和投資內容不變
每月保費支出 25666、每月基金扣款 18000
1年就會把手中的現金花光了
如果先生很會賺錢當然沒問題......
@Ivy

Ivy

名人堂成員

#4樓

光是第一點儲蓄險後面三年應繳保費就吃光最後一點「現金60萬」
其他保費怎麼辦?
假設投資全被套,就麻煩大了

最要緊的應該是找到固定週期收入吧
日收,週領,月領,都好
@認真學

認真學

天使人

#5樓

1.首先要將最沒有效益的儲蓄險減額繳清,已繳3年保障減半不損失,不要再續繳一年20萬保費……(20萬做南非幣定存投資報酬率都比儲蓄險多50%以上)
2.任何投資型保險(年金,儲蓄,增額)都是被保險公司內部扒3層以上的皮的,保險與投資一要分離才是上策,同理可證也可以減額。
3.基本的醫療險很重要不要動。
4.再來就是多看看其他強大的中肯建議與經驗了。
@sue0422

sue0422

註冊會員

#6樓

非常感謝各位前輩意見~
1.目前收入約4萬,流量確實比存量更重要,以前只會存死錢,所以離職真的很煩惱!!
2.保費支出確實負擔過重,應該會優先辦理6年儲蓄險的減額繳清!
3.要找到固定週期收入,以目前存股股息收入,要cover沒薪水後的支出,很困難...
註冊強友後努力學習資產投資與配置,目前觀察新興市場本地貨幣債南非幣計價,配息高,似乎優於我的股票投資,且股票操作不易,打算認賠出場轉入配息基金.......看來距離退休太遙遠,還是要有重新找工作的打算!!
@king22438410

king22438410

註冊會員

#7樓

3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)

建議:意外險.意外醫療險.住院險.實支實付型醫療險.防癌險...至於殘福險.貴又發生率低.
@michelle

michelle

註冊會員

#8樓

現在的人妻勇氣令人欽佩, 其實三年後就會好過些.
我會砍掉殘福險, 這筆太傷. 股票150萬 ,每年股利夠付其他二筆保險 和 ..... 下午茶
取消先x本地,重覆了. 換定扣安聯收益.
美國科技績效好,就續扣, 不然就減碼, 現金支出太多.
差不多可以支撐個二年, 第三年不夠就賣些丫阿殺不魯丫哩不達的股票...叫老公出最好.哈哈.
既然在家顧小孩, 生活日常開銷先生買單, 不用動到自己的錢才是.
@sue0422

sue0422

註冊會員

#9樓

哈哈,前3年確實要咬緊牙關,殘福險保完就有點後悔了,保險員話術太強大!
純粹希望年老痴呆時不拖累子女家人!沒用到能領回的,當棺材費...
基金扣款都剛起步,會再做調配規劃,努力爬文中,不希望半途而癈~
安聯收益(投資美國),似乎和我定扣的美國科技基金,區域也重覆!不曉得這樣的觀念正確嗎?
伸手牌沒自尊,還是靠自己實在,希望能追隨各位前輩,努力充實.....感謝
阿殺不魯丫哩不達的股票....巳套牢.....
@Ivy

Ivy

名人堂成員

#10樓

"sue0422"哈哈,前3年確實要咬緊牙關,殘福險保完就有點後悔了,保險員話術太強大!
純粹希望年老痴呆時不拖累子女家人!沒用到能領回的,當棺材費...
基金扣款都剛起步,會再做調配規劃,努力爬文中,不希望半途而癈~
安聯收益(投資美國),似乎和我定扣的美國科技基金,區域也重覆!不曉得這樣的觀念正確嗎?
伸手牌沒自尊,還是靠自己實在,希望能追隨各位前輩,努力充實.....感謝
阿殺不魯丫哩不達的股票....巳套牢.....

我以前是理財人員,現在是媽媽,如果我是妳,我會這樣做:
1.先集中一次爬完強大的文,把心得逐條寫下,再看FBI等指標去衡量已持有的標的
2.正報酬的基金先贖回變成現金,妳現在最缺的就是現金,直到妳找到工作,現金部位至少要累積到應繳保費的總和+半年生活開銷
3.負報酬的基金可以使用強大的指標去操作,但換做我會先全部停扣,等到找到工作再依強基金指標進行管理,恢復扣款次數和金額

大家都出自關心留言,但畢竟大家不是妳,也不是妳的家人,真正做決定的人還是妳自己

(減額繳清唯一的風險就是剛好在減額後,被保人突然GG了)
套牢的股票可以換成現金嗎?要是我,不會苦苦守候它們了,通常被出貨的,很少會回來,但當股災發生時,那筆錢就可以大膽去買績優股
在帳本上我會記錄它們轉換標的為"現金",並記錄總損失,將來轉換到風險資產時(基金或其他),目標就是慢慢平衡回來,使用的方法就是強基金某大大的"手動停利法",當損失慢慢減少到0,真的很開心!
@sue0422

sue0422

註冊會員

#11樓

感謝Ivy女神前輩,好強的理財觀念,沒錯,目前最缺的就是現金!!
手上有小資金卻都是無法立即動用的,收入若中斷最怕保費支出!
優先處理儲蓄險部份,醫療及意外險會持續,負報酬的基金巳經先停扣了,就沒贅述了....
也點出了駝鳥心態,套牢股票都只想放到天長地久,加入強友閱讀文章後有慢慢改變想法,
(套牢的股票可以換成現金嗎?要是我,不會苦苦守候它們了,通常被出貨的,很少會回來,但當股災發生時,那筆錢就可以大膽去買績優股
在帳本上我會記錄它們轉換標的為"現金",並記錄總損失,將來轉換到風險資產時(基金或其他),目標就是慢慢平衡回來,使用的方法就是強基金某大大的"手動停利法",當損失慢慢減少到0,真的很開心! )

拋掉成本的觀念,先保住大部份本金,等待股災發生時,可以重新運用進場.....
我會好好爬文紀錄心得,並研究"手動停利法"....感謝各位前輩指導^^
@chicky

chicky

名人堂成員

#12樓

成就徽章:2022年度拿讚王成就徽章:2022年度MVP成就徽章:2022年度人氣王成就徽章:2023年度主題王成就徽章:2023年度按讚王成就徽章:2023年度MVP
"sue0422"各位前輩好,想請教大家,即將在年底離開職場專心帶小孩,目前手上有
1.六年期儲蓄險,年繳20萬(目前才繳完第3年)
2.年金險,年繳36,000(今年繳完第14年,要繳到60歲)
3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)
以上為年繳保費固定支出
目前手上資金有
1.金融股股票(目前市值100萬)
2.2021年目標到期債券60萬
3.人民幣定存2萬
4.路博邁本地貨幣債南非幣(NT:15萬,單筆剛投入)
5.定扣美國科技股基金每月1萬
6.定扣中國基金每月3,000
7.定扣先機本地債南非幣基金每月5,000......(3筆定扣都剛起步)
8.阿殺不魯股票市值50萬
9.現金60萬
以上為資產,無其他負債
希望各位前輩能幫我看看,如果之後沒收入來源,我該如何規劃?非常感謝大家


如果認為美股還有更高的瘋狂第五波高點的話,
當然可留股票或股票基金套利,
但如果保守一點,
不想賭瘋狂美股瘋狂第五波最高點到底出現沒,
其實將儲蓄險,殘福險,阿殺不魯股票50萬甚至金融股股票換成現金,
等2018或2019的美股十年一次大修正出現,
再低接也是不錯的選擇,
相信到時全世界到處都是跌五成以上的便宜貨,
只怕到時每天都是股票狂跌的新聞,
反而跟著大家恐慌不敢買優質資產!!
今天1000萬現金的價值,
等待一兩年後可相當於2000萬的資產購買力,
個人覺得是蠻划算的一件事,
我深信贏家應該是沉著分析現況,
等待機會來臨的人,
資產除了買與賣,
花最長時間,
且最難做到的事情其實是等待。


如果你仔細看一下巴老的"雪球",
你會發現,
巴老除了看財報與不斷學習外,
大部分的時間都在等待機會的來臨。

巴菲特20230225致股東信:

「我投資時間有 80 年了——超過我們國家歷史的三分之一。

雖然美國人民傾向自我批評和懷疑,

我卻從沒見過長期做空美國是合理的。

我也非常懷疑,

這封信有任何一名讀者在未來會有不同的體驗。」

@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#13樓

"chicky"
如果還有更高的瘋狂第五波高點的話...
我是沒那麼樂觀
道瓊月線收窄中,朝向死亡交叉前進,長線做頭明顯,仍待時間證明...

以上僅為個人不負責任看法,姑妄聽之
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#14樓

關於保險,一言以蔽之,凡會累積保單現金價值者都有儲蓄或投資性質

若自己有涉獵投資理財者,可將保險與"儲蓄、投資、理財"分開
讓保險回歸到保障或風險分攤的本質
亦即投保消耗型的保險

我自己有張殘扶險保單,本來主約會累積保單現金價值,附約是消耗型
後來先把附約加倍,再減額繳清主約
在保單有效期間,保障完全一樣
但會累積保單現金價值跟不會累積保單現金價值者,保費差了近十倍
保代電銷業務恨得牙癢癢的,因為佣金差很多
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@Ivy

Ivy

名人堂成員

#15樓

"我是布魯斯"
我自己有張殘扶險保單,本來主約會累積保單現金價值,附約是消耗型
後來先把附約加倍,再減額繳清主約
在保單有效期間,保障完全一樣
但會累積保單現金價值跟不會累積保單現金價值者,保費差了近十倍
保代電銷業務恨得牙癢癢的,因為佣金差很多

布魯斯專業的喔!

我在女兒出生6個月時為她規劃保險
業務員建議以終生醫療(日額型)為主架構,例如日額4000或多少這樣這樣的...
我很堅定地邀請建議書,不要終身醫療,而是實支實付(含日額4000),收據限額拉高,剩下的預算加防癌險,主約是殘扶險,年繳約16000
(為了避免不理賠,將另一半預算規劃到另一家,相同內容,兩家總繳約35000)
業務說破嘴想要終身醫療,我知道全部醫療做實支實付佣金差很多,但對保戶來說權益也差很多
@eric741004

eric741004

天使人

#16樓

首先先將樓主的話整理如下(台幣計價):
1.保險部份為年繳20萬+年金險3.6萬+醫療保單1.6萬+殘福險5.6萬= 30.8萬/年。所以這部份要好好檢視,真正的保險部位要留,想賺錢的部位可以好好考慮之前強友們的建議(減額繳清等)。
2.資產不含基金部份有100萬股票2萬人民幣定存50萬阿莎布魯股票60萬現金,總額約219萬左右
3.債券資產部份有2021年到期的債券60萬
4.基金部位有路博邁本地貨幣債南非幣(NT:15萬)+定扣美國科技股基金每月1萬(先預計1萬)+定扣中國基金每月3,000(先預計3千),總額約16,3000。
-------------------樓主以上文字可以跳過不看--------------------------

下面是我自己的建議,請參考(不足部份也請各位強友幫忙補充):
首要目的就是現金流要為正,依樓主條列動產部份就算年利率全部算6.5%為一年約14.2萬元(依經驗如果是套牢情況下有年配10萬初頭就不錯了),所以我的建議是動產部份要資產活化,現在除了南非幣之外也有很多新興債券投資標的都有8%-10%月配,但如果是219萬資金,投入8%債券年配約17.52萬(月配就有1.46萬元)。

到期債部份我沒經驗(贖回的損失),但如果使用8%計算為年配4.8萬(月配4千),以今年6月到21年到期還有30個月(約12萬收入)。

持有基金部份南非幣本地債,年利率算13%,年配約1.95萬(月配約1625元),此部份產生了現金流所以沒意見,但其他兩者都是需要時間與資本投入來增加獲利效果,雖然這兩個標的都是強友大推的標的,但真的需要[持續關注FBI與變更扣款條件]且[獲利時間會依市況]有變動,所以想做資本利得最好在有穩定收入情況下來投入(現金流為正情況),如果真很想這樣買,也可以使用強友提出的自創月配XX%。

結論:上述計算月配總額,月收入約20225-月保險開銷約25666 = -5441元(還不含其他消費),所以樓主要完全離開職場可能有些困難,但不排除如果保險部份降低後或有人資助情況下有些可行性。

備註:
1.上述活化方式是有點保守,但樓主是媽媽,所以我保守點好,債部份可以參考強大的推薦股基(我只是依照8%簡單預算)。
2.股票配息經驗我是個人保守推斷,不代表樓主立場。
3.基金好處是可以持續小額投入,所以請樓主不要像買股票一樣急,就算全部都要轉換過來也要像強大推薦採用天天持續扣款來換過來,因為我自己從股票開始玩基金時,也犯了不少這個錯誤,容易造成低點但銀彈不足這個問題。
4.我是男生可能會考慮不周到,最後引用强友Ivy一段話来提醒樓主:大家都出自關心留言,但畢竟大家不是妳,也不是妳的家人,真正做決定的人還是妳自己。 (本想女士語氣上比較尊重的)
投資有風險,請小心投入,並警慎對待你的資金
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#17樓

"king22438410"3.小孩醫療保單,年繳16,000(第一年)
4.殘福險,醫療險年繳56,000(第2年)

建議:意外險.意外醫療險.住院險.實支實付型醫療險.防癌險...至於殘福險.貴又發生率低.

在長照與類長照三大險種中,殘扶險或特定傷病險的保費比長照險低得多
是否累積現金價值才是CP值高低的關鍵所在

若看發生率...那大概不用買保險了
不是看發生率高低,而是看碰到了你扛不扛得起
類似的概念用在車險的自負額,也可有效降低保費
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@michelle

michelle

註冊會員

#18樓

我是覺得這是撐不撐得下去的問題. 都要失業了, 一年還花那麼多錢在保險上.
三百萬的積蓄是老本, 保守一點比較好, 畢竟沒有工作收入了;
當然, 先生願意交出薪水的話, 又另當別論了.
@sue0422

sue0422

註冊會員

#19樓

真的再次感謝各位前輩的指導,本人感到收穫滿滿!!!!點出本人都沒注意的細節!!
目前巳初步規劃保險支出的部份,減清保費負擔,保留真正須要的部位~醫療險大人小孩都是保終身險無誤,哈><(原來業務佣金這塊差這麼多!!)
(在長照與類長照三大險種中,殘扶險或特定傷病險的保費比長照險低得多),所以當初選擇殘扶險~
金融存股的部份,因為賺到價差,加上前幾年配的股息股利,本金超過100萬了,搭配爛股出清,會做部份轉換到配息債券(8%-10%月配),目標創造穩定的現金流
到期債提前贖回有違約金,所以會放到2021年到期(12%....發現報酬率實在不高,一年約3%,理專推薦,哈)
想離開果然還是要有條件(自尊是什麼,能吃嗎?)面對現實也是要妥協,看來只能先育嬰假再說,至少飯碗先留著備用
@Ivy

Ivy

名人堂成員

#20樓

"sue0422"先育嬰假再說,至少飯碗先留著備用

還來得及就善加利用育嬰假吧!這樣是最好不過的了~大家就不用擔心妳會真正的失業
這麼一來,所有的建議會全部改寫

還有...我還沒到「女士」...艾瑞克大人....
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