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【養大每月配息現金流,為15年後退休做準備】月領10萬供退休後生活開銷,見上帝後單位數全留子女

23575
@晴天四月

晴天四月

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#1樓主

各位大大您好~

目前手上已有南非幣計價的債券(約持有1年多)
每月約有原幣配息30000zar可投資

希望將每月配息30000南非幣(債息)繼續再投資債券.分配如下

安聯收益zar15000. 路博邁本地債zar7500.鋒裕新興市場債zar7500
目的是:希望能夠繼續養大每月配息的現金流,為15年後退休後做準備

我想到的風險是南非幣匯率波動. 淨值波動. 配息率調降

不管南非幣漲跌(反正是原幣配原幣).淨值漲跌(沒有要贖回). 也不在乎配息率調降(就算是降到10%也OK)

我的想法是就算15年後.
基金本身淨值下跌很多(就算是配到本金也無所謂).
南非幣慘跌到剩1.5元
配息率降到剩8%

只要我不贖回.直到人掛了時
(所以應不會在乎最後的資產剩多少-只是留多少給子女的問題. )

反正每月可領的債息, 已經足夠退休後的生活開銷(每月約10多萬台幣)就可

不知各位大大有什麼看法?
還是我有什麼盲點沒考慮到?


ps
手中目前持有-股票基金USD及債券基金ZAR.
基金資產中的幣別:USD約52%(股基+債券). ZAR約48%(股基+債券).

比例
債券-平衡型 42.63% (美金+南非幣)
債券-高收債 3.21% (南非幣)
債券-新興本地債 12.75% (南非幣)
債券-新興美元 41.41% (南非幣)
合計 100.00%
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@mikro

mikro

註冊會員

#2樓

"晴天四月"各位大大您好~

只要我不贖回.直到人掛了時
(所以應不會在乎最後的資產剩多少-只是留多少給子女的問題. )

反正每月可領的債息, 已經足夠退休後的生活開銷(每月約10多萬台幣)就可



怎麼選標的,倒沒太大意見~
至於資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多!
所以生前身後都不用太擔心自己的退休生活及子女未來 ^^
@acgreen

acgreen

天使人

#3樓

如果有15年可拼,當然就是全梭在歷史低點的南非幣,15年後淨值、匯率、債息三頭賺的機率很高
@50970gg

50970gg

天使人

#4樓

"mikro"
資產配置留給子女,...我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多...


請問子女可繼承繼續每月領配息嗎?
還是整筆贖回當遺產課稅?
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#5樓

"50970gg"
"mikro"
資產配置留給子女,...我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多...

請問子女可繼承繼續每月領配息嗎?
還是整筆贖回當遺產課稅?

通用的概念是:所得稅是計算流量,但遺贈稅是計算存量,應該依被繼承人過世當時的有價證券價值計算遺產,但不須贖回,就像贈與股票不須賣出換成現金,只要找股務機構辦理股份過戶即可。

之前看過一個報導實例:繼承人以被繼承人過世當時的股價*數量申報遺產稅,但後來被國稅局要求補稅,因為被繼承人過世當時已除息(股價已減去股息跌下來)、雖然股息尚未配發,卻已隱含有收取股息的權利,故須將應發而未發的股息算進去。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@晴天四月

晴天四月

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#6樓

"我是布魯斯"
"50970gg"
"mikro"
資產配置留給子女,...我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多...

請問子女可繼承繼續每月領配息嗎?
還是整筆贖回當遺產課稅?

通用的概念是:所得稅是計算流量,但遺贈稅是計算存量,應該依被繼承人過世當時的有價證券價值計算遺產,但不須贖回,就像贈與股票不須賣出換成現金,只要找股務機構辦理股份過戶即可。

之前看過一個報導實例:繼承人以被繼承人過世當時的股價*數量申報遺產稅,但後來被國稅局要求補稅,因為被繼承人過世當時已除息(股價已減去股息跌下來)、雖然股息尚未配發,卻已隱含有收取股息的權利,故須將應發而未發的股息算進去。


謝謝布魯斯大大的回覆.
稅負考量有稍微規劃. 因此部分債券是買在小孩名下每月領配息.(孩子年紀很小.贈與220萬內免稅)
@我是布魯斯

我是布魯斯

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#7樓

有朋友一直希望能幫兩個孩子各留一間房,所以還繼續拚著老命

1. 最好的期待是 "被動收入>生活支出",資產越用越多、
2. 再來是 "被動收入=生活支出"、
3. 若是 "被動收入<生活支出",就看離席的時候剩下多少,搞不好大半還捐出去
-(a) 剛好在離席前把金融資產全部花掉,那孩子還能拿到無貸款房屋一棟,地坪不小,應該還算有肉
-(b) 如果花到金融資產不夠用,那就要處理房子了:逆向房貸、賣大買小、或是賣掉住進養生村去

兒子,我為什麼不替你買房
https://news.housefun.com.tw/williamhu/ ... 8200204484
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@mrchildren

mrchildren

名人堂成員

#8樓

成就徽章:2022年度主題王成就徽章:2022年度流量王成就徽章:2023年度MVP成就徽章:2023年度影響王
"mikro"......資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多......

精確一點說,可以100%無損留給子女的是「單位數」,而不是「最初投入本金」,因為淨值會漲跌。

有單位數,才有每單位配息金額,才有每月配息金額(單位數X每單位配息金額)。

「單位數的買入成本」,也就是「單位成本」,這個數值越低,勝算越大,這也是天王大大們不斷要你堅持逢低買的原因。

有15年時間讓你抓谷底,就像某個大大說的有現金流本多忠勝,勝算很大。

迎財神三禮:勇氣、耐心、現金

投資三金律:逢低買、分批買、有錢買

@slime2000

slime2000

天使人

#9樓

有喔,基金被清算、合併,基金公司被併購的風險,以上都是會造成後續基金不是原先所購買的標的的風險

比如我之前買的法巴百利公共事業被變成法巴百利金融,兩個標的基本上是沒啥關係的
@晴天四月

晴天四月

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#10樓

"mrchildren"
"mikro"......資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多......

精確一點說,可以100%無損留給子女的是「單位數」,而不是「最初投入本金」,因為淨值會漲跌。

有單位數,才有每單位配息金額,才有每月配息金額(單位數X每單位配息金額)。

「單位數的買入成本」,也就是「單位成本」,這個數值越低,勝算越大,這也是天王大大們不斷要你堅持逢低買的原因。

有15年時間讓你抓谷底,就像某個大大說的有現金流本多忠勝,勝算很大。


謝謝M大及Mikro大的回覆~
筆記重點:
1. 持續不斷養大單位數.
2. 單位成本越低.勝算越大
有15年時間讓你抓谷底,就像某個大大說的有現金流本多終勝,勝算很大。
@晴天四月

晴天四月

註冊會員

#11樓

M大我是真心感謝你. 去年看了你的0本金實驗.
也開始了我的南非幣債基之路.
之前是買美金債基. 去年陸續轉換及投入以南非幣計價的債基
目前每月領的債券配息相當滿意. 每月現金流大於50000ZAR


附上一版excel.
如果大大們不嫌棄. 麻煩請幫我看一下
是否有我未考慮到的部分??
@晴天四月

晴天四月

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#12樓

"acgreen"如果有15年可拼,當然就是全梭在歷史低點的南非幣,15年後淨值、匯率、債息三頭賺的機率很高


請問acgreen大大.
下面這句話的意思是什麼?
"如果有15年可拼,當然就是全梭在歷史低點的南非幣,15年後淨值、匯率、債息三頭賺的機率很高"

我的CASE是~~
我沒有新資金. 所以應不會再買入南非幣.
(其實是手中南非幣部位資產頗大.故不想再買入南非幣了)

目前是規劃用已有的債券配息(原幣配息). 持續買入南非幣計價的單位數(包括平衡型. 新興債.本地債. 高收債)

這樣 15年後淨值、匯率、債息三頭賺的 機率也很高嗎?
@晴天四月

晴天四月

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#13樓

"slime2000"有喔,基金被清算、合併,基金公司被併購的風險,以上都是會造成後續基金不是原先所購買的標的的風險


TKS~
@acgreen

acgreen

天使人

#14樓

"晴天四月"請問acgreen大大.
下面這句話的意思是什麼?
"如果有15年可拼,當然就是全梭在歷史低點的南非幣,15年後淨值、匯率、債息三頭賺的機率很高"

我的CASE是~~
我沒有新資金. 所以應不會再買入南非幣.
(其實是手中南非幣部位資產頗大.故不想再買入南非幣了)

目前是規劃用已有的債券配息(原幣配息). 持續買入南非幣計價的單位數(包括平衡型. 新興債.本地債. 高收債)

這樣 15年後淨值、匯率、債息三頭賺的 機率也很高嗎?

個人看的是這張圖,南非幣是過去十年低點,未來波段上漲的機率很高,我想很多天王大大現在在進場,看的也是這張長線的線圖

許多配息基金都在長線的相對低點位置,所以我才說未來淨值匯率債息三頭賺的機率很大

(個人觀點,請以自己的想法為準)
@TFan

TFan

註冊會員

#15樓

昨天才跟我先生討論類似的問題-若發生意外,見上帝後全單位數全部留給子女扣稅的問。
債券基金的現金流部分,都在我的個人名一下。才想說要分散一些到小孩的名下。今天就看到強基金有人在討論了,有這個平台真好。
@50970gg

50970gg

天使人

#16樓

"晴天四月"
稅負考量有稍微規劃. 因此部分債券是買在小孩名下每月領配息.(孩子年紀很小.贈與220萬內免稅)

我是買在自己名下
擔心的點是若自己老了(小孩成年了),須要每月的配息生活
但配息進到小孩戶頭內,若又有媳婦或女婿問題
怕沒配息可生活
希望是我煩惱太多
@mikebrown

mikebrown

名人堂成員

#17樓

成就徽章:2023年度題材王
"TFan"昨天才跟我先生討論類似的問題-若發生意外,見上帝後全單位數全部留給子女扣稅的問。
債券基金的現金流部分,都在我的個人名一下。才想說要分散一些到小孩的名下。今天就看到強基金有人在討論了,有這個平台真好。

夫妻合計一年可以送給小孩220萬免稅,別浪費

錢到小孩戶頭後,可用孩子名字到基金平台或投信開交易戶,約定孩子的銀行戶頭,最好跟父母是同一個,方便互轉

網銀跟基金交易都是網路操作,就是父母遙控,配息匯入的銀行帳戶雖是小孩名義,也是父母用網銀在管理,可以隨時轉錢到父母名下的銀行帳戶,同銀行還免轉帳費

數位時代很方便

「若眾人慌亂,你沉著自持…

若你能等待,且未感疲憊…

若你願深思,而非僅空想…

若眾人質疑,你依然堅信…

你將擁有一切。」

@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#18樓

"mikebrown"
"TFan"昨天才跟我先生討論類似的問題-若發生意外,見上帝後全單位數全部留給子女扣稅的問。
債券基金的現金流部分,都在我的個人名一下。才想說要分散一些到小孩的名下。今天就看到強基金有人在討論了,有這個平台真好。

夫妻合計一年可以送給小孩220萬免稅,別浪費

錢到小孩戶頭後,可用孩子名字到基金平台或投信開交易戶,約定孩子的銀行戶頭,最好跟父母是同一個,方便互轉

網銀跟基金交易都是網路操作,就是父母遙控,配息匯入的銀行帳戶雖是小孩名義,也是父母用網銀在管理,可以隨時轉錢到父母名下的銀行帳戶,同銀行還免轉帳費

數位時代很方便

每人每年贈與免稅額220萬,夫妻兩人一年應該是440萬。

回到退休三大主軸:健康、財富、人際關係。把自己的健康掌握好,先把錢留在身上,等自己覺得該處理的時候 (例如:75歲以後),再善用贈與免稅額。我另外還有一定領得到的終身壽險,孩子也不怕沒錢繳遺產稅,況且遺產稅的免稅額、扣除額都不算少,稅率也沒特別高。

若自幼到大兄友弟恭、一家和樂,當然從小開始移轉最划算 (算一算,自己也沒那麼多資產可移轉 )。一旦孩子成年,他就有絕對的權利,不要說媳婦、女婿,連只是男朋友都能讓獨生女狠心殺了自己的親娘。就算不是受外人影響,也可能是出於孩子自己的意志而決定動用,但動用的方向又與你的期待相違背,例如要跟朋友合開電子遊藝場之類的...

https://www.ettoday.net/news/20120912/101464.htm
弒母案/蔡京京愛上魔鬼家教 曾智忠吃定蔡家

總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@Cactusgod

Cactusgod

天使人

#19樓

目前也是每年固定丟一筆金額給小女兒, 先打造配息來支付每年的保險費用。
@晴天四月

晴天四月

註冊會員

#20樓

"我是布魯斯"
"mikebrown"
"TFan"昨天才跟我先生討論類似的問題-若發生意外,見上帝後全單位數全部留給子女扣稅的問。
債券基金的現金流部分,都在我的個人名一下。才想說要分散一些到小孩的名下。今天就看到強基金有人在討論了,有這個平台真好。

夫妻合計一年可以送給小孩220萬免稅,別浪費

錢到小孩戶頭後,可用孩子名字到基金平台或投信開交易戶,約定孩子的銀行戶頭,最好跟父母是同一個,方便互轉

網銀跟基金交易都是網路操作,就是父母遙控,配息匯入的銀行帳戶雖是小孩名義,也是父母用網銀在管理,可以隨時轉錢到父母名下的銀行帳戶,同銀行還免轉帳費

數位時代很方便

每人每年贈與免稅額220萬,夫妻兩人一年應該是440萬。

回到退休三大主軸:健康、財富、人際關係。把自己的健康掌握好,先把錢留在身上,等自己覺得該處理的時候 (例如:75歲以後),再善用贈與免稅額。我另外還有一定領得到的終身壽險,孩子也不怕沒錢繳遺產稅,況且遺產稅的免稅額、扣除額都不算少,稅率也沒特別高。
...以下恕刪


是的, 贈與稅.夫妻兩人一年應該是440萬。(夫220萬. 妻220萬)

因為我的孩子很小.(僅6歲.及9歲).所以我們可以掌控到小孩成年至少有10餘年.
所以放在子女帳戶的部分倒不擔心,
反正這筆錢是配息再投入. 未來也是要留給它們.(不管是以後買房貸款補助. 或每月幫忙加薪使用)

我的操作方式: 是使用基金平台. 扣款入帳銀行也和父母相同.且已約定戶轉帳戶
都是網路操作,都是我在遙控
而且我們也抱定主意. 在孩子大學畢業前.不會告訴它們有這個配息在他們名下~


PS. 我們目前是把基金的85%放在自己名下. 孩子名下僅15%.
(未來每月配息會視情況.分散4人或慢慢以孩子名義購入)

至於布大提到的遺產稅問題. 及一定領得到的終身壽險,也都有納入規劃考量了
(記憶中遺產稅的免稅額及扣除額約近2000萬. 所以會盡量避過..(包括房子.股票.基金的資產)

至於布魯斯大大提到, 例如:75歲以後..
因為人不知道何時會上天堂.
所以適時的盤點資產. 及避免贈與稅.遺產稅.及所得稅(最低稅負制-海外所得670萬免稅)
個人認為是滿重要的
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#21樓

"晴天四月"...至於布魯斯大大提到, 例如:75歲以後..
因為人不知道何時會上天堂.
所以適時的盤點資產. 及避免贈與稅.遺產稅.及所得稅(最低稅負制-海外所得670萬免稅)
個人認為是滿重要的

我對孩子是採利誘的方式,例如女兒把壓歲錢存在 "爸爸銀行",每年給利息5%,後來開了郵局帳戶,就移轉過去;兒子把壓歲錢存在她娘那兒,結果GG... 哈哈!還好兒子不太看重錢。

因為人不知道何時會上天堂... 沒錯,所以我已經預立好遺囑了。而且我有寫道:掌握好自己的健康狀況,因為現在若沒意外,且生活習慣不要太差,要活過70歲易如反掌 (60幾歲反而是死亡率的一個高峰)。但是,幹嘛要立遺囑?

我也被學弟問過,但我反問他:萬一哪天你提早走,你確定你老婆會善待你娘?他遲疑了半晌,才吐出四個字:可能不會。因為有次在大年初二、姊妹回娘家的日子,學弟訂了五星級飯店的餐廳,結果被老破碎唸了好久,其實學弟也只是想請姊妹還有外甥吃一頓好的,就年收入及頻率來說,真的不過份啊!

連我去找律師諮詢預立遺囑細節時,律師也自己說她早就計畫好要做這件事,但工作太忙... 或許每個家庭的狀況不一樣,但是法律是最後一道防線,也是糾紛的仲裁者。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@晴天四月

晴天四月

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#22樓

"我是布魯斯"
"晴天四月"...至於布魯斯大大提到, 例如:75歲以後..
因為人不知道何時會上天堂.
所以適時的盤點資產. 及避免贈與稅.遺產稅.及所得稅(最低稅負制-海外所得670萬免稅)
個人認為是滿重要的

我對孩子是採利誘的方式,例如女兒把壓歲錢存在 "爸爸銀行",每年給利息5%,後來開了郵局帳戶,就移轉過去;兒子把壓歲錢存在她娘那兒,結果GG... 哈哈!還好兒子不太看重錢。

因為人不知道何時會上天堂... 沒錯,所以我已經預立好遺囑了。而且我有寫道:掌握好自己的健康狀況,因為現在若沒意外,且生活習慣不要太差,要活過70歲易如反掌 (60幾歲反而是死亡率的一個高峰)。但是,幹嘛要立遺囑?

我也被學弟問過,但我反問他:萬一哪天你提早走,你確定你老婆會善待你娘?他遲疑了半晌,才吐出四個字:可能不會。因為有次在大年初二、姊妹回娘家的日子,學弟訂了五星級飯店的餐廳,結果被老破碎唸了好久,其實學弟也只是想請姊妹還有外甥吃一頓好的,就年收入及頻率來說,真的不過份啊!

連我去找律師諮詢預立遺囑細節時,律師也自己說她早就計畫好要做這件事,但工作太忙... 或許每個家庭的狀況不一樣,但是法律是最後一道防線,也是糾紛的仲裁者。


謝謝布魯斯大大的分享~~
因為孩子很小. 所以還沒想到遺囑
過幾年後吧, 等我和先生年近55歲. 也想考慮預立遺囑~~


順道貼一下. 遺產稅免稅額及扣除額

試算連結如下 https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/front/ETW158W6
@RITA051

RITA051

註冊會員

#23樓

"晴天四月"M大我是真心感謝你. 去年看了你的0本金實驗.
也開始了我的南非幣債基之路.
恕刪...


+1
我也是看了M大的0本金實驗
開始我的財務自由之路
M大的0本金實驗真的很棒!
期待您新的進度發表
@Vivihappy

Vivihappy

註冊會員

#24樓

請問如果和上帝喝咖啡聊是非後,在銀行或是在基金平台的基金,單位數全數由子女繼承,配息也持續由子女每月領,孩子需負擔基金本金的遺產稅
配息部分照樣月領,不會有其他稅率的產生
是這樣的意思嗎?
謝謝大大
@fundhot

fundhot

管理員

#25樓

"Vivihappy"請問如果和上帝喝咖啡聊是非後,在銀行或是在基金平台的基金,單位數全數由子女繼承,配息也持續由子女每月領,孩子需負擔基金本金的遺產稅
配息部分照樣月領,不會有其他稅率的產生
是這樣的意思嗎?
謝謝大大

我的理解是辦好繼承且遺產稅一次繳清後,基金所有單位數就在繼承者的名字下

每年的基金配息都適用最低稅負制,當然就是繼承者負責,只是絕大多數的人都不會被課到稅

請參考之前的討論

【稅務問題】境外基金配息,需納入年度稅率計算繳稅嗎?
viewtopic.php?t=5596
理想很豐滿 現實很骨感
@Vivihappy

Vivihappy

註冊會員

#26樓

"asdfg"
"Vivihappy"請問如果和上帝喝咖啡聊是非後,在銀行或是在基金平台的基金,單位數全數由子女繼承,配息也持續由子女每月領,孩子需負擔基金本金的遺產稅
配息部分照樣月領,不會有其他稅率的產生
是這樣的意思嗎?
謝謝大大

我的理解是辦好繼承且遺產稅一次繳清後,基金所有單位數就在繼承者的名字下

每年的基金配息都適用最低稅負制,當然就是繼承者負責,只是絕大多數的人都不會被課到稅

請參考之前的討論

【稅務問題】境外基金配息,需納入年度稅率

計算繳稅嗎?

viewtopic.php?t=5596



瞭解,謝謝大大
@Cactusgod

Cactusgod

天使人

#27樓

我的操作方式: 是使用基金平台. 扣款入帳銀行也和父母相同.且已約定戶轉帳戶
都是網路操作,都是我在遙控
而且我們也抱定主意. 在孩子大學畢業前.不會告訴它們有這個配息在他們名下~


晴天大, 這樣的操作方式是指:
基金平台用小孩子的名義, 但是扣款跟配息是連結到父母的帳戶嗎?
@晴天四月

晴天四月

註冊會員

#28樓

"Cactusgod"我的操作方式: 是使用基金平台. 扣款入帳銀行也和父母相同.且已約定戶轉帳戶
都是網路操作,都是我在遙控
而且我們也抱定主意. 在孩子大學畢業前.不會告訴它們有這個配息在他們名下~


晴天大, 這樣的操作方式是指:
基金平台用小孩子的名義, 但是扣款跟配息是連結到父母的帳戶嗎?


不是啦. 扣款跟配息都是小孩的帳戶
只是父母和小孩都在同銀行開戶.(外幣轉帳也免手續費)
我是用外幣扣款. 所以外幣帳號會互相約定轉帳
所以配息.或是贖回款項 都可以隨時從孩子帳戶轉給父母(掌控權在父母)
@50970gg

50970gg

天使人

#29樓

"Cactusgod"
基金平台用小孩子的名義, 但是扣款跟配息是連結到父母的帳戶嗎?

插花一下
基金平台用小孩子的名義, 扣款跟配息要用小孩的帳戶
只是帳戶與父母同銀行
互相轉帳不用手續費
@Cactusgod

Cactusgod

天使人

#30樓

"晴天四月"

不是啦. 扣款跟配息都是小孩的帳戶
只是父母和小孩都在同銀行開戶.(外幣轉帳也免手續費)
我是用外幣扣款. 所以外幣帳號會互相約定轉帳
所以配息.或是贖回款項 都可以隨時從孩子帳戶轉給父母(掌控權在父母)



原來如此, 感謝晴天大&50大解釋。
@Jerry809

Jerry809

註冊會員

#31樓

我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#32樓

"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產

民法本來就直覺地設定夫妻是一體的,除非你們去宣告夫妻分別財產制,所以夫妻之間贈與免稅(連土地都只要繳契稅)、配偶有剩餘財產請求權、...。

如果這樣還不夠,就只好去公證了吧?這樣的問題不知道是諮詢會計師還是律師比較洽當?
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@Jerry809

Jerry809

註冊會員

#33樓

"我是布魯斯"
"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產

民法本來就直覺地設定夫妻是一體的,除非你們去宣告夫妻分別財產制,所以夫妻之間贈與免稅(連土地都只要繳契稅)、配偶有剩餘財產請求權、...。

如果這樣還不夠,就只好去公證了吧?這樣的問題不知道是諮詢會計師還是律師比較洽當?


布大,有個問題,這是人還在時,贈與不算,但是遺產就不是很確定,我是很怕到時候我們一起買的基金,為了方便統一用我的戶頭,結果造成老婆還要付遺產稅
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#34樓

"Jerry809"
"我是布魯斯"
"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產

民法本來就直覺地設定夫妻是一體的,除非你們去宣告夫妻分別財產制,所以夫妻之間贈與免稅(連土地都只要繳契稅)、配偶有剩餘財產請求權、...。

如果這樣還不夠,就只好去公證了吧?這樣的問題不知道是諮詢會計師還是律師比較洽當?


布大,有個問題,這是人還在時,贈與不算,但是遺產就不是很確定,我是很怕到時候我們一起買的基金,為了方便統一用我的戶頭,結果造成老婆還要付遺產稅

遺產稅倒傷腦筋 ... 因為不知道夫或妻哪一個會先走?資產傳承是理財的最後一塊拼圖,高深莫測。

我們或許可以善用在世時的最低稅負670萬免稅額逃過所得稅,但想要完全不繳遺產稅幾乎不可能。有人為了用壽險不計入遺產這一條,大病之後投保高額壽險,最後都被認定是惡意逃稅而需要補稅,例如:重病、高齡、大額、甚至是保費小於理賠金額(意即寧可讓保險公司賺一點,也不要繳10%或15%的遺產稅)。

最划算的是2009~2017年5/11前,不管是贈與或是遺產,都只課10%,一堆大戶在那段期間瘋狂辦理贈與。王氏兄弟的王永慶是那段優惠期之前,所以課到50%、王永在是那段期間之後,所以課20%,都沒落在10%的優惠期間。

你說的基金又是檯面上查得到的資產,而不像鑽石或古董藝術品,比較容易隱藏。我自己覺得就算之後操作再怎麼順手,我頂多會被扣到15%那一級,想想也還好,遺產淨額不到5,000萬都只課10%。如果哪天身家上億(樂透大獎不算,因為已就源課稅20%),才會找會計師好好研究吧!

其實,回歸最直覺、也最簡單的做法,就是分在兩個人的帳戶買賣 ...
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@晴天四月

晴天四月

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#35樓

"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產


舉證也滿麻煩的.
不如適時.漸漸移轉
同日一買一賣 (賣你帳戶). 買在老婆帳戶
(若是原幣扣款. 就不會有匯差的困擾)
@Jerry809

Jerry809

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#36樓

感謝各位解說,看來還是把資金分開買比較好
@mikro

mikro

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#37樓

"mikro"
怎麼選標的,倒沒太大意見~
至於資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多!
所以生前身後都不用太擔心自己的退休生活及子女未來 ^^


大家都把我的方式想太複雜了 ^^
我們並不是把單位數留給子女繼續領息,
而是我投入多少本金,
這些本金最後就是全數留給子女!

例如:
我投入1000萬本金買15%年化配息率的基金,
這1000萬無論最終淨值、匯率下跌,
最後就是1000萬全額留給子女,
也沒有遺產稅的問題,
但如果淨值或匯率上漲,
使基金價值變成1100萬,
那就是1100萬留給子女!

而我就是按月領年化15%的配息,
也就是相當於月領12萬左右的利息生活!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#38樓

"mikro"
"mikro"
怎麼選標的,倒沒太大意見~
至於資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多!
所以生前身後都不用太擔心自己的退休生活及子女未來 ^^


大家都把我的方式想太複雜了 ^^
我們並不是把單位數留給子女繼續領息,
而是我投入多少本金,
這些本金最後就是全數留給子女!

例如:
我投入1000萬本金買15%年化配息率的基金,
這1000萬無論最終淨值、匯率下跌,
最後就是1000萬全額留給子女,
也沒有遺產稅的問題,
但如果淨值或匯率上漲,
使基金價值變成1100萬,
那就是1100萬留給子女!

而我就是按月領年化15%的配息,
也就是相當於月領12萬左右的利息生活!

哪天1,000萬漲成2,000萬,就要繳遺產稅了!是否要繳遺贈稅決定於絕對金額、扣掉免稅額及扣除額後的遺產淨額。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@Vivihappy

Vivihappy

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#39樓

"我是布魯斯"
"mikro"大家都把我的方式想太複雜了 ^^
我們並不是把單位數留給子女繼續領息,
而是我投入多少本金,
這些本金最後就是全數留給子女!


例如:
我投入1000萬本金買15%年化配息率的基金,
這1000萬無論最終淨值、匯率下跌,
最後就是1000萬全額留給子女,
也沒有遺產稅的問題,
但如果淨值或匯率上漲,
使基金價值變成1100萬,
那就是1100萬留給子女!

而我就是按月領年化15%的配息,
也就是相當於月領12萬左右的利息生活!

哪天1,000萬漲成2,000萬,就要繳遺產稅了!是否要繳遺贈稅決定於絕對金額、扣掉免稅額及扣除額後的遺產淨額。

很抱歉,不太懂,所以意思是,父母領息,最後本金留給子女,就看當時淨值,匯率漲跌,可這樣還是會有遺產稅的問題啊,除非其他不動產及動產,都已經事先規劃好,是這樣子的意思嗎?
@晴天四月

晴天四月

註冊會員

#40樓

"mikro"
"mikro"
怎麼選標的,倒沒太大意見~
至於資產配置留給子女,我也跟你一樣想法,
日後靠配息退休,但若有一天我去見上帝時,
無論基金淨值怎麼跌,
我的子女是100%完全無損拿到我最初的投入本金,
如果淨值上漲,則子女會領更多!
所以生前身後都不用太擔心自己的退休生活及子女未來 ^^


大家都把我的方式想太複雜了 ^^
我們並不是把單位數留給子女繼續領息,
而是我投入多少本金,
這些本金最後就是全數留給子女!

例如:
我投入1000萬本金買15%年化配息率的基金,
這1000萬無論最終淨值、匯率下跌,
最後就是1000萬全額留給子女,
也沒有遺產稅的問題,
但如果淨值或匯率上漲,
使基金價值變成1100萬,
那就是1100萬留給子女!

而我就是按月領年化15%的配息,
也就是相當於月領12萬左右的利息生活!



Mikro大大的是投資型保單.買進的標的
所以推測保險也是1000萬
所以不怕淨值、匯率下跌, 也沒有遺產稅的問題~

按月領年化15%的配息, 月領12萬,令人好羨慕!!
我也要朝這目標努力

大家一起加油~~
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#41樓

"晴天四月"
Mikro大大的是投資型保單.買進的標的
所以推測保險也是1000萬
所以不怕淨值、匯率下跌, 也沒有遺產稅的問題~

如果繼承時的本金淨值小於遺產稅免稅額+扣除額的總和,當然沒有遺產稅的問題(政府覺得金額太少,沒肉,一如綜所稅也有起徵門檻)。但絕非因為是投資型 "保單" 而不用考慮遺產稅,這已有判例。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@eliya

eliya

天使人

#42樓

"我是布魯斯"
"晴天四月"
Mikro大大的是投資型保單.買進的標的
所以推測保險也是1000萬
所以不怕淨值、匯率下跌, 也沒有遺產稅的問題~

如果繼承時的本金淨值小於遺產稅免稅額+扣除額的總和,當然沒有遺產稅的問題(政府覺得金額太少,沒肉,一如綜所稅也有起徵門檻)。但絕非因為是投資型 "保單" 而不用考慮遺產稅,這已有判例。


布大所提正確,應該只有壽險(離席後指定受益人那種),不計入遺產
@mikro

mikro

註冊會員

#43樓

基本上投資型保單理賠給身故受益人的金額,
大約要超過3000萬才有最低稅賦的問題!

而且用保單方式投資基金也存在一定的外加保險成本,
以及手續費優惠較不如其它通路多,
但如果考慮到財留子孫又想兼具領息需求,
也算是一種兩全其美的方式!
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#44樓

"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產
抱歉...要拉回來更正一下之前回覆Jerry大大的問題。今天收到推播訊息,才猛然想起,原本可能自己理解的東西,但未完全內化,還是可能忘記。

應該說 (1) 從現在開始分別在夫妻兩人的帳戶等額投資,或是(2) 集中在Jerry大大的帳戶裡投資,最後遺產稅是一樣的。

生存的一方先主張 "剩餘財產份配請求權" (這個權利在雙方婚姻關係終止時都適用,亦即均生存時辦理離婚、或一方死亡時都是),Jerry嫂先拿走差額的半數,這個部分在法律上算是 "物歸原主",故不計入遺產,故僅須就剩餘的部分減去免稅額、扣除額,再以遺產淨額去計算遺產 (未預立遺囑時,Jerry嫂與其他最先順位繼承人均分)。詳下附推播網文。

https://www.moneynet.com.tw/article/592 ... nsline1130

總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@我是布魯斯

我是布魯斯

名人堂成員

#45樓

"mikro"基本上投資型保單理賠給身故受益人的金額,
大約要超過3000萬才有最低稅賦的問題!

而且用保單方式投資基金也存在一定的外加保險成本,
以及手續費優惠較不如其它通路多,
但如果考慮到財留子孫又想兼具領息需求,
也算是一種兩全其美的方式!

表面上看起來是這樣,但是投資型保單再分拆下去,就是:
-純保障:一定要繳的危險保費,維持保單的有效性
-投資:所繳總保費扣除危險保費、行政費用後可投入的部分

保單現金價值視為要保人的資產,若要保人就是被繼承人,基於公平原則,投資的部分不管是透過保單、或自行購買基金...,都會計入遺產,因為人身保險理賠免計入遺產的原意與綜所稅保費可扣除2.4萬/人的用意一樣,是鼓勵人民投保商業保險,為不確定的意外或疾病預作打算,免得家人遭殃、還要增加社福支出。至於投資、非保障的部分,自然就不在這個範圍內了。

https://www.rmim.com.tw/news-detail.php?id=374

最高行政法院亦認為,僅有「定額給付」之部分,受益人得依保險法第112條、遺產及贈與稅法第16條第9款,主張免徵遺產稅。因為「定額給付」部分,本質上是以「被保險人之壽命」為其保險標的,故不須列入被保險人遺產總額。

至於「保單帳戶價值」,最高行政法院則認為,因該部分非以「人壽」為保險標的,而係以「投資理財」為主要目的,被保險人需自行承擔投資風險,與保險意旨係為分散風險、危險分擔之精神不符,故不適用保險法第112條、遺產及贈與稅法第16條第9款,這部分的保險金,應納入遺產,並課徵遺產稅。

如果買的是甲型保單(理賠係就定額與投資現值二者擇其優、而非總和者),就會變得非常複雜。

實務上,若非重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、巨額投保、密集投保、舉債投保、保險費高於或等於保險給付金額 ... 等情境,或許不容易被查到,但仍然有疑慮。不過,不管是美國或台灣,國稅局打官司通常贏面大,就看要不要冒險了。
總經太難懂,但可不可能 "看著線圖走勢,心中有感,再理性決策"?你賺的一塊錢不是你的一塊錢,你存下的一塊錢才是;但存下來的那一塊錢要以何種形式存在?
@eliya

eliya

天使人

#46樓

實務上稅官會要求保險公司說明,結果可能是補稅加罰鐶!除了壽險部分,其餘保價金視為要保人財產,一經移轉,就可能被課贈與或遺產稅
@Jerry809

Jerry809

註冊會員

#47樓

"我是布魯斯"
"Jerry809"我買基金都是透過我的帳號買的,但資金是我跟我老婆一起出的,那如果哪天我先見上帝了,我老婆繼承不就要被課遺產稅,有沒有什麼方法可以證明資金是一起出的,我老婆本來就擁有至少一半的資產
抱歉...要拉回來更正一下之前回覆Jerry大大的問題。今天收到推播訊息,才猛然想起,原本可能自己理解的東西,但未完全內化,還是可能忘記。

應該說 (1) 從現在開始分別在夫妻兩人的帳戶等額投資,或是(2) 集中在Jerry大大的帳戶裡投資,最後遺產稅是一樣的。

生存的一方先主張 "剩餘財產份配請求權" (這個權利在雙方婚姻關係終止時都適用,亦即均生存時辦理離婚、或一方死亡時都是),Jerry嫂先拿走差額的半數,這個部分在法律上算是 "物歸原主",故不計入遺產,故僅須就剩餘的部分減去免稅額、扣除額,再以遺產淨額去計算遺產 (未預立遺囑時,Jerry嫂與其他最先順位繼承人均分)。詳下附推播網文。

https://www.moneynet.com.tw/article/592 ... nsline1130



感謝布大的說明,現在比較了解了
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