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  【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
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文章發表於 : 2017-03-01, 15:41 
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1470
投資跟生意一樣,要先搞清楚自己的成本是多少。所以請先想清楚這個題目:「用借來的700萬打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?」

還記得我設定的退休金額嗎?每個月領8萬5,000元,也就是1年領102萬。這個金額,我設定透過一年配息率15%的南非幣月配型基金來達成,700萬本金年化配息率15%的每月可領金額是87,500(700萬*15%/12),所以每個月的本息均攤成本必須控制在87,500左右,這個策略才有機會成功。

我用第一銀行的「一般定額償還試算表」算了一下(聯結請見文末),如果是借700萬,7年(84)期還完,每個月繳87,500,那利率該是多少?

答案居然是1.4%!
附加檔案:
20170301.png

看來別指望信貸,還是要去借房貸了...

轉個角度想,如果朋友之前可以用信貸2.52%借到錢,那如果我也借到2.52%,那每個月該還多少錢?換算基金的配息率該是多少,配息才能應付每個月的本息均攤金額?

我又用了「定額償還試算表」算了一下,700萬/2.52%/84期的條件,每個月算出來的還款成本是90,987元,換算一年配息率要到15.6%才能支應這個金額。以部分南非幣避險的月配息基金來說,這個配息率必非不可能。
附加檔案:
20170301-2.png

換言之,如果能夠借到2.52%的信貸,只要年化配息率從15%拉高到15.6%就足以支應,以近幾個月飆到接近17%的年化來說,並非不可能。

我的信貸夢又燃起了一線生機!

我把這個試算結果詢問啟發我「0本金退休」實驗計劃的友人,也就是之前發文提到用信貸2.52%借到50萬的那位大哥,請教他的看法。

沒想到他劈頭就是一頓臭罵:

「別傻了!你以為你是郭O銘還是張X謀阿!不會有銀行會借你信貸700萬的!」

我真是好傻好天真。

朋友建議我,好好整理一下自己的條件,尤其是「自己的房子可增貸空間」、「每月固定收入」這兩個銀行評估信貸的關鍵因素,再搭配我從不欠卡債、很少用分期付款的乖寶寶行為,好好跟銀行談談。

最後,銀行給了我200萬/2.58%/7年(84期)的信貸,搭配1.75%的房貸(金額超過500萬),終於湊齊了本錢。額外的成本是手續費3,000,可以接受。

若用這個資金來源的組合試算,假設信貸(200萬/2.58%)跟房貸(假設只計算500萬/1.75%),我都拼著在7年分84期還完,每個月還款成本是26,050+63,287=89,337. 反推回需要的年化配息率=89,337*12個月/700萬=15.3%,接近我想用「一年配息率15%的南非幣月配型基金」達成目標的策略。

而且,會假設房貸7年還完,只是是想符合7年打造無本金退休的實驗,所以才用這麼嚴苛的條件要求自己。

事實上,我的房貸是30年還完即可,每月本利攤還17,862,加上信貸每月還26,050,合計43,912。以700萬本金年化配息率15%,每個月可領配息金額87,500來看,每月可多拿43,588。

既然想清楚了,那就衝吧!

【相關連結】第一銀行「一般定額償還試算表」
(以上所有試算都是用這個網頁算的,離實際貸款銀行所算出來的金額差距不遠)

https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action#top

完整收錄的系列連結在這裡:
【完整收錄】真人真事人體實驗:1年領100萬「0本金退休」實驗
http://forum.fundhot.com/viewtopic.php?t=5037

聲明:本文為個人經驗分享,純粹只是在實驗過程中學到不少東西,有些心得跟各位分享而已,絕對沒有鼓勵大家借錢投資,更沒有推薦特定基金的意思。跟單請盈虧自負!!!


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 09:07 
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  2013-05-30, 12:11
文章: 9
請問M大大~
由搜尋結果中看出基金幾乎是南非幣計價
而南非幣的買賣匯價差快3%
所以如果配息率是17%
實際拿到台幣是不是只剩14%啊?
以上無任何不敬哦~


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 11:05 
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名人堂成員 兼 分版版主
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1470
mag8188 寫:
請問M大大~
由搜尋結果中看出基金幾乎是南非幣計價
而南非幣的買賣匯價差快3%
所以如果配息率是17%
實際拿到台幣是不是只剩14%啊?
以上無任何不敬哦~

我也還在學,提出問題來大家一起討論,沒有甚麼不敬啦。

關於匯差,我之前有考慮到,但用我實際收到的配息算了一下,發現影響不大。

我用我每次收到的實際配息金額(台幣),換算成年化配息率,發現確實比網站宣告的年化配息率要低一些,但差距都不到1%。

請見下表:
附加檔案:
配息匯差影響.png


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 11:29 
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天使人
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  2013-11-03, 18:43
文章: 19
感謝無私分享,學好多哦!


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 13:31 
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名人堂成員
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  2011-03-18, 18:55
文章: 1709
m大:
從您開始提出的這個討論串我就已經默默關注,您的基礎是建立在打造「無本金退休」組合,所以討論串的80%以上在討論怎麼樣控制成本或壓低成本(包含貸款利率),以達成您的目標,但還沒很清楚看到什麼時機買或是怎麼買才是最有勝算的方式(或是說比較保險的方式)。

我們都知道,高收益的基金要買的好不只要看配息穩不穩定,還要看買入淨值時的價位是否能在越低越好,買的價位越低就越立於不敗之地,所以我比較看中的反而是後者!就舉您提出這個南非幣避險的基金,您有試著比較過「該基金投資地區和南非幣的匯率走向 VS 該基金的淨值走勢 」??

比如說,我在去年11月透過朋友介紹有買了安聯收益成長基金,基金資料上說明「...有超過80%以上投資在美國及加拿大...」,那麼我們就應該去比較看看「美元/南非幣的匯率 vs 安聯全球收益基金(南非幣避險)」之間有什關聯,透過比較我們可以清楚看到兩者的關聯,讓我們知道在什麼時候出手買會比較有利,什麼時候買風險比較高!以小弟的例子來說,會在11月買就是看在淨值相對低點,而且美元/南非幣有續跌的跡象,所以敢切入多一點的資金,但淨值若到140的水平就要考慮,就算投也要慢慢分批再進入,以免賠了淨值又損匯。

小小建議供您參考~~


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 14:42 
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  2013-01-07, 22:52
文章: 67
請問各位大大˙買南非幣計價是要換南非幣買好˙還是用台幣去買˙若有美元適合用美元買嗎


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 14:45 
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  2010-12-10, 09:47
文章: 6566
yelindream 寫:
比如說,我在去年11月透過朋友介紹有買了安聯收益成長基金,基金資料上說明「...有超過80%以上投資在美國及加拿大...」,那麼我們就應該去比較看看「美元/南非幣的匯率 vs 安聯全球收益基金(南非幣避險)」之間有什關聯,透過比較我們可以清楚看到兩者的關聯,讓我們知道在什麼時候出手買會比較有利,什麼時候買風險比較高!以小弟的例子來說,會在11月買就是看在淨值相對低點,而且美元/南非幣有續跌的跡象,所以敢切入多一點的資金,但淨值若到140的水平就要考慮,就算投也要慢慢分批再進入,以免賠了淨值又損匯。

傳奇一出手,便知有沒有!

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Investment success doesn't come from "buying good things," but rather from "buying things well"
(投資成功不是因為買到好東西,而是因為「買得好」。)
Howard Marks,
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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 16:10 
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天使人
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  2016-06-21, 17:43
文章: 168
yelindream 寫:
m大:
從您開始提出的這個討論串我就已經默默關注,您的基礎是建立在打造「無本金退休」組合,所以討論串的80%以上在討論怎麼樣控制成本或壓低成本(包含貸款利率),以達成您的目標,但還沒很清楚看到什麼時機買或是怎麼買才是最有勝算的方式(或是說比較保險的方式)。

我們都知道,高收益的基金要買的好不只要看配息穩不穩定,還要看買入淨值時的價位是否能在越低越好,買的價位越低就越立於不敗之地,所以我比較看中的反而是後者!就舉您提出這個南非幣避險的基金,您有試著比較過「該基金投資地區和南非幣的匯率走向 VS 該基金的淨值走勢 」??

比如說,我在去年11月透過朋友介紹有買了安聯收益成長基金,基金資料上說明「...有超過80%以上投資在美國及加拿大...」,那麼我們就應該去比較看看「美元/南非幣的匯率 vs 安聯全球收益基金(南非幣避險)」之間有什關聯,透過比較我們可以清楚看到兩者的關聯,讓我們知道在什麼時候出手買會比較有利,什麼時候買風險比較高!以小弟的例子來說,會在11月買就是看在淨值相對低點,而且美元/南非幣有續跌的跡象,所以敢切入多一點的資金,但淨值若到140的水平就要考慮,就算投也要慢慢分批再進入,以免賠了淨值又損匯。

小小建議供您參考~~


請教Y大:小的笨拙,想請問怎麼比較南非\美金匯率和安聯收益(南非計價),是用哪個系統?怎麼看?


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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 16:17 
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  2012-11-28, 19:38
文章: 1470
yelindream 寫:
以小弟的例子來說,會在11月買就是看在淨值相對低點,而且美元/南非幣有續跌的跡象,所以敢切入多一點的資金,但淨值若到140的水平就要考慮,就算投也要慢慢分批再進入,以免賠了淨值又損匯。

非常非常開心看到Y大的建議!

小的去年12月開始投入,這個時間點是考量下面這兩個因素:
1. 美股+美高收債當時的市況,因為安聯收成這檔都是美國部位。
2. 判斷南非幣落底了。

這兩個訊號確定,就進場建立第一個600萬的部位。

但事後看來,還是Y大買的時間更漂亮,果然還要從Y大身上多學習!

之後想買些新興市場債券來分散佈局,會參考南非幣匯率,更重要的是參考強大的FBI跟強腦來抓進場時機。

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  Re: 【1年領100萬「0本金退休」實驗3】打造「無本金退休」組合,貸款利率該控制在多少以內,勝率較大?
文章發表於 : 2017-03-02, 20:12 
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  2011-03-18, 18:55
文章: 1709
mrchildren 寫:
小的去年12月開始投入,這個時間點是考量下面這兩個因素:
1. 美股+美高收債當時的市況,因為安聯收成這檔都是美國部位。
2. 判斷南非幣落底了。

這兩個訊號確定,就進場建立第一個600萬的部位。


給m大一萬個贊!!
就是這兩點,非常重要。我想提醒的是新手們,沒有這兩點利基去發展,你就算用再低的貸款利率去節省你的支出,報酬率一樣不會好看,很多人買一堆高收債或其他債,不知其所以然就下去買,有獲利是幸運,虧錢就來怪東怪西,相對的,這兩點利基若有一點後來發生大變化,那麼之後的盤算就應重新檢討

同理,在買新興市場債時也應一起考慮美國升息是否會影響新興市場的匯率,不妨多看看三月升息後的影響再下場喔!!個人覺得沒下場的不要趕著進,等3/14.15美聯儲的會議結束後再觀察看看。


ps1:有強友在問怎麼看匯率VS淨值的比較圖,稍後有空會再補上^^
ps2:個人推薦在買這類高收債時可以觀察何時配息,在配息的隔天入場通常會買到較低的淨值。
ps3:再提醒m大,配息率我覺得長期來看不會一直16%跑來跑去,若你覺得南非幣長期看漲(利基第2點),那麼配息率一定會降低,不會讓你到時候債匯兩頭賺,我們期望這種高配息的基金應該是穩定在正負5-10%以內的淨值,而配息率長期能維持2%以內的變動就好。所以,個人覺得為了預防日後基金配息率降低,最好的辦法就像你這樣做法,規劃一個7年內(或更少的年限)就可以達成目標的方式,屆時能更快領到相對高的配息,也更能立於不敗之地,然而,這樣操作的風險是很大,請m大多注意,屆時如果看苗頭不對,何苦死守四行倉庫?!

以上,請多指教~~


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