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  【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
發表人 內容
文章發表於 : 2018-10-10, 16:50 
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天使人
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  2017-09-23, 14:15
文章: 4
各位資深強友好~

潛水快一年,之前拜讀很多資深前輩的文章,給了我很多投資理財上很多不同想法,
今年度跟著各位前輩的腳步,也慢慢一點點透過每月固定投入6000元的方式建立自己的配息組合。
這半年來,雖然現在的報酬大概是-7%以內,但每月配息流入固定,心情還挺平靜的。

只是在沒什麼經濟壓力的情況下,有時候錢就是會被花掉。
後來自己反過來回想,其實我應該是屬於要有壓力才會存錢的人,
為什麼呢?因為以前剛出社會,需要還學貸時,當時正好是22k盛行的時期,
學貸有30萬,雖然薪水在22~24k上下,但大概3~4年就還完(以前不了解學貸利率其實很低),
我覺得當時就是一種債務的心理壓力,會強迫自己存錢還債。

而在還完學貸之後,就像脫韁的野馬...跑了幾次的國外,或是買東西沒有克制,
雖然從沒有負債過,但實際上5年下來,還真沒有什麼儲蓄。

近期,開始思考到底怎樣的方式,才能比較強迫自己穩穩地把錢存下來。
有鑑於學貸那段經驗,我覺得自己是屬於會因為要還債務,就不再亂花錢的那種人。
所以想透過借小額信貸的方式,強迫自己把錢存下來。什麼意思呢?

首先,預設我每月存6千元,7年後約會存到50萬。
若全部投入9%的配息基金,穩定的情況下就是淨值沒有縮減,配息也穩,
這段期間大概可以拿到16萬左右的配息,到時候也會有月配約3000多的配息可以再持續投資。

但我想給自己一點壓力,想要透過小額信貸(大約40萬元左右)的方式來強迫自己一定存下這筆錢。
(條件:信貸額40萬,一段式利率設定4%,7年期,月付約5468元,這個月付額與我原本設定要每月存下投資的錢相近)

根據很多前輩的文章,做實驗要設想最壞情況,
周圍幾乎沒有熟這一方面事情的朋友或家人,我自己在設想最壞情況,有點無法抓住最壞的界線在哪裡,
於是想要上來請教各位的意見。

以下是我自己設想的穩定情況:
(一)自己存到50萬:7年後會有一筆50萬元的9%配息基金組合,7年間可能拿到約16萬的配息(配息的再投入有點難算,所以我沒有再計)

(二)信貸40萬:在一開始會預留7萬的一年還款金,所以實際投入配息的資金約33萬,
另外假設一開始就把33萬元投入,配息組合月配約2475元,
每月再從6000元投資額度裡面支付約3000元來補貸款差額,
剩下3000元作為每月定額或是存錢等波動大時再投入,
於是,7年後我會有一筆33萬元的9%配息基金組合,及另外一筆原本用投資額度另外養出來的9%配息組合約25萬。
【這段期間我總共付出約43萬,7年後養成約55萬的9%配息組合】

最壞的情況是,設想為7年後可能基金淨值砍半,配息降低(估5%)
(一)自己存50萬:到時候可能會變成有一筆25萬元的5%配息組合,以及7年間可能拿到約4萬5的配息。

(二)信貸40萬:信貸的最壞情況再多一個條件,也就是貸款利率變高,但到底多高很難想像,因為我之前完全沒有借貸經驗,
所以我預設貸款利率變10%,貸款月付額可能會變成6640元,而每月配息可能僅剩1375元,
我每月須從投資額度裡支付5265原來補貸款差額,而無餘額可以再進行投資。
(以上條件都是以第一期就變成最壞情況去估算)
於是7年後,我會有一筆16萬的5%配息基金組合
【這段期間我總共付出約37萬,7年後養成約16萬的5%配息組合】

以上我自己設想這些情況後,雖然自己存的狀況,在穩定的情況下獲利比信貸好,最壞的情況也比信貸虧損的少,
但因為考量在「怕自己無法穩定存,而貸款壓力會比較逼迫我把錢留住」的這個大前提下,
而且每月實際上自己從口袋掏出的最大額度就是6000元,應該不致於影響我的生活,
所以我想藉由這個方式去進行,想請各位看完後也能給我點意見,謝謝~

另外補充,
(1)投資的額度應該短期不會再增加,因為就職的職場薪資調高不易,但因為職場福利不錯,也真的是穩定,
所以短期不會想要用換工作的方式去提高收入。
(2)目前考慮執行養9%的配息組合,主要想參考之前強大的9%配息組合,但因為之前的組合也有段時間了,
現在很多配息基金也調降配息了,所以也想問看看,是否有其他配置的建議。

第一次發文,文章很長,感謝有耐心看到這邊的各位~


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-10, 18:53 
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天使人
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  2018-05-20, 15:23
文章: 577
4%有點高欸
我幫你抓5%
每個月還款5645
已安聯來說配息率是15.78
我安聯37萬上個月配息4425
當天華南銀行買進匯率是2.08
實際配息率是14.35,
如果很倒楣的配息日匯率
剛好是上個月的低點2.0
實際會配息率下降到13.8,4225元
而安聯本月開始調降配息率減少1%左右
所以我覺得你可以用12%來當作
你實際會收到的配息率,會比較準確
南非幣目前這種樣子要大幅成長我看有點難
有可能會在目前2.1上下一直擺盪擺盪
而安聯大概每年10月調整一次配息率
所以我覺得你匯率抓在底部2.0
每年減少1%實際配息
應該就是最慘的狀況了
然後貸款升息1%(所以我抓5%)
先算好要多掏多少錢出來
就可以考慮了,只是4%真的好高
我農會40萬1.29%
因為只能5年等於每個月還要拿兩三千出來
就不貸了

以上是這幾個月我的實際狀況
給您參考參考

我個人是覺得利息太高了不划算



viewtopic.php?t=4851

可以先看這篇M大的文章
裡面有強大的叮嚀可以參考參考
很實用


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-10, 23:17 
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  2018-08-15, 21:22
文章: 45
你本身有50萬加上自己貸40萬這樣就有90萬,我的話大概就全押南菲幣配息約12%到15%之間,用最短時間內還完款比較有利,不過投資還是要看時機就了...匯率很重要


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 02:18 
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  2017-06-29, 20:33
文章: 65
我也是覺得先找到夠低的信貸再說,4%還是蠻高的
和銀行借貸的經驗
通常真的急用時,反而銀行的利率很硬
你主要是拿來投資和強迫存錢的
你可以多找幾間銀行,讓承辦人員了解你不是缺錢,主要是用來投資即可
多比較幾家,能找到2開頭的最好
再來就是開辦費談得愈低愈好,試著談到1-2千試試(能0最好)

另外樓上大大說的,全壓南非是個好想法
如果南非現在在2-2.1間是史上相對低點的話,拼完七年還是有機會的

若真的很怕有個萬一的話
因為目前美國一直調高利率導致南非計價基金將來慢慢利差變小,降息應可預期,像最近安聯收益成長南非就降了一次
9%配息稍嫌保守,若全南非12-15%若怕過於激進(全南非怕睡不著)
可以美金和南非去搭出12%左右的
要配那些基金,可以版上多爬文大概心理就有個底

一開始信貸的40萬我比較建議全額投入,除非你是想部份現金利用定期定額買入分散風險
不然你信貸一借出來,馬上每個月就要開始還款了

如果配息率12%左右的話,400000x12%/12=4000=>每月配息4000元
40萬信貸開辦費用2000元計,7年84期,利率假設找到3%的==>這樣月繳大約5285元
你每個月拿薪水6000出來存,加上配息共10000元,扣去5285,你每月還可以多拿出4715買基金,試著複利一下

即使最壞的情況下,你買的基金全都消失了,你每月要存的6000元也大於信貸的5285,所以不會繳不出來
更別說規模夠大的基金,而且那麼多支同時要消失實在可能性太低(真的不行也會清算,規模大的幾乎不會走到清算)
如果真的不幸降息還有基金淨值造成配息金額只剩一半 2000元
2000+6000-5285=2715,你每月還有2715可以買基金(此時買基金也算是低檔買入了)
所以穩定的工作收入還是非常重要的

若是情況允許,盡可能不要用信貸來投資
用房貸會理想很多,壓力會小很多


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 03:27 
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名人堂成員
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  2017-05-30, 13:37
文章: 314
熱狗熱GO 寫:
我農會40萬1.29%
因為只能5年等於每個月還要拿兩三千出來
就不貸了

不到1.3%?
這應該是理事長才有的超優惠利率了吧!
:lol:


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 03:49 
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天使人
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註冊時間:
  2018-05-20, 15:23
文章: 577
我是布魯斯 寫:
熱狗熱GO 寫:
我農會40萬1.29%
因為只能5年等於每個月還要拿兩三千出來
就不貸了

不到1.3%?
這應該是理事長才有的超優惠利率了吧!
:lol:


布魯斯老哥
只能40萬阿
而且最長只能五年


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 09:55 
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註冊時間:
  2012-11-28, 19:38
文章: 1475
teny224 寫:
我也是覺得先找到夠低的信貸再說,4%還是蠻高的
和銀行借貸的經驗
通常真的急用時,反而銀行的利率很硬
你主要是拿來投資和強迫存錢的
你可以多找幾間銀行,讓承辦人員了解你不是缺錢,主要是用來投資即可
多比較幾家,能找到2開頭的最好
再來就是開辦費談得愈低愈好,試著談到1-2千試試(能0最好)

另外樓上大大說的,全壓南非是個好想法
如果南非現在在2-2.1間是史上相對低點的話,拼完七年還是有機會的

一開始信貸的40萬我比較建議全額投入,除非你是想部份現金利用定期定額買入分散風險
不然你信貸一借出來,馬上每個月就要開始還款了

如果配息率12%左右的話,400000x12%/12=4000=>每月配息4000元
40萬信貸開辦費用2000元計,7年84期,利率假設找到3%的==>這樣月繳大約5285元
你每個月拿薪水6000出來存,加上配息共10000元,扣去5285,你每月還可以多拿出4715買基金,試著複利一下

如果真的不幸降息還有基金淨值造成配息金額只剩一半 2000元
2000+6000-5285=2715,你每月還有2715可以買基金(此時買基金也算是低檔買入了)
所以穩定的工作收入還是非常重要的

若是情況允許,盡可能不要用信貸來投資
用房貸會理想很多,壓力會小很多


T大上面幾點看法,也是我想說的。

上面的試算是以年化配息率12%為基礎,可選目前南非幣年配13%以上的產品,記得要做美股跟新興的資產配置。

強配息100南非幣
https://www.fundhot.com/indexMonthlyDividendZ.php

以我下面這篇文章的估算,聯準會升息到頂後的配息率還會再掉一成,大約就是12%。所以我覺得考量因升息導致的利息減少後,年配12%是合理數字。

【1年領100萬「0本金退休」實驗26】聯準會繼續升息到2020年,南非幣避險基金的每月配息,會再減多少?
viewtopic.php?t=6416

_________________
不可能每次都看對,重點是
看對時大賺 看錯時小賠


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 10:03 
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名人堂成員 兼 分版版主
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註冊時間:
  2012-11-28, 19:38
文章: 1475
@響@ 寫:
(二)信貸40萬:信貸的最壞情況再多一個條件,也就是貸款利率變高,但到底多高很難想像,因為我之前完全沒有借貸經驗,
所以我預設貸款利率變10%,貸款月付額可能會變成6640元,而每月配息可能僅剩1375元~

個人認為這個機率很低。

在台灣,民粹及選舉考量,遠大於專業及前景考量;你看政府連油價跟著國際連動都不敢了,更何況牽涉層面更廣、金額更大的利息。

中油宣布年底前凍漲油價| 生活新聞| 生活| 聯合新聞網 - UDN.com
https://udn.com/news/story/6656/3408469

美國經濟活絡,所以聯準會有升息的本錢。台灣景氣很差,店鋪一家一家收,升息只會讓借款苦撐事業的老闆們,更加速把事業收掉。

_________________
不可能每次都看對,重點是
看對時大賺 看錯時小賠


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 14:57 
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天使人
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註冊時間:
  2018-04-23, 12:17
文章: 7
各位先進大家好

本來想等執行半年再跟大家分享結果,但因看到響大提出問題
又因為響大的計劃跟我的很類似
所以就提早把我的執行結果跟大家分享,也給響大參考

先PO上我目前的成果(貼圖片好像失敗,所以也放個連結)
https://drive.google.com/file/d/1jHbCBXJdzyg5VZxFXihELPzw1ZXWbRYt/view?usp=sharing

說明一下

下圖為我目前投入的狀況
主要以原幣投入,但如果可以重來,我應該會在精簡一點
只留 安聯(平衡)、路博邁(美高收)或改成安聯(美高收)、鋒裕(新興美債)及路博邁(新興本地)這幾支,應該效益會更好,另外鋒裕雖然好像之前有被討論過有些人不太喜歡,但因為我看他配息來自本金比例都不高(之前看強大是說如果半年都維持50%以上就要注意),所以還是選擇這支。
附加檔案:
目前的成果1.png


下圖綠色部分
因為收入不多,僅有27K,且無存款,所以跟銀行只能借到50萬元
目前總借貸數為90萬元
其中50萬跟銀行借,利率為3.05%,手續費為6000元,分七年還完,另外一年內不能提早還完
另外40萬為跟弟弟借的,利率為3%(弟弟是想收2%,但我覺得差異不大就維持)
所以目前每個月要還的總數為 11903元

下圖黃色第一行部分
如果打算84個月後(7年),必須存到90萬左右
以不投資來看,僅靠自己存款的話,每個月須存10714元
另外利用定期定額試算
https://www.moneydj.com/funddj/yb/yp503002.djhtm
如果年報酬率為12%,則每月需投入約7000元
如果年報酬率為14%,則每月需投入約6510元

下圖下方為我目前還款自行支出的部分
因為後來還有陸續投入,故概算借款報酬來計算(有少算一點,但差異不大)
匯率以我實際換回台幣之平均匯率計算
目前自行償還的金額約在1750元~1951元之間
附加檔案:
目前的成果2.png


綜上所述
貸款後每個月只要投入不到2000元持續84個月就可以得到每月配息1萬元的基金(投入90萬)
跟每個月須投入7000元,還必須保證有12%的年報酬率或每個月須投入6500元,還必須保證有14%的年報酬率等兩個方案來說,感覺好像比較有效益,不知道有沒有少考慮什麼,再請其他先進賜教


另外考量如果收益變少是否能負荷的狀況
核算了各式年報酬率狀況下,所付金額
6.53%,需付7006元,若為7.19%,需付6500元
目前預期最糟的狀況為10.53%,需付4006元
目前實際狀況接近13%(因有匯差的問題,故較左邊原幣報酬率低),需付2153元
如果真的發生什麼狀況,只能有6.53%的年報酬率,每月拿出7000元是還可以接受的,也跟定期定額第一個方案拿出金額接近,其實好像也不錯?
所以這個計畫以我目前存錢能力來說,誘因其實很大且相對風險性其實是很小的(就還不會餓死啦,哈)

另外建議響大的部分
1.如果手上有一些錢,建議可以先試試看水溫,慢慢進場,等有感覺後,再去借貸,因為我手邊原本有的13萬以台幣投入狀況不是很好(才看幾篇文章就急著丟了,心臟很大),後來覺得如果有些地方如果改進後,獲利會好很多(雖然很小筆啦)。
2.建議用原幣,不要用台幣,我自己覺得匯率會相對好一點(如果手邊有閒錢可以先還,就不用急著換回台幣,我的台幣投資就換到1.99的,有點傷),且如果每月本來就有預計有一筆錢換成南非幣繼續投入,匯率不好的時候就可以少換一些(拿原本要投入的台幣去還款,用南非幣配息去投入),以減少貨幣兌換的損失。
3.以我的狀況借貸都可以3.05%了,建議可以再多找幾家談談,我是跟王道借的(但之後不會再跟他們借了),後來花旗打來聊過也說他們大概也是到3%左右,所以也沒辦法轉貸
4.先多爬爬文,看看強大及其他先進在各篇文章建議的布局及想法,你會抓出更適合自己的布局方式。

以上為小弟小小感想,請參考


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  Re: 【小額信貸投入配息組合】給自己一點壓力,透過信貸來強迫自己存到50萬,可行嗎?
文章發表於 : 2018-10-11, 15:31 
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天使人
離線

註冊時間:
  2017-03-09, 15:52
文章: 44
delphgod 寫:
3.以我的狀況借貸都可以3.05%了,建議可以再多找幾家談談,我是跟王道借的(但之後不會再跟他們借了),後來花旗打來聊過也說他們大概也是
以上為小弟小小感想,請參考


因為小弟是王道的薪轉戶,所以有想過找他們,請問de大為何不再借王道? 那是否有其他推的?謝謝


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