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  貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
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文章發表於 : 2019-08-24, 14:48 
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  2018-10-02, 16:29
文章: 109
有天我跟朋友討論 我利用六年期儲蓄保單貸款 來投資南非幣計價基金 (保單借款利率4%)
我借了 三十萬台幣(南非幣匯率2.1332)投了NNL新興債 聯博美國收益 聯博房貸收益這三檔
朋友覺得我利用保單貸款來投資 風險很大 跟我舌戰了一番!

小弟覺得貨幣是有時間效應的 我設定每個月還款13500台幣(本業收入) 預計兩年還清
而基金的利息收入 持續投入基金 在時間的效應下 保單借款的的利息會越來越少 而本身保單也會產生利息!等還清貸款之後 原本借款的三十萬可能成長了 而保單本身的利息也沒少賺 我消耗的只是本業收入的13500 本人覺得這個生意很划算 朋友卻不這樣認為!各位大大 你們覺得我的想法 有哪些缺陷嗎?也請各位大大不吝指導~


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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-24, 17:35 
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名人堂成員
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  2012-11-28, 19:38
文章: 2609
來自: 媒體說的理財狂人M大...摟洗襪 (已哭)
每個人能承受的風險不同,沒什麼好爭的。

基本上借錢投資就是拉槓桿,有些人只用1.X/30年的房貸借款投資,風險較低,有些人用2.X到3.X的信貸投資,風險稍高,樓主用4.X的保單貸款投資,風險更高。但如果有更便宜的資金來源,有誰不要?就看每個人自己的信用條件而已。

討論投資,跟風險屬性相同的人談就好,不然都是浪費時間。做生意的老闆不會跟公教人員談如何做生意,公教人員光聽到生意人背了幾千萬的貸款應該都昏了,但身旁朋友生意作得不錯的,那個沒有幾千萬的負債,重點是資產負債表能否平衡。

_________________
不可能每次都看對,重點是
看對時大賺 看錯時小賠


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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-25, 00:22 
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天使人
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  2017-11-08, 21:20
文章: 76
披著羊皮的狼 寫:
有天我跟朋友討論 我利用六年期儲蓄保單貸款 來投資南非幣計價基金 (保單借款利率4%)
我借了 三十萬台幣(南非幣匯率2.1332)投了NNL新興債 聯博美國收益 聯博房貸收益這三檔
朋友覺得我利用保單貸款來投資 風險很大 跟我舌戰了一番!

小弟覺得貨幣是有時間效應的 我設定每個月還款13500台幣(本業收入) 預計兩年還清
而基金的利息收入 持續投入基金 在時間的效應下 保單借款的的利息會越來越少 而本身保單也會產生利息!等還清貸款之後 原本借款的三十萬可能成長了 而保單本身的利息也沒少賺 我消耗的只是本業收入的13500 本人覺得這個生意很划算 朋友卻不這樣認為!各位大大 你們覺得我的想法 有哪些缺陷嗎?也請各位大大不吝指導~


分享一下我從102年接觸南非幣後,當時不斷試算用南非幣定存到底可否打敗6年儲蓄險經驗:
99年以小孩名義買了一張10萬/6年儲蓄險,保費76500/年,應繳237317/3年,461970/6年,期滿後12000/年還本金。
如果只滿3年解約金只有193590
繳滿6年到期解約有461970
經多次計算:
滿3年解約193590-237317=-43727
投資報酬率0.8157(-19%)
滿6年解約
461970-461970=0+12000
投資報酬率1.0259%(2.59%)
等於6年所繳保費(本金)給保險公司但它完全不給利息,把保戶的錢拿去投資放入自己公司口袋,滿6年才給保戶少少的2.59%利息,保戶約要461970/12000=38.14年才能拿回自己所繳保費(本金)⋯

故,102年繳滿3年先啟動減額繳清止血,保障剛好5.1萬不損失。並開始將未來3年要繳的保費76500*3=237371ㄧ次買南非幣(2.8-2.9)預設放定存4.8%用時間來滾雪球概念評估報酬率複利是否能打敗儲蓄險,大約參考如下:
237371/2.8=84775(約85000)
85000*1.048*1.048*1.048=97830
當時假設105年南非幣只有匯率2.5
97830*2.5=293490
293490/237371=1.236
3%投資報酬率
假設南非幣匯率3
97830*3=244575=1.236
有23.6%投資報酬率

如果用保單貸款還要付4%利息
以土法煉鋼算出結果,雖然明知報酬率不高但仍立馬處份這張保單,買入南非幣;先靠時間定存來打敗台幣利率,直至106年買進10萬/8.25%歐洲投資銀行債卷穩穩賺固定配息,只要其報酬率超過被保險公司滿6年後才給的2.59%麵包屑還本利息⋯就已非常滿足了!
Ps:那時對基金非常沒有安全感,捨棄不碰

目前再審視保單,決定等待109年11月保單周年啟動全部解約,可拿回460200/2=230100解約金
(等於只拿回所繳保費237371)
預計以230100買入南非幣(假設只能買到2.2)可買入約105000再投入配息基金約9-10%
,等於自製還本金有10500/年(約台幣23100),直接打敗儲蓄險6000/年,且本金是掌握在自己手上,不是拿錢給保險公司賺,要用自己本金還要付4%利息給保險公司⋯要領38年利息才只拿回0%利息的本金⋯

拉拉雜雜不知有無看懂儲蓄險的黑暗眉角?
結論:
1.保險與儲蓄或投資ㄧ定要分離
2.儲蓄險與投資型保單放越久損失越大
3.要在強基金學會用自己的本金賺利息,觀念正確,行為才能改變,大家ㄧ起學習
4.真想ㄧ筆投資南非幣,又捨不得解約儲蓄險,可申請儲蓄險保單價值準備金證明單,去跟銀行爭取信貸2.5%~也比保單貸款利率4%划算

我承認匯率兩面刃損失不少,但以強迫存錢概念,持續以台幣逢低買進南非幣,106起以債卷固定配息爲主養大南非幣單位數,只是近一年全部出脫債卷,卻再也買不回來漂亮價格,自從認識強基金後,慢慢看見不同於理專的大大們分享經驗,目前希望先好好練習正確釣魚,能在基金領域找到自我理財出比定存與儲蓄險更高報酬。


最後由 認真學 於 2019-09-01, 11:31 編輯,總共編輯了 1 次。

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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-25, 09:36 
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  2018-10-02, 16:29
文章: 109
感謝M大和認大的建議 小弟有問過銀行信貸的部分 但借款利率與保單利率相差無幾(可貸金額也不高)
加上本身沒有房子 沒有辦法承作房貸!


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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-25, 10:03 
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天使人
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  2013-05-30, 09:32
文章: 30
我個人認為 只要你能夠承受風險 不要買高賣低 抱不住
可以用時間去証明你的理論對不對
因為未來很難講南非幣有可能淨值往下跌 也可能爬回4
30萬其實不多 做個實驗練習也不賴
也沒什麼好跟朋友爭的 期權市場風險這麼大 也是一堆人玩的嚇嚇叫
投資本來就自己抗的住最重要


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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-25, 11:34 
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  2018-08-15, 21:22
文章: 139
我還是寧願解約...直接投入基金比較快...


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  Re: 貨幣的時間效應(利用六年期儲蓄險保單貸款,投資南非幣配息基金)
文章發表於 : 2019-08-25, 21:18 
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名人堂成員
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  2017-05-30, 13:37
文章: 2113
來自: 火星的超級衝動派
hhh3182000 寫:
我還是寧願解約...直接投入基金比較快...

當年,俺就是一衝動之下這麼幹的 ... 嗯嗯,至少還沒後悔 :D
=> viewtopic.php?t=5254

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