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  0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
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文章發表於 : 2019-12-21, 00:11 
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  2017-11-15, 23:02
文章: 24
拜讀了M大的~0本金退休~實驗精闢的分析後覺得此操作會成功,因此2018/10向銀行信貸196萬(2.88%,7年期,月還25792,手續費1000)2018年底前分批全部投入~安聯收益斐~,在2019年3月降息前每月月配都可以COVER掉還款(月配約26000),但經過2019/04,2019/06兩次的降息後,月配只剩下22000~24000,6月後每月需自償1600~3500,統計從2019/01到2019/12(如附檔一),總共配息約29萬,還款約31萬 (本金償還25.6萬),自償約2萬. 第一年還款結束


加強版計畫如下:

將2019已還的本金25.6萬重新向銀行信貸(實際核准29萬,2.88%,7年期,月還3816,手續費1000)分批再全部投入~安聯收益斐~,假設2020沒有降息,斐幣匯率中價維持在2~2.1,貸款利率不變,2020年196萬約可配息27.6萬(年化14%),還款31萬,自償3.4萬.另一筆29萬可配息4萬(年化14%),還款4.6萬,自償0.6萬,2020總配息預估31.6萬,總還款35.6萬(本金約還29萬),自償共4萬

之後每一年都如同2020的操作,把去年度已還的本金再重新借出,一直維持借貸本金餘額在200萬或每年增貸30萬,貸款試算表如附檔二,為方便計算以信貸200萬與30萬做計算10年,操作方式分成兩個:(1)信貸本金餘額一直維持在200萬(2)每年只貸30萬(利率設定維持在2.88%,7年期)

附檔二紅色數值可以修改計算出結果,信貸額度與利率依每位大大的條件會有所不同,上述是我實際貸款數值

產生結果:
1.每年配息會以等差級數增加,以每年增貸30萬為例,年配息每年增加約4.3萬
2.第8年起第一筆信貸200萬還清後,之後的月配息就能完全COVER後續年度的還款,等於之後每年的月配還款信貸除了不用自償外還可拿到逐年增加的配息與還清貸款的基金淨值

產生風險:
1.前7年每個月都要自償,而且越接近第7年自償越多,心理壓力會越大
2.要達到年化配息12~15%以上(月配息1~1.25%),自償才會低,因此只能買斐幣月配,斐幣匯率將會是影響加強版的成敗與實驗最大的風險
3.如遇到基金降息與央行升息,自償就會增加,基金年化配息降1%,每月自償就必須增加12%
4.基金淨值如果逐年下降,雖然之後每年買到的單位數會增多,但相對的已買的基金淨值也會一直下降
5.實驗時間太長,遇到黑天鵝的機率很高

希望各位大大提出建議,是否有更好的方式或未考慮到的風險.


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-21, 08:25 
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  2017-03-28, 18:39
文章: 20
之前我也把配息再滾入基金以達複利效果,奈何調降配息的速度永遠大於我再投入的資金,只要一調降配息,我的配息又回到原點或更低,所以最不想碰到的結果會不會是大大的信貸越來越多,自償也越來越多


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:把去年已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-21, 15:22 
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  2019-08-16, 01:16
文章: 17
yourdontang 寫:
之前我也把配息再滾入基金以達複利效果,奈何調降配息的速度永遠大於我再投入的資金,只要一調降配息,我的配息又回到原點或更低,所以最不想碰到的結果會不會是大大的信貸越來越多,自償也越來越多

配息再投入最好不要投入原來的,找一支比較穩定的來投入


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-21, 15:24 
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名人堂成員
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  2012-11-28, 19:38
文章: 2285
來自: 媒體說的理財狂人M大...摟洗襪 (已哭)
1. 再投入不要只投資一檔基金,而是做好一個配置,約三到五檔基金,哪檔基金便宜就再投入哪一檔。

2. 再借出後不要急著買,先等基金找買點出訊號,或基金FBI亮紫燈或綠燈再分批買。買到的價格夠便宜,單位數更多,勝算更高

_________________
不可能每次都看對,重點是
看對時大賺 看錯時小賠


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-22, 04:08 
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  2019-12-10, 01:25
文章: 21
信貸 的還款期限 "短" , 至多5~7年, 拿來套利 資金壓力很大ㄟ

即便 貸款年息條件不錯 (僅2.88%)
再加計 本金攤還的部分 100%/7年 =14.285%
"平均" 年成本= 14.285% +2.88% =17.165% (是否因本金償還, 之後 還款金額逐月遞減什麼的?! 若有錯請各位大大指正, 謝謝~)
要找到標的 年配息高過上述比例的, 很是挑戰呀~

再者, 還要考量到匯率的問題
ZAR 本身 匯率波動就大, 一年高低10%是常有的事情
台外幣匯兌, 也有交易成本, ZAR尤其高(至少3%)

若我一定要使用 信貸來套利的話
我會以自有資金先建好一定部位(至少會是信貸金額1~2X以上), 才會融資進場
即使如此, 心理壓力還是大(個人承受能力啦)

總之, 槓桿 還是別玩太高比較好唷~市場是很無情的


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-22, 11:47 
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天使人
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  2019-10-15, 17:15
文章: 135
還是原來的版本比較好XD
總覺得很複雜

換作是我會搞信貸然後做好可以接受的配置
之後的錢投在配置中淨值相對低的基金
這樣比較安心
我因為有定存但覺得麻煩不想解才搞信貸
不然其實很想用自己的錢來養基(但是也不會一次養太多,除了NN南非幣新興債50W外,不超過20W)
以後也是看哪隻可靠又便宜就養哪隻
等到配息比自己的薪水高的時候就退休
退休前搞個公員房貸1.5%來繼續套利然後才退休
有緣就加入天使會研究


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-25, 14:30 
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  2018-09-23, 16:40
文章: 13
genger80812 寫:
信貸 的還款期限 "短" , 至多5~7年, 拿來套利 資金壓力很大ㄟ

即便 貸款年息條件不錯 (僅2.88%)
再加計 本金攤還的部分 100%/7年 =14.285%
"平均" 年成本= 14.285% +2.88% =17.165% (是否因本金償還, 之後 還款金額逐月遞減什麼的?! 若有錯請各位大大指正, 謝謝~)
要找到標的 年配息高過上述比例的, 很是挑戰呀~

再者, 還要考量到匯率的問題
ZAR 本身 匯率波動就大, 一年高低10%是常有的事情
台外幣匯兌, 也有交易成本, ZAR尤其高(至少3%)

若我一定要使用 信貸來套利的話
我會以自有資金先建好一定部位(至少會是信貸金額1~2X以上), 才會融資進場
即使如此, 心理壓力還是大(個人承受能力啦)

總之, 槓桿 還是別玩太高比較好唷~市場是很無情的


本期攤還的公式其實沒有這麼簡單, 初期利息多, 後期利息少, 實際公式就不列出了, google就有.

我的套利方式很簡單, 就是複利。理想狀態下, 理想狀態下, 理想狀態下: 我的信貸300W, 利息2.1%, 7年償還, 月繳38500, 所以84期共繳3234000。先不說換匯的前期虧損, 假設投入年報酬10%的標的, 利息都不動用拿來利滾利, 7年下來資產總額為: 300W*(1.1)^7=5846151, 減掉3234000, 等於這7年來你幫自己賺了2612151(到目前為止應該都沒算錯吧), 每個月幫自己加薪31097。再來另一個公式log(2)/log(1.1), 等於7.3年之後, 利用複利, 300W將變成600W, 只要你能保證年報酬10%, 你都已經把本金賺回來了。

我想大家都聽過這句話;愛因斯坦說過複利是世界第八大奇蹟。但是有一個很大的差別在於起始金額的多寡。同樣是複利,7.3年後1000W的結果跟500萬的結果可就是相差1000W, 試問人生有多少個7.3年? 就算自己用不到, 只要懂得方法, 是可以世世代代受益的, 遠望~~~


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-25, 20:50 
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天使人
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註冊時間:
  2013-05-30, 09:32
文章: 21
嗯 最大的問題就是理想狀態不一定能達到
不過只要自己考慮清楚 可以實驗看看
要能承受這七年的壓力 不要亂停損 才能有效化這個實驗
七年很長 中途還可以再調整


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-25, 21:07 
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註冊時間:
  2019-07-02, 21:53
文章: 8
七年時間有很多變數,
但投資只能看趨勢,順勢而為。
水庫的深度=長期投資的要素,也是沉穩決策的基石,加油!


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  Re: 0本金退休實驗「加強版」:每年把已還本金再借出,讓每年配息以等差級數增加
文章發表於 : 2019-12-25, 21:42 
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  2019-04-24, 11:12
文章: 5
kikyabutt 寫:
本期攤還的公式其實沒有這麼簡單, 初期利息多, 後期利息少, 實際公式就不列出了, google就有.

我的套利方式很簡單, 就是複利。理想狀態下, 理想狀態下, 理想狀態下: 我的信貸300W, 利息2.1%, 7年償還, 月繳38500, 所以84期共繳3234000。先不說換匯的前期虧損, 假設投入年報酬10%的標的, 利息都不動用拿來利滾利, 7年下來資產總額為: 300W*(1.1)^7=5846151, 減掉3234000, 等於這7年來你幫自己賺了2612151(到目前為止應該都沒算錯吧), 每個月幫自己加薪31097。再來另一個公式log(2)/log(1.1), 等於7.3年之後, 利用複利, 300W將變成600W, 只要你能保證年報酬10%, 你都已經把本金賺回來了。

我想大家都聽過這句話;愛因斯坦說過複利是世界第八大奇蹟。但是有一個很大的差別在於起始金額的多寡。同樣是複利,7.3年後1000W的結果跟500萬的結果可就是相差1000W, 試問人生有多少個7.3年? 就算自己用不到, 只要懂得方法, 是可以世世代代受益的, 遠望~~~


你的算法有問題,信貸300萬全部投入基金,配息又全部再投入,那拿什麼來還每月的信貸38500元?合理推論你每月有38500元閒錢來月繳信貸,假設不信貸而以這38500定期定額購買基金,配息一樣再投入,再與你相同的假設條件下,則7年後本利和約為467萬左右。亦即以信貸套利可多獲得117萬,不是261萬。


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