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  【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
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文章發表於 : 2020-12-24, 18:32 
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天使人
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  2017-06-15, 08:33
文章: 183
前言:
1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素:壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法

會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)
附加檔案:
保單費用.PNG

上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)

另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:
附加檔案:
費用_單位_贖回.PNG

上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)

用一張表格證明單位數每月遞減:
附加檔案:
單位數遞減.PNG

另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…

第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?

下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物 8-) )中說明並提供下載.


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  Re: 【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 18:42 
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天使人
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  2012-11-28, 19:56
文章: 361
字字看來都是眼淚,哀...

贊成投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點

_________________
你生氣,股票也不會漲停,又何必~


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 19:23 
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  2019-04-09, 16:44
文章: 225
贊成
保險歸保險
投資歸投資


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 19:59 
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  2018-05-18, 22:14
文章: 20
happyjet 寫:
前言:
1. 我個人非常不建議買投資型保單, 版上的大大講過很多次, 投資歸投資、保險歸保險
2. 我不做科普, 請大家自行找谷哥大神了解文中的保險用語
3. 若您已經熟悉它, 可直接跳(等)第二篇, 看完內文並下載Excel檔案試算就好了
4. 此篇文章與之前m大發的這篇"悲情「投資型保單」3要素:壽險、高齡、南非幣"文章類似, 只是此篇是個人的現身說法

會想到發這編文章是個人的親身經驗, 家中長輩在我北漂的期間買了"很多"的投資型保單, 在某次回家過年時, 因為長輩看不懂數據, 就請我幫他看一下. 細看後(中間的初看, 二看, 再看…直接省略)我忍不住驚嘆了一下, 怎麼會有這種讓人被坑了還很開心的"糖衣毒藥"商品, 難怪長輩們不斷的稱讚它即保本又領息. 言歸正傳, 它最大的坑之一就是"危險保費"的計算方式, 當你保單總淨值越來越低 + 被保人年齡越來越高, 你每個月的危險保費(統稱為保險成本)就越扣越多! 這還不包括每個月的行政管理費, 還有前五年(各保單年限不定)每月的帳戶管理費及初次申購的手續費…
先上張表格來讓大家看數據 (只用不同階段的三個月當代表)
附加檔案:
保單費用.PNG

上表的幾個重點:
1. 費用是每個月扣除
2. A中的帳戶管理費被收了60個月 (5年x12個月)
3. A->B中的保險成本(危險保費)不斷增加, 在今年3-4月的疫情中達到最高(因為保單總淨值最低)
4. A->C中因年齡增加 + 總淨值降低, 保險成本即使沒有黑天鵝也是不斷增加 (5年從10.66->49.92)

另一個最毒(簡直是無嗅無味)的地方是, 所有費用都自動從你投資標的的單位數中直接贖回扣除!!! (單位數, 單位數, 單位數…太毒了, 一定要講三次) 長輩們每月開心領息, 保險公司每月開心的扣你的單位數, 我請問各位大大, 有誰能在這種條件下維持標的淨值, 並且讓保單總淨值不往下掉??? (神之卡都不行~) 保單總淨值往下掉, 危險保費就往上升, 在這種惡性循環的情況底下, 最終的結果就是危險保費>保單總淨值而造成保單自動解約!!! (除非你再投入本金…@@)
再上表格:
附加檔案:
費用_單位_贖回.PNG

上表的幾個重點:
1. 費用(61.81USD)是用贖回單位數扣除(紅色框)
2. 相信大部份長輩都是用雜幣投資標的物(綠色框)
各位大大, 美金的保單卻因理專慫恿而用波動度RR6的雜幣投資(因為貪配息率),再度被扒了匯損一層皮…我文章都快寫不下去了…@@ (嘆氣~)

用一張表格證明單位數每月遞減:
附加檔案:
單位數遞減.PNG

另外還有1%的轉換費 (通常會送3~5次免費)及前五年贖回的手續費 (5%, 4%-->0%)等等…

第一篇結語:
1. 請原諒我的篇幅, 我已經盡可能的濃縮了
2. 再次強調不建議買投資型保單, 投資歸投資、保險歸保險, 讓它單純一點 (水至清才不會讓商人有機會摸魚)
3. Question: 請問文章中一共提到幾種費用?

下一步:
沒錯, 還有下一步! 發此篇文章絕不是為了抱怨, 而是想從這些資訊中找出可能讓三方(長輩、保險公司、晚輩)都贏的折衷方法, 細節及公式會在第二篇文章(明天發, 當耶誕禮物 8-) )中說明並提供下載.



慘了,買了X達投資型保單,每月開心領配息,卻忽略保單每個月都會收取以下3種費用
保單管理費/保單管理費之行政管理費 保險相關費用
標的維護費/保單管理費/保單管理費之帳戶管理費 保險相關費用
保險成本
看了快暈倒,只能說買保單真的要清楚了解,期待happyjet後面解決方式,還在考慮是否解約...


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 20:05 
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  2017-12-02, 10:14
文章: 7
同是被投資型保單挖坑的後悔者,總歸一句 投資歸投資 保險歸保險 分開分開


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 21:45 
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天使人
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  2019-01-01, 22:00
文章: 384
好險有在強基金打滾,前些日子被推銷年化6%的配息保單,心中未起絲毫漣漪 :lol: :lol:


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 22:55 
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天使人
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  2019-09-02, 08:17
文章: 83
大約15年前這種投資型保單剛出來沒多久,口號打得很響亮:「買保險幫您投資理財,自動會增值,保險會提升」等等啪啦啪啦...,那時什麼也不懂,就給它買下去,結果繳了3年多大約快100萬,怎麼看到保單價值才23萬,投資報酬率還是-32%,我嚇到立馬解約,保險公司還在啪啦啪啦地要我別離開,我還是給它立刻斷臂求生,把剩下的23萬拿去買富達歐洲基金,又3年過去,我拿了32%的報酬贖回,而該保險公司卻把客戶賣給別的保險公司走人了,我當下只慶幸...

現在該保險公司在幾年前又捲土回台灣,又打電話來推銷,我說什麼都只呵呵而已.....

當時我就是一隻金豬在給別人狠狠地宰殺....


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-24, 23:35 
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名人堂成員
離線

註冊時間:
  2011-06-13, 13:02
文章: 5496
來自: 欣賞蒙格的平凡人
感謝happtjet的整理,
投資型保單......
讓多少台灣人不再相信投資基金是會賺錢!!!

_________________
Chase Excellence,
Sucess Will Follow,
Money Will Follow.


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  Re:【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-25, 02:07 
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天使人
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註冊時間:
  2018-12-26, 15:05
文章: 31
我自己是用投資型保單在買基金~綜合大大的敘述~其實就是遇到不懂的產品的業務員~基金配置錯誤~怎麼會讓客戶的單位數越來越少呢?
從這點就知道業務員根本不懂得配置保單資產~這種菜鳥業務員真的是害慘投資型保單的客戶~

其實投資型保單有操作上的方便~要親身去了解才不會選到爛商品
保險公司市面上的投資型保單~詳細內容及架構我幾乎都看過~90%都是地雷產品
真的建議不了解的強友不要任意購買 :?


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  Re: 【月配息債基的心路歷程】投資型保單親身經驗,搞懂所有費用坑
文章發表於 : 2020-12-25, 09:48 
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天使人
離線

註冊時間:
  2017-12-25, 10:23
文章: 46
先說結論:

投資歸投資
保險歸保險

但是開宗明義就是投資型"保險",本來就要以保險角度為主,投資只是手段!!


道理:

從投資型保單的發展史來看,為什麼有投資型保險的出現?一定有其優點!! 國外投資型保單的產生背景,類似今天在"牛市"環境下,就會有"勞退基金",為什麼不開放投資標的自選的聲音!!

傳統型保險(vs. 投資性保險)的保費內的投資運用,給客戶的是"預定利率",等於是保險公司承諾給保戶的"長期利率"。當時,當消費者了解這個背景,又在牛市時,消費者聲音出來了:保險公司投資為什麼不選XX標的? 保費還收這麼高?

但保險公司角度並不相同,為了保障保戶的"長期"(長達數十年)權益,有良心的保險公司,投資工具當然採用保守型的,也不可能在市場積極操作(殺進殺出)吧? 消費者的又出來了: 如果標的自選呢? 我自選的標的投資績效好,反映在繳的保費,還有投資結果回饋後,相對付出在保險的成本上,一定比傳統保險的保費低?

這時投資型保單就出現了,那保單內投資部分,保戶自選。但注意甚麼是"自選"? "自負盈虧"是也!! 保戶"自行操作"是也!!

所以,在選擇投資型保單的正確程序應該是:
Step 1: 因為保費與投資結果成反比,加上保險公司承擔的風險係數,所以在投資結果反應於保費狀況下,購買投資型保單的消費者,應該看的第一點是: 在相同保障下,投資型保險的保費(付出成本)應該比傳統型來的便宜!!!
Step 2: 保單內投資損益,保戶要自負: 先問自己有這觀念嗎? 有這能力嗎?
Step 3: 真正確認後,了解保單內投資損益對保障內容的影響: 這比單純懂投資標的更複雜的一塊,就是保險公司要將保戶"自負"跟它的保障承諾釐清,寫在條款內。例如: 投資虧損到一個程度,付不出保險成本時,保單可能失效? 保險的初衷就喪失了!!
其實,上面三個步驟,看得懂的,判斷後,覺得自己不適合買及掌控後續投資盈虧者,當然就不會選擇投資型保險。看不懂我在說甚麼的,就更不要碰吧!!


最後,很可悲的,樓主所說現象為甚麼出現了,我總稱"不當銷售"。"不當"的銷售人員,將"不適合"的商品,賣給"不適合"的族群。責任呢? 再說吧!!

如果真的搞懂上面三步驟,對自操作投資標的又有自信,投資型保險只是"買保險"時的一個選項而已!! 千萬別把它拿來當"基金投資"的選項,那是自找苦吃!! 後果怨不得人了!!


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